【正文】 用這些應(yīng)用時(shí)，感覺(jué)就像是在使用傳統(tǒng)銀行的服務(wù)?！　∝酱訌?qiáng)監(jiān)管　　當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行仍然在金融行業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位。大多數(shù)用戶(hù)都是因?yàn)榛ㄆ煦y行等傳統(tǒng)銀行，才使用Yodlee軟件的，而Moven和Simple則得到了政府特許的、擁有美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)擔(dān)保的銀行的支持，這些銀行提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，同時(shí)發(fā)行借記卡。　　美國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新中心(Center for Financial Services Innovation)CEO兼總裁詹妮弗amp。middot。特施爾(Jennifer Tescher)說(shuō)：這個(gè)行業(yè)存在安全和可靠性問(wèn)題。銀行需要受到監(jiān)管。　　但是，使用Moven和Simple服務(wù)的用戶(hù)，與傳統(tǒng)銀行之間并沒(méi)有什么關(guān)系，這很大程度上就像云存儲(chǔ)服務(wù)提供商Dropbox的用戶(hù)，與亞馬遜云計(jì)算服務(wù)Amazon Web Services(以下簡(jiǎn)稱(chēng)AWS)之間并無(wú)關(guān)聯(lián)一樣。這就是整個(gè)世界的發(fā)展方向。　　正如亞馬遜取代了大量的本地書(shū)店一樣，Moven和Simple也會(huì)對(duì)銀行的支行帶來(lái)巨大沖擊。Simple CEO約什amp。middot。萊希(Josh Reich)表示，雖然取代本地支行尚需時(shí)日，但在未來(lái)以數(shù)字為先的世界里，銀行當(dāng)前的服務(wù)戰(zhàn)略是無(wú)法持久的。他說(shuō)：在一些地方，用戶(hù)還得去支行辦業(yè)務(wù)。但是，他們之間的聯(lián)系會(huì)越來(lái)越少，越來(lái)越不相關(guān)?！　〔贿^(guò)，銀行對(duì)未來(lái)發(fā)展的看法略有不同。他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，整個(gè)世界正在發(fā)生巨變，而且得益于Yodlee，他們也正在融入數(shù)字世界。銀行甚至可能會(huì)說(shuō)，他們可以獨(dú)力應(yīng)對(duì)一個(gè)全新的金融世界，無(wú)需外部創(chuàng)新者的幫助?！　?shí)體與數(shù)字相結(jié)合　　富國(guó)銀行零售移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主管布萊恩amp。middot。皮爾斯(Brian Pearce)指出，該公司其實(shí)早在2001年就面向個(gè)人數(shù)字助理產(chǎn)品Palm VII推出了一款應(yīng)用，而且在之后的十多年間也在不斷提供具有創(chuàng)新性的銀行服務(wù)。另外，傳統(tǒng)銀行還認(rèn)為本地支行會(huì)繼續(xù)存在下去。　　皮爾斯表示，許多消費(fèi)者依舊需要人工操作：富國(guó)銀行的客服中心每年都會(huì)接到5億個(gè)電話(huà)，而客戶(hù)也需要本地支行提供的貼心服務(wù)。皮爾斯認(rèn)為，富國(guó)銀行并沒(méi)有全面走向數(shù)字化，而是采取了一種全渠道(omnichannel)的方法。實(shí)體零售商目前正借助于類(lèi)似的辦法，同時(shí)提供實(shí)體零售和數(shù)字服務(wù)，與亞馬遜展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)?！　?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)體與數(shù)字的同時(shí)存在，意義非同尋常。盡管如此，珀?duì)柧S拉里仍認(rèn)為，對(duì)于世界的快速變化，富國(guó)銀行等傳統(tǒng)銀行反應(yīng)過(guò)于遲緩。他指出，有一半的傳統(tǒng)銀行都熱衷于讓客戶(hù)到支行辦業(yè)務(wù)，這就像是報(bào)業(yè)仍試圖讓讀者在一棵樹(shù)上吊死一樣?！　＄?duì)柧S拉里稱(chēng)，剩余一半的傳統(tǒng)銀行漠視網(wǎng)上銀行服務(wù)的成功，認(rèn)為它們只是網(wǎng)站而已，沒(méi)有其他任何特別的東西。他說(shuō)：傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期以來(lái)就陷入了這種怪圈。但事實(shí)上，除了傳統(tǒng)銀行，每一個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行創(chuàng)新?！　?chuàng)新步伐遲緩　　大家甚至可能認(rèn)為，銀行以前就沒(méi)什么機(jī)會(huì)。從很多方面來(lái)說(shuō)，政府監(jiān)管讓傳統(tǒng)銀行無(wú)法快速行動(dòng)起來(lái)。這種監(jiān)管主要用以保證用戶(hù)資金安全。美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)(ABA)監(jiān)管部門(mén)副總裁史蒂夫amp。middot?？夏崂?Steve Kenneally)說(shuō)：有時(shí)，相比一些科技企業(yè)，銀行在創(chuàng)新方面的速度更為遲緩。該協(xié)會(huì)是一個(gè)代表全美銀行利益的商業(yè)組織?！　?duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，若想解決這個(gè)問(wèn)題，就應(yīng)該加入創(chuàng)新者的行列，而不是抵制創(chuàng)新。特施爾說(shuō)，銀行應(yīng)該擁抱Moven和Simple這樣的服務(wù)：將一個(gè)反應(yīng)更為遲緩、看上去缺乏魅力、但卻十分安全的平臺(tái)，與受約束更少、更加自由、更酷的營(yíng)銷(xiāo)公司進(jìn)行整合，這可能是個(gè)頗具想象力的命題?！　〉牵覀?yōu)楹慰偠⒅鳰oven和Simple不放，而不去擁抱谷歌、Facebook和蘋(píng)果公司呢？畢竟，這些公司現(xiàn)在處于我們?nèi)粘Ｉ畹闹行牡貛?。他們擁有龐大的軟件平臺(tái)，我們每一天會(huì)多次與其互動(dòng)，而且在很多情況下，這些平臺(tái)都會(huì)被用來(lái)進(jìn)行商品交易。　　尋找合作伙伴　　你甚至可以借助于谷歌錢(qián)包(Google Wallet)服務(wù)，通過(guò)Gmail來(lái)匯款，而業(yè)界盛傳Facebook也在開(kāi)發(fā)類(lèi)似于PayPal服務(wù)的自有支付平臺(tái)?！　I(yè)內(nèi)人士此前認(rèn)為，谷歌和Facebook等公司，應(yīng)該全面轉(zhuǎn)型為完全受監(jiān)管的銀行。不過(guò)，包括Moven創(chuàng)始人布萊特amp。middot。金(Brett King)在內(nèi)的許多人卻指出，出現(xiàn)這一幕的可能性并不大，原因是全身心經(jīng)營(yíng)一家銀行的成本過(guò)大，科技巨頭們不敢冒如此大的風(fēng)險(xiǎn)。布萊特認(rèn)為，最好的情況應(yīng)該是，谷歌等科技公司與花旗等傳統(tǒng)銀行攜手合作?！　」雀琛acebook、蘋(píng)果公司最終也會(huì)像Moven和Simple一樣，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)；與傳統(tǒng)銀行的服務(wù)相比，這些服務(wù)肯定更易于使用，功能更為強(qiáng)大。布萊特指出，傳統(tǒng)銀行若是聰明的話(huà)，應(yīng)該也加入這些公司的行業(yè)，而不是在一場(chǎng)沒(méi)有可能獲勝的競(jìng)賽中，總是扮演追趕者的角色?！　〔既R特說(shuō)：傳統(tǒng)銀行將不得不尋找合作伙伴來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)，而最合適的合作伙伴就是那些已經(jīng)擁有客戶(hù)的公司。(清辰) 責(zé)任編輯：芮益芳　　導(dǎo)語(yǔ)：《連線(xiàn)》雜志網(wǎng)絡(luò)版近日發(fā)表題為銀行未來(lái)發(fā)展：想一想谷歌與Facebook(The Banks of Tomorrow: Think Google and Facebook)的評(píng)論文章稱(chēng)，在數(shù)字時(shí)代，新生代金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)公司正風(fēng)生水起，而傳統(tǒng)銀行由于創(chuàng)新乏力，同時(shí)對(duì)時(shí)代變革反應(yīng)遲緩，將逐漸淡出人們的日常生活?！　∫韵聻槲恼氯模骸　?shù)字時(shí)代沖擊　　當(dāng)你在雜貨店刷卡消費(fèi)時(shí)，沒(méi)人會(huì)走進(jìn)銀行保險(xiǎn)庫(kù)，尋找上面寫(xiě)有你名字的盒子。在美國(guó)，90%的人都擁有銀行賬戶(hù)，如果你是其中的一員，那么確切地講，你不是在保存一大堆個(gè)人賬單。實(shí)際上，你在銀行里存入的錢(qián)款只不過(guò)是數(shù)字amp。mdash。amp。mdash。由1和0組成的一串?dāng)?shù)字?！　∮袝r(shí)，你會(huì)在附近的自動(dòng)取款機(jī)上，將這些數(shù)字轉(zhuǎn)換為現(xiàn)鈔，但在大多數(shù)情況下，你只是將這些數(shù)字存入或轉(zhuǎn)出銀行賬戶(hù)，具體的形式包括電子支付賬單、直接存款、借記卡交易和PayPal交易等。如果你思想守舊，偶爾可能還會(huì)使用紙質(zhì)支票?！　°y行還會(huì)提供其他一些東西，如證明存款安全的保證書(shū)。但你應(yīng)該知道，銀行系統(tǒng)的交易很大程度上都是以數(shù)字方式完成的，很多時(shí)候，世界各地的數(shù)字銀行服務(wù)甚至并不是由銀行自己運(yùn)營(yíng)的?！　≡谶^(guò)去十多年間，一家名為Yodlee的公司一直在幫助大銀行處理在線(xiàn)服務(wù)，這其中就包括花旗銀行和美國(guó)銀行。此外，Moven和Simple等其他一些新生代創(chuàng)業(yè)公司，也在提供類(lèi)似的金融服務(wù)，即便你與傳統(tǒng)銀行之間沒(méi)有任何直接聯(lián)系，也能使用這種服務(wù)。　　淡出日常生活　　鑒于此，大家心中可能會(huì)泛起這樣的疑問(wèn)：我們還需要傳統(tǒng)銀行嗎？事實(shí)上，我們?nèi)匀恍枰@種銀行，特別是，政府可以通過(guò)它們來(lái)監(jiān)管整個(gè)金融行業(yè)。但傳統(tǒng)銀行對(duì)我們個(gè)人生活的影響正在逐漸減退，這在很大程度上是因?yàn)樗鼈兾茨芨蠒r(shí)代發(fā)展的步伐?！　odlee首席戰(zhàn)略官喬amp。middot。珀?duì)柧S拉里(Joe Polverari)說(shuō)：在過(guò)去十年的大部分時(shí)間里，我們都在幫助銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，我們發(fā)現(xiàn)銀行已成了地球上創(chuàng)新力最差的行業(yè)之一。人們希望能便捷地使用銀行服務(wù)，而銀行卻不愿提供這種支持。這就意味著，銀行將會(huì)逐漸淡出我們的生活。將來(lái)，銀行會(huì)越來(lái)越不像銀行，而是更像谷歌、Facebook或蘋(píng)果公司?！　”M管對(duì)銀行業(yè)創(chuàng)新乏力感到不滿(mǎn)，但珀?duì)柧S拉里并不反對(duì)銀行的存在，畢竟，銀行是他最大的客戶(hù)。當(dāng)你使用網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，你很有可能會(huì)用到Y(jié)odlee的軟件。據(jù)珀?duì)柧S拉里介紹，Yodlee的服務(wù)最終將覆蓋大約5000萬(wàn)用戶(hù)，只是大多數(shù)人不知道罷了。他說(shuō)：我們是這個(gè)領(lǐng)域最沉默的大數(shù)據(jù)公司?！　∮捎谝呀?jīng)邁出了成功的第一步，珀?duì)柧S拉里和Yodlee正在擴(kuò)大戰(zhàn)果，開(kāi)始向人們提供銀行所不能或不愿提供的服務(wù)。Yodlee開(kāi)發(fā)的軟件還能為L(zhǎng)earnvest1這樣的個(gè)人理財(cái)應(yīng)用提供支持。Learnvest1應(yīng)用能將用戶(hù)的銀行賬戶(hù)與汽車(chē)貸款、抵押貸款和退休賬戶(hù)等進(jìn)行整合，然后以數(shù)字方式聚合大部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。　　最近，Yodlee還開(kāi)始為其軟件平臺(tái)提供API，允許所有公司和軟件開(kāi)發(fā)者打造新應(yīng)用，處理用戶(hù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)?！　∨c此同時(shí)，Moven和Simple也在做相同的嘗試。這兩家公司都提供了各自的理財(cái)應(yīng)用，將Learnvest風(fēng)格的規(guī)劃、追蹤和目標(biāo)設(shè)置服務(wù)，與傳統(tǒng)的在線(xiàn)支票和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)服務(wù)結(jié)合起來(lái)。他們甚至還會(huì)送給用戶(hù)一張借記卡。用戶(hù)在使用這些應(yīng)用時(shí)，感覺(jué)就像是在使用傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。　　亟待加強(qiáng)監(jiān)管　　當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行仍然在金融行業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位。大多數(shù)用戶(hù)都是因?yàn)榛ㄆ煦y行等傳統(tǒng)銀行，才使用Yodlee軟件的，而Moven和Simple則得到了政府特許的、擁有美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)擔(dān)保的銀行的支持，這些銀行提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，同時(shí)發(fā)行借記卡。　　美國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新中心(Center for Financial Services Innovation)CEO兼總裁詹妮弗amp。middot。特施爾(Jennifer Tescher)說(shuō)：這個(gè)行業(yè)存在安全和可靠性問(wèn)題。銀行需要受到監(jiān)管?！　〉?，使用Moven和Simple服務(wù)的用戶(hù)，與傳統(tǒng)銀行之間并沒(méi)有什么關(guān)系，這很大程度上就像云存儲(chǔ)服務(wù)提供商Dropbox的用戶(hù)，與亞馬遜云計(jì)算服務(wù)Amazon Web Services(以下簡(jiǎn)稱(chēng)AWS)之間并無(wú)關(guān)聯(lián)一樣。這就是整個(gè)世界的發(fā)展方向?！　≌鐏嗰R遜取代了大量的本地書(shū)店一樣，Moven和Simple也會(huì)對(duì)銀行的支行帶來(lái)巨大沖擊。Simple CEO約什amp。middot。萊希(Josh Reich)表示，雖然取代本地支行尚需時(shí)日，但在未來(lái)以數(shù)字為先的世界里，銀行當(dāng)前的服務(wù)戰(zhàn)略是無(wú)法持久的。他說(shuō)：在一些地方，用戶(hù)還得去支行辦業(yè)務(wù)。但是，他們之間的聯(lián)系會(huì)越來(lái)越少，越來(lái)越不相關(guān)?！　〔贿^(guò)，銀行對(duì)未來(lái)發(fā)展的看法略有不同。他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，整個(gè)世界正在發(fā)生巨變，而且得益于Yodlee，他們也正在融入數(shù)字世界。銀行甚至可能會(huì)說(shuō)，他們可以獨(dú)力應(yīng)對(duì)一個(gè)全新的金融世界，無(wú)需外部創(chuàng)新者的幫助?！　?shí)體與數(shù)字相結(jié)合　　富國(guó)銀行零售移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主管布萊恩amp。middot。皮爾斯(Brian Pearce)指出，該公司其實(shí)早在2001年就面向個(gè)人數(shù)字助理產(chǎn)品Palm VII推出了一款應(yīng)用，而且在之后的十多年間也在不斷提供具有創(chuàng)新性的銀行服務(wù)。另外，傳統(tǒng)銀行還認(rèn)為本地支行會(huì)繼續(xù)存在下去。　　皮爾斯表示，許多消費(fèi)者依舊需要人工操作：富國(guó)銀行的客服中心每年都會(huì)接到5億個(gè)電話(huà)，而客戶(hù)也需要本地支行提供的貼心服務(wù)。皮爾斯認(rèn)為，富國(guó)銀行并沒(méi)有全面走向數(shù)字化，而是采取了一種全渠道(omnichannel)的方法。實(shí)體零售商目前正借助于類(lèi)似的辦法，同時(shí)提供實(shí)體零售和數(shù)字服務(wù)，與亞馬遜展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)?！　?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)體與數(shù)字的同時(shí)存在，意義非同尋常。盡管如此，珀?duì)柧S拉里仍認(rèn)為，對(duì)于世界的快速變化，富國(guó)銀行等傳統(tǒng)銀行反應(yīng)過(guò)于遲緩。他指出，有一半的傳統(tǒng)銀行都熱衷于讓客戶(hù)到支行辦業(yè)務(wù)，這就像是報(bào)業(yè)仍試圖讓讀者在一棵樹(shù)上吊死一樣。　　珀?duì)柧S拉里稱(chēng)，剩余一半的傳統(tǒng)銀行漠視網(wǎng)上銀行服務(wù)的成功，認(rèn)為它們只是網(wǎng)站而已，沒(méi)有其他任何特別的東西。他說(shuō)：傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期以來(lái)就陷入了這種怪圈。但事實(shí)上，除了傳統(tǒng)銀行，每一個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行創(chuàng)新?！　?chuàng)新步伐遲緩　　大家甚至可能認(rèn)為，銀行以前就沒(méi)什么機(jī)會(huì)。從很多方面來(lái)說(shuō)，政府監(jiān)管讓傳統(tǒng)銀行無(wú)法快速行動(dòng)起來(lái)。這種監(jiān)管主要用以保證用戶(hù)資金安全。美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)(ABA)監(jiān)管部門(mén)副總裁史蒂夫amp。middot?？夏崂?Steve Kenneally)說(shuō)：有時(shí)，相比一些科技企業(yè)，銀行在創(chuàng)新方面的速度更為遲緩。該協(xié)會(huì)是一個(gè)代表全美銀行利益的商業(yè)組織?！　?duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，若想解決這個(gè)問(wèn)題，就應(yīng)該加入創(chuàng)新者的行列，而不是抵制創(chuàng)新。特施爾說(shuō)，銀行應(yīng)該擁抱Moven和Simple這樣的服務(wù)：將一個(gè)反應(yīng)更為遲緩、看上去缺乏魅力、但卻十分安全的平臺(tái)，與受約束更少、更加自由、更酷的營(yíng)銷(xiāo)公司進(jìn)行整合，這可能是個(gè)頗具想象力的命題。　　但是，我們?yōu)楹慰偠⒅鳰oven和Simple不放，而不去擁抱谷歌、Facebook和蘋(píng)果公司呢？畢竟，這些公司現(xiàn)在處于我們?nèi)粘Ｉ畹闹行牡貛АＫ麄儞碛旋嫶蟮能浖脚_(tái)，我們每一天會(huì)多次與其互動(dòng)，而且在很多情況下，這些平臺(tái)都會(huì)被用來(lái)進(jìn)行商品交易。　　尋找合作伙伴　　你甚至可以借助于谷歌錢(qián)包(Google Wallet)服務(wù)，通過(guò)Gmail來(lái)匯款，而業(yè)界盛傳Facebook也在開(kāi)發(fā)類(lèi)似于PayPal服務(wù)的自有支付平臺(tái)。　　業(yè)內(nèi)人士此前認(rèn)為，谷歌和Facebook等公司，應(yīng)該全面轉(zhuǎn)型為完全受監(jiān)管的銀行。不過(guò)，包括Moven創(chuàng)始人布萊特amp。middot。金(Brett King)在內(nèi)的許多人卻指出，出現(xiàn)這一幕的可能性并不大，原因是全身心經(jīng)營(yíng)一家銀行的成本過(guò)大，科技巨頭們不敢冒如此大的風(fēng)險(xiǎn)。布萊特認(rèn)為，最好的情況應(yīng)該是，谷歌等科技公司與花旗等傳統(tǒng)銀行攜手合作。　　谷歌、Facebook、蘋(píng)果公司最終也會(huì)像Moven和Simple一樣，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)；與傳統(tǒng)銀行的服務(wù)相比，這些服務(wù)肯定更易于使用，功能更為強(qiáng)大。布萊特指出，傳統(tǒng)銀行若是聰明的話(huà)，應(yīng)該也加入這些公司的行業(yè)，而不是在一場(chǎng)沒(méi)有可能獲勝的競(jìng)賽中，總是扮演追趕者的角色?！　〔既R特說(shuō)：傳統(tǒng)銀行將不得不尋找合作伙伴來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)，而最合適的合作伙伴就是那些已經(jīng)擁有客戶(hù)的公司。(清辰) 責(zé)任編輯：芮益芳45 / 4