【導(dǎo)讀】必須依照本辦法。和個人融資擔(dān)保。行和遵守以保證合同完成的擔(dān)保行為。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、機動車交易擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易擔(dān)保、保付代理業(yè)務(wù)等。的對因財產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請人所造成的損失進行賠償?shù)膿?dān)保。（二）擔(dān)保申請人接受本公司對其經(jīng)營管理及履約情況的監(jiān)督、調(diào)查與檢查；（三）擔(dān)保申請人能夠按規(guī)定提供必要的反擔(dān)保措施；經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。(一)依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家法律；第十一條財產(chǎn)保全擔(dān)保的對象為進行民事、經(jīng)濟訴訟或仲裁的當(dāng)事人。法人代表身份證、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)者簡歷；(三)合法的消費合同、投資項目可行性報告或項目批準(zhǔn)文件；時器打上收到日期交登記專員登記，復(fù)印件應(yīng)與原件核對，加蓋核對章。(附件3)，并在受理登記當(dāng)天簽署受理意見報擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批。第十八條擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)在收到《擔(dān)保項目受理表》后一個工作日內(nèi)審批。目是否可行發(fā)表自己的意見，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。

　　

【正文】 給管理部監(jiān)管人員 ， 并由管理部信息崗位人員歸檔； (七 )擔(dān)保業(yè)務(wù)部的保后檢查總結(jié)。每月 10日前擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)對本部門上月的檢查情況書面總結(jié)上報管理部，每月 15 日前管理部保后監(jiān)管人對保后檢查書面報告總經(jīng)理和 公司 公司經(jīng)營管理部。 第一百二十條 常規(guī)檢查的內(nèi)容： (一 )對擔(dān)保貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶 是否按合同規(guī)定用 途使用貸款 ； 有無以流動資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與中貸項目建設(shè)進度同步：承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用：是否按 時足額付息、 納稅 ； (二 )對客尸財務(wù)狀況的檢查： 通過測算與比較上期與當(dāng)期資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化，動態(tài)地評價企業(yè)的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源； (三 )對投資項目完成情況的檢查：主要檢查項目投資和建 設(shè)進度，項 目施工設(shè)計方案及項目 投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其 他銀行借款是 否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設(shè)是 否 同步； (四 )對客戶重大經(jīng)營管理事項的檢查： l、企業(yè)或項目主導(dǎo)產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化 ； 企業(yè)或項目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進行調(diào)整， 是否發(fā)生 兼并、合并、分立、停業(yè)，是否有合資經(jīng)營以及大額對外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項目是否可能停建、緩建或進行建設(shè)方案的重大調(diào)整 ； 企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務(wù)負責(zé)人是否進行調(diào)整 ，新任領(lǐng)導(dǎo)的能 力、作風(fēng)、品質(zhì)的分析； 有無發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為； 有 無發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件等。 (五 )反擔(dān)保措施檢查： 抵 (質(zhì) )押物狀況檢查：項目經(jīng)理應(yīng)按季實地檢查抵 (質(zhì) )押物 (或權(quán)利，如經(jīng)營權(quán)、租賃權(quán)等 )的變化情況及其價值。檢查重點是：查 看 抵 (質(zhì) )押物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈予，抵 (質(zhì) )押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損 ， 其價值是否大幅變動，有無法院查封， 以 確保 抵 (質(zhì) )押物形態(tài)完好，金額足值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少的，項目經(jīng)理應(yīng)要求客戶恢復(fù)其價值 ； 對反擔(dān)保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)情況、信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、外界評價 等，分析其反擔(dān)保能力有無下降 ； 對反擔(dān)保個人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟、刑事 訴訟 ，大額財產(chǎn)有無變化 ； 對股權(quán)反擔(dān)保的檢查：主要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重是否發(fā)生變動 ； 對保證金反擔(dān)保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。 (六 )還貸情況的檢查：項目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前至少 45天督促客戶 落實還款資金，并在歸還貸款下 — 工作日取得銀行收回貸款本息的 憑證復(fù)印 件及企業(yè)還款書面證明 (須蓋公章 )。 第一百二十一條 常規(guī)檢查的頻率： (— )首次貸款擔(dān)保檢查：被擔(dān)保企業(yè)在第一次用款 15天內(nèi)，項目經(jīng)理應(yīng)對該企業(yè) 進行首次檢查，重點檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項目進度用款。首次檢查實施后 3天內(nèi)填寫《擔(dān)保項 目保后檢查報告》中貸款的使用 — 項 ； （二） 定期檢查：項目經(jīng)理每三個月應(yīng)到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實地檢查一次，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。對以上市公司流通股作為反擔(dān)保措施的項目，管理部監(jiān)管員應(yīng)每周到證券公司打印監(jiān)售；帳戶股票市值和資金余額變動情況的清單，并據(jù)此編出證券擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管周報，及時掌握監(jiān)管 帳戶 的反擔(dān)保資產(chǎn)信息：對以汽車合格證作為反擔(dān)保措施的擔(dān)保 項目，還要將質(zhì)押的汽車 (或進口汽車 )合格證與實地監(jiān)管的汽車實物相核對。個人融資擔(dān)保類貸款也應(yīng)每三個月進行一次保后監(jiān)管。 第一百二十二條 建立項目經(jīng)理責(zé)任移交制度。各擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項目經(jīng)理在工作崗位變動時須在企業(yè)擔(dān)保部經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項目經(jīng)理對其負責(zé)的擔(dān)保項目進行風(fēng)險狀況鑒定，形成書面交接材料 ， 由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。辦妥項目交接手續(xù)后，接管項目經(jīng)理即對該項目負責(zé)，不得推諉責(zé)任。 第三節(jié) 保后監(jiān)管的專項檢查 第一百二十三條 專項檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目出現(xiàn)較大風(fēng)險隱患，應(yīng)從發(fā) 現(xiàn)之日起對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查。 第一 百二十四條 專項檢查應(yīng)由擔(dān)保部經(jīng)理、項目經(jīng)理會同管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分產(chǎn)帳或者重要原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件， 產(chǎn)品庫存、市場銷售情況，應(yīng)收帳款帳齡，反擔(dān)保物狀況等。檢查完畢應(yīng)由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理書面報告管理部和總經(jīng)理，抄送 公司 公司經(jīng)營管理部。 第四節(jié) 管理部監(jiān)管人員 第一百二十五條 管理部負責(zé)對所有擔(dān)保項目保后監(jiān)管工 作的督促、檢查和匯總分析，并負責(zé)所有擔(dān)保項目資料的保管。 第一百二十六條 管理部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管 人員。監(jiān)管人應(yīng)全面了解項目的基本情況，制定督促檢查計劃。 第一百二十七條 在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，管理部監(jiān)管人員在時間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶 帳帳 、帳實是否相符， 反擔(dān)保措施及評審會決議是否逐一落實。管理部劉擔(dān)保項目的實地保后監(jiān)管的抽查應(yīng)不低于在保擔(dān)保業(yè)務(wù)的 30％，另對擔(dān)保金額超過 3000 萬元的項目全部應(yīng)參加保后監(jiān)管的實地調(diào)查。 第一 百二十八條 管理部監(jiān)管人應(yīng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和報告認真作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，會同項目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實 ，提出整改措施上報管理部經(jīng)理和總經(jīng)理，抄送 公司 公司經(jīng)營管理 部。 第十章 風(fēng)險分類和管理 第一節(jié) 擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級 第 一百二十九條 中合擔(dān)保有限公司 參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的五級分類法，把擔(dān)保項目的質(zhì)量分為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱為不良擔(dān)保。 第一百三十條擔(dān)保項目五級分類的定義分別為： 正常： 被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還 ； 關(guān)注： 盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息 ， 但存在一些其他影響還款的 不利因素， 如果這些因素繼續(xù)存在可能對被擔(dān) 保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意： 次級： 被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題， 完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息 ，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成 — 定損失 ； 可疑： 被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟于事，可 能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會造成較大損失； 損失： 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。 第一百三十一條 具體影響擔(dān)保項目質(zhì)量分類的主要因素包括： （一）被擔(dān)保人的還款能力，主要收入來源； （二） 借款本息的還款記錄，過去是否欠 債， 欠債后還本 付息情況 ； （三） 被擔(dān)保人的還款意愿； （四） 是否有足值的反擔(dān)保 (抵質(zhì)押 )物 ； （五）貸款償還的法律責(zé)任； （六） 各擔(dān)保子公司內(nèi)部的擔(dān)保管理水平，如：違反有關(guān)法律、法規(guī)和內(nèi)部操作規(guī)程進行擔(dān)保、未按本 公司 規(guī)定流程各環(huán)節(jié)進行操作、缺乏有效的保后監(jiān)督、對抵 (質(zhì) )押、反擔(dān)保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。 第一百三十二條 分類評級量化管理及其主要特征： （一） 正常類擔(dān)保的主要特征是： 被擔(dān)保人的財務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定且為正值各種財務(wù)指標(biāo)優(yōu)良 ； 被擔(dān)保人信用記錄良好，并 能經(jīng)常能與債權(quán)人及我擔(dān)保公司聯(lián)系及時報送財務(wù)報表 ； 各項擔(dān)保手續(xù)齊全，資料真實、合法、完備 ； 有足值、能快速變現(xiàn)的反擔(dān)保物 (抵押或質(zhì)押物 )； 被擔(dān)保人的經(jīng)營活動環(huán)境有不利的跡象；如市場變化 、 行業(yè)政策、發(fā)展前景等沒 有不利的跡象； 被擔(dān)保人沒有拖欠貸款本息的記錄，偶爾欠息也不會超過 30天。 （二） 關(guān)注類擔(dān)保的主要特征 (重點把握“潛在缺陷”這一內(nèi)在特征 )是： 被擔(dān)保人未按合同規(guī)定使用貸款； 被擔(dān)保。人的經(jīng)營狀況發(fā)生變化 ， 如 ： 企業(yè)自身的經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生調(diào)整并可能影響被擔(dān)保人的償還能力或還款計劃： 經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量呈明顯下降的趨勢、主要財務(wù)指標(biāo)較上期末有較大幅度的下滑、借款企業(yè)發(fā)生重大的人事變動，等 ； 抵 (質(zhì) )押物 雖足值，但抵 (質(zhì) )押品的價值開始下降 化，可能有估價過高和 變現(xiàn) 困難的情況存在； 落實反擔(dān)保措施情況與原預(yù)計有較大變化的； 被擔(dān)保人基本上能按時付息，有時也欠息，但欠息不超過 60天； 被擔(dān)保人由于資金周轉(zhuǎn)困難，而發(fā)生的第一次展期和由我方墊款還舊借新的 (企業(yè)經(jīng)營較好而銀行主動同意展期且本 公司 無異議的除外 )； 被擔(dān)保人 不 能及時向債權(quán)人及我擔(dān)保公司提供財務(wù)報表等相關(guān)資料、有重大變 化沒有及時通報； 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的； 違反有關(guān)法律、法規(guī)或 中合擔(dān)保有限公司 內(nèi)部操作規(guī)程進行擔(dān)保、缺乏有效的保后監(jiān)督、未按規(guī)定及時歸檔業(yè)務(wù)資料、對抵（ 質(zhì) ） 押、反擔(dān)保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性，等。 （三） 次級類擔(dān)保的主要特征 (重點把握“有明顯缺陷且有部分損失”這一內(nèi)在特征 )是： 被擔(dān)保人償還貸款本息明顯出現(xiàn)困難，經(jīng)營出現(xiàn)較大虧損，現(xiàn)金流量為負值，靠主營業(yè)務(wù)收入不足以償還本息，并難以獲得新的資金的支持 ； 被擔(dān)保人不能償還其他債權(quán)人的債務(wù)，有其他債 權(quán)人在追討債務(wù)： 發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人有采用隱瞞事實的手段套取貸款的嫌疑； 被擔(dān)保人卷入經(jīng)濟糾紛訴訟，可能給企業(yè)造成損失； 被擔(dān)保人可能要拍賣抵 (質(zhì) )押物來履行還款義務(wù) ，即使拍賣后可能造成 —定的損失 (預(yù)計損失率在 50％以下 )； 被擔(dān)保人的利息已拖欠 60 天至 180 天，且償還本息的準(zhǔn)備還看不 到希望，銀行也不打算展期； 被擔(dān)保人由于資余周轉(zhuǎn)困難，連續(xù)第二次展期和由本 公司 墊款還舊 借新的。 （四） 可疑類擔(dān)保的主要特征 (重點把握“有明顯缺陷且有較大損失這一內(nèi)在特征 )是： l、被擔(dān)保人財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化：連續(xù) 兩年以上出現(xiàn)虧損，已經(jīng)資不抵債，企業(yè)已處于半停產(chǎn)狀態(tài) ； 銀行貸款的投資項目已處在停滯狀態(tài)，無法尋求其他資金的支持 ； 被擔(dān)保人有信譽不佳 的歷史，被銀行認為有欺詐行為； 抵 (質(zhì) )押物現(xiàn)值低， 且變現(xiàn)困難，即使執(zhí)行抵押物也明顯會造成較大損失(預(yù)計損失在 50％至 30％之間 )； 被擔(dān)保人已逾期或拖欠利息 130 天至 360 天之間，銀行已明確表示不同意展期，并極可能要求本 公司 代償。 （五） 損失類擔(dān)保的主要特征是： 被擔(dān)保人因嚴(yán)重虧損 ， 已完全停止經(jīng)營活動 ， 沒有任何還款來源 ； 被擔(dān)保人和第三方反擔(dān)保人依法 宣告破產(chǎn)； 被擔(dān)保人因故死亡，根據(jù)有關(guān)法則不能以遺產(chǎn)償還債務(wù)：經(jīng)法定清償后，仍不能還清的貸款； 有反擔(dān)保物作抵押，或者有抵 (質(zhì) )押物，但抵押物遭自然災(zāi)害損毀，又沒有及時購買保險 (預(yù)計損失達 80％ 100％ )； 貸款已逾期多時，我方已為其代償 ， 因有關(guān)人員催收不力 ， 導(dǎo)致債權(quán)的追索已過訴訟時效，喪失了法律追索權(quán) ； 被擔(dān)保人欠貸款本息 360 天以上，銀行已明確表示不同意展期要求本 公司作為擔(dān)保人進行代償； 本 公司 代償后，通過訴諸法律，經(jīng)法院對債務(wù)人強制執(zhí)行均無財產(chǎn)執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，本 公司 仍無 法收回的債權(quán)。 第 — 百三十三條 擔(dān)保分類的組織管理與實施； （一） 各擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理 A 角為負責(zé)定級的第一責(zé)任人，管理部監(jiān)人員為審核人，公司稽核部稽核員為檢查人 ； （二） 對擔(dān)保項目進行五級分類的管理是一個連續(xù)的、動態(tài)的過程：任 何時候如果發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險隱患或發(fā)生異常情況 ，各擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理 A角應(yīng)及時對相應(yīng)的擔(dān)保項目的類別進行調(diào)整，并如實向所在擔(dān)保部經(jīng)理、管理部經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長及公司稽核部報告，采取必要的監(jiān)控措施； （三） 擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理 A 角和管理部監(jiān)管人員應(yīng)根據(jù)擔(dān)保項目保后監(jiān)管常規(guī)的要求每三個月對企業(yè)進行 一次跟蹤回訪，根據(jù)要求做好《擔(dān)保項目保后檢查報告》， 并在《擔(dān)保項目保后檢查報告》中明確相應(yīng)的分類級別，交擔(dān)保部經(jīng)理、管理部進行認定，實行一季一定、逢季調(diào)整的分類體制。經(jīng)管理部認定的分類結(jié)果應(yīng)通報擔(dān)保公司總經(jīng)理、董事長及公司稽核部； （四） 如果經(jīng)過認定的擔(dān)保業(yè)務(wù)被分類為關(guān)注級或以上，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理 A 角、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、管理部監(jiān)管人員、管理部經(jīng)理、總經(jīng)理、公司稽核部派人按照保后專項檢查的要求組成專項檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問題之日起對客戶進行連續(xù)性跟蹤檢查， 并針對對所發(fā)現(xiàn)問題制定出相應(yīng)的，切實可行的操作 方案報公司決策層批準(zhǔn)后執(zhí)行。對于關(guān)注類項目，至少每月進行一次跟蹤檢查：對于次級類項目，至少兩星期進行一次跟蹤檢查；對于可疑類和損失類，則實行適時監(jiān)控的方法；所有的跟蹤檢查均應(yīng)形成跟蹤檢查報告并通報董事長及公司稽核部、經(jīng)營管理部 ； （五） 公司稽核部應(yīng)每季度對所有在保項目的分類進行一次定級，并形成意見反饋給各擔(dān)保子公司、董事長及公司相關(guān)部門 ； （六） 各擔(dān)保子公司如對