【正文】 準(zhǔn)備金的計算：采取非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計提原理，按當(dāng)年保費收入的一定百分比（如40%、50%）計算。責(zé)任期間：被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期間內(nèi)，自遭受意外傷害之日起一定時期內(nèi)即責(zé)任期限內(nèi)（通常為90天、180天或1年）造成死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)給付保險金的責(zé)任?？杀ｏL(fēng)險分析：不可保意外傷害：犯罪、尋釁毆斗、酒醉、吸食毒品、自殺 特約保意外傷害：需特別約定，有時要加費，如：戰(zhàn)爭；從事登山、跳傘等劇烈活動；核福射；醫(yī)療事故 一般可保意外傷害保險責(zé)任條件：在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害是首要條件 被保險人死亡或殘疾（生理死亡 宣告死亡：下落不明4年，因意外事故下落不明2年。如果被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人應(yīng)返還給保險人）發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)是必要條件之一。意外傷害是死亡或殘疾的直接原因、近因或誘因。給付方式：定額給付，殘疾保險金=保險金額X殘疾程度百分率主險種類：按投保動因——自愿、強(qiáng)制 按風(fēng)險——普通（如團(tuán)體人身意外傷害、學(xué)生團(tuán)體平安保險）、特定（特定時間、地點、原因，如建筑工地、駕駛車輛、煤氣罐爆炸等） 按期限——1年、極短、多年期 按結(jié)構(gòu)——單純、附加七、健康保險定義：以人的身體為標(biāo)的，在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險特征：經(jīng)營風(fēng)險的特殊性 精算技術(shù)（主要考慮死亡率、傷殘率、疾病/傷殘持續(xù)時間） 保險期間（多為1年期） 保險金給付（費用型健康險適用于補(bǔ)償原則） 成本分?jǐn)偅ń】惦U有風(fēng)險大、不易控制、難以預(yù)測的特性），給付責(zé)任有較多限制 合同條款的特殊性（無須指定受益人）除外責(zé)任（戰(zhàn)爭、軍事行為、自殺、墮胎、流產(chǎn)等）健康保險種類醫(yī)療保險普通醫(yī)療主要承保被保險人治療疾病的一般性醫(yī)療費用，包括門診、醫(yī)藥、檢查費用等。成本低，一般設(shè)免賠額和比例給付規(guī)定住院保險將住院的費用作為一項單獨的保險，一般規(guī)定保險人只負(fù)責(zé)所有費用的一定百分比手術(shù)保險提供因病人需作必要的手術(shù)而發(fā)生的費用綜合醫(yī)療保險一種全面醫(yī)療費用保險，包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費用。保費較高，一般確定一個較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。常用條款免賠額條款：一般對金額較低的醫(yī)療費用采用免賠額規(guī)定，即保險人只負(fù)責(zé)超過部分。三種：單一賠款（每次賠款確定一個免賠額）、全年免賠額、集體免賠額比例給付條款（共保比例條款）：超過免賠額以上的醫(yī)療費用采用保險人與被保險人共同分?jǐn)偟姆椒ńo付限額條款：一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定疾病保險定義以疾病為給付條件的保險，保額較大，一般是確診為特種疾病后，立即一次性支付保額特點個人可選擇投保，是獨立的險種 一般規(guī)定觀察期，如180天，在觀察期內(nèi)費用不負(fù)責(zé)提供切實的疾病保障，且程度高 期限較長：一般“一次投保，終身受益”重大疾病保險按保險期間分：定期、終身按給付形態(tài)分：提前給付（重疾時將死亡保額一定比例提前領(lǐng)取）附加給付（作為壽險的附約，有確定的生存期間）獨立主險（死亡和重大疾病責(zé)任完全獨立，各自的保額為單一保額）按比例給付（患某種重疾時按保額比例給付，死亡保障不變）回購式選擇（給付重疾保險金后，如果在某一時間后仍生存，可按照固定費率買回原保險總額的一定比例，使死亡保障增加，目前我國沒有）收入保障保險定義因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件，但不承擔(dān)醫(yī)療費用。特點給付方式：按月或周進(jìn)行補(bǔ)償，一般設(shè)最高限額，但低于傷殘以前正常收入水平給付期限：可短期也可長期，短期為了補(bǔ)償身體恢復(fù)前的收入損失，長期為了補(bǔ)償全殘收入損失免責(zé)期間：失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，即殘疾后的前一段時間。6個月再度失能，兩段期間合并計算免責(zé)期。殘疾的界定完全殘疾：永久喪失全部勞動能力。全殘、絕對全殘、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘、殘舉式全殘，全殘給付金額一般是原收入的75%—80%部分殘疾：部分喪失勞動能力，部分殘疾給付=全部殘疾給付X（殘疾前的收入—殘疾后的收入）/殘疾前的收入長期護(hù)理保險定義為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用的健康保險特點給付期限：1年、數(shù)年、終身，規(guī)定多免責(zé)期保費：通常為平準(zhǔn)式， 一般有豁免保費保障，如履行給付責(zé)任60、90、180天起免交保費保單：保證續(xù)保，如續(xù)保至79歲，有些甚至終身。特殊條款：不沒收價值條款，當(dāng)被保險人撤銷保單時，將現(xiàn)金價值退還投保人。第八章：保險代理人概述保險代理人——是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。獲取勞務(wù)報酬是代理人最基本的權(quán)利。保險代理人的法律特征：保險代理人的代理行為是由保險法和民法通則調(diào)整的行為；保險代理行為的主體是保險代理人；保險代理人的民事法律行為特征表現(xiàn)在：（1）、保險代理人以保險人的名義進(jìn)行代理活動；（2）、保險代理人在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)做獨立的意思表示；（3）保險代理人與投保人實施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義；（4）通過保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險人自己的民事法律行為，其后果由保險人承擔(dān)。保險代理人的代理行為是基于保險人授權(quán)的委托代理，委托保險代理必須采用書面形式；保險代理合同是保險人與代理人關(guān)于委托代理保險業(yè)務(wù)所達(dá)成的協(xié)議，是證明代理人代理權(quán)的法律文件；保險代理人的代理行為是代表保險人的利益的中介行為；從法律的角度看，代理人在代理合同的授權(quán)范圍內(nèi)，代理保險人的利益開展業(yè)務(wù)，從市場的角度看，保險代理行為是保險市場的中介行為。保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別：委托人不同；代理權(quán)限不同；收入來源不同；法律地位不同保險代理人的權(quán)利：獲得勞務(wù)報酬是保險代理人最基本的權(quán)利；獨立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利保險代理人的義務(wù)：誠實告知的義務(wù)；如實轉(zhuǎn)交保險費的義務(wù)；維護(hù)保險人權(quán)益的義務(wù)我國保險代理人的種類：保險代理機(jī)構(gòu)；保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)；個人保險代理人保險代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立：以合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于50萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于1000萬元；并且持有《保險代理從業(yè)人員資格證書》的員工人數(shù)必須在兩人以上，并不得低于員工總數(shù)的1/2。保險代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立需提交下列資料之一：可行性報告，包括市場情況分析、近3年的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃等保險代理機(jī)構(gòu)設(shè)立一年內(nèi)，可以設(shè)立3家分支機(jī)構(gòu)；每申請增設(shè)1家代理分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)至少增加注冊資本或者出資10萬元，當(dāng)注冊資本達(dá)到200萬元的，設(shè)立代理分支機(jī)構(gòu)不需要增加注冊資本。保險代理機(jī)構(gòu)的許可證有效期為2年，應(yīng)在有效期屆滿30日前，向中國保監(jiān)會申請換發(fā)。保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日起20日內(nèi)，按注冊資本或出資的20%交存保證金，保證金應(yīng)以專戶存儲到全國性商業(yè)銀行，并于每年1月31日前，報送有關(guān)上年度本機(jī)構(gòu)保證金管理情況的專門報告。保險代理機(jī)構(gòu)高級管理人員其任職資格應(yīng)報經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)，并具備以下條件：學(xué)歷必須具有大學(xué)?？埔陨?，持有《保險代理從業(yè)人員資格證書》；從事經(jīng)濟(jì)工作2年以上；具有金融保險工作10年以上經(jīng)歷的人員，可不受學(xué)歷限制；具有企業(yè)管理工作3年以上經(jīng)歷人員，不必持有《保險代理從業(yè)人員資格證書》。保險代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費；代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。1保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個季度結(jié)束后的10日內(nèi)，向中國保監(jiān)會報送監(jiān)管報表；在每年1月31日前，向保監(jiān)會上報帳戶管理情況報告，并在3個月內(nèi)報審計報告、資產(chǎn)負(fù)債表等報表。中國保監(jiān)會對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，應(yīng)提前5日發(fā)出通知書。1保險代理機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任：通過欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段設(shè)立保險代理機(jī)構(gòu)的，由中國保監(jiān)會依法予以撤銷，對出具虛假資材料的投資人給予警告，并處以罰款；有關(guān)投資人在3年內(nèi)不得再次申請設(shè)立保險代理機(jī)構(gòu)。1《證書》申請人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料，保監(jiān)會不予受理或頒發(fā)，1年內(nèi)不得再申請；欺騙、賄賂取得證書的，將撤銷并給予警告，3年內(nèi)不得再次申請。第九章：保險代理從業(yè)人員的職業(yè)道德職業(yè)道德——是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動中應(yīng)該遵循的行為守則，是社會道德在保險代理職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)。職業(yè)道德的特征：具有鮮明的職業(yè)特點；具有明顯的時代性特點；是一種實踐化的道德；表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化的特點。保險代理從業(yè)人員的職業(yè)道德：7個道德原則：守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密。守法遵規(guī)、專業(yè)勝任是基礎(chǔ)，誠實信用是核心，客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密可視為誠實信用原則在不同方向的發(fā)展。守法遵規(guī)是最基本的職業(yè)道德，誠實信用是保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德的靈魂，“真誠永遠(yuǎn)”應(yīng)成為保險從業(yè)人員的行為準(zhǔn)則，“客戶至上”是保險代理從員正確處理與客戶之間關(guān)系的基本準(zhǔn)則。我國保險代理人的執(zhí)業(yè)資格認(rèn)證：首先應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會統(tǒng)一組織的保險代理從業(yè)人員的資格考試，并向保險監(jiān)管部門申請領(lǐng)取《保險代理人員資格證書》；然后取得有關(guān)單位根據(jù)《保險代理從業(yè)人員資格證書》核發(fā)的《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》或《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》之后，才能進(jìn)行執(zhí)業(yè)。第十章：保險從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守中國保險行業(yè)協(xié)會于2004年12月發(fā)布了《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》；是對保險代理從作業(yè)人員執(zhí)業(yè)活動的主要環(huán)節(jié)和主要方面作出的具體規(guī)定。持證上崗與培訓(xùn)：取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》的途徑是參加保險代理從業(yè)人員資格考試，《資格證》的有效期為3年，持有人應(yīng)當(dāng)在《資格證》有效期屆滿30日前向中國保監(jiān)會申請換發(fā)。崗前培訓(xùn)與持續(xù)教育是保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)的重要保證，保險代理人接受崗前培訓(xùn)時間累計不少于80小時，其中職業(yè)道德教育不得少于12小時；上崗后每年接受教育時間累計不少于36小時，其中職業(yè)道德教育不得少于12小時。人壽保險代理的特殊規(guī)定：保險代理從業(yè)人員在從事人壽保險代理時，不得同時接受兩家或兩家以上人壽保險公司的委托。執(zhí)業(yè)過程：包括展業(yè)、售后服務(wù)、代收付款三階段：展業(yè)階段是后兩個階段的前提條件；展業(yè)階段又可分為接洽客戶、推銷和簽單三個環(huán)節(jié)。推銷以滿足客戶的保險需求為出發(fā)點，并對客戶如實說明；在簽單環(huán)節(jié)中不得代客戶簽名。保密：客戶信息的保密：首先，保險代理從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對有關(guān)客戶的信息向所屬機(jī)構(gòu)以外其它機(jī)構(gòu)和個人保密，其次，應(yīng)當(dāng)對客戶的與投保無關(guān)的信息向所屬機(jī)構(gòu)保密。所屬機(jī)構(gòu)商業(yè)秘密的保密。21