借貸合同：源于借款人客觀方面與主觀方面的履約風(fēng)險(xiǎn)及防范-在線瀏覽
2024-09-14 13:42本頁(yè)面
【正文】 返還貸款之需。又如作為建安公司的借款人，工程完工后，怠于受領(lǐng)甲方的工程款等?！ ?2)怠于行使特定債權(quán)，即怠于行使其就作為特定債權(quán)標(biāo)的物而對(duì)第三人享有的權(quán)利。上述消極行為，均使借款人應(yīng)增加的財(cái)產(chǎn)而未得增加?！ ?。 (1) 放棄到期債權(quán)。這里的“放棄”是一種積極的作為，與代位權(quán)中的“怠行債權(quán)”不同，代位權(quán)中債務(wù)人“怠于行使到期債權(quán)”，則是一種消極的不作為。而后者的“怠行”，則是對(duì)自己權(quán)利的不主張，它使自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)增加而未得增加?！ ?2)無(wú)償轉(zhuǎn)讓。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，“等價(jià)有償”仍不失為民事交易行為的基本原則。因此，對(duì)于這種違反正常交易原則又對(duì)債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)構(gòu)成威脅的行為，法律上應(yīng)當(dāng)設(shè)置阻止措施?！ ?3) 低價(jià)轉(zhuǎn)讓。它也違背了正常的民事交易原則，其目的多數(shù)也是為了惡意逃債。只有明顯低于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)，才能反映出借款人逃債的意圖，否則，如若以正?；蛏晕⑵偷膬r(jià)格轉(zhuǎn)讓，則屬于借款人的交易行為，屬于個(gè)人意思自治的范圍，他人無(wú)權(quán)干涉，同時(shí)也無(wú)法表明其逃債的意圖，因?yàn)槠湄?cái)產(chǎn)形態(tài)雖然發(fā)生了轉(zhuǎn)換，但其價(jià)值并沒(méi)有大幅度減少或不當(dāng)降低。換句話說(shuō)，受讓人在以明顯低價(jià)的價(jià)格受讓之時(shí)，對(duì)轉(zhuǎn)讓人以低價(jià)轉(zhuǎn)讓的方式逃避債務(wù)的意圖不僅明了，而且在交易行為實(shí)施過(guò)程中存在著默契。實(shí)踐中，低價(jià)轉(zhuǎn)讓又有多種表現(xiàn)形式：在轉(zhuǎn)讓對(duì)象上，有的將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給自己的關(guān)聯(lián)企業(yè)，有的則直接轉(zhuǎn)讓給第三者。有的則是永久性的賣(mài)斷，徹底處分自己的財(cái)產(chǎn)，達(dá)到徹底逃債目的?！ ?4)抽逃資金。若經(jīng)營(yíng)獲得成功，即可坐收利潤(rùn)?！ ?5)變賣(mài)資產(chǎn)。銀行如不嚴(yán)加防范，難免要給貸款資金帶來(lái)嚴(yán)重的損失。有的借款人為逃避債務(wù)，將其名下的資金轉(zhuǎn)移給個(gè)人帳戶，逃避貸款人的監(jiān)控。 (7) 逃逸或躲避。有的借款人因經(jīng)營(yíng)失敗，債務(wù)纏身，干脆遠(yuǎn)走高飛，四處逃逸。這些都是嚴(yán)重的惡意逃債行為，有別于客觀上的履行不能，應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)厲制止。有的借款人因經(jīng)營(yíng)失敗瀕臨破產(chǎn)，擔(dān)心一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序，其財(cái)產(chǎn)將被分割后用于還債，干脆“破罐破摔”，即更加變本加厲地非法轉(zhuǎn)移、變賣(mài)、隱匿、私分財(cái)產(chǎn)，致使公司的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)一步惡化，最后，促成其破產(chǎn)，從而達(dá)到真正逃債的目的。一旦沖銷，企業(yè)及其主管人員就得到了徹底的解脫。設(shè)定擔(dān)保，是給自己設(shè)定財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)。如果借款人惡意濫設(shè)擔(dān)保，將使其財(cái)產(chǎn)的負(fù)擔(dān)加重，甚至造成潛在的損失。此外，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，借款人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知貸款人，未通知的，其轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。借款人若將轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款予以處分或轉(zhuǎn)移，貸款的擔(dān)保作用將失去意義，貸款的回收也就失去了保障?！ ?. 及時(shí)行使不安抗辯權(quán)，中止借貸合同的履行。但是，盡管如此，如果借款人的確存在著難以還貸的現(xiàn)實(shí)可能性時(shí)，中止履行合同對(duì)貸款人而言并不能有效防止損失的發(fā)生，而只能防止損失的擴(kuò)大。 2. 要求借款人提供擔(dān)保。但這只是一種可能性。但就一個(gè)企業(yè)而言，出現(xiàn)了“經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化”之后，要在短期內(nèi)馬上恢復(fù)履行的能力不是一件容易的事?！ ⌒枰⒁獾氖?，在行使不安抗辯權(quán)時(shí)，有兩項(xiàng)“附隨義務(wù)”貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)履行：一是通知義務(wù)。二是舉證義務(wù)。如果舉不出確切證據(jù)而是憑自己的主觀猜測(cè)行使不安抗辯權(quán)的，不僅不安抗辯之主張不能成立，貸款人還應(yīng)當(dāng)為單方面中止合同的冒失行為承擔(dān)違約
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