各大銀行網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行分析報(bào)告-wenkub.com
2025-07-31 01:47 本頁面
【正文】 誠然，目前第三方支付平臺還不能完全擺脫商業(yè)銀行自主發(fā)展，因?yàn)樗麄冞€不具備獨(dú)立賬戶的能力；同商業(yè)銀行能夠正視挑戰(zhàn)，擺正心態(tài)，發(fā)揮自身安全性、專業(yè)性、多平臺性等優(yōu)勢，積極同第三方支付平臺展開合作、發(fā)展零售業(yè)務(wù)，保持支付行業(yè)的快速健康發(fā)展，那么無論是商業(yè)銀行還是第三方支付平臺都能從這個(gè)正在快速崛起的電子商務(wù)伴生行業(yè)中獲得巨大成功，實(shí)現(xiàn)雙贏。這說明商業(yè)銀行在長期壟斷地位的蔭庇下缺失了換位思考、從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)的能力，提高客戶滿意度的意愿流于形式，缺乏切實(shí)有效的方法。實(shí)現(xiàn)活期存款賬戶余額即時(shí)申購、即時(shí)贖回貨幣基金，免除繁瑣的理財(cái)產(chǎn)品購買流程，減免手續(xù)費(fèi)；拓寬貨幣基金的購物功能，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)出購物一鍵贖回。盡快推出類似余額寶的理財(cái)產(chǎn)品 由于商業(yè)銀行在客戶規(guī)模、資金總量、渠道鋪設(shè)等處均占據(jù)絕對優(yōu)勢。制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，合作電商、聯(lián)盟同業(yè)余額寶能夠成為一個(gè)成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，關(guān)鍵在于阿里巴巴公司利用大數(shù)據(jù)，對客戶累積的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析和挖掘，從而準(zhǔn)確把握客戶需求，在此基礎(chǔ)上整合眾多業(yè)務(wù)與交易，創(chuàng)造出能夠提供集團(tuán)化、鏈條化的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品。如今余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊，就不得不迫使商業(yè)銀行將目光更多地從線下放到線上，將傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢結(jié)合，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品與代銷基金模式。在大幅提升活期存款收益的同時(shí)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，如活期余額自動(dòng)申購基金、短信或電子渠道實(shí)時(shí)贖回、線上線下支付轉(zhuǎn)賬等個(gè)性業(yè)務(wù)。 提升客戶活期存款價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)達(dá)，逐漸對商業(yè)銀行用金融政策與物理優(yōu)勢設(shè)立起的天然屏障構(gòu)成威脅，開始搶占被商業(yè)銀行壟斷的16萬億活期存款市場。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為面向廣大顧客的平臺，需要進(jìn)行改革，精簡辦事流程，減少低附加值的服務(wù)，積極向顧客宣傳自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高辦事人員的工作效率，而從減少在運(yùn)營過程中的管理費(fèi)用。普惠金融理念才是余額寶具有強(qiáng)大的傳導(dǎo)效應(yīng)和示范效應(yīng)的根本原因。商業(yè)銀行可利用客戶資源建電子商務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)銀行+電商的商業(yè)模式，可以通過微博、微信等社交媒體平臺進(jìn)行大幅推廣。余額寶被市場熱捧的事實(shí)也證明，投資者是需要消費(fèi)引導(dǎo)的，只要設(shè)計(jì)出符合投資者需求的理財(cái)產(chǎn)品或者金融消費(fèi)，投資者愿意被新產(chǎn)品“牽著鼻子走”。 余額寶與其它貨幣基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品不同，在銷售渠道上，余額寶實(shí)現(xiàn)了金融搭上互聯(lián)網(wǎng)思維快車，便捷、快速、低成本地實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，余額寶更注重用戶體驗(yàn)的感受，對其金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“量身定制”，即使是“小客戶”也可享受收益。這也充分符合目前我國商業(yè)銀行又分業(yè)經(jīng)營慢慢走余額寶與商業(yè)銀行的區(qū)別創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù) 以余額寶為代表的新型衍生理財(cái)產(chǎn)品，將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融理財(cái)業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。然而，面對第三方支付平臺對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的分流效應(yīng)，銀行應(yīng)加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理，如在資本市場發(fā)行各種債券或金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具以增加資金來源。第三方支付之所以能做大其原因就是它能較好地解決網(wǎng)銀支付所不具備的信用評估和擔(dān)保服務(wù)，通過自身對商戶的打分來提供信用評估，通過“備付”增加其交易的安全性，并提供擔(dān)保服務(wù)。緊跟第三方支付機(jī)構(gòu)向海外市場拓展的步伐，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在人民幣跨境結(jié)算方面的優(yōu)勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。第三方支付平臺的資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過商業(yè)銀行來完成，商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，不斷增加結(jié)算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，推動(dòng)向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。一是結(jié)合市場需求，進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機(jī)支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位；二是深入研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險(xiǎn)、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案；三是可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等中介服務(wù)，以保障買賣雙方交易資金的安全性，促進(jìn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級的提升；四是可以充分利用央行最新推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)銀”），通過“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理等功能的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺。同時(shí)第三方支付平臺由于其自身不是金融機(jī)構(gòu)等一些條件的限制，它也不能離開商業(yè)銀行對其資金的存管和支付網(wǎng)關(guān)的支持；但另一方面，商業(yè)銀行又不可能全面停止與第三方支付平臺的合作，因?yàn)殂y行業(yè)目前自身競爭十分激烈，第三方支付平臺以其穩(wěn)定的盈利水平以及很高的客戶粘性，無疑對于商業(yè)銀行來說是一個(gè)很好的營銷合作對象，就算有一兩家商業(yè)銀行退出合作肯定也會(huì)有其他銀行前來接洽。手機(jī)銀行則相當(dāng)于是網(wǎng)上銀行的精簡版，除了有網(wǎng)上銀行提供的功能外，手機(jī)銀行還具備自身獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，即方便靈活。六．報(bào)告總結(jié)經(jīng)過此次調(diào)查活動(dòng)，我們覺得中國銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行方面做得相對較好，特別是各自的特色服務(wù)。⑵更廣泛。具體欄目方面，招商銀行底部常駐了【首頁】、【理財(cái)】、【生活】、【助手】、【我的】等5個(gè)欄目，分別對應(yīng)常用功能、理財(cái)、生活、各類雜項(xiàng)助手、個(gè)人設(shè)置等功能模塊，也是一目了然非常清晰。最令人難以接受的是，建行APP在首頁左下角放了一個(gè)碩大的【客戶服務(wù)】的圖標(biāo)，難道建行的用戶在使用過程中需要找客服咨詢問題的幾率要遠(yuǎn)高于其它銀行么？目前大多數(shù)成熟的APP基本上都會(huì)選擇圖標(biāo)樣式布局，所以，個(gè)人認(rèn)為在未來的某個(gè)升
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