【正文】 用這些應用時，感覺就像是在使用傳統(tǒng)銀行的服務。　　亟待加強監(jiān)管　　當然，傳統(tǒng)銀行仍然在金融行業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位。大多數(shù)用戶都是因為花旗銀行等傳統(tǒng)銀行，才使用Yodlee軟件的，而Moven和Simple則得到了政府特許的、擁有美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)擔保的銀行的支持，這些銀行提供儲蓄服務，同時發(fā)行借記卡?！　∶绹鹑诜談?chuàng)新中心(Center for Financial Services Innovation)CEO兼總裁詹妮弗amp。middot。特施爾(Jennifer Tescher)說：這個行業(yè)存在安全和可靠性問題。銀行需要受到監(jiān)管。　　但是，使用Moven和Simple服務的用戶，與傳統(tǒng)銀行之間并沒有什么關系，這很大程度上就像云存儲服務提供商Dropbox的用戶，與亞馬遜云計算服務Amazon Web Services(以下簡稱AWS)之間并無關聯(lián)一樣。這就是整個世界的發(fā)展方向?！　≌鐏嗰R遜取代了大量的本地書店一樣，Moven和Simple也會對銀行的支行帶來巨大沖擊。Simple CEO約什amp。middot。萊希(Josh Reich)表示，雖然取代本地支行尚需時日，但在未來以數(shù)字為先的世界里，銀行當前的服務戰(zhàn)略是無法持久的。他說：在一些地方，用戶還得去支行辦業(yè)務。但是，他們之間的聯(lián)系會越來越少，越來越不相關?！　〔贿^，銀行對未來發(fā)展的看法略有不同。他們已經認識到，整個世界正在發(fā)生巨變，而且得益于Yodlee，他們也正在融入數(shù)字世界。銀行甚至可能會說，他們可以獨力應對一個全新的金融世界，無需外部創(chuàng)新者的幫助?！　嶓w與數(shù)字相結合　　富國銀行零售移動銀行業(yè)務主管布萊恩amp。middot。皮爾斯(Brian Pearce)指出，該公司其實早在2001年就面向個人數(shù)字助理產品Palm VII推出了一款應用，而且在之后的十多年間也在不斷提供具有創(chuàng)新性的銀行服務。另外，傳統(tǒng)銀行還認為本地支行會繼續(xù)存在下去。　　皮爾斯表示，許多消費者依舊需要人工操作：富國銀行的客服中心每年都會接到5億個電話，而客戶也需要本地支行提供的貼心服務。皮爾斯認為，富國銀行并沒有全面走向數(shù)字化，而是采取了一種全渠道(omnichannel)的方法。實體零售商目前正借助于類似的辦法，同時提供實體零售和數(shù)字服務，與亞馬遜展開競爭?！　τ阢y行來說，實體與數(shù)字的同時存在，意義非同尋常。盡管如此，珀爾維拉里仍認為，對于世界的快速變化，富國銀行等傳統(tǒng)銀行反應過于遲緩。他指出，有一半的傳統(tǒng)銀行都熱衷于讓客戶到支行辦業(yè)務，這就像是報業(yè)仍試圖讓讀者在一棵樹上吊死一樣?！　＄隊柧S拉里稱，剩余一半的傳統(tǒng)銀行漠視網上銀行服務的成功，認為它們只是網站而已，沒有其他任何特別的東西。他說：傳統(tǒng)銀行長期以來就陷入了這種怪圈。但事實上，除了傳統(tǒng)銀行，每一個行業(yè)都在進行創(chuàng)新?！　?chuàng)新步伐遲緩　　大家甚至可能認為，銀行以前就沒什么機會。從很多方面來說，政府監(jiān)管讓傳統(tǒng)銀行無法快速行動起來。這種監(jiān)管主要用以保證用戶資金安全。美國銀行家協(xié)會(ABA)監(jiān)管部門副總裁史蒂夫amp。middot?？夏崂?Steve Kenneally)說：有時，相比一些科技企業(yè)，銀行在創(chuàng)新方面的速度更為遲緩。該協(xié)會是一個代表全美銀行利益的商業(yè)組織?！　τ趥鹘y(tǒng)銀行來說，若想解決這個問題，就應該加入創(chuàng)新者的行列，而不是抵制創(chuàng)新。特施爾說，銀行應該擁抱Moven和Simple這樣的服務：將一個反應更為遲緩、看上去缺乏魅力、但卻十分安全的平臺，與受約束更少、更加自由、更酷的營銷公司進行整合，這可能是個頗具想象力的命題?！　〉?，我們?yōu)楹慰偠⒅鳰oven和Simple不放，而不去擁抱谷歌、Facebook和蘋果公司呢？畢竟，這些公司現(xiàn)在處于我們日常生活的中心地帶。他們擁有龐大的軟件平臺，我們每一天會多次與其互動，而且在很多情況下，這些平臺都會被用來進行商品交易。　　尋找合作伙伴　　你甚至可以借助于谷歌錢包(Google Wallet)服務，通過Gmail來匯款，而業(yè)界盛傳Facebook也在開發(fā)類似于PayPal服務的自有支付平臺?！　I(yè)內人士此前認為，谷歌和Facebook等公司，應該全面轉型為完全受監(jiān)管的銀行。不過，包括Moven創(chuàng)始人布萊特amp。middot。金(Brett King)在內的許多人卻指出，出現(xiàn)這一幕的可能性并不大，原因是全身心經營一家銀行的成本過大，科技巨頭們不敢冒如此大的風險。布萊特認為，最好的情況應該是，谷歌等科技公司與花旗等傳統(tǒng)銀行攜手合作?！　」雀?、Facebook、蘋果公司最終也會像Moven和Simple一樣，提供網上銀行服務；與傳統(tǒng)銀行的服務相比，這些服務肯定更易于使用，功能更為強大。布萊特指出，傳統(tǒng)銀行若是聰明的話，應該也加入這些公司的行業(yè)，而不是在一場沒有可能獲勝的競賽中，總是扮演追趕者的角色?！　〔既R特說：傳統(tǒng)銀行將不得不尋找合作伙伴來擴大業(yè)務，而最合適的合作伙伴就是那些已經擁有客戶的公司。(清辰) 責任編輯：芮益芳　　導語：《連線》雜志網絡版近日發(fā)表題為銀行未來發(fā)展：想一想谷歌與Facebook(The Banks of Tomorrow: Think Google and Facebook)的評論文章稱，在數(shù)字時代，新生代金融服務創(chuàng)業(yè)公司正風生水起，而傳統(tǒng)銀行由于創(chuàng)新乏力，同時對時代變革反應遲緩，將逐漸淡出人們的日常生活?！　∫韵聻槲恼氯模骸　?shù)字時代沖擊　　當你在雜貨店刷卡消費時，沒人會走進銀行保險庫，尋找上面寫有你名字的盒子。在美國，90%的人都擁有銀行賬戶，如果你是其中的一員，那么確切地講，你不是在保存一大堆個人賬單。實際上，你在銀行里存入的錢款只不過是數(shù)字amp。mdash。amp。mdash。由1和0組成的一串數(shù)字?！　∮袝r，你會在附近的自動取款機上，將這些數(shù)字轉換為現(xiàn)鈔，但在大多數(shù)情況下，你只是將這些數(shù)字存入或轉出銀行賬戶，具體的形式包括電子支付賬單、直接存款、借記卡交易和PayPal交易等。如果你思想守舊，偶爾可能還會使用紙質支票?！　°y行還會提供其他一些東西，如證明存款安全的保證書。但你應該知道，銀行系統(tǒng)的交易很大程度上都是以數(shù)字方式完成的，很多時候，世界各地的數(shù)字銀行服務甚至并不是由銀行自己運營的。　　在過去十多年間，一家名為Yodlee的公司一直在幫助大銀行處理在線服務，這其中就包括花旗銀行和美國銀行。此外，Moven和Simple等其他一些新生代創(chuàng)業(yè)公司，也在提供類似的金融服務，即便你與傳統(tǒng)銀行之間沒有任何直接聯(lián)系，也能使用這種服務?！　〉鋈粘Ｉ睢　¤b于此，大家心中可能會泛起這樣的疑問：我們還需要傳統(tǒng)銀行嗎？事實上，我們仍然需要這種銀行，特別是，政府可以通過它們來監(jiān)管整個金融行業(yè)。但傳統(tǒng)銀行對我們個人生活的影響正在逐漸減退，這在很大程度上是因為它們未能跟上時代發(fā)展的步伐?！　odlee首席戰(zhàn)略官喬amp。middot。珀爾維拉里(Joe Polverari)說：在過去十年的大部分時間里，我們都在幫助銀行開展業(yè)務，我們發(fā)現(xiàn)銀行已成了地球上創(chuàng)新力最差的行業(yè)之一。人們希望能便捷地使用銀行服務，而銀行卻不愿提供這種支持。這就意味著，銀行將會逐漸淡出我們的生活。將來，銀行會越來越不像銀行，而是更像谷歌、Facebook或蘋果公司?！　”M管對銀行業(yè)創(chuàng)新乏力感到不滿，但珀爾維拉里并不反對銀行的存在，畢竟，銀行是他最大的客戶。當你使用網上銀行服務時，你很有可能會用到Yodlee的軟件。據(jù)珀爾維拉里介紹，Yodlee的服務最終將覆蓋大約5000萬用戶，只是大多數(shù)人不知道罷了。他說：我們是這個領域最沉默的大數(shù)據(jù)公司?！　∮捎谝呀涍~出了成功的第一步，珀爾維拉里和Yodlee正在擴大戰(zhàn)果，開始向人們提供銀行所不能或不愿提供的服務。Yodlee開發(fā)的軟件還能為Learnvest1這樣的個人理財應用提供支持。Learnvest1應用能將用戶的銀行賬戶與汽車貸款、抵押貸款和退休賬戶等進行整合，然后以數(shù)字方式聚合大部分財務數(shù)據(jù)?！　∽罱?，Yodlee還開始為其軟件平臺提供API，允許所有公司和軟件開發(fā)者打造新應用，處理用戶財務數(shù)據(jù)?！　∨c此同時，Moven和Simple也在做相同的嘗試。這兩家公司都提供了各自的理財應用，將Learnvest風格的規(guī)劃、追蹤和目標設置服務，與傳統(tǒng)的在線支票和儲蓄賬戶服務結合起來。他們甚至還會送給用戶一張借記卡。用戶在使用這些應用時，感覺就像是在使用傳統(tǒng)銀行的服務。　　亟待加強監(jiān)管　　當然，傳統(tǒng)銀行仍然在金融行業(yè)占據(jù)著舉足輕重的地位。大多數(shù)用戶都是因為花旗銀行等傳統(tǒng)銀行，才使用Yodlee軟件的，而Moven和Simple則得到了政府特許的、擁有美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)擔保的銀行的支持，這些銀行提供儲蓄服務，同時發(fā)行借記卡?！　∶绹鹑诜談?chuàng)新中心(Center for Financial Services Innovation)CEO兼總裁詹妮弗amp。middot。特施爾(Jennifer Tescher)說：這個行業(yè)存在安全和可靠性問題。銀行需要受到監(jiān)管?！　〉牵褂肕oven和Simple服務的用戶，與傳統(tǒng)銀行之間并沒有什么關系，這很大程度上就像云存儲服務提供商Dropbox的用戶，與亞馬遜云計算服務Amazon Web Services(以下簡稱AWS)之間并無關聯(lián)一樣。這就是整個世界的發(fā)展方向?！　≌鐏嗰R遜取代了大量的本地書店一樣，Moven和Simple也會對銀行的支行帶來巨大沖擊。Simple CEO約什amp。middot。萊希(Josh Reich)表示，雖然取代本地支行尚需時日，但在未來以數(shù)字為先的世界里，銀行當前的服務戰(zhàn)略是無法持久的。他說：在一些地方，用戶還得去支行辦業(yè)務。但是，他們之間的聯(lián)系會越來越少，越來越不相關?！　〔贿^，銀行對未來發(fā)展的看法略有不同。他們已經認識到，整個世界正在發(fā)生巨變，而且得益于Yodlee，他們也正在融入數(shù)字世界。銀行甚至可能會說，他們可以獨力應對一個全新的金融世界，無需外部創(chuàng)新者的幫助?！　嶓w與數(shù)字相結合　　富國銀行零售移動銀行業(yè)務主管布萊恩amp。middot。皮爾斯(Brian Pearce)指出，該公司其實早在2001年就面向個人數(shù)字助理產品Palm VII推出了一款應用，而且在之后的十多年間也在不斷提供具有創(chuàng)新性的銀行服務。另外，傳統(tǒng)銀行還認為本地支行會繼續(xù)存在下去?！　∑査贡硎?，許多消費者依舊需要人工操作：富國銀行的客服中心每年都會接到5億個電話，而客戶也需要本地支行提供的貼心服務。皮爾斯認為，富國銀行并沒有全面走向數(shù)字化，而是采取了一種全渠道(omnichannel)的方法。實體零售商目前正借助于類似的辦法，同時提供實體零售和數(shù)字服務，與亞馬遜展開競爭?！　τ阢y行來說，實體與數(shù)字的同時存在，意義非同尋常。盡管如此，珀爾維拉里仍認為，對于世界的快速變化，富國銀行等傳統(tǒng)銀行反應過于遲緩。他指出，有一半的傳統(tǒng)銀行都熱衷于讓客戶到支行辦業(yè)務，這就像是報業(yè)仍試圖讓讀者在一棵樹上吊死一樣?！　＄隊柧S拉里稱，剩余一半的傳統(tǒng)銀行漠視網上銀行服務的成功，認為它們只是網站而已，沒有其他任何特別的東西。他說：傳統(tǒng)銀行長期以來就陷入了這種怪圈。但事實上，除了傳統(tǒng)銀行，每一個行業(yè)都在進行創(chuàng)新?！　?chuàng)新步伐遲緩　　大家甚至可能認為，銀行以前就沒什么機會。從很多方面來說，政府監(jiān)管讓傳統(tǒng)銀行無法快速行動起來。這種監(jiān)管主要用以保證用戶資金安全。美國銀行家協(xié)會(ABA)監(jiān)管部門副總裁史蒂夫amp。middot。肯尼利(Steve Kenneally)說：有時，相比一些科技企業(yè)，銀行在創(chuàng)新方面的速度更為遲緩。該協(xié)會是一個代表全美銀行利益的商業(yè)組織?！　τ趥鹘y(tǒng)銀行來說，若想解決這個問題，就應該加入創(chuàng)新者的行列，而不是抵制創(chuàng)新。特施爾說，銀行應該擁抱Moven和Simple這樣的服務：將一個反應更為遲緩、看上去缺乏魅力、但卻十分安全的平臺，與受約束更少、更加自由、更酷的營銷公司進行整合，這可能是個頗具想象力的命題?！　〉牵覀?yōu)楹慰偠⒅鳰oven和Simple不放，而不去擁抱谷歌、Facebook和蘋果公司呢？畢竟，這些公司現(xiàn)在處于我們日常生活的中心地帶。他們擁有龐大的軟件平臺，我們每一天會多次與其互動，而且在很多情況下，這些平臺都會被用來進行商品交易?！　ふ液献骰锇椤　∧闵踔量梢越柚诠雀桢X包(Google Wallet)服務，通過Gmail來匯款，而業(yè)界盛傳Facebook也在開發(fā)類似于PayPal服務的自有支付平臺。　　業(yè)內人士此前認為，谷歌和Facebook等公司，應該全面轉型為完全受監(jiān)管的銀行。不過，包括Moven創(chuàng)始人布萊特amp。middot。金(Brett King)在內的許多人卻指出，出現(xiàn)這一幕的可能性并不大，原因是全身心經營一家銀行的成本過大，科技巨頭們不敢冒如此大的風險。布萊特認為，最好的情況應該是，谷歌等科技公司與花旗等傳統(tǒng)銀行攜手合作?！　」雀琛acebook、蘋果公司最終也會像Moven和Simple一樣，提供網上銀行服務；與傳統(tǒng)銀行的服務相比，這些服務肯定更易于使用，功能更為強大。布萊特指出，傳統(tǒng)銀行若是聰明的話，應該也加入這些公司的行業(yè)，而不是在一場沒有可能獲勝的競賽中，總是扮演追趕者的角色?！　〔既R特說：傳統(tǒng)銀行將不得不尋找合作伙伴來擴大業(yè)務，而最合適的合作伙伴就是那些已經擁有客戶的公司。(清辰) 責任編輯：芮益芳45 / 4