有關(guān)發(fā)展互助保險(xiǎn)的一些思考-資料下載頁(yè)
2025-06-29 03:22本頁(yè)面
【正文】 農(nóng)村部分），以及一部分群體雖然享受社保給予的保障，但是個(gè)人負(fù)擔(dān)明顯加重（主要是指城市部中低收入群體）所出現(xiàn)的空間。我覺(jué)得在社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)中留下的這一大塊空間也應(yīng)當(dāng)由互助保險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)。尤其是農(nóng)村這一塊。由于，中國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，使得農(nóng)村和農(nóng)業(yè) 發(fā)展的速度慢于城市地區(qū)的發(fā)展。農(nóng)村所出現(xiàn)的保障方面的空間，暫時(shí)無(wú)法由社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)提供社會(huì)保障安全網(wǎng)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司的門(mén)檻又比較高，不是大陸的普通農(nóng) 家的經(jīng)濟(jì)情況所能支撐的。而我國(guó)農(nóng)村公共衛(wèi)生服務(wù)狀況令人堪憂。根據(jù)2004年12月2日衛(wèi)生部《第三次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果》表明，包括農(nóng)民在內(nèi)的低收入人群衛(wèi)生不容樂(lè) 觀，比如，第一，%，%；第二，在農(nóng)村，%，各種醫(yī)療方 %，%，%；第三，農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用增長(zhǎng)速度超過(guò)了人均收入的增長(zhǎng)，醫(yī)藥 衛(wèi)生消費(fèi)支出已經(jīng)成為家庭食物、教育支出后的第三大消費(fèi)。過(guò)去5年，%，% 因此，如果由農(nóng)民們自己組織互助保險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)這塊空間，建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是幫助農(nóng)民抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，將是一種比較切合實(shí)際的思路。所以說(shuō)，互助保險(xiǎn)是在商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的補(bǔ)充。社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)這三個(gè)部分在我國(guó)的保險(xiǎn)體系中的位置是不能互相取代的，三者 互有優(yōu)勢(shì)，互相補(bǔ)充。以職工醫(yī)療保險(xiǎn)為例，實(shí)行城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革以后，職工因病住院和特殊病門(mén)診納入統(tǒng)籌范圍的醫(yī)療費(fèi)，有一部分需要職工個(gè)人 自負(fù)，一些慢性重病患者因病致貧等問(wèn)題，也超出了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍，職工個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)還是很重，特別是對(duì)那些中、低收入的職工來(lái)說(shuō)，在患病以后尤其是 患大病以后，感到經(jīng)濟(jì)上的壓力很大。有了職工醫(yī)療保險(xiǎn)后，參保職工的住院醫(yī)療費(fèi)用將在社保報(bào)銷的基礎(chǔ)上由互助保險(xiǎn)支付自付部分的一定比例。這些費(fèi)用來(lái)自職 工投保的集資，由于保險(xiǎn)費(fèi)用不高，因此效果也是有限的。采用此辦法的企業(yè)一般都是效益不太好、無(wú)力為職工投保商業(yè)險(xiǎn)彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后的不足的單位。這是 一種通過(guò)職工的“集資”投保來(lái)解決醫(yī)療保險(xiǎn)不足的“自救式”方法。實(shí)際上，效益好的企業(yè)為彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)額度不足，往往會(huì)給職工投保商業(yè)保險(xiǎn)。盡管這項(xiàng)保險(xiǎn) 賠付的金額相對(duì)有限，但是能夠進(jìn)一步減輕職工的醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)，特別是對(duì)于部分生活困難的職工來(lái)說(shuō)，更能夠起到緩解燃眉之急的作用。六、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互助保險(xiǎn)將會(huì)得到很大的發(fā)展。同時(shí)，其社會(huì)作用也將日益被政府所認(rèn)可。目前，全國(guó)總工會(huì)以及一部分省市已經(jīng)在試行互助保 險(xiǎn)制度，尤其是北京、河南、廣東等地區(qū)，發(fā)展比較迅速，收到了不錯(cuò)的效果。但是，目前全國(guó)各地所實(shí)行的保險(xiǎn)合作社等互助保險(xiǎn)制度與組織，還處在相對(duì)低級(jí)的 狀態(tài)之中。根據(jù)已經(jīng)開(kāi)展互助保險(xiǎn)的地區(qū)，行業(yè)等情況看，某些地區(qū)、行業(yè)等已經(jīng)具備了采用成立相互制保險(xiǎn)公司的條件，比如，前不久此次經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，黑龍 江以現(xiàn)有的互助保險(xiǎn)基礎(chǔ)籌建中國(guó)陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司較少需要政府資金上的支持，具有比較強(qiáng)的可操作性和穩(wěn)定 性，未來(lái)互助保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步確立也將會(huì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)一步接軌，并在促進(jìn)規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)方面起到積極作用。 參考文獻(xiàn)：[1]周玉華.《最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例解析》[M]，法律出版社，2003年8月第1版[2]岳頌東.《法國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度及其啟示》，[J]，管理世界，2000年04期[3]金德云.《社會(huì)保障制度改革呼喚職工互助保險(xiǎn)》，[J]，工會(huì)理論與實(shí)踐中國(guó)工運(yùn)學(xué)院學(xué)報(bào)1997年第3期[4]鄭鳴：《淺析互助保險(xiǎn)中的幾個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題》，《北京社會(huì)科學(xué)》1997年第3期陸光武南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)
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