【正文】 融資功能表現(xiàn)為發(fā)卡機構(gòu)向持卡人核定一個信用額度，在額度內(nèi)持卡人無需任何存款即可購物消費或提取現(xiàn)金（一般貸記卡取現(xiàn)額度為信用額度的50％）。具體來講，信用卡的信用融資功能表現(xiàn)在以下幾方面： ① 信用額度信用額度指銀行根據(jù)信用卡申請人的信用記錄、財務(wù)能力等資料為申請人事先設(shè)定的最高信用支付和消費額度。發(fā)卡機構(gòu)將根據(jù)持卡人信用狀況的變化定期調(diào)整信用額度。② 免費融資貸記卡持卡人用貸記卡進行支付，可享受免息還款期待遇。即持卡人用貸記卡消費后，從銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。如果持卡人在發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的還款日之前償還所有消費融資，則享受到免息還款期的優(yōu)惠。一般情況下免息還款期最長為50余天，最短為20余天。如果貸記卡持卡人在規(guī)定的還款日只償還了最低還款額或未能支付上月所有信用卡消費，或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，則不再享受免息還款期待遇，即從銀行記賬日起，所有消費金額均要支付利息。另外，貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準貸記卡透支，均不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起的透支利息。發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。③ 循環(huán)信用功能循環(huán)信用功能只適用于貸記卡，指持卡人在免息期內(nèi)只需還一個最低還款額，便可重新恢復部分信用額度，在有效期內(nèi)繼續(xù)用卡。（三）慎用信用卡融資信用卡先消費后付款的性質(zhì)實際上是為持卡人提供了信用融資服務(wù)，從某種意義上講，它相當于個人向銀行的“借款”。如果某人只用現(xiàn)金支付，那么當他發(fā)現(xiàn)錢包里的現(xiàn)金越來越少時，他會有意識地控制支出，但當他使用信用卡付款時，這種“自我約束機制”相對較弱，比較容易超出計劃超出預算消費。因此，使用信用卡進行購物等消費支出時，一定要謹慎使用信用卡的融資功能。超計劃消費很容易造成信用卡拖欠，給自己的信用記錄造成不良影響。下面介紹幾個信用卡融資功能中常用到的術(shù)語。１、可用額度可用額度是指持卡人可使用的信用額度，是指在兩次付款期間內(nèi)，持卡人可以用信用卡支付的最高消費限額，即持卡人所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。若要超出此額度消費，一方面要獲得發(fā)卡機構(gòu)的授權(quán)，另一方面發(fā)卡機構(gòu)要收取更高利息。２、免息還款期貸記卡非現(xiàn)金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，一般情況下最長50余天，最短20余天。在此期間，持卡人只要全額還清當期對賬單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易中由銀行代墊給特約商戶資金的利息(預借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠)。３、最低還款額最低還款額是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額。最低還款額計算公式為：信用額度內(nèi)消費款的10%+預借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%=最低還款額。如果持卡人連續(xù)兩次未能還清最低還款額，銀行一般會將其記為不良記錄。４、應(yīng)付利息如果貸記卡持卡人在免息還款期內(nèi)未還清所有消費金額，發(fā)卡行要計收利息。貸記卡使用額度按月計收復利、準貸記卡透支按月計收單利，‰。對于貸記卡的信用消費，一般可以有最多50余天的免息期；但對于提取現(xiàn)金，‰收取利息，折合年利率為18%，遠高于銀行的各種貸款利率。如果使用循環(huán)信用功能，就會以每筆消費本金計算循環(huán)信用利息，一般是自交易記賬日起至到期還款日為止計算計息天數(shù)。按照目前中國人民銀行的規(guī)定，信用卡的循環(huán)年利率近18%（%），是普通商業(yè)貸款利率的三倍多。因此，一旦動用循環(huán)信用，所付出的循環(huán)利息成本將十分巨大。（四）巧用信用卡理財每一張信用卡都特色鮮明，消費者只要稍加留意，使用得當，就能享受更多的方便快捷，享受這個省錢賺錢的理財好幫手，實現(xiàn)個人理財?shù)哪康摹Ｊ褂眯庞每?，并不是簡單的支出，發(fā)揮其借貸功能，還可以換取資金的周轉(zhuǎn)便利。同時，根據(jù)信用卡每月的對賬單，可以對自己的消費形態(tài)有個基本認識，哪些該消費、哪些可以延后消費、哪些根本不必消費，從而看出每項支出的必要性，進而控制消費，節(jié)省費用，做到理性消費。（五）安全用卡，謹防丟失被盜信用卡雖然使用方便快捷，但在使用時若稍不留意，也會引發(fā)很多風險，給個人的工作和生活帶來諸多不便。因此使用信用卡應(yīng)該在信用卡的申領(lǐng)簽字、使用密碼、交易存根、定期對賬、個人資料、卡片信息、緊急情況處理、網(wǎng)上支付、ATM取款、POS機刷卡消費等方面多加注意，以免造成損失，或引起日后糾紛。（六）建立良好個人信用信用卡的“信用”二字是有實質(zhì)意義的。持卡人使用信用卡的消費狀況及還款記錄，都將成為日后銀行評估消費者信用風險的重要依據(jù)。特別是，目前銀行愈來愈重視對現(xiàn)有客戶的再銷售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄，未來向銀行申請其它種類的信貸（如房貸、車貸）時，會比沒有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件，程序也會簡便得多。維持個人良好信用記錄的最好辦法就是準時還款。如果工作忙容易忘記還款，可辦理自動轉(zhuǎn)賬扣款。如果確實存在客觀原因無法準時還款，則應(yīng)迅速與發(fā)卡銀行聯(lián)絡(luò)并說明處境，發(fā)卡銀行通常能配合持卡人生活上的改變或其它負債的產(chǎn)生而改變賬單周期，且盡可能不影響持卡人的信用記錄。三、個人銀行結(jié)算賬戶個人銀行結(jié)算賬戶也是反映個人信用狀況的重要信息來源之一。其基本理念是，如果個人能夠管理好自己的結(jié)算賬戶，保證開出的個人支票能足額支付，或保證銀行按事先約定扣款代付各類費用時賬戶有充足的余額，那么一般而言，這個人就能管好自己的信用卡和各類借款。個人銀行結(jié)算賬戶是指個人客戶憑個人有效證件以自然人名稱開立的，用于辦理現(xiàn)金存取、資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，可用于資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、代收代付、刷卡、繳費、投資、貸款和辦理個人支票等。換句話說，除只用于現(xiàn)金存取的儲蓄賬戶外，其他所有個人銀行賬戶均為結(jié)算賬戶的范圍。小知識：個人支票個人支票是個人簽發(fā)的,委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行，在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。個人支票是一種十分方便、安全的支付方式，不僅省去了點鈔票的麻煩，也沒有利息損失。銀行無條件支付確定的金額給收款人或持票人的前提條件是支票簽發(fā)人的銀行結(jié)算賬戶必須有足夠的存款余額，否則銀行就要退票或拒付。發(fā)生拒付或退票的信息一般也報送給信用信息登記機構(gòu)，記錄在支票簽發(fā)人的信用報告中。因此，個人在使用和簽發(fā)支票時，應(yīng)保證其銀行存款賬戶有足夠的資金。另外，銀行在向個人提供個人支票前，也要嚴格審核個人的信用狀況。代收代付，指銀行接受收款人或付款人的委托，將應(yīng)收或應(yīng)付的款項，按約定的時間一次或多次(定期)從付款人在銀行的賬戶中劃付給收費單位賬戶的資金結(jié)算業(yè)務(wù)，是銀行結(jié)算賬戶的重要功能之一。銀行辦理代收代付業(yè)務(wù)，主要包括：１）代繳與居民家庭日常生活有關(guān)的公用事業(yè)費。包括水費、電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費、尋呼費、房租費、物業(yè)管理費、有線電視費、報刊訂閱費、人壽保險費及其他公用事業(yè)費等。2）代收代繳企事業(yè)單位之間或單位與個人之間的收費項目。包括環(huán)保費、養(yǎng)路費、稅款、社會保險基金、勞?；?、工商管理費、法院訴訟費、各類罰沒款等。個人在使用結(jié)算賬戶的代收代付功能時，要注意保證結(jié)算賬戶在約定扣款日有充足的資金。結(jié)算賬戶的付費原則。結(jié)算賬戶的持有人享受了銀行提供的結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當為此支付費用。國際上的一般做法是賬戶持有人直接支付費用，或銀行對結(jié)算賬戶存款余額不支付利息，或支付低于儲蓄存款賬戶余額的利息。小知識：銀行借記卡結(jié)算賬戶的開戶人也可以申請持有借記卡。借記卡是一種電子化的支付工具。必須先存后支，不具備透支功能。凡具有完全民事行為能力的個人，可憑本人有效身份證件，向發(fā)卡銀行申領(lǐng)個人借記卡。一個人可申領(lǐng)若干張個人借記卡，由此產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系全部由申領(lǐng)人承擔；也可確定一主卡持卡人，由其為他人申領(lǐng)附屬借記卡，由此產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系全部由主卡持卡人承擔。無完全民事行為能力的個人申領(lǐng)借記卡，須由其監(jiān)護人書面同意。申請借記卡無需提供擔保人。四、個人信用報告在其他領(lǐng)域的應(yīng)用如前所述，征信的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。對個人征信而言，這主要表現(xiàn)在征信體系較發(fā)達的國家，例如美國，個人信用報告除用于申請借款等信用交易外，還廣泛應(yīng)用于購買保險、租房、求職、特殊崗位任職等對個人影響較大的事件。具體而言，在美國保險公司不僅在銷售保險時參考個人的信用報告和信用評分，還根據(jù)個人信用評分的變化調(diào)整個人的保險費率；個人在求職甚至決定是否繼續(xù)留任時，經(jīng)個人同意，雇主也可以參考個人的信用報告，特別是一些特殊崗位，例如公司高級管理崗位和財務(wù)崗位等。個人在租房時，房東也可以要求查閱個人的信用報告。信用報告的廣泛使用，將個人在多個領(lǐng)域的活動聯(lián)系在了一起。一方面，它有利于個人積累信譽財富，每一次按時償還銀行借款、按時繳納電話、水電燃氣費等看似微不足道的小事情，都會在個人信用記錄中留下一筆良好的記錄，提高個人的信用評分，方便個人獲得銀行融資、工作和晉升；另一方面，雖然個人不會因為欠繳水費就絕對失去工作和晉升的機會，但它強調(diào)了個人應(yīng)當在所有領(lǐng)域信守誠諾、尊重合同、對自己對他人負責的重要性。這樣一個全面成熟的征信體系，不僅會大大提高社會的經(jīng)濟效率，促進經(jīng)濟增長，更重要的是，它還將促進整個社會誠信和道德水平的提高。