【正文】 審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及上月財(cái)務(wù)報(bào)表（復(fù)印件）項(xiàng)目施工及管理人員簡歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式（復(fù)印件）1固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）1招投標(biāo)文件、項(xiàng)目建設(shè)合同、施工合同等。1貸款申請報(bào)告（企業(yè)簡介、項(xiàng)目建設(shè)情況、財(cái)務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、融資計(jì)劃安排等）（原件）上述貸款資料應(yīng)提供原件及復(fù)印件，客戶經(jīng)理應(yīng)對借款人所提供資料真實(shí)性進(jìn)行審核，主要有：借款人主體的否合格；提供的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效；根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯(lián)社要求需辦理貸款（證）卡的是否辦理，已辦理貸款（證）卡的是否有效；通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、擔(dān)保情況（已辦貸款證、卡的）；審查借款人是否有不良貸款記錄；身份證是否有效期內(nèi)，所提供的身份證明是否與借款人、擔(dān)保人核對 一致；申請書上加蓋的公章是否清晰，是否與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。審核后由客戶經(jīng)理注明“與原件相符”字樣并簽章。客戶經(jīng)理應(yīng)按要求及時將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦，登記貸款臺賬，建立信貸檔案。三、調(diào)查分析及調(diào)查報(bào)告的撰寫調(diào)查分析由客戶經(jīng)理對借款人、擔(dān)保人及抵押物情況進(jìn)行調(diào)查、評價，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報(bào)告?？蛻艚?jīng)理應(yīng)高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度對所作的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。（一）、調(diào)查分析可以從以下方面進(jìn)行：對借款人基本情況調(diào)查 ①借款人基本概況。主要包括個人品質(zhì)、社會信譽(yù)、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟(jì)狀況、通訊號碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，借款人為企事業(yè)單位的，還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個人品質(zhì)、資信、經(jīng)營管理能力等情況；②、資產(chǎn)負(fù)債情況。主要包括在金融機(jī)構(gòu)的借款金額、對外借款情況，存量貸款的方式及擔(dān)保情況；③自有資金情況。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達(dá)到要求； ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的范圍和方式等是否合法、合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策； ⑤借款用途分析。借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策； ⑥還款用途分析。包括第一還款來源、第二還款來源； ⑦財(cái)務(wù)情況分析。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤、所有者權(quán)益及對外擔(dān)保情況； ⑧生產(chǎn)經(jīng)營情況分析。主要包括生產(chǎn)、銷售，原材料來源、供應(yīng)，設(shè)備先進(jìn)性、穩(wěn)定性等狀況； ⑨資金結(jié)算往來情況。主要包括賬戶資金往來清單、存貸明細(xì)和流動資金周轉(zhuǎn)情況，現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)往來是否正常等； ⑩企業(yè)發(fā)展前景。主要包括產(chǎn)品的市場競爭和研發(fā)能力，行行業(yè)競爭力，對宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的敏感性程度等。擔(dān)保調(diào)查情況 對擔(dān)保人情況調(diào)查除對類似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)對以下情況作調(diào)查、分析： ①擔(dān)保人主體是否合法，能否獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無代為清償能力； ②調(diào)查過程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任，擔(dān)保人對所其作的代表是否自愿，對企事業(yè)單位提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應(yīng)取得主管部門同意擔(dān)保的證明； ③調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定，如：抵（質(zhì)）押物是否屬于抵（質(zhì)）押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，有無重復(fù)辦理抵（質(zhì)）押等； ④調(diào)查抵（質(zhì)）押物的價值情況；⑤貸款人認(rèn)為其他應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。（二）貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫： 貸款調(diào)查報(bào)告需詳細(xì)以下內(nèi)容：借款人情況 ①借款人的基本概況； ②資產(chǎn)負(fù)債情況； ③自有資金情況； ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況； ⑤借款用途分析； ⑥還款來源分析； ⑦財(cái)務(wù)情況分析； ⑧產(chǎn)品市場情況分析 ⑨資金結(jié)算往來情況； ⑩企業(yè)發(fā)展前景；還款情況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計(jì)息方式、還款方式及還款來源情況；擔(dān)保情況；其他有必要說明的情況（風(fēng)險(xiǎn)分析及控制）；調(diào)查結(jié)論：調(diào)查人在對借款人的擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查分析后，應(yīng)對該筆貸款作出調(diào)查綜合評價和結(jié)論。（三）撰寫貸款調(diào)查報(bào)告要求完成及時、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、內(nèi)容完整；要求電子報(bào)送、電腦打??；調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款，調(diào)查人應(yīng)有明確的表述；調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。按上述要求客戶經(jīng)理應(yīng)在實(shí)地調(diào)查結(jié)束后三日內(nèi)出具調(diào)查報(bào)告，并將調(diào)查報(bào)告以電子文檔的形式報(bào)給市場部主管，主管審核認(rèn)可呈報(bào)總經(jīng)理及副董事長后，上貸審會進(jìn)行審核。四、貸款的審查和審批貸款的審查和審批分兩種形式，一是會簽制、二是貸審會制（一）按會簽制辦理的貸款業(yè)務(wù) 客戶經(jīng)理接到資料當(dāng)天填寫會簽報(bào)告并附：貸款調(diào)查審批表；客戶基礎(chǔ)資料；需要的其他相關(guān)資料。報(bào)市場部主管、總經(jīng)理、董事長審批后的簽訂借款合同。（二）需上貸審會審核通過的貸款業(yè)務(wù)： 客戶經(jīng)理上報(bào)調(diào)查報(bào)告，貸審會成員負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理的調(diào)查情況和提供的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)、分析、評定和審查，作出審查意見并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的在當(dāng)日內(nèi)退還上報(bào)資料，并要求客戶經(jīng)理作修改和補(bǔ)充。經(jīng)修改、補(bǔ)充后再按程序上報(bào)貸審會審核；對符合要求的，當(dāng)天辦理審批手續(xù)簽訂借款合同。五、簽訂借款合同及貸款發(fā)放（一）借款合同的簽訂與登記合同的簽訂 貸款審批結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時、完整、真實(shí)的填寫借款合同。合同的借款人、貸款人和擔(dān)保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權(quán)利、業(yè)務(wù)、違約責(zé)任等要素填寫清楚、齊全。貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定簽訂借款合同 2 抵（質(zhì)）押物的登記。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同借款人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，收取權(quán)利證明。以存款單、其他有價證券和權(quán)利作質(zhì)押的，質(zhì)押物核押過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機(jī)構(gòu)進(jìn)行核押或登記，收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。注意事項(xiàng)（1）自然人作保證的原則上須雙方當(dāng)面在合同中簽章，有限責(zé)任公司、股份有限公司擔(dān)保貸款須填寫董事會同意抵（質(zhì)）押或同意保證意見書，有限責(zé)任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名，股份有限公司按全體董事會人數(shù)過半數(shù)簽名，合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名；（2）以家庭財(cái)產(chǎn)作抵押的，必須由所有權(quán)人和16周歲以上的共有人當(dāng)面在抵押合同簽章。（3）有限責(zé)任公司、股份有限公司借款或提供擔(dān)保，應(yīng)追加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實(shí)際經(jīng)營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當(dāng)面簽字。（二）貸款發(fā)放客戶經(jīng)理在審查貸款資料并確保無誤后，填寫借款借據(jù)，借款內(nèi)容須與借款合同保持一致；客戶經(jīng)理將貸款調(diào)查審批表、借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交財(cái)務(wù)主管審查，財(cái)務(wù)主管對送交的貸款資料審查無誤后，報(bào)總經(jīng)理及董事長審批，審批后由財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放。財(cái)務(wù)將借據(jù)第一、二聯(lián)及借款合同留存，其他資料交市場部保管；貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時整理好客戶貸款資料、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、抵（質(zhì)）押物憑證等，當(dāng)天（最遲次日上午）交市場部主管或指定專人保管；并辦理資料移交登記、抵（質(zhì)）押物品憑證登記?？蛻艚?jīng)理移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。根據(jù)信貸登記系統(tǒng)要求需登記借款人及擔(dān)保人信息的，由檔案管理員按規(guī)定進(jìn)行登記。六、貸后管理貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)客戶的信息管理，確保貸款資金用于合同約定用途，對客戶的貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理?？蛻艚?jīng)一需定期對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度（根據(jù)貸款金額確定一個月、三個月、半年為間隔期），詳細(xì)如實(shí)填寫《貸后檢查表》。貸后檢查的主要內(nèi)容：（一）財(cái)務(wù)因素分析。根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況，分析主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。（二）非財(cái)務(wù)因素分析。分析借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，自然社會因素，還款意愿等，判斷對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況，及時了解班子人員是否有重大變動，成員個人是否有重大變化，關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系情況；客戶對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的敏感反映情況；客戶對外重大投資情況；客戶涉及法律訴訟情況；客戶上述變化是否影響信貸資金安全。對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等情況無重大變化的，可在檢查表或報(bào)告中加以說明。七、到期貸款及利息催收（一）貸款及利息的催收客戶經(jīng)理應(yīng)在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應(yīng)收利息清單”送市場部主管和總經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款及利息到期前進(jìn)行逐戶催收。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當(dāng)天電話通知客戶，確認(rèn)客戶的還款意愿、還款來源或其他情況，并及時將異常情況反饋給市場部主管和總經(jīng)理。（二）收取利息收取到期利息時，客戶經(jīng)理按收到利息的時間、計(jì)息天數(shù)、利率、利息金額，一式兩聯(lián)如實(shí)填寫利息及手續(xù)費(fèi)收取通知單。通知單經(jīng)市場部主管審核、報(bào)總經(jīng)理審批后，交財(cái)務(wù)部。財(cái)務(wù)部按通知單所計(jì)利息如數(shù)入帳，出具利息收據(jù)或發(fā)票（如客戶不需要發(fā)票則不用開據(jù)）、并在通知單（市場部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項(xiàng)已收后交客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理應(yīng)將收據(jù)或發(fā)票及時交給客戶，如客戶不需收據(jù)，客戶經(jīng)理可將其粘貼在通知單背面一起交市場部主管存檔。（三）貸款到期還款客戶到期歸還貸款時，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫收款通知單，通知書注明合同編號、貸款金額、實(shí)際貸款日期、約定還款日期、實(shí)際還款日期、實(shí)際還款金額、貸款余額?？蛻艚?jīng)理將填寫好的收款通知單交財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)在收到上述款項(xiàng)后，開具收款收據(jù)，并在通知單（市場部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項(xiàng)已收后返還給客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時將收據(jù)交給客戶,如客戶不需要收據(jù)則將其粘貼在通知單背面交給市場部主管存檔。對全額收回貸款本息后進(jìn)行銷賬登記，并及時整理客戶信貸業(yè)務(wù)檔案，裝訂成冊交綜合部歸檔保存。對暫沒按期收回本息的客戶，要上門催收，并發(fā)催收函，積極采取措施，爭取早日全額收回貸款本息。待全額收回完畢后同上。八、客戶檔案的保管、調(diào)閱保管：信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)由綜合部和市場部共同管理，檔案室鑰匙由綜合部保管、檔案柜鑰匙由市場部主管保管。管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。調(diào)閱：公司應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱登記表，登記調(diào)閱人姓名、日期、調(diào)閱內(nèi)容及調(diào)閱理由等，經(jīng)市場主管簽字同意、報(bào)總經(jīng)理審批后方能調(diào)閱。貸款發(fā)放下面是：資料歸檔