【正文】 服務(wù)、資金支持和線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)作為電商發(fā)展的有力支撐。一方面通過(guò)引進(jìn)科技創(chuàng)新型人才，提高線上金融服務(wù)能力。另一方面，在線下金融服務(wù)中，以客戶需求為導(dǎo)向，注重客戶體驗(yàn)。通過(guò)提高線上線下的服務(wù)質(zhì)量，避免優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步流失。最后，商業(yè)銀行擁有大量客戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)對(duì)于電商金融的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義，故商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注分析客戶習(xí)慣并判別其資信情況，提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)挖掘大數(shù)據(jù)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行提高金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新能力，有利于調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)手段。 提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力 國(guó)家進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革雖有助于商業(yè)銀行的發(fā)展，但也使得我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限、定價(jià)能力不足等缺點(diǎn)暴露出來(lái)。面對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，積極且有效的完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)構(gòu)與流程，加快信息采集與溝通渠道的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)利率走勢(shì)的預(yù)測(cè)能力和對(duì)利率波動(dòng)的應(yīng)對(duì)能力。成功的利率風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅能在很大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，還可以運(yùn)用利率的波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，大大提高商業(yè)銀行的盈利水平。如此一來(lái)，當(dāng)預(yù)期未來(lái)利率會(huì)上升時(shí)，就可擴(kuò)大利率敏感性缺口值，即通過(guò)縮短投資組合缺陷、減少固定利率貸款等形式增加利率敏感性資產(chǎn)，通過(guò)增加長(zhǎng)期存款、增加固定利率長(zhǎng)期債務(wù)等方式減少利率敏感性負(fù)債，達(dá)到一定的平衡應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行可采取盡量保持敏感性資產(chǎn)和負(fù)債平衡的策略來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 不同類型商業(yè)銀行明確市場(chǎng)定位對(duì)于商業(yè)銀行而言，根據(jù)自身實(shí)力選準(zhǔn)市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象，實(shí)施差異化的發(fā)展策略，摸清自身的在市場(chǎng)中的地位、自身資源稟賦，再將兩者結(jié)合而準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，集中優(yōu)勢(shì)資源打造特色經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，在同質(zhì)化嚴(yán)重且競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中樹立品牌和文化形象，最后落實(shí)差異化的發(fā)展策略，打造和強(qiáng)化自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。 市場(chǎng)定位 建立差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，就需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)確立出差異來(lái)源，結(jié)合市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)需求，進(jìn)行差異化的市場(chǎng)定位。差異化的市場(chǎng)定位需要完成區(qū)域差異化定位和客戶群差異化定位，區(qū)域差異化要求商業(yè)銀行根據(jù)自身規(guī)模和機(jī)構(gòu)設(shè)置的地理特征進(jìn)行差異化定位；而客戶群差異化定位要求商業(yè)銀行細(xì)分客戶群，提供差異化的銀行服務(wù)，以高端金融服務(wù)滿足高價(jià)值客戶的銀行服務(wù)訴求，為普通客戶提供方便快捷的基本服務(wù)，增加銀行的客戶源。例如，招商銀行為金葵花客戶提供的高端服務(wù)以及向普通客戶提供的基本服務(wù)均不僅獲得了客戶的良好評(píng)價(jià)，而且樹立的良好的品牌形象。 金融服務(wù)和產(chǎn)品商業(yè)銀行的產(chǎn)品呈現(xiàn)出高程度的同質(zhì)化特征，不同商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品區(qū)別甚微。為避免同質(zhì)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供，商業(yè)銀行可按照客戶年齡、職業(yè)、信用狀況等細(xì)分客戶群，針對(duì)客戶群的特征開發(fā)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶創(chuàng)造便捷便利的金融服務(wù)和產(chǎn)品，降低客戶搜尋服務(wù)的成本，提升獲取金融服務(wù)的容易程度。比如依據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究手機(jī)銀行和微信銀行等。 品牌經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行應(yīng)該依據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)金融產(chǎn)品或者服務(wù)樹立起有別于其他品牌銀行形象，即樹立差異化的品牌形象。就目前商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)提供狀況而言，客戶在不同商業(yè)銀行所獲得的產(chǎn)品和服務(wù)在很大程度上具有同質(zhì)性，因此，客戶選擇業(yè)務(wù)辦理時(shí)大多時(shí)候會(huì)注重自己的習(xí)慣，即客戶所熟悉和信賴的商業(yè)銀行吸引了客戶再次光臨。實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)的差異化，樹立起良好的品牌形象，吸引客戶對(duì)本銀行品牌的偏好，最終形成客戶本銀行品牌的忠誠(chéng)度。7 總結(jié)利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的核心部分，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的核心，在利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中必然會(huì)受到強(qiáng)烈的沖擊。總結(jié)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)，是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。隨著利率市場(chǎng)化的基本完成，如何推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，取得自身長(zhǎng)足發(fā)展已成為各個(gè)商業(yè)銀行戰(zhàn)略研究的重要課題，這也是本文研究的現(xiàn)實(shí)意義。本文在文章的最后一部分提出了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要路徑，主要包括以下六個(gè)因素：一是調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)；二是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的發(fā)展；三是完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；四是立足于高科技工具，進(jìn)軍電商平臺(tái)；五是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)；六是明確市場(chǎng)定位，走特色化的經(jīng)營(yíng)道路。這些可供選擇的路徑是建立在上文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)體系以及利率市場(chǎng)化會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響的探討上，并借鑒了美國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革中具體的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，具有一定的參考價(jià)值。由于本人在商業(yè)銀行工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有限，在提出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的總體思路和具體措施時(shí)，更多的停留在理論層面，實(shí)際操作中的有效性還有待進(jìn)一步考察。另外，本文缺少第一手的研究數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)模型的實(shí)證分析，在提出結(jié)論時(shí)沒(méi)有完全做到有理有據(jù)，這是本文的不足之處。參 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Journal of Bankingamp。Finance,2007,31,7:20432063致 謝幾經(jīng)錘煉，本科論文寫作已到了即將定稿之時(shí)，從論文的選題到論文的多次修改，感謝指導(dǎo)老師不厭其煩的教導(dǎo)。畢業(yè)論文，也許是我大學(xué)生涯交上的最后一個(gè)作業(yè)了。感謝大學(xué)四年來(lái)幫助過(guò)指導(dǎo)過(guò)我的同學(xué)、老師、朋友們，在學(xué)習(xí)的路上能夠認(rèn)識(shí)你們是我人生中的一筆財(cái)富。祝愿我的良師、家人和益友身體健康，工作順利，也希望自己以后的學(xué)習(xí)工作能更加奮進(jìn)，認(rèn)真做人，心存感恩！華南農(nóng)業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)論文成績(jī)?cè)u(píng)定表學(xué)號(hào)　201231140913姓名　李婧雯專業(yè)　金融學(xué)畢業(yè)論文題目　利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)成績(jī)（百分制）：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　指導(dǎo)教師簽名：　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日評(píng)閱人評(píng)語(yǔ)及成績(jī)?cè)u(píng)定成績(jī)?cè)u(píng)定標(biāo)準(zhǔn)評(píng)分項(xiàng)目分值得分選題質(zhì)量20%1專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)5　2課題難易度與工作量10　3理論意義或生產(chǎn)實(shí)踐意義5　能力水平40%4查閱文獻(xiàn)資料與綜合運(yùn)用知識(shí)能力10　5研究方案的設(shè)計(jì)能力10　6研究方法和手段的運(yùn)用能力10　7外文應(yīng)用能力10　成果質(zhì)量40%8寫作水平與寫作規(guī)范20　9研究結(jié)果的理論或?qū)嶋H應(yīng)用價(jià)值20　評(píng)閱人評(píng)語(yǔ)：成績(jī)（百分制）：　　　　　　　　　　　　　評(píng)閱人簽名：　　　　　　　　　　　　年　　月　　日答辯委員會(huì)意見(jiàn)與成績(jī)?cè)u(píng)定　評(píng)價(jià)項(xiàng)目具體要求（A級(jí)標(biāo)準(zhǔn)）最高分評(píng)分ABCDE論文質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)，邏輯性強(qiáng)；有一定的學(xué)術(shù)價(jià)值或?qū)嵱脙r(jià)值；文字表達(dá)準(zhǔn)確流暢；論文格式規(guī)范；圖表（或圖紙）規(guī)范、符合要求。605560495443483742≤36　　　　　論文報(bào)告、講解思路清晰；概念清楚，重點(diǎn)（創(chuàng)新點(diǎn)）突出；語(yǔ)言表達(dá)準(zhǔn)確；報(bào)告時(shí)間、節(jié)奏掌握好。201920171815161314≤12　　　　　答辯情況答辯態(tài)度認(rèn)真，能準(zhǔn)確回答問(wèn)題201920171815161314≤12　　　　　是否同意通過(guò)論文答辯（打√）1. 同意2. 不同意成績(jī)（百分制）：　　　　　　　　 答辯委員會(huì)主席（簽名）：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年 月 日續(xù)上表：成績(jī)總評(píng)論文總評(píng)分?jǐn)?shù)：　　　　　　　　論文成績(jī)總評(píng)等級(jí)：　　　 學(xué)院蓋章： 年 月 日注：論文成績(jī)?cè)u(píng)定等級(jí)：參考評(píng)閱人的評(píng)閱、指導(dǎo)教師評(píng)閱情況，結(jié)合答辯情況，建議按指導(dǎo)教師評(píng)分、評(píng)閱人評(píng)分、答辯評(píng)分為4∶3∶3的比例評(píng)定論文總成績(jī)分?jǐn)?shù)，然后按優(yōu)（90－100分）、良（80－89分）、中（70－79分）、及格（60－69分）、不及格（60分）給出成績(jī)等級(jí)。論文成績(jī)以分?jǐn)?shù)的形式登記到教務(wù)管理系統(tǒng)。34