【導(dǎo)讀】風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、普遍性、必然性、可識(shí)別性、可控性、損失性、不確定性和社會(huì)性。風(fēng)險(xiǎn)頻率很高，但風(fēng)險(xiǎn)程度不大；包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本，風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本和預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)。損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。其影響控制在可接受范圍內(nèi)的過程。險(xiǎn)的收益與成本之間進(jìn)行權(quán)衡并決定采取何種措施的過程。發(fā)生的概率，縮小其損失程度來達(dá)到控制目的。應(yīng)急方案，編制多個(gè)備選的方案，最大限度地對(duì)企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)做好充分的準(zhǔn)備。發(fā)生后，按照預(yù)先的方案實(shí)施，可將損失控制在最低限度。提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人。保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)措施。

　　

【正文】 法訂立，并受國家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，保險(xiǎn)合同就生效；保險(xiǎn)合同無效，即使所附條件成立，保險(xiǎn)合同也不生效。 無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂 立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，自始無效。按照無效的程度，保險(xiǎn)合同的無效可分為全部無效和部分無效。 重大誤解和顯失公平的保險(xiǎn)合同則是相對(duì)無效的保險(xiǎn)合同，其特點(diǎn)在于：①須經(jīng)利害關(guān)系人提出；②合同被撤銷后，自始無效；③須由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)認(rèn)定。 無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。根據(jù)我國有關(guān)法律、行政法規(guī)和司法解釋，應(yīng)從下述幾個(gè)方面確認(rèn)合同無效：①保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人、保險(xiǎn)人不符合法定資格。如投保人為無行為能力人、保險(xiǎn)人超越法定的經(jīng)營范圍而從事無 權(quán)經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。②保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法，即保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī)。如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益、違背法律的合同等。③保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志。如采取欺詐、脅迫等手段訂立的合同、重大誤解的合同、無效代理的合同等。④保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會(huì)公共利益。如為違禁品提供保險(xiǎn)、為違法行為提供保險(xiǎn)等。⑤未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同。⑥以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。 無效保險(xiǎn)合同的處理方式包括：返還財(cái)產(chǎn)和賠償損失。 保險(xiǎn)合同解釋 保險(xiǎn)合同解釋的原則有： 1．文義解釋原則 2．意圖解釋原則 3．有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 4．批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 5．補(bǔ)充解釋原則 保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同履行包括投保人義務(wù)的履行和保險(xiǎn)人義務(wù)的履行兩方面。 一、投保人義務(wù)的履行 38 (一 )如實(shí)告知 如實(shí)告知是投保人必須履行的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的必要條件?！侗ｋU(xiǎn)法》實(shí)行 “詢問告知 ”的原則，即投保人只要如實(shí)回答了保險(xiǎn)人的詢問，就履行了如實(shí)告知義務(wù)。 (二 )交 付保險(xiǎn)費(fèi) (三 )維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全 (四 )危險(xiǎn)增加通知 (五 )保險(xiǎn)事故發(fā)生通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知可以采取書面或口頭形式，法律要求采取書面形式的應(yīng)當(dāng)采取書面形式。 (六 )出險(xiǎn)施救 (七 )提供單證 (八 )協(xié)助追償 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 (一 )承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定和合同約定所應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。 1．保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍 (1)保險(xiǎn)金。 (2)施救 費(fèi)用。 (3)爭議處理費(fèi)用。 (4)檢驗(yàn)費(fèi)用。 2．承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限 3．索賠時(shí)效 (二 )條款說明 (三 )及 時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證 (四 )為投保人被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密 保險(xiǎn)合同的變更與終止 一、保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)人及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。 （一）保險(xiǎn)人的變更。 （二）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。 二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 三、保險(xiǎn)合同變更的程序與形式 。 四、保險(xiǎn)合同的中止 五、保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。終止是保 險(xiǎn)合同發(fā)展的最終結(jié)果。 （一）自然終止 。 （二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 39 （三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 （四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 （五）因解除而終止 1．約定解除。 2．協(xié)商解除。 3．法定解除。 4．裁決解除。 保險(xiǎn)合同爭議處理 (1)協(xié)商 、調(diào)解 (2)仲裁 (3)訴訟 40 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第三章 汽車保險(xiǎn)承保 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 掌握 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 掌握保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則 教材分析 重點(diǎn) 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 難點(diǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則 教學(xué)方法 綜述與歸納 教學(xué)手段 常規(guī)教學(xué) 教 學(xué) 過 程 及 時(shí) 間 分 配 一、組織教學(xué) 復(fù)習(xí)舊課導(dǎo)入新課（提問） 二、新課教學(xué)過程 （ 1）掌握 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 （ 2）掌握保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則 三、課堂小結(jié)及作業(yè)布置 后附教學(xué)過程及教學(xué)內(nèi)容 教研室主任簽字 41 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 一、保險(xiǎn)價(jià)格理論的基本概念 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，確立了保險(xiǎn)的商業(yè)屬性，保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營作為產(chǎn)品的保險(xiǎn)過程中，必須遵循市場經(jīng)濟(jì)的價(jià)格規(guī)律。 純費(fèi)率的確定通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的基礎(chǔ)上，再加上一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)附加率。 附加費(fèi)率是各個(gè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅賦和逾期利潤水平?jīng)Q定的，所以保險(xiǎn)商品狹義的理論價(jià)格是由純費(fèi)率決定的。 二、保險(xiǎn)精算 （一）保險(xiǎn)精算的主要目的之一就是要確定保費(fèi)的純費(fèi)率，即通過對(duì)一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的統(tǒng)計(jì)分 析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)的確定保險(xiǎn)價(jià)格的目的。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)成為逐步崛起的非壽險(xiǎn)精算領(lǐng)域。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中對(duì)于以往一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的統(tǒng)計(jì)分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)的確定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的純費(fèi)率是經(jīng)營的基礎(chǔ)關(guān)鍵一環(huán)。 對(duì)于特定的類型的風(fēng)險(xiǎn)事故的損失率進(jìn)行分析 對(duì)于特定類型的保險(xiǎn)人進(jìn)行分析 對(duì)于特定的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分析 （二）保險(xiǎn)精算的意義 能夠有針對(duì)性的向被保險(xiǎn)人提出改善風(fēng)險(xiǎn)狀況的建議，提高產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵。 能夠有針對(duì)性的對(duì)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，以確保經(jīng)營的穩(wěn)定和利潤的最大化。 保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基 本原則 一、公平合理原則 在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間 在不同的被保險(xiǎn)人之間 二、保證償付原則 核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力，保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也可能對(duì)廣大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。 三、相對(duì)穩(wěn)定原則 在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)應(yīng)充分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對(duì)未來的趨勢作出科學(xué)的預(yù)測，確保費(fèi)率的適度超前從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對(duì)穩(wěn)定。 四、促進(jìn)防損原則 可以減少保險(xiǎn)公司的賠付金額和減少被保險(xiǎn)人的損失，更 重要的是可以保障社會(huì)財(cái)富，穩(wěn)定企業(yè)的經(jīng)營，安定人們的生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 42 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第三章 汽車保險(xiǎn)承保 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 汽車投保概述 掌握 投保單 教材分析 重點(diǎn) 投保單 難點(diǎn) 投保單 教學(xué)方法 綜述與歸納 教學(xué)手段 常規(guī)教學(xué) 教 學(xué) 過 程 及 時(shí) 間 分 配 一、組織教學(xué) 復(fù)習(xí)舊課導(dǎo)入新課（提問） 二、新課教學(xué)過 程 （ 1）掌握 汽車投保概述 （ 2）掌握 投保單 三、課堂小結(jié)及作業(yè)布置 后附教學(xué)過程及教學(xué)內(nèi)容 教研室主任簽字 43 一、保險(xiǎn)投保 (一 )投保人投保過程中應(yīng)注意的問題 由于各家保險(xiǎn)公司推出的汽車保險(xiǎn)條款種類繁多，價(jià)格不同，因此投保人在購買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意如下事項(xiàng)： 合理選擇保險(xiǎn)公司 合理選擇代理人 了解汽車保險(xiǎn)內(nèi)容 根據(jù)實(shí)際需要購買 購買汽車保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng) 二、 投保單 (一 ) 投保單的格式與內(nèi)容 (二 )填寫投保單 44 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第三章 汽車保險(xiǎn)承保 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 掌握核保及核保的基本流程 掌握保險(xiǎn)單的簽發(fā)、續(xù)保和批改 教材分析 重點(diǎn) 投保單 難點(diǎn) 投保單 教學(xué)方法 綜述與歸納 教學(xué)手段 常規(guī)教學(xué) 教 學(xué) 過 程 及 時(shí) 間 分 配 一、組織教學(xué) 復(fù)習(xí)舊課導(dǎo)入新課（提問） 二、新課教學(xué)過程 （ 1）掌握核保及核保的基本流程 （ 2）掌握保險(xiǎn) 單的簽發(fā)、續(xù)保和批改 三、課堂小結(jié)及作業(yè)布置 后附教學(xué)過程及教學(xué)內(nèi)容 教研室主任簽字 45 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第三章 汽車保險(xiǎn)承保 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 掌握汽車交通事故的鑒定與查勘技術(shù) 掌握事故現(xiàn)場勘查的要求和工作內(nèi)容 掌握事故車輛的定損原則與方法 教材分析 重點(diǎn) 汽車交通事故的鑒定與查勘技術(shù) 難點(diǎn) 事故現(xiàn)場勘查的要求和工作內(nèi)容，事故車輛的定損原則與方 法 教學(xué)方法 綜述與歸納 教學(xué)手段 常規(guī)教學(xué) 教 學(xué) 過 程 及 時(shí) 間 分 配 一、組織教學(xué) 復(fù)習(xí)舊課導(dǎo)入新課（提問） 二、新課教學(xué)過程 （ 1）掌握 汽車交通事故的鑒定與查勘技術(shù) （ 2） 事故現(xiàn)場勘查的要求和工作內(nèi)容 （ 3）掌握事故車輛的定損原則與方法 三、課堂小結(jié)及作業(yè)布置 后附教學(xué)過程及教學(xué)內(nèi)容 教研室主任簽字 46 汽車交通事故現(xiàn)場查勘 一、交通事故鑒定概述 (一 )交通事故鑒定的意義 (二 )汽車交通事故的形態(tài) (三 ) (四 )交通事故鑒定的注意事項(xiàng) 二 、汽車交通事故的碰撞類型 (一 )正面碰撞 (二 )追尾碰撞 (三 )迎頭側(cè)面碰撞 (四 )斜碰撞 三、交通事故鑒定必要的人體工程學(xué)知識(shí) (一 )視覺 1. 可視距離 2. 視野 3. 顏色、形狀與識(shí)別 4. 光照適應(yīng)與眩目 (二 )知覺與反應(yīng) (三 )駕駛狀態(tài) 1. 疲勞型打瞌睡 2. 單調(diào)型打瞌睡 3. 酒后駕駛 四、交通事故鑒定必要的汽車相關(guān)知識(shí) (一 )車輛動(dòng)力特性曲線 (二 )車身結(jié)構(gòu) 1. 轎車車身結(jié)構(gòu) 2. 載貨汽車車身結(jié)構(gòu) 事故現(xiàn)場查勘的要求和工作內(nèi)容 二、 事故現(xiàn)場查勘范圍與組織 (一 )現(xiàn)場查勘的意義 (二 )現(xiàn)場查勘的目的 (三 )現(xiàn)場查勘的要求 (四 )現(xiàn)場查勘的組織實(shí)施 1. 迅速趕赴現(xiàn)場 2. 全面了解和掌握現(xiàn)場情況 3. 兼顧統(tǒng)籌、全面安排 47 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第四章 汽車保險(xiǎn)定損、核損 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 掌握事故車輛的定損原則與方法 掌握汽車車身、發(fā)動(dòng)機(jī)與底盤的定損 教材分析 重點(diǎn) 事故車輛的定損原則與方法 難點(diǎn) 事故車輛的定損原則與方法 教學(xué)方法 綜述與歸納