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2025-06-28 04:44本頁(yè)面
  

【正文】 服務(wù)、資金支持和線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)作為電商發(fā)展的有力支撐。一方面通過(guò)引進(jìn)科技創(chuàng)新型人才,提高線上金融服務(wù)能力。另一方面,在線下金融服務(wù)中,以客戶需求為導(dǎo)向,注重客戶體驗(yàn)。通過(guò)提高線上線下的服務(wù)質(zhì)量,避免優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步流失。最后,商業(yè)銀行擁有大量客戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),而大數(shù)據(jù)對(duì)于電商金融的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義,故商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注分析客戶習(xí)慣并判別其資信情況,提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)挖掘大數(shù)據(jù),有利于促進(jìn)商業(yè)銀行提高金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新能力,有利于調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)手段。 提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力 國(guó)家進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革雖有助于商業(yè)銀行的發(fā)展,但也使得我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限、定價(jià)能力不足等缺點(diǎn)暴露出來(lái)。面對(duì)挑戰(zhàn),商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,積極且有效的完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)構(gòu)與流程,加快信息采集與溝通渠道的建設(shè),加強(qiáng)對(duì)利率走勢(shì)的預(yù)測(cè)能力和對(duì)利率波動(dòng)的應(yīng)對(duì)能力。成功的利率風(fēng)險(xiǎn)管理,不僅能在很大程度上降低風(fēng)險(xiǎn),還可以運(yùn)用利率的波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,大大提高商業(yè)銀行的盈利水平。如此一來(lái),當(dāng)預(yù)期未來(lái)利率會(huì)上升時(shí),就可擴(kuò)大利率敏感性缺口值,即通過(guò)縮短投資組合缺陷、減少固定利率貸款等形式增加利率敏感性資產(chǎn),通過(guò)增加長(zhǎng)期存款、增加固定利率長(zhǎng)期債務(wù)等方式減少利率敏感性負(fù)債,達(dá)到一定的平衡應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行可采取盡量保持敏感性資產(chǎn)和負(fù)債平衡的策略來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 不同類型商業(yè)銀行明確市場(chǎng)定位對(duì)于商業(yè)銀行而言,根據(jù)自身實(shí)力選準(zhǔn)市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象,實(shí)施差異化的發(fā)展策略,摸清自身的在市場(chǎng)中的地位、自身資源稟賦,再將兩者結(jié)合而準(zhǔn)確市場(chǎng)定位,集中優(yōu)勢(shì)資源打造特色經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,在同質(zhì)化嚴(yán)重且競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中樹立品牌和文化形象,最后落實(shí)差異化的發(fā)展策略,打造和強(qiáng)化自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。 市場(chǎng)定位 建立差異化的發(fā)展戰(zhàn)略,就需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)確立出差異來(lái)源,結(jié)合市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)需求,進(jìn)行差異化的市場(chǎng)定位。差異化的市場(chǎng)定位需要完成區(qū)域差異化定位和客戶群差異化定位,區(qū)域差異化要求商業(yè)銀行根據(jù)自身規(guī)模和機(jī)構(gòu)設(shè)置的地理特征進(jìn)行差異化定位;而客戶群差異化定位要求商業(yè)銀行細(xì)分客戶群,提供差異化的銀行服務(wù),以高端金融服務(wù)滿足高價(jià)值客戶的銀行服務(wù)訴求,為普通客戶提供方便快捷的基本服務(wù),增加銀行的客戶源。例如,招商銀行為金葵花客戶提供的高端服務(wù)以及向普通客戶提供的基本服務(wù)均不僅獲得了客戶的良好評(píng)價(jià),而且樹立的良好的品牌形象。 金融服務(wù)和產(chǎn)品商業(yè)銀行的產(chǎn)品呈現(xiàn)出高程度的同質(zhì)化特征,不同商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品區(qū)別甚微。為避免同質(zhì)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供,商業(yè)銀行可按照客戶年齡、職業(yè)、信用狀況等細(xì)分客戶群,針對(duì)客戶群的特征開發(fā)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù),為客戶創(chuàng)造便捷便利的金融服務(wù)和產(chǎn)品,降低客戶搜尋服務(wù)的成本,提升獲取金融服務(wù)的容易程度。比如依據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究手機(jī)銀行和微信銀行等。 品牌經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行應(yīng)該依據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況,通過(guò)金融產(chǎn)品或者服務(wù)樹立起有別于其他品牌銀行形象,即樹立差異化的品牌形象。就目前商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)提供狀況而言,客戶在不同商業(yè)銀行所獲得的產(chǎn)品和服務(wù)在很大程度上具有同質(zhì)性,因此,客戶選擇業(yè)務(wù)辦理時(shí)大多時(shí)候會(huì)注重自己的習(xí)慣,即客戶所熟悉和信賴的商業(yè)銀行吸引了客戶再次光臨。實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)的差異化,樹立起良好的品牌形象,吸引客戶對(duì)本銀行品牌的偏好,最終形成客戶本銀行品牌的忠誠(chéng)度。7 總結(jié)利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的核心部分,商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的核心,在利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中必然會(huì)受到強(qiáng)烈的沖擊。總結(jié)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō),是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。隨著利率市場(chǎng)化的基本完成,如何推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),取得自身長(zhǎng)足發(fā)展已成為各個(gè)商業(yè)銀行戰(zhàn)略研究的重要課題,這也是本文研究的現(xiàn)實(shí)意義。本文在文章的最后一部分提出了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要路徑,主要包括以下六個(gè)因素:一是調(diào)整收入結(jié)構(gòu),發(fā)展中間業(yè)務(wù);二是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的發(fā)展;三是完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù);四是立足于高科技工具,進(jìn)軍電商平臺(tái);五是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,完善風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu);六是明確市場(chǎng)定位,走特色化的經(jīng)營(yíng)道路。這些可供選擇的路徑是建立在上文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)體系以及利率市場(chǎng)化會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響的探討上,并借鑒了美國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革中具體的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn),具有一定的參考價(jià)值。由于本人在商業(yè)銀行工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有限,在提出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的總體思路和具體措施時(shí),更多的停留在理論層面,實(shí)際操作中的有效性還有待進(jìn)一步考察。另外,本文缺少第一手的研究數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)模型的實(shí)證分析,在提出結(jié)論時(shí)沒(méi)有完全做到有理有據(jù),這是本文的不足之處。 參 考 文 獻(xiàn)龔立偉. 利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討[J]. 金融經(jīng)濟(jì),2013,22:3335.高晶. 利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響與對(duì)策[J]. 中國(guó)證券期貨,2013,04:232236.惠平. 中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究[D].廈門大學(xué),2006.李江,王慶新,湯建光. 發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)中銀行盈利模式的變化及啟示[J]. 經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索,2006,07:136139.劉宇迪. 論我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)——關(guān)于商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問(wèn)題的思考[J]. 大眾商務(wù),2010,16:99.利明獻(xiàn). 利率市場(chǎng)化下的銀行盈利模式[J]. 中國(guó)金融,2011,20:2829.劉宏. 基于多視角的我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力研究[D].吉林大學(xué),2010.蘇陽(yáng). 我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究[D].中共中央黨校,2014.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定[J]. 中國(guó)人民銀行文告,2001,14:37.唐艷桂. 我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué),2010.吳學(xué)民. 利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J]. 安徽行政學(xué)院學(xué)報(bào),2013,01:5963.王蕾,朱學(xué)彬. 從平凡到卓越——利率市場(chǎng)化下富國(guó)銀行轉(zhuǎn)型分析[J]. 金融會(huì)計(jì),2014,03:411.易綱. 中國(guó)改革開放三十年的利率市場(chǎng)化進(jìn)程[J]. 金融研究,2009,01:114.周小川. 大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望[J]. 中國(guó)金融,2012,06:1013.鄭雪飛. 商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展——關(guān)于銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)盈利模式的探討摘要[J]. 科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào),2011,25:192193.Pasiouras Fotios amp。 Kosmidou Kyriaki. Factors Influencing the Profitability of Domestic and Foreign Commercial Banks in EU [J]. Research in International Business and Finance, 2007,21:222237 Smirlock M. Evidence of the (Non)Relationship Between Concentration and Profitability in Banking[J].Journal of Money, Credit and Banking,1985,17:69一83Valverde .amp。Fernandez . The Determinants of Bank Margins in European Banking[J]. Journal of Bankingamp。Finance,2007,31,7:20432063致 謝幾經(jīng)錘煉,本科論文寫作已到了即將定稿之時(shí),從論文的選題到論文的多次修改,感謝指導(dǎo)老師不厭其煩的教導(dǎo)。畢業(yè)論文,也許是我大學(xué)生涯交上的最后一個(gè)作業(yè)了。感謝大學(xué)四年來(lái)幫助過(guò)指導(dǎo)過(guò)我的同學(xué)、老師、朋友們,在學(xué)習(xí)的路上能夠認(rèn)識(shí)你們是我人生中的一筆財(cái)富。祝愿我的良師、家人和益友身體健康,工作順利,也希望自己以后的學(xué)習(xí)工作能更加奮進(jìn),認(rèn)真做人,心存感恩! 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)論文成績(jī)?cè)u(píng)定表學(xué)號(hào) 201231140913姓名 李婧雯專業(yè) 金融學(xué)畢業(yè)論文題目 利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)成績(jī)(百分制):                    指導(dǎo)教師簽名:               年  月  日評(píng)閱人評(píng)語(yǔ)及成績(jī)?cè)u(píng)定成績(jī)?cè)u(píng)定標(biāo)準(zhǔn)評(píng)分項(xiàng)目分值得分選題質(zhì)量20%1專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)5 2課題難易度與工作量10 3理論意義或生產(chǎn)實(shí)踐意義5 能力水平40%4查閱文獻(xiàn)資料與綜合運(yùn)用知識(shí)能力10 5研究方案的設(shè)計(jì)能力10 6研究方法和手段的運(yùn)用能力10 7外文應(yīng)用能力10 成果質(zhì)量40%8寫作水平與寫作規(guī)范20 9研究結(jié)果的理論或?qū)嶋H應(yīng)用價(jià)值20 評(píng)閱人評(píng)語(yǔ):成績(jī)(百分制):             評(píng)閱人簽名:            年  月  日答辯委員會(huì)意見(jiàn)與成績(jī)?cè)u(píng)定 評(píng)價(jià)項(xiàng)目具體要求(A級(jí)標(biāo)準(zhǔn))最高分評(píng)分ABCDE論文質(zhì)量論文(設(shè)計(jì))結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn),邏輯性強(qiáng);有一定的學(xué)術(shù)價(jià)值或?qū)嵱脙r(jià)值;文字表達(dá)準(zhǔn)確流暢;論文格式規(guī)范;圖表(或圖紙)規(guī)范、符合要求。605560495443483742≤36     論文報(bào)告、講解思路清晰;概念清楚,重點(diǎn)(創(chuàng)新點(diǎn))突出;語(yǔ)言表達(dá)準(zhǔn)確;報(bào)告時(shí)間、節(jié)奏掌握好。201920171815161314≤12     答辯情況答辯態(tài)度認(rèn)真,能準(zhǔn)確回答問(wèn)題201920171815161314≤12     是否同意通過(guò)論文答辯(打√)1. 同意2. 不同意成績(jī)(百分制):         答辯委員會(huì)主席(簽名):                                 年 月 日續(xù)上表:成績(jī)總評(píng)論文總評(píng)分?jǐn)?shù):        論文成績(jī)總評(píng)等級(jí):    學(xué)院蓋章: 年 月 日注:論文成績(jī)?cè)u(píng)定等級(jí):參考評(píng)閱人的評(píng)閱、指導(dǎo)教師評(píng)閱情況,結(jié)合答辯情況,建議按指導(dǎo)教師評(píng)分、評(píng)閱人評(píng)分、答辯評(píng)分為4∶3∶3的比例評(píng)定論文總成績(jī)分?jǐn)?shù),然后按優(yōu)(90-100分)、良(80-89分)、中(70-79分)、及格(60-69分)、不及格(60分)給出成績(jī)等級(jí)。論文成績(jī)以分?jǐn)?shù)的形式登記到教務(wù)管理系統(tǒng)。34
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