各大銀行網(wǎng)上銀行及手機銀行分析報告-資料下載頁
2025-08-03 01:47本頁面
【正文】 中獲利。中間業(yè)務的抵押成本和管理成本都較低，適合進行長期發(fā)展。但對人力資本和技術要求較高，可以增加對人才培養(yǎng)和技術開發(fā)的費用，提升商業(yè)銀行的整體水平。 提升客戶活期存款價值互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)達，逐漸對商業(yè)銀行用金融政策與物理優(yōu)勢設立起的天然屏障構成威脅，開始搶占被商業(yè)銀行壟斷的16萬億活期存款市場。對此，商業(yè)銀行不能固守傳統(tǒng)思維，應順應市場變化，積極改革創(chuàng)新，針對活期存款研發(fā)基金理財產(chǎn)品，為客戶的活期存款提升價值。以農(nóng)行為例，雖然目前有一天、七天通知存款，%%，最低轉(zhuǎn)存金額高達5萬元，遠不足以與余額寶這類產(chǎn)品抗衡。商業(yè)銀行可以擇優(yōu)挑選幾家經(jīng)營穩(wěn)定、歷史優(yōu)異的基金公司與其合作，研發(fā)一系列具有結(jié)構化差異的基金產(chǎn)品，針對活期存款，推出高收益、低門檻、T+0贖回的產(chǎn)品。在大幅提升活期存款收益的同時，為客戶提供個性化服務，如活期余額自動申購基金、短信或電子渠道實時贖回、線上線下支付轉(zhuǎn)賬等個性業(yè)務。在長久以來與廣大客戶建立深厚信任的基礎上，商業(yè)銀行通過做好活期余額理財服務，可以進一步增加客戶粘性，提高客戶忠誠度，保持活期存款市場份額，增加中間業(yè)務收入。以互聯(lián)網(wǎng)渠道為依托，提升傳統(tǒng)代銷基金與理財產(chǎn)品的用戶體驗余額寶的成功在于它抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融具有產(chǎn)品易于創(chuàng)新、交易成本低廉、操作流程便捷、營銷渠道綁定等特點優(yōu)勢，它的基金代銷與理財產(chǎn)品對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了一定的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其自身豐富的管理經(jīng)驗、強大的資源系統(tǒng)、龐大的客戶資源，此外還有國家信用支撐與資金安全保障，使得商業(yè)銀行在存款方面一直處于壟斷地位。如今余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊，就不得不迫使商業(yè)銀行將目光更多地從線下放到線上，將傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢結(jié)合，創(chuàng)新理財產(chǎn)品與代銷基金模式。在理財產(chǎn)品方面，對于類似農(nóng)行“雙利豐”這一類低收益、無固定期限、最小轉(zhuǎn)存金額高的理財產(chǎn)品，可以采取提高收益率、降低購買門檻、約定申購與隨時申購贖回相結(jié)合、多渠道操作等方式，提高客戶滿意度，防止這部分客戶流失。對于中長期固定期限高收益的理財產(chǎn)品，它的收益率與余額寶持平，但由于未到期不可贖回已購理財產(chǎn)品份額，在資金流動性方面遠不如余額寶大，因此，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式，為客戶提供未到期理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的平臺，彌補產(chǎn)品缺陷，提升客戶產(chǎn)品體驗。在基金代銷方面，銀行可以通過價值共建模式，建立互聯(lián)網(wǎng)基金代銷平臺，客戶不但可以在上面申購贖回基金、查看各基金行情走勢，還可以瀏覽銀行發(fā)布的階段性基金綜合排行、基金推介、購買指導建議等等，此外客戶之間也可以通過銀行搭建的互聯(lián)網(wǎng)共享交流平臺進行溝通，銀行也可從中汲取反饋信息進一步優(yōu)化該平臺。制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，合作電商、聯(lián)盟同業(yè)余額寶能夠成為一個成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，關鍵在于阿里巴巴公司利用大數(shù)據(jù)，對客戶累積的交易數(shù)據(jù)進行采集、分析和挖掘，從而準確把握客戶需求，在此基礎上整合眾多業(yè)務與交易，創(chuàng)造出能夠提供集團化、鏈條化的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應用方面其實早已有所涉略。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行嘗試了與電商企業(yè)合作，2007年工行、建行與阿里巴巴合作共享小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，但由于預期不一致，合作止于2010年。隨后，商業(yè)銀行開始獨立推出自己的電商平臺，如建行的“善融商務”、交行的“交博匯”、民生銀行攜其大股東共建“民生電商”等，都表明商業(yè)銀行正在跨界電商業(yè)，試圖利用大數(shù)據(jù)積累客戶電子商務數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代力爭不敗之地。盡快推出類似余額寶的理財產(chǎn)品 由于商業(yè)銀行在客戶規(guī)模、資金總量、渠道鋪設等處均占據(jù)絕對優(yōu)勢。余額寶只是理財產(chǎn)品銷售的渠道，并不是真正的銀行，并不能吸收存款發(fā)放貸款。余額寶的出現(xiàn)告訴我們一鍵贖回的技術已趨成熟，在當前這種關注客戶體驗的商業(yè)背景下，商業(yè)銀行再不上線同樣的產(chǎn)品以爭奪客戶只會將更多的客戶拱手讓給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。為積極應對余額寶帶來的沖擊，商業(yè)銀行應上線此類產(chǎn)品，改造現(xiàn)有理財產(chǎn)品的銷售模式。實現(xiàn)活期存款賬戶余額即時申購、即時贖回貨幣基金，免除繁瑣的理財產(chǎn)品購買流程，減免手續(xù)費；拓寬貨幣基金的購物功能，實現(xiàn)轉(zhuǎn)出購物一鍵贖回。 重視產(chǎn)品銷售中的客戶體驗 商業(yè)銀行，尤其是國有大型商業(yè)銀行長期在市場中占據(jù)壟斷地位，以客戶為中心的理念貫徹并不徹底。部分基層網(wǎng)點服務中高端客戶意識雖已形成，但對低端客戶的服務并不到位，認為低端客戶擠占了柜臺資源，有意分流這部分客戶且并沒有為其提供受到認可的理財產(chǎn)品。 提升對市場與客戶需求的敏感度，最近幾次金融領域的革新都是由非銀行的金融企業(yè)引領的。這說明商業(yè)銀行在長期壟斷地位的蔭庇下缺失了換位思考、從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務的能力，提高客戶滿意度的意愿流于形式，缺乏切實有效的方法。 向混業(yè)經(jīng)營的歷史從潮流。結(jié)論目前網(wǎng)上支付市場的“銀行做大商戶，支付公司做中小商戶”的默契已經(jīng)打破，從長遠來看第三方支付平臺對于商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務造成一定的沖擊不可避免。客觀上來說，網(wǎng)上支付市場的規(guī)模還不算特別巨大，離真正全面威脅商業(yè)銀行還有一定的距離，但仍需商業(yè)銀行提高警惕，未雨綢繆，做出積極的對應。誠然，目前第三方支付平臺還不能完全擺脫商業(yè)銀行自主發(fā)展，因為他們還不具備獨立賬戶的能力；同商業(yè)銀行能夠正視挑戰(zhàn)，擺正心態(tài)，發(fā)揮自身安全性、專業(yè)性、多平臺性等優(yōu)勢，積極同第三方支付平臺展開合作、發(fā)展零售業(yè)務，保持支付行業(yè)的快速健康發(fā)展，那么無論是商業(yè)銀行還是第三方支付平臺都能從這個正在快速崛起的電子商務伴生行業(yè)中獲得巨大成功，實現(xiàn)雙贏。27
黨政相關相關推薦
鄂ICP備17016276號-1