借貸合同：源于借款人客觀方面與主觀方面的履約風(fēng)險及防范-資料下載頁
2025-08-04 13:42本頁面
【正文】 無論出于客觀上的履行不能，還是出于主觀上的惡意損害，貸款人都應(yīng)當(dāng)按照《貸款通則》的規(guī)定，及時向借款人發(fā)出“催款通知書”，積極做好逾期貸款本息的催收工作。在催收的同時，可以對之處以罰息，必要時可進行扣收?！ ?4) 訴訟。在催收無果的情況下，貸款人應(yīng)當(dāng)果斷地拿起法律武器，以訴訟的方式向借款人追討。訴訟時應(yīng)注意以下兩點：一是應(yīng)當(dāng)注意時效問題，如果貸款人在貸款期限屆至后的兩年內(nèi)不聞不問，又沒有其他足以使訴訟時效中斷的行為或事實，就將失去法律的保護。二是在訴訟之時，如若發(fā)現(xiàn)借款人有惡意逃債的舉動，應(yīng)當(dāng)及時向法院申請訴訟保全，必要時，可以在訴訟前申請保全，避免因借款人擅自處置、私分、隱匿財產(chǎn)給自己帶來損失?！ ?5) 抽逃資金之應(yīng)對。借款人騙取貸款后抽逃資金，造成企業(yè)責(zé)任財產(chǎn)虛空，難以應(yīng)對還貸需求的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時要求借款人落實還貸措施，并簽訂協(xié)議。如若借款人拒不落實還貸事宜的，貸款人可以要求工商行政主管部門按照《公司法》、《企業(yè)法人登記管理條例》等規(guī)定，責(zé)令其改正，并對之處以罰款。構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)要求司法機關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。 (6) 處分財產(chǎn)之應(yīng)對。借款人有償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的，如若貸款返還期限尚未屆滿，貸款人應(yīng)當(dāng)及時要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓之前落實還貸計劃。貸款期限雖未屆至，但其有償轉(zhuǎn)讓行為的價格明顯低于正常價，并明顯影響其還貸能力的，貸款人應(yīng)當(dāng)按照上述對策，及時行使撤銷權(quán)加以防范。但是，撤銷權(quán)行使的目的只在于保全貸款債權(quán)，它不象代位權(quán)那樣可以使債權(quán)直接得到清償。因此，當(dāng)撤銷權(quán)行使的結(jié)果仍不足以保證貸款債權(quán)的返還時，貸款期限一旦屆至，貸款人就應(yīng)當(dāng)及時以訴訟! 同時提請財產(chǎn)保全 措施應(yīng)對之。 (7) 破產(chǎn)逃債之應(yīng)對。進入破產(chǎn)程序之前，借款人通常以隱匿、轉(zhuǎn)移、私分、無償轉(zhuǎn)讓等非法行為進行逃債，以促成破產(chǎn)條件的成就。對于此，貸款人一旦發(fā)現(xiàn)，可分別采取相應(yīng)的對策：①貸款期限未屆至的，一方面應(yīng)當(dāng)及時停止發(fā)放貸款，并加緊進行催收，另一方面應(yīng)當(dāng)施以控制現(xiàn)金支取、不辦理結(jié)算、要求補辦抵押手續(xù)等手段控制之。②貸款期限已屆至的，應(yīng)當(dāng)先行申請財產(chǎn)保全，并立即起訴。③無論貸款期限是否屆至，均可及時行使撤銷權(quán)。④借款人已進入破產(chǎn)程序的，對其轉(zhuǎn)移、隱匿、私分等行為，可申請受訴法院宣布其無效。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，撤銷權(quán)的適用范圍僅包括放棄、無償轉(zhuǎn)讓和明顯低價轉(zhuǎn)讓等三種情形，而隱匿、私分、濫設(shè)擔(dān)保、提前清償?shù)刃袨閯t未列入其中。對此，貸款人可申請受訴法院對借款人在受理破產(chǎn)案件前6個月的上述行為，宣布其為無效，并由清算組申請將其追回，列入破產(chǎn)財產(chǎn)。對于借款人的上述行為已給貸款人造成重大經(jīng)濟損失的，應(yīng)當(dāng)要求司法機關(guān)追究直接責(zé)任人的刑事責(zé)任。 此外，對進入破產(chǎn)程序的案件，按照《破產(chǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，貸款人有權(quán)參與處于破產(chǎn)過程中的借款人的債務(wù)重組，要求借款人落實貸款還本付息事宜。借款人債務(wù)重組失敗的，貸款人也應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律的規(guī)定，參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定和債權(quán)債務(wù)的處理。對于破產(chǎn)借款人已向貸款人設(shè)定的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款債權(quán)，貸款人可以依法行使優(yōu)先受償權(quán)。除此之外，其他無財產(chǎn)擔(dān)保的貸款權(quán)則按一般債權(quán)對待，按法定程序和比例進行受償?！ 〕鎏?《福建論壇》“經(jīng)濟社會版”總第228期
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