【正文】 調(diào)風(fēng)險控制，所以我們現(xiàn)在一般都采取多道工序、多環(huán)節(jié)地對集團貸款進行審核?！币患夜煞葜沏y行的公司業(yè)務(wù)部負責(zé)人對記者說。 2 1000億車貸“覆水難收” 銀監(jiān)會六月清查車貸 　　有消息稱，銀監(jiān)會上周曾在其網(wǎng)站上發(fā)布通告，計劃對銀行發(fā)放的汽車貸款進行“特別調(diào)查”，此通告雖然很快被撤下，但國內(nèi)還是有多家媒體對其進行了報道。記者就此事向銀監(jiān)會相關(guān)部門一位官員求證時，此官員矢口否認了“特別調(diào)查”的提法，“我們從來就沒有提過什么特別調(diào)查，我們只是說要對汽車貸款進行專項調(diào)查?！贝斯賳T說?！　〔还苁翘貏e調(diào)查還是專項調(diào)查，可以確信銀行監(jiān)管方對汽車貸款業(yè)務(wù)中存在的欺詐行為進行清查整治已是箭在弦上?！　I(yè)內(nèi)人士認為，銀監(jiān)會此次明確表示要對國有銀行的汽車貸款進行專項調(diào)查，是為緊縮銀根、抑制投資過熱做鋪墊，同時也是從源頭上控制汽車消費產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。　　有數(shù)據(jù)顯示，截至2003年年底，汽車消費貸款的余額已達1800多億元，國內(nèi)銀行有超過945億元的個人汽車貸款無法回收。“今年銀行投放的汽車貸款壞賬更多了，以前是以‘個’數(shù)，現(xiàn)在是以‘批’數(shù)，每天銀行都有幾頁紙的壞賬名單?！币幻硣秀y行信貸處的工作人員告訴記者?！　∮浾吡私獾剑谟械你y行，只要提供居民身份證、收入證明和第三方擔(dān)保人就可以申請到個人汽車貸款?！　　拔业氖杖胱C明上寫的是月收入5000元，其實我的收入遠低于這個數(shù)，但是這種證明很容易就從單位開出來?！币晃粍傎I了車的朋友說。他認為這種收入證明形同虛設(shè)?！　∧壳?，銀行在進行汽車信貸時采取了自然人擔(dān)保和經(jīng)銷商擔(dān)保兩種方式來降低風(fēng)險，但是前者因為缺乏有效的調(diào)查手段而難以判斷自然人資料的真實性和穩(wěn)定性，經(jīng)銷商擔(dān)保成為目前被普遍采用的方式，汽車經(jīng)銷商經(jīng)銀行審批后向消費者提供第三方擔(dān)保服務(wù)?！　?jù)一位銀行工作人員告訴記者，銀行對汽車經(jīng)銷商是否具有擔(dān)保資格的審批條件很低，幾乎所有提出申請的經(jīng)銷商都能獲得擔(dān)保資格。這樣的模式風(fēng)險就很大：經(jīng)銷商沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，向銀行提供的保證金又比較低，一旦經(jīng)銷商經(jīng)營狀況出現(xiàn)問題，還款就很成問題。這種模式也誘發(fā)了大量經(jīng)銷商騙貸的案例。有些經(jīng)銷商將一輛車同時賣給幾個人，騙取銀行貸款；有些經(jīng)銷商虛抬車價，從銀行套取多余貸款?！　I(yè)內(nèi)人士認為手續(xù)的簡單化是各銀行競爭的結(jié)果，但是從長期來看，手續(xù)的簡單化很可能會釀成大的金融風(fēng)險爆發(fā)出來?！　∑嚧蠓祪r也影響了一部分購車者的惡意壞賬。購車者在償還了部分貸款時，常常會發(fā)現(xiàn)剩余的還款額足夠購買一輛降價后的新車，因此，一些購車者往往會拿原先準備還款的錢再去買一輛新車，而停止償還舊車的貸款或者拖欠還款。　　由于汽車貸款中詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營不善引發(fā)的拖欠貸款問題嚴重，中國多數(shù)保險公司已經(jīng)停止提供汽車貸款保險業(yè)務(wù)。原先兩個人扛的擔(dān)子變成一個人挑，銀行的風(fēng)險越來越大?！　°y監(jiān)會此次出手，將檢查各銀行的拖欠貸款，尤其是違規(guī)行為，檢查汽車貸款審查不嚴和欺詐等問題。某銀行信貸處相關(guān)人士告訴記者，銀監(jiān)會將從6月上旬開始清查銀行汽車貸款的相關(guān)賬簿。 3 中國核電計劃“夢想” 大國能源多元化的思考 　　中國在核能方面表現(xiàn)出來的計劃引起了全球的重視——除了西方政要、各大媒體，還有冀望在中國核能發(fā)展中獲得好處的核能設(shè)備與技術(shù)供應(yīng)商?！　?月26日，廣東陽江東平鎮(zhèn)沙環(huán)村迎來了一群15名專家組成的評估組，這意味等待了16年之久的“國內(nèi)最大核電項目”陽江核電站將進入立項評估階段。按計劃，該電站規(guī)劃總投資80億美元，建設(shè)6臺百萬千瓦級機組?！　?jù)媒體報道，中國政府最近一輪核電發(fā)展計劃中，將興建4座各1千兆瓦的核反應(yīng)堆。其中兩座將位于陽江新建電廠，另兩座位于浙江三門?！　《@僅僅是中國將推出龐大的核能發(fā)展計劃的一部分，到2020年，中國的核發(fā)電容量將增加6倍，核能發(fā)電比例將從目前的1．6％擴大到4％。有媒體援引國際核協(xié)會的話說，中國的這一計劃就其規(guī)模而言，與法國在上世紀80年代進行的大規(guī)模核電廠建設(shè)計劃類似。法國是當(dāng)今世界上第一核電大國，核電占總發(fā)電量的85％?！　≈袊跉v經(jīng)電力緊缺的陣痛之后，開始思考國家的能源多樣化問題，其中，被稱為三大能源支柱之一的清潔能源核電，是最受注重的能源之一。觀察人士指出，在全球石油市場動蕩不安的背景下，中國的抉擇，顯示了這個高速發(fā)展的國家對社會經(jīng)濟發(fā)展的諸多關(guān)鍵問題有了更富遠見的考慮。　　戰(zhàn)略拐點　　自去年起，中國核電開始提速。　　在以往，中國在對待發(fā)展核電的態(tài)度一直是用“適度”二字來表述。雖然中國發(fā)展核電已有超過30年的時間，但向來是采取單個安排、分散建設(shè)的形式進行，在籌建個別核電項目時從來沒有放到全國電力規(guī)劃的大框架下考量?！　?003年，中國的核電發(fā)展戰(zhàn)略出現(xiàn)了重大轉(zhuǎn)折。這一年，政府首次將核電發(fā)展納入國家電力規(guī)劃之中。　　有媒體報道說，2003年1月29日，國務(wù)院總理辦公會議原則通過了建設(shè)4座價值達60億美元的核電機組計劃，這4座核電機組，總投資約為500億元人民幣。據(jù)悉，其中兩座位于廣東陽江，另兩座位于東部地區(qū)浙江三門?！　⊥?月，國家發(fā)改委委托中國電力工程顧問集團公司做出了我國2020年核電專題規(guī)劃，該規(guī)劃已于8月份完成并提交發(fā)改委。據(jù)該公司一負責(zé)人透露，在這份規(guī)劃中，預(yù)測2020年我國的核電裝機容量將達到3600萬千瓦，占全國總發(fā)電量的4％——與當(dāng)前外界流行的說法基本一致?！　∮忻襟w報道，2003年9月，國務(wù)院副總理黃菊、曾培炎召開會議專題研究核電發(fā)展規(guī)劃問題。10月，曾培炎以國務(wù)院核電領(lǐng)導(dǎo)小組組長的身份在杭州召開核電建設(shè)會議。　　緊接著，中國核電建設(shè)三大主要參與機構(gòu)中國技術(shù)進出口總公司、中國核工業(yè)集團、中國廣東核電集團，于11月在京召開核電全球招標項目準備會議，來自法德美日俄等國家的世界核電設(shè)備供應(yīng)商聚首此間?！　『穗娪媱潐粝搿　　拔覀儺?dāng)然希望能盡快立項，但是目前由于國家沒有正式批準立項，所以各方都被要求低調(diào)處理。”陽江計委一官員表示。雖然核電項目被列為陽江的一號工程，但此間各方言辭十分謹慎?！　?jù)了解，規(guī)劃中的陽江核電站，一期工程為兩臺機組，總工期為66個月，規(guī)劃到2011年和2012年建成投產(chǎn)。目前，陽江核電站項目已完成廠區(qū)、輔助設(shè)施區(qū)和辦公生活區(qū)的征地，四通一平（通水、通電、通路、通訊，土地平整）等前期工作也已全面展開。　　“此次項目建議書評估，發(fā)改委將組織專家對項目建議書進行評審，如能獲批，算是初步立項。下一步還須提交可行性報告，可行性報告通過審批后，才能正式立項?！币粎⑴c此次評估的專家向記者表示?！　〕艘延小懊寄俊钡年柦穗婍椖客猓€有一些省市都在2003年顯示了建設(shè)核電項目的強烈愿望。例如湖北開展了擬建核電項目的選址工作；湖南在全省的核電建設(shè)規(guī)劃中，提出力爭在2020年前后新建兩臺90萬千瓦的核電機組；2003年4月，重慶向國家發(fā)改委遞交了核電站項目申請報告，準備在涪陵白濤鎮(zhèn)的816地下核工廠投資200億元，建2臺90萬千瓦的發(fā)電機組；四川省也在宜賓、樂山等地進行選址工作……　　各地對核電項目的渴求可以用“迫不及待”一詞來形容。然而，據(jù)2003年11月份召開的華東電力會議文件，去年10月24日，國務(wù)院、發(fā)改委在杭州召開的核電會議上提出擬在2020年前建設(shè)38臺100萬千瓦核電機組，這些項目“全部安排在沿海地區(qū)，華中沒有安排一臺”。在此后召開的華中電力會議上，也根據(jù)這一安排做出了“華中的規(guī)劃2020年以前不要考慮核電，可以開展前期工作”的安排?！　　昂穗婍椖坎⒎钦f上就上，需要具備很多條件，是否有電力市場的支撐，是否具備相應(yīng)的資金實力，是否具備相應(yīng)的技術(shù)條件和運營管理能力等都是要考慮的因素。而目前內(nèi)地很多地方還不具備完整的條件?！币晃挥嘘P(guān)人士向記者介紹說。　　“但是不要因為現(xiàn)在核電站選址主要集中在沿海，而認為內(nèi)地建設(shè)核電站會有標準上的區(qū)別，”原中核工業(yè)集團核電部副主任孫光第說，“事實上，許多西方國家的核電項目，大部分都建在內(nèi)陸河邊。之所以現(xiàn)在主要在沿海，一方面是沿海發(fā)達區(qū)域電力普遍更緊張，而且其他的水煤等資源相對要缺乏?！薄　O光第表示，核電的建設(shè)周期相當(dāng)長，即使國家暫時在內(nèi)地沒有核電項目計劃，前期工作完全是可以做的。只要確實存在對核電的需求，選擇的廠址符合核電站建設(shè)標準，同時具備投資實力，條件成熟后，就可以上馬。中石油殺手锏 98之爭時間戰(zhàn)升為價格戰(zhàn) 　　“起了大早趕了晚集”的中石油似乎只能拿出價格殺手锏抵抗競爭對手。昨天上午，中石油以每升低于中石化0．06元的價格隆重推出了98號汽油。中石化和中石油之間的98號“貴族汽油”之戰(zhàn)升級——由“時間戰(zhàn)”到了“價格戰(zhàn)”?！　?日，中石化北京分公司已經(jīng)以4．26元的價格“突擊”推出了自己的98號汽油?！　￠L期以來，在90號、93號和97號汽油的定價上，中石化和中石油都會不謀而合，但對于98號汽油，二者卻出人意料地出現(xiàn)了0．06元的差價?！　　白詈笪覀兌▋r為4．20元是符合北京市發(fā)改委的指導(dǎo)價的?！敝惺捅本┓止矩撠?zé)人對記者說。中石化北京分公司負責(zé)人也給了類似的回答。　　兩大石油公司是否涉及“價格戰(zhàn)”？是否有惡性競爭嫌疑？　　有傳聞稱，“北京市發(fā)改委有關(guān)人士表示，對于98號汽油這種新產(chǎn)品，國家并沒有中準價。兩大石油公司向北京市發(fā)改委遞交了各自的定價方案。并且，他們在北京市發(fā)改委的備案價都是4．26元，允許公司按照備案價以下的價格銷售汽油。”但昨天市發(fā)改委有關(guān)負責(zé)人否認了這種說法，卻也并未就此作出具體澄清?！　　捌鋵?，兩家石油公司定的價格都已沒有多大的利潤空間了，拼殺如此激烈的原因在于，它們都迫不及待地希望消費者認可各自的品牌，爭的是‘氣勢’?！狈治鋈耸咳缡钦f?！　?8號汽油被市場奉為“貴族汽油”，它主要適用于奔馳、寶馬、法拉利、凌志等高檔豪華轎車。與此前市場上已有的97號汽油相比，98號汽油符合歐洲3號標準，其抗爆性更好，更清潔環(huán)保。工行撥備缺口巨大 國家注資不可避免？ 　　5月31日，中國工商銀行在其網(wǎng)站上發(fā)布2003年年度報告。　　一改以往“簡明扼要”的風(fēng)格，這份新年報長達70余頁，對工行的治理結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理進行了大篇幅的敘述。而2002年的工行年報只有10頁紙?！　　斑@樣的報表將會使信息更加透明?！惫ば行畔⒉恳晃蝗耸勘硎?，為了在信息披露方面更加規(guī)范和國際化，工行邀請了安永會計師事務(wù)所擔(dān)任新年報的信息披露顧問?！　幾h新增貸款不良率　　從工行新年報上看，自1999年以來，新增貸款余額為1．5萬億元，這部分資產(chǎn)總體的不良率約為1．56％。　　普華永道會計師事務(wù)所參與中國銀行審計的一名審計師表示，這樣的數(shù)字反映了工行信貸質(zhì)量的提高。但他同時指出，中資銀行的放貸期限通常都比較長，2002年、2003年這些新增貸款離還款期限還遠，因而不能把問題充分暴露出來，“只有考察貸款在發(fā)放4～5年之后才能最終判斷貸款的質(zhì)量”。　　這名審計師根據(jù)工行歷年的放貸數(shù)量和不良貸款率推算，1999年當(dāng)年發(fā)放的貸款不良率約在4％～4．5％之間?！斑@些貸款距今有5年時間，該有問題的基本都暴露出來，百分之四點幾的不良率較之以前大為下降?！薄　∷烙嫞ば?999年以后新增貸款的質(zhì)量應(yīng)該更好一些，平均壞賬率應(yīng)該在3％左右?！　」ば心陥箫@示，除新增的1．5萬億元貸款外，該行對1998年以前的不良貸款進行清收轉(zhuǎn)化之后，還騰出規(guī)模發(fā)放了約0．7萬億元的貸款，這些貸款的還款時間相對較長。安永一名審計師推算，這部分貸款的不良率約為2％～3％，與香港上市銀行的水平相差無幾。　　對于工行不良率的信息披露，有學(xué)者提出意見。中國社科院金融研究所研究員易憲容表示，計算貸款的不良率還應(yīng)該考慮貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，而工行并沒有公布2002年度以前的這些數(shù)據(jù)。在2003年新增的貸款結(jié)構(gòu)中，項目貸款達到了44．7％的水平，而歷年項目貸款平均比例只有25％；流動資金貸款比例2003年為19．2％，而歷年的平均比例為56．9％?！　「鶕?jù)工行年報，1998年以后形成的不良貸款為341億元，相比之下，1998年之前放貸12090億元，形成不良貸款6866億，不良比例達到56．79％，這占到了全部不良貸款的95％?！肮ば凶畲蟮膯栴}仍然是1998年之前遺留的貸款問題?！卑灿肋@位審計師表示?！　?shù)據(jù)符合國際標準　　“不良資產(chǎn)仍然是橫亙在工商銀行改革之路上的最大障礙?！痹撔幸晃还芾砣耸勘硎??！　?003年，工行共清收處置不良資產(chǎn)1262億元，整體不良率降至16．19％。其中，不良貸款893億元，不良率下降了4．17個百分點，為21．74％；處置非信貸風(fēng)險資產(chǎn)369億元，不良率下降了1．97％?！　τ谶@樣的數(shù)字，國外投資機構(gòu)普遍認為有低估的傾向，此前標準普爾預(yù)計中國四家國有銀行的不良資產(chǎn)率平均在40％以上?！　〖热挥腥瞬幌嘈?，工行就找來專業(yè)的審計機構(gòu)。在新年報中，工行披露了部分經(jīng)安永審計過的分行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)與此前工行內(nèi)部測算的數(shù)字大體接近。安永一名參與工行審計的審計師表示，“審計按照國際會計準則，審計過程非常嚴格，數(shù)據(jù)非?？煽??！保ㄒ姳?）　　截至2003年年底，工行不良資產(chǎn)余額為8546億元，其中不良貸款為7207億元，非信貸類風(fēng)險資產(chǎn)為1339億元，不良資產(chǎn)超過了中、建兩行的總和，這也是工行最終沒能被確定為首批股份制改造試點銀行的重要原因?！　∵@種狀況正在發(fā)生改變?！霸谔幹貌涣假Y產(chǎn)方面，我們付出了艱苦的努力?！惫ば幸晃还芾砣耸空f?！　∪ツ?，工行正式組建風(fēng)險資產(chǎn)處置中心，在33家一級分行成立了風(fēng)險資產(chǎn)處置中心，在遼寧等10余個分行的二級分行成立上百家不良資產(chǎn)處置專營支行。這些專業(yè)機構(gòu)在不良資產(chǎn)處置方式上尋求突破?！芭c地方政府合作，達成314億不良資產(chǎn)處置合作協(xié)議，已經(jīng)進入實質(zhì)操作階段；與高盛集團簽署諒解備忘錄，合作處置不良資產(chǎn)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系?！惫ば心陥笕缡钦f。另外，工行還在寧波等地嘗試不良資產(chǎn)證券化操作?！　≡?004～2006年未來三年里，工行計劃處置不良資產(chǎn)3000億元，不良率到2006年降至6％左右?！　〔贿^，不良資產(chǎn)的處置難度正在加大。年報顯示，工行2003年“次級”類貸款由1180億元降低為734億元，但“可疑”類和“損失”類貸款卻由原來的4591億元和1837億元分別升高至4606億元和1868億元?！　∑杖A永道一名