【正文】 34 。201920171815161314≤12　　　　　答辯情況答辯態(tài)度認真，能準確回答問題201920171815161314≤12　　　　　是否同意通過論文答辯（打√）1. 同意2. 不同意成績（百分制）：　　　　　　　　 答辯委員會主席（簽名）：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年 月 日續(xù)上表：成績總評論文總評分數(shù)：　　　　　　　　論文成績總評等級：　　　 學院蓋章： 年 月 日注：論文成績評定等級：參考評閱人的評閱、指導教師評閱情況，結(jié)合答辯情況，建議按指導教師評分、評閱人評分、答辯評分為4∶3∶3的比例評定論文總成績分數(shù)，然后按優(yōu)（90－100分）、良（80－89分）、中（70－79分）、及格（60－69分）、不及格（60分）給出成績等級。祝愿我的良師、家人和益友身體健康，工作順利，也希望自己以后的學習工作能更加奮進，認真做人，心存感恩！華南農(nóng)業(yè)大學本科生畢業(yè)論文成績評定表學號　201231140913姓名　李婧雯專業(yè)　金融學畢業(yè)論文題目　利率市場化背景下商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究指導教師評語成績（百分制）：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　指導教師簽名：　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日評閱人評語及成績評定成績評定標準評分項目分值得分選題質(zhì)量20%1專業(yè)培養(yǎng)目標5　2課題難易度與工作量10　3理論意義或生產(chǎn)實踐意義5　能力水平40%4查閱文獻資料與綜合運用知識能力10　5研究方案的設計能力10　6研究方法和手段的運用能力10　7外文應用能力10　成果質(zhì)量40%8寫作水平與寫作規(guī)范20　9研究結(jié)果的理論或?qū)嶋H應用價值20　評閱人評語：成績（百分制）：　　　　　　　　　　　　　評閱人簽名：　　　　　　　　　　　　年　　月　　日答辯委員會意見與成績評定　評價項目具體要求（A級標準）最高分評分ABCDE論文質(zhì)量論文（設計）結(jié)構嚴謹，邏輯性強；有一定的學術價值或?qū)嵱脙r值；文字表達準確流暢；論文格式規(guī)范；圖表（或圖紙）規(guī)范、符合要求。畢業(yè)論文，也許是我大學生涯交上的最后一個作業(yè)了。Fernandez . The Determinants of Bank Margins in European Banking[J]. Journal of Bankingamp。參 考 文 獻龔立偉. 利率市場化背景下的商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型探討[J]. 金融經(jīng)濟,2013,22:3335.高晶. 利率市場化對國有商業(yè)銀行的影響與對策[J]. 中國證券期貨,2013,04:232236.惠平. 中國國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究[D].廈門大學,2006.李江,王慶新,湯建光. 發(fā)達經(jīng)濟中銀行盈利模式的變化及啟示[J]. 經(jīng)濟問題探索,2006,07:136139.劉宇迪. 論我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)——關于商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題的思考[J]. 大眾商務,2010,16:99.利明獻. 利率市場化下的銀行盈利模式[J]. 中國金融,2011,20:2829.劉宏. 基于多視角的我國商業(yè)銀行盈利能力研究[D].吉林大學,2010.蘇陽. 我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究[D].中共中央黨校,2014.商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定[J]. 中國人民銀行文告,2001,14:37.唐艷桂. 我國上市商業(yè)銀行盈利模式研究[D].中南林業(yè)科技大學,2010.吳學民. 利率市場化對城市商業(yè)銀行的影響及對策[J]. 安徽行政學院學報,2013,01:5963.王蕾,朱學彬. 從平凡到卓越——利率市場化下富國銀行轉(zhuǎn)型分析[J]. 金融會計,2014,03:411.易綱. 中國改革開放三十年的利率市場化進程[J]. 金融研究,2009,01:114.周小川. 大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望[J]. 中國金融,2012,06:1013.鄭雪飛. 商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展——關于銀行個人金融業(yè)務盈利模式的探討摘要[J]. 科技創(chuàng)新導報,2011,25:192193.Pasiouras Fotios amp。由于本人在商業(yè)銀行工作的實踐經(jīng)驗有限，在提出商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的總體思路和具體措施時，更多的停留在理論層面，實際操作中的有效性還有待進一步考察。本文在文章的最后一部分提出了我國商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的主要路徑，主要包括以下六個因素：一是調(diào)整收入結(jié)構，發(fā)展中間業(yè)務；二是優(yōu)化客戶結(jié)構，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的發(fā)展；三是完善業(yè)務結(jié)構，加快發(fā)展零售銀行業(yè)務；四是立足于高科技工具，進軍電商平臺；五是提高風險管理能力，完善風險管理結(jié)構；六是明確市場定位，走特色化的經(jīng)營道路?？偨Y(jié)當前我國商業(yè)銀行的業(yè)務現(xiàn)狀，利率市場化對我國商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展來說，是機遇與挑戰(zhàn)并存。實施品牌經(jīng)營的差異化，樹立起良好的品牌形象，吸引客戶對本銀行品牌的偏好，最終形成客戶本銀行品牌的忠誠度。 品牌經(jīng)營商業(yè)銀行應該依據(jù)自身的實際經(jīng)營情況，通過金融產(chǎn)品或者服務樹立起有別于其他品牌銀行形象，即樹立差異化的品牌形象。為避免同質(zhì)化金融產(chǎn)品和服務的提供，商業(yè)銀行可按照客戶年齡、職業(yè)、信用狀況等細分客戶群，針對客戶群的特征開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品和服務，為客戶創(chuàng)造便捷便利的金融服務和產(chǎn)品，降低客戶搜尋服務的成本，提升獲取金融服務的容易程度。例如，招商銀行為金葵花客戶提供的高端服務以及向普通客戶提供的基本服務均不僅獲得了客戶的良好評價，而且樹立的良好的品牌形象。 市場定位 建立差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，就需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的比較競爭優(yōu)勢確立出差異來源，結(jié)合市場對商業(yè)銀行服務需求，進行差異化的市場定位。商業(yè)銀行可采取盡量保持敏感性資產(chǎn)和負債平衡的策略來規(guī)避風險。成功的利率風險管理，不僅能在很大程度上降低風險，還可以運用利率的波動對商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債結(jié)構進行調(diào)整，大大提高商業(yè)銀行的盈利水平。 提高風險管理能力 國家進行利率市場化改革雖有助于商業(yè)銀行的發(fā)展，但也使得我國商業(yè)銀行風險管理能力有限、定價能力不足等缺點暴露出來。最后，商業(yè)銀行擁有大量客戶的基礎數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)對于電商金融的發(fā)展具有深遠的意義，故商業(yè)銀行應重點關注分析客戶習慣并判別其資信情況，提供差異化的金融產(chǎn)品和服務。另一方面，在線下金融服務中，以客戶需求為導向，注重客戶體驗。同時，商業(yè)銀行還要將金融產(chǎn)品服務、資金支持和線下網(wǎng)點運營作為電商發(fā)展的有力支撐。 首先，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，引進互聯(lián)網(wǎng)技術的同時，與客戶大數(shù)據(jù)庫相結(jié)合，設立電子商務平臺。為了在大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網(wǎng)金融中滿足客戶多元化的需求，提高盈利能力，商業(yè)銀行必須挖掘大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺，開辟新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。 客戶方面，完善個人客戶細分工作以便構建多層次的客戶管理體系，針對不同層次的客戶采取差異化管理策略；產(chǎn)品方面，根據(jù)不同重點客戶推出個性化定制產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，此外，在鞏固借記卡優(yōu)勢的基礎上，進一步發(fā)展信用卡等個人金融業(yè)務；管道方面，建立包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、客服中心和私人銀行等多層次渠道的整合；營銷方面，培養(yǎng)高素質(zhì)、專業(yè)化的營銷團隊，加強建設個人理財團隊，完善貴賓理財服務體系，強化傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務與零售業(yè)務之間客戶資源共享的交叉銷售。另一方面，與對公業(yè)務大額、集中的特點相比，零售業(yè)務數(shù)量較多、金額較小的特點使其的穩(wěn)定性和持續(xù)性更強，能夠達到有效分散信貸風險的目的。近年來，我國居民的個人財富快速增長，對金融產(chǎn)品和服務的需求也不斷增長，而且隨著利率市場化的推進，零售業(yè)務的優(yōu)勢更加顯著。因此，利率市場化以后，商業(yè)銀行必須將業(yè)務重點轉(zhuǎn)議價能力較弱向中小企業(yè)，通過對其較高的收益率來彌補利差縮減的盈利壓力。 利率市場化以后，大型客戶由于具有較強的議價能力，會大量擠壓商業(yè)銀行的盈利空間。但由于我國新興產(chǎn)業(yè)總體處在創(chuàng)業(yè)初期，技術和市場都不成熟，容易引發(fā)信用風險，因此，商業(yè)銀行應當緊密跟蹤新興產(chǎn)業(yè)技術發(fā)展應用情況，根據(jù)各產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關情況，優(yōu)先介入市場較為成熟、產(chǎn)業(yè)化程度高、政策扶持的重點企業(yè)或項目。在這樣一種復雜的金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行需要把握好金融資產(chǎn)、服務與產(chǎn)業(yè)結(jié)構轉(zhuǎn)型之間的關系，認真研究市場動向以適應主導產(chǎn)業(yè)的變化。但這一過程并不是一蹴而就的，大多數(shù)傳統(tǒng)的支柱產(chǎn)業(yè)并不會立即衰退，其中很多會通過技術升級得到提升和改造。一個銀行的創(chuàng)新能力決定了它在行業(yè)中的地位，商業(yè)銀行應該對中間業(yè)務的市場需求進行調(diào)查研究，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新，尋找新的盈利增長點。這是在做好傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的同時進一步發(fā)展的新目標。當前我國商業(yè)銀行的盈利模式和市場定位高度雷同，各商業(yè)銀行定位模糊，業(yè)務類似，并未找到真正適合各自發(fā)展的創(chuàng)新的道路。各商業(yè)銀行過度依賴傳統(tǒng)的粗放型盈利模式，而在中間業(yè)務、投行業(yè)務等方面卻涉獵極少，產(chǎn)品品種單一。 其次，我國商業(yè)銀行的業(yè)務種類較為單一。從金融創(chuàng)新產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量上來看，缺少多品種和原創(chuàng)性的金融創(chuàng)新，大多是照搬國外市場，較少有真正結(jié)合國內(nèi)市場需求開發(fā)的原創(chuàng)性產(chǎn)品。從上述數(shù)據(jù)來看，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務還是有較大的發(fā)展空間，有待我們進一步的改進和提高。 作為一個成熟的綜合性的商業(yè)銀行，在業(yè)務比例中保持恰當?shù)牧闶蹣I(yè)務和公司業(yè)務的比例是不可或缺的。 表5 五大國有行2014年貸款占比情況國有銀行個人貸款余額占比公司貸款余額占比工商銀行%%農(nóng)業(yè)銀行%%中國銀行%%建設銀行%%交通銀行%% 數(shù)據(jù)來源：五大商業(yè)銀行2014年年度報表 表5的數(shù)據(jù)顯示，在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務中，個人貸款余額占比普遍低于公司貸款余額占比，且差距較為顯著。只有交通銀行的占比差距較大，%，%，相差30個百分點以上，差距明顯。下表的數(shù)據(jù)中選取了在對我國商業(yè)銀行利潤貢獻最大的存貸款業(yè)務中，零售業(yè)務與公司業(yè)務的占比情況，數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務與公司業(yè)務發(fā)展較為不平衡，零售業(yè)務發(fā)展落后。然而當前我國的商業(yè)銀行在分配信貸投向時大幅地傾向于重大型企業(yè)，對一國國民經(jīng)濟中最有活力、發(fā)揮重要作用的小微企業(yè)卻明顯支持不足，這樣的客戶結(jié)構顯然是不合理的。今年來，隨著政府政策導向的支持，中小企業(yè)的資金需求得到了有效緩解，從商業(yè)銀行獲得的貸款數(shù)量大幅上升，但總體上來說，中小企業(yè)