【導讀】中國建設銀行信貸業(yè)務手冊第一篇第二章信貸業(yè)務操作流程 1 莀薁螇肄芆蝕衿艿膂蠆羈肂蒁蚈蟻羋蕆蚈袃膁莃蚇羆莆艿蚆肈腿薈蚅螈蒃蚄袀膇荿螃羀芅螂螞膅膁螂螄羈薀螁羆芄蒆螀聿肇莂蝿螈節(jié)羋螈袁肅薇袇羃芀蒃袆肅肅荿袆螅艿芅蒂羇肁芁蒁肀莇蕿蒀蝿膀蒅蒀袂蒞莁葿羄膈芇蒈肆羈薆薇螆膆蒂薆袈罿莈薅肀膅莄薄螀肇芀薄袂芃薈薃羅肆蒄薂肇芁莀薁螇肄芆蝕衿艿膂蠆羈肂蒁蚈蟻羋蕆蚈袃膁莃蚇羆莆艿蚆肈腿薈蚅螈蒃蚄袀膇荿螃羀芅螂螞膅膁螂螄羈薀螁羆芄蒆螀聿肇莂蝿螈節(jié)羋螈袁肅薇袇羃芀蒃袆肅肅荿袆螅艿芅蒂羇肁芁蒁肀莇蕿蒀蝿膀蒅蒀袂蒞莁葿羄膈芇蒈肆羈薆薇螆膆蒂薆袈罿莈薅肀膅莄薄螀肇芀薄袂芃薈薃羅肆蒄薂肇芁莀薁螇肄芆蝕衿艿膂蠆羈肂蒁蚈蟻羋蕆蚈袃膁莃蚇羆莆艿蚆肈腿薈蚅螈蒃蚄袀膇荿螃羀芅螂螞膅膁螂螄羈薀螁羆芄蒆螀聿肇莂蝿螈節(jié)羋螈袁肅薇袇羃芀蒃袆肅肅荿袆螅艿芅蒂羇肁芁蒁肀莇蕿蒀蝿膀蒅蒀袂蒞莁葿羄膈芇蒈肆羈薆薇螆膆蒂薆袈罿莈薅肀膅莄薄螀肇芀薄袂

　　

【正文】 卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應及時在借款人和保證人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 （ 4）退還抵（質）押物權利憑證 貸款全部本息收回后，信貸人員應按規(guī)定 及時向借款人退還抵押物權利憑證（他項權利憑證）、質物，并協(xié)助客戶辦理解除擔保的有關手續(xù)。 （ 5）信貸臺帳登記 貸款回收后，信貸人員應及時進行臺帳登記。 （ 1）申請 貸款提前歸還有兩種情況： ① 借款人要求提前歸還貸款。建設銀行對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前 30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請書》（見附件 1211）；二是借款人已結清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部 分貸款的，提前還款金額應符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定 ） ；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 13 ② 建設銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款： ? 拒絕接受建設銀行貸后檢查的； ? 提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務資料，拒不改正，情節(jié)嚴重的； ? 擠占、挪用貸款，拒不改正的； ? 用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投 機經(jīng)營的； ? 未依法取得經(jīng)營房地產資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產業(yè)務的；依法取得經(jīng)營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的； ? 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； ? 借款人或擔保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產、停止經(jīng)營、解散、關閉、清理整頓、破產清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的； ? 借款使用的建設項目被取消或緩建等； ? 其他嚴重的違法、違約行為。 （ 2）審批 信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批準，同時通知信貸經(jīng)營主責任人 。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經(jīng)批準同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》（見附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。若不同意客戶提出的提前還款申請，應及時通知客戶并做好解釋工作。 對建設銀行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過 3個工作日。 （ 4）會計帳務處理 利率及費用按合同或中國人民銀行和建設銀行關于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。 貸款展期 凡符合下 列條件之一的，建設銀行可受理借款人提出的借款展期申請： （ 1）由于國家調整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災害或意外事故無法按期償還貸款的； （ 3）因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，建設銀行原應按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產經(jīng)營，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產經(jīng)營周期需要的； （ 5） 本金無逾期 ； （ 6）其他符 合建設銀行信貸政策及有關規(guī)定的情況。 （ 1）遞交申請材料 不能按期歸還貸款的借款人，應在貸款到期日前一個月，提出申請，填寫《借款展期申中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 14 請書》（見附件 1213），并提交下列材料： ①財政部門核準或會計師（審計）事務所審計的上年度及最近一期的財務報表（原件或影印件）； ②國家調整價格、稅率、稅種的有關文件（影印件）； ③有關部門出具的災害或意外事故的證明材料（原件或影印件）； ④國家有關部門調整項目投資計劃，批準停緩建的文件（原件或影印件）； ⑤保證人的保證意向書（原件 ）； ⑥產權所有人（包括全體共有人）的抵押、質押意向書（原件）； ⑦建設銀行要求提供的其他材料。 （ 2）操作程序和有關要求 ① 貸款展期的受理、調查、審查、審批程序和有關要求依照信貸業(yè)務基本操作流程。 ② 信貸人員調查后，填寫《貸款展期調查評價報告》（見附件 1214）一式兩份，并附原客戶信用評級報告、擔保評價報告、信貸資產檢查報告。 ③ 原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質人的同意，或重新落實擔保。 ④ 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與借款人簽定《展期還款協(xié)議書》和擔保合同，原擔保合同約定自動展 期的，可不再簽。 ⑤ 貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 ⑥ 貸款只能展期一次。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。國家另有規(guī)定 的除外。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。 借新還舊 （ 1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人 具備較強的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設定不合理，與客戶生產、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須同時滿足以下三個條件：一是貸款期限調整到與客戶生產、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在 A級以上（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記錄；三是貸款風險分類結果為正?；蜿P注類。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產經(jīng)營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件， 要求借新還舊。此種情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產經(jīng)營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時歸還新貸款本息。 （ 3）以保全資產為目的的借新還舊。以保全資產為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔保時效，完善抵押、擔保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔保、抵押、質押合同存在法律缺陷，建設銀行信貸資產面臨較大的現(xiàn)實或潛在風險，需要彌補；二是信貸資產喪失或將要喪失訴訟時效、擔保