【正文】 領域，這對維持保險公司充足的賠償能力和給付 能力是個威脅。 因此，《保險法》第 93 條規(guī)定，除人壽保險外，經(jīng)營其他保險業(yè)務，應當從當年自留保險費中提取未到期責任準備金，提取和結轉的數(shù)額，應當相當于當年自留保險費的 50％。對經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，應當按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責任準備金。準備金提取之后，應當分別留存，不得挪用作投資，也不得相互挪用。 商法輔導 保險法（ 2） 現(xiàn)在我們繼續(xù)討論保險法的有關問題。（下） 第三部分 保險代理 一、保險代理人 保險代理人指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人 授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。 如果保險經(jīng)紀人在經(jīng)紀活動中沒有任何違法或者惡意的行為，就無須承擔保險合同發(fā)生的任何責任，也與保險業(yè)務導致的任何責任無關。 二、專業(yè)代理人 （一）專業(yè)代理人的資格 專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司。這種公司的組織形式必須是有限責任公司，并且必須具備以下條件：公司最低實收貨幣資本金 為人民幣 50 萬元；有符合規(guī)定的章程；有至少 30 名持有《保險代理人資格證書》的代理人員；有符合任職資格的董事長和總經(jīng)理；有符合要求的營業(yè)場所。保險代理公司的主要負責人除具有《保險代理人資格證書》外，還應具有保險專業(yè)大專以上學歷，從事保險工作 5 年以上；具有非保險專業(yè)大專以上學歷的，要從事保險工作 7 年以上；具有高中學歷的，要從事保險工作 10 年以上；以及從事經(jīng)濟工作 12 年以上的經(jīng)歷。 二）保險代理公司投資的限制 為了保持保險代理公司法人股份占多數(shù)的性質，有關保險法規(guī)規(guī)定在保險代理公司的資本中，個人資本之和不 得超過資本金總額的 30％，每一個人資本不得超過資本金總額的 5％。為了保持保險代理公司的企業(yè)性質和獨立金融機構性質，有關保險法規(guī)規(guī)定各級政府及政府的職能部門、社團法人、銀行、保險公司不得投資于保險代理公司。 （三）保險代理公司的業(yè)務范圍 保險代理公司的業(yè)務范圍由保監(jiān)會核定，保險代理公司及其股東不得自行增加或增大保險代理業(yè)務種類和范圍。《保險代理人管理暫行規(guī)定》第 23 條規(guī)定保險代理公司的業(yè)務范圍是：代理銷售保險單；代理收取保險費；為當事人進行保險和風險管理咨詢服務；在授權范圍內代理保險人進行損失的勘查和 理賠； 經(jīng)營保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。 三、兼業(yè)代理人 兼業(yè)代理人指受保險人委托代理經(jīng)營保險業(yè)務的企業(yè)法人或其他企業(yè)，兼業(yè)代理人在從事自身經(jīng)營業(yè)務的同時，指定專人為保險人提供代理服務，主要是代理銷售保險單。兼業(yè)代理人須符合下列條件：具有所在單位法人授權書，有專人從事保險代理業(yè)務，有符合規(guī)定的營業(yè)場所。 四、個人代理人 個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的個人。凡持有《保險代理人資格證書》者，均可申請從事保險代理業(yè)務，并由被代理的保險 公司審核登記報保監(jiān)會當?shù)胤中袀浒浮８鶕?jù)有關保險行政規(guī)章的規(guī)定，個人代理人必須是專職代理人，任何個人不得兼職從事保險代理業(yè)務。 （一）名詞解釋 保險：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 可保財產(chǎn)：指在人身保險、財產(chǎn)保險和法律責任保險中可能引起損失的偶然事件。 （二）簡答或論述 一、保險的要素 保險的前提 要素：危險存在 保險的基礎要素：眾人協(xié)力 保險的功能要素：損失賠償 二、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別 保險的性質、目的和主體不同 社會保險屬于政策性保險，不是以營利的目的，而是為了確保社會安定，提高社會福利，主體是政府。 商業(yè)保險是有償交換的買賣行為，它是以營利為目的，為滿足各方對保險的需要，從而達到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險公司。 保險的對象不同 社會保險的對象是法律法規(guī)規(guī)定的社會勞動者，即工薪勞動者和雇傭勞動者。 商業(yè)保險的對象是自愿按照合同繳 納保險費的人。 保險的實施方式及保險關系建立的依據(jù)不同 社會保險是通過國家立法強制性實施，是一種強制保險。保險關系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。 商業(yè)保險是通過雙方當事人協(xié)商訂立，具有自愿性。 保險金的構成及保險費的承擔不同 社會保險的保險金源于國家、企業(yè)和個人。 商業(yè)保險的保險金是由投保人承擔。 給付標準的依據(jù)及保障的水平不同 社會保險是按最低生活標準，保障基本生活需要。 商業(yè)保險是按投保人認繳的保險費的多少為標準，保險水平具有多樣性。 三、保 險與儲蓄的區(qū)別 實施的方式不同 儲蓄單獨的、個別的進行。 保險必須靠多數(shù)人的互助共濟才能實施。 給付與反給付不同 儲蓄在給付與反給付之間，以成立個別均等關系為必要條件，儲蓄者可以利用的金額以其存款金額為限。 保險在給付與反給付之間，不必建立個別的均等關系，只要有綜合的均等即可。 目的不同 儲蓄作為應付經(jīng)濟不穩(wěn)定的一種措施，一般是可以預測得到的，且后果可以計算得出的情況下才采用。 保險一般是針對意外事故所致的損失，一般是不可以預測得到。 四、保險與賭博的區(qū)別 保險無論在任何國家或地區(qū)都是合法的。 賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。 保險是一種安定社會生活的手段。 賭博是會為社會帶來消極的作用。 五、保險與保證的區(qū)別 一般的保證，保證人對債權人履行債務是有條件的，那就是被保證人不履行義務。當保證人代償債務后，有權向被保證人進行追償。 保險依約賠償損失或給付保險金是履行自己應盡的義務。保險人一般無代位求償權，除非財產(chǎn)保險事故是有第三人的過錯造成的。 六、保險的分類 根據(jù)保險實施方式的不同 強制保 險：保險標的或對象的范圍甚至保險費率直接由法律法規(guī)規(guī)定，是一種政策性保險。 自愿保險：投保人與保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎上，簽訂保險合同來實施的一種保險。 根據(jù)保險標的的不同 財產(chǎn)保險：以各種物質財產(chǎn)及其有關的利益和責任、信用為保險標的的一種保險。分類：國內財產(chǎn)保險；涉外財產(chǎn)保險；農業(yè)保險。 人身保險：以人身的生命和健康為標的的一種保險。分類：簡易人身保險、人壽保險、團體人身保險、團體人身意外傷害保險。 根據(jù)承擔責任次序的不同 原保險：保險人與被保險人因保險事故所致 損害承擔直接原始的賠償責任的保險。 再保險：保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保的方式，部分轉移給其他保險人的。 根據(jù)經(jīng)營目的及職能作用的不同 商業(yè)保險 社會保險 七、現(xiàn)代保險的新發(fā)展 新危險以及技術性要求高的險種不斷出現(xiàn)。 責任保險和信用保險日益受到重視。 社會福利性及綜合性保險日益增多。 保險當事人防災、防損意識不斷增強。 再保險業(yè)務迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化。 八、雜談 保險源于古埃及（人身）古巴比倫（財產(chǎn)） 近代財產(chǎn)保險始于 14 世紀的海上保險，海上保險源于“冒險借貸” 近代保險的發(fā)祥地：熱那亞、佛羅倫薩、比薩、威尼斯 倫敦保險人公司（太陽火災保險公司）是現(xiàn)代火災保險乃至財產(chǎn)保險的基礎、是英國現(xiàn)存最古老的保險公司。 英國“老公平”是比較完整的近現(xiàn)代人身保險制度。 火災保險晚于海上保險，人身保險晚于財產(chǎn)保險。