【正文】 時，你只需打一個電話，報上信用卡號，就省得自己跑到售票處去了。當你去國外旅行時，不再需要操心該換多少外匯，因為多數(shù)付款都可以通過信用卡完成。此外，很多網站都允許你使用信用卡在線訂購各種產品和服務。簡單一句話：信用卡為你省了許多時間，減少了許多麻煩。它們還可能為你帶來其他一些好處，比如旅行時的優(yōu)待服務和買東西時的折扣。購物折扣在亞太地區(qū)，很多發(fā)卡公司都會積極和商家協(xié)商，為持卡人爭取可觀的消費折扣。舉例說，你可以在一些餐館用餐時打七折，或是在一些高檔酒店、健康Spa、劇院演出、度假別墅、服裝和耐用消費品（冰箱、電視之類）的消費上省下不少錢。發(fā)卡公司能拿到這樣的優(yōu)惠是因為它們可以為商家?guī)砭薮蟮臓I業(yè)量?；蛟S你應該辦不只一張卡，因為不同的發(fā)卡公司也經常有不同的優(yōu)惠。債務管理（3） 管理你的信用卡如果你對于某項購物有爭議，發(fā)卡公司多半會把爭議的數(shù)額保留在你的賬戶中，直到爭議解決為止。此外，多數(shù)情況下，用信用卡付款能使你免于承受商家出問題（如旅行社倒閉）帶來的損失。多數(shù)的信用卡都會有年費，但你也許能遇到發(fā)卡公司推出特惠條款、不收或只收很低的年費的情況。有的信用卡則在一定固定時間內只收較低的利息。只要你每個月全額償還消費的金額，信用卡將給你帶來極大的便利。而如果你不如期償還，發(fā)卡公司則會收取拖欠費用。拖欠信用卡費用的利息是很高的，所以對自己的用卡行為有所自律非常重要。各種信用卡的條款不同，但有的卡只要求你在每月結賬日后的25天之內還清款項。所以，如果你在會計月度開始的頭一天消費的話，就等于可以獲得40~56天的無息貸款，具體的天數(shù)根據(jù)信用卡條款而定。有的人試圖從這種無息貸款期中多撈些好處，他們的主意是辦幾張不同公司的卡，然后在一張卡的會計月度開始時付清上一張卡的欠費，這樣一直滾動下去，就等于能無限期地占用一筆無息貸款了。這主意聽起來挺聰明，但實際操作起來可能很難，并且它也偏離了使用信用卡的本來宗旨——獲得付款便利。對多數(shù)人來說這無異于浪費時間——而且如果你為了申請多張信用卡而做虛假聲明，也是有違法律的。省錢訣竅如果你收入可觀，可能就不會太在意如何在使用信用卡時節(jié)省費用，但了解一下這些問題還是有用的。要想避免因過度刷卡而債務纏身，以下是幾點重要的注意事項：誗盡管你可以用信用卡取現(xiàn)，但手續(xù)費一般相當高（可高達取款金額的3%）。如果你需要用現(xiàn)金，還是以普通的方式從銀行取款吧。誗理想的狀況是，你每次都能在收到月度賬單后盡快地付清貸款。誗如果你偶爾不能付清貸款，要記住你會被課以高額利息。誗每月賬單上標的最低付款額一定要付掉，不然的話，你會被課以很高的拖欠付款費，這筆費用會直接從你的信貸額度中扣除。誗如果你在信貸額度已經用光的情況下繼續(xù)刷卡購物，就不再擁有寬限期，而是必須把利息結清。信用卡安全信用卡犯罪正不斷增多，所以你必須像保管現(xiàn)金一樣小心地保管你的信用卡。你一定要檢查每月的賬單，把上面的消費項目和你手中的小票加以核對，以確保被劃走的金額確實是你自己消費的。多數(shù)發(fā)卡公司都提供信用卡失竊或損失保險，但有時需要你額外付些費用。發(fā)現(xiàn)可疑的付款或卡片丟失時要立刻掛失，這樣發(fā)卡公司會凍結你的卡，然后再發(fā)給你替換的新卡。以下是保證你的信用卡安全的基本做法：誗用腦子記住密碼，不要把它寫下來。誗收到信用卡后盡快簽上字。誗把信用卡號和緊急求助電話的號碼記在一個安全的地方，這樣卡一旦被盜就可以立刻掛失。誗永遠不要告訴任何人你的密碼，就連發(fā)卡公司和警察局的人也不要告訴。誗不要讓別人拿到你的卡。誗保留所有的銷售小票和ATM機提款收據(jù)。誗出現(xiàn)損失時立刻報告——多數(shù)詐騙都是在卡主報告之前的那段時間完成的。誗如果需要扔掉對賬單或收據(jù)，記得把它們撕碎或燒掉，以免別人看到上面的具體信息。誗如果你知道發(fā)卡公司會通過郵局給你寄卡來，卻一直沒有收到，就要和發(fā)卡公司聯(lián)系——卡片可能在寄到你手上之前被別人偷走了。如果你能遵守上面這些守則，就至少能在發(fā)生信用卡詐騙時及時報告；而如果你已上了保險的話，就不用擔心承受任何損失。信用卡可以提供：誗一種比使用現(xiàn)金更方便的付款方式。誗一個信貸額度。誗很多附加優(yōu)惠，如折扣和保險。小結只要你能謹慎地控制自己的刷卡行為，就不用怕因為使用信用卡而債務纏身——它們甚至能幫你省錢！獲得專業(yè)幫助（1） 在投資方面，我們都需要專業(yè)的幫助。金融世界又是如此廣博復雜，單個的個人不可能萬事精通，這就是為什么連很多金融從業(yè)人員都要尋求專業(yè)的個人投資建議。比如說，一位專門分析制藥企業(yè)的證券分析師，如果他在自己精通的領域以外進行投資，便可能需要別人替他出謀劃策。優(yōu)秀的專業(yè)建議是無法免費獲得的。如果你不付咨詢費的話，也得以投資手續(xù)費或傭金的形式支付。與其他服務一樣，咨詢服務的質量也良莠不齊。高收費并不一定是高質量的保證，換句話說，昂貴的咨詢并不都是好的，便宜的咨詢也并不都是壞的。這一章會討論你在選擇投資顧問時應該了解的幾點：誗咨詢顧問的培訓和資質。誗你能從咨詢顧問那里得到什么。誗如何分辨出一項咨詢是否有價值。誗如何從金融媒體中選擇信息。誗怎樣成為好客戶。你遇到的大多數(shù)咨詢顧問都是誠實守法的，但不幸的是，總還會有一些騙子混跡其間。在最后的部分，我們會分析幾種常見的詐騙手段，它們會使沒有防備的顧客掉進陷阱。顧問資質根據(jù)不同國家的規(guī)定，很多不同類型的職業(yè)人士都被允許提供財務咨詢的服務，盡管他們提供的咨詢服務范圍可能被限定在某一個特定的投資領域。事先了解有哪些咨詢建議是被允許的，以及某個投資顧問是否和某些公司或投資產品“有關聯(lián)”是極為重要的。“有關聯(lián)”的顧問建議并不一定是壞的建議，但在接受這類建議之后，你最好再四處轉轉，看看別處是否還有更劃算的交易。會計和律師會計和律師由他們各自的機構來監(jiān)管，一般來說不會與特定產品有“關聯(lián)”。他們的咨詢建議多數(shù)是獨立的。不過，由于金融并不是他們最擅長的領域，他們的專業(yè)知識或許不足以指導你選擇投資。保險經紀人保險經紀人在多數(shù)情況下是和一家或多家保險公司有“關聯(lián)”的。他們一般對于自己所推銷的產品了若指掌，但也許對于其他公司的競爭產品不愿多談。如果要征詢非保險類投資的建議，他們或許不是最佳人選。銀行銀行提供的投資建議差別也很大，這要看當?shù)氐姆ㄒ?guī)和每家銀行在你所在國家的實力。在香港這樣的重要金融中心，銀行所能提供的服務通常會更細致、更廣泛。銀行必須遵守當?shù)胤桑酝患毅y行在不同國家的分行所提供的服務也會有差別。有些銀行擁有股票經紀人和債券交易人這樣的服務人才，同時具備廣泛的專業(yè)經驗與研究力量。股票經紀人股票經紀人的服務從“單純執(zhí)行”（交易傭金低，但經紀人不提供建議）到“全套服務”（經紀人收取高傭金并提供更個性化的服務）都有。提供“全套服務”的經紀人也可能通過授權，根據(jù)事先約定的條款代替顧客下判斷并作出投資決定。富人們有時會把全部投資中的一部分拿出來，交給經紀人，由他們替自己在快速變化的市場上操作。要想做好工作，投資顧問們需要細致了解你的財務狀況。很多人不愿意和陌生人多談自己的財務安排，但事實是：你所提供的信息越多，得到的建議也就越精準。一個好的投資顧問會使用一份“個人情況問卷”來獲取信息。如果你已經做過了第3章中的財務健康狀況檢查，你就已經擁有了上述信息。財務顧問還需要了解你的風險偏好和投資目標。如涉及風險較高的投資，例如外匯和衍生品交易，投資顧問會首先弄清，你是否對投資相關的風險有著足夠的了解。如今，越來越多的政府監(jiān)管機構開始規(guī)定，只有具備充分管理能力的投資者才能從事此類交易。一般來說，投資顧問會向顧客提供一份服務條款說明，其中應包含以下內容：誗關于投資顧問專業(yè)保險的信息。如果顧問失職或破產，保險公司將承擔你的損失。誗獲得咨詢的方式（如電話咨詢、面談、信件或網絡）。誗你的負債限額。比如說，如果你要進行杠桿投資，條款里應該清楚說明你預交的金額和發(fā)生損失時應補交的金額。誗關于傭金和費用的細節(jié)。誗咨詢顧問的監(jiān)管機構。誗提供的服務。誗顧問將如何處置你的金錢。通常來說，所有你存入的錢都應該保留在你的戶頭上，而與顧問所在公司的戶頭分開。誗對于你可能從事的投資的風險的警告。如果你在考慮從事高風險的投資，那么內容就還應包括一份對你的風險偏好、投資目的以及財務知識水平的說明。誗對可從事的投資種類的限定。安全竅門你和投資顧問之間的協(xié)議以書面形式規(guī)定得越多，你受到的保護也就越多，因為這樣你就有證據(jù)證明他們所說過的話。要記得一直保管好各種文件，并且要求投資顧問把給你的口頭建議再以書面形式提交一遍。如果你交易頻繁，可讓經紀人錄下你們的電話交談，這樣可以使雙方都減少差錯和誤會。永遠不要把你準備投資的錢開成給投資顧問的支票，以免對方攜款潛逃。只要確保支票是開給對方所在公司的，錢就是安全的。投資顧問應該做到以下幾點：如何判斷對方的服務質量？傾聽你的需求每個人的情況都是不同的。一個好的顧問會幫你量身訂做投資組合，而不是塞給你一個標準化的投資方案。好的投資顧問會幫你解決問題，而自己并不希求從中得到好處。比如說，如果你已積累了高昂的信用卡債務，他們會建議你先把欠款付清，再來向他們尋求投資建議。獲得專業(yè)幫助（2） 審查你的投資組合你的投資顧問應該幫助你定期（比如每三個月或每半年）審查你的投資組合，判斷你的投資組合表現(xiàn)是否如你計劃的一樣，并且在需要時調整投資策略。如果你在某種高度波動的市場上投資，這樣的審查與調整就尤為重要。重新平衡你的投資組合由于市場條件在不斷改變，有時撤出某項投資轉而投到別處才是明智之舉。隨著時間的流逝，你的資產分配或許會失衡，因為某些投資比別的投資增長得要快。比如說，假設你決心把60%投在股票上、30%投在債券上、10%投在優(yōu)利賬戶上，作出這樣的決定之后，股市突然出現(xiàn)了大牛市。幾年后，你的股票已經大漲，資產的比重現(xiàn)在變成了股票85%、債券15%、優(yōu)利賬戶5%。你的投資顧問或許會跟你討論過多持有股票的利弊，并建議你售出一部分股票，把它們換成債券或現(xiàn)金。根據(jù)你投資的數(shù)目大小，你有時也需要在同一個資產類別內進行再平衡。比如說你投資在幾個國家的股市，一段時期后隨著各個國家經濟狀況的改變，你可能也需要重新平衡你在各處的投資比例。使你免于頻繁買賣出售一項投資再買入另一項投資通常要交納費用和傭金，這筆成本會損耗你的投資回報，所以避免過于頻繁的交易是非常重要的。所謂“攪動”投資組合，就是指不停地買進賣出，以追求更高回報——但交易成本積累下來可能是一個你無法承受的數(shù)字。好的投資顧問會幫你避免這種情況發(fā)生，勸告你把交易次數(shù)盡可能降低。收費透明一名優(yōu)秀的投資顧問會十分清楚地告訴你他的費用和傭金是多少，絕不遮遮掩掩。如果某些投資的成本高于其他投資，他會向你說明。如果你想要多比較幾個顧問再作選擇，他在向你介紹自己的優(yōu)勢時也會保持客觀。幫你聯(lián)系專家如果你在某項投資上有技術問題，投資顧問會幫助你聯(lián)系專家解答。不要指望每名顧問都萬事精通，但他們會幫你得到你所需的專業(yè)信息。提供稅務建議在稅收高的地方，如韓國、中國臺灣、澳大利亞，投資收益的納稅是一個重要問題。視情況不同，某些投資可能比其他投資在稅收上更優(yōu)惠。你的投資顧問應該幫你規(guī)劃如何才能獲得最佳的稅收待遇，不僅要規(guī)劃目前的納稅問題，也要規(guī)劃你過世后如何使繼承者得到更大益處。在高稅收地區(qū)，法律規(guī)定十分復雜，不懂的人很容易吃虧。你所找的投資顧問一定應該在這方面比較精通，并且能預測未來的法規(guī)變化才行。隨時提供服務有的顧問只對賣給你產品感興趣。如果此后你還想得到更多的幫助，你就會發(fā)現(xiàn)他們總是避而不見，而他的公司也做不了什么。一個好的顧問公司則愿意和你發(fā)展長期的關系，你只要有投資方面的問題需要討論，隨時都可以找到人。大公司可能有一大群訓練有素的顧問等著為你服務。盡管監(jiān)管當局采取了嚴厲措施打擊欺詐和誤導投資的行為，但欺詐行為還是時有發(fā)生。作為一名投資者，對此保持警覺是非常重要的，尤其是如果對方給你提的建議顯得很特別、投資回報高得不正常時。在判斷某種投資時，可以問問自己以下幾個問題：誗對方是不是告訴我“過了這村就沒這店”了？他有沒有給我施加壓力讓我立即作出投資決定？投資的機會并不是“過了這村就沒這店”的，在生意場上可能會，但在金融市場上不會。沒有必要迫不及待地作決定。如果有人告訴你必須立刻投錢進去，那多半是個壞信號。誗對方能否保證我的投資得到非常高的回報？為誘你上鉤，有的騙子會許諾：他們能給你異乎尋常的高回報——好比說每年20%甚至更多——他們希望這份誘惑能讓你放松警惕。能產生高回報的投資幾乎無一例外是高風險的，而且收益無法得到保證。如果對方愿為特定的回報提供擔保，或許你經過進一步調查就會發(fā)現(xiàn)，那份擔保原來一錢不值。誗誰來監(jiān)管投資？騙子多半沒有正經的監(jiān)管部門，如果他告訴你公司的名字，你可以去查一查，看公司是不是正式注冊的，是否有權從事那個種類的投資推介。有的騙子會說出一些稀奇古怪的國外的名字，讓你無法查出其真實情況——在這種情況下還是避之為妙。誗這會不會是一個“金字塔”騙局？金字塔騙局，也叫“龐氏騙局”，一開始是很難分辨的。這些騙子從投資者那兒拿到錢，承諾很高的回報。騙子們并不真的去投資，而只是拿后來投資者的錢支付前面投資者的回報。這樣的騙局早晚會被拆穿。測試一項投資是不是金字塔騙局有兩個途徑：第一，查找證據(jù)，弄清錢的投資去向；第二，檢查公司的正式身份。誗這是不是一個“另類”投資？金幣、寶石、葡萄酒和威士忌有時被稱做“另類”投資。它們的典型特征是：不直接產生利息或分紅，惟一的贏利機會就是在持有一段時間后以更高的價格賣出。要想在這些領域成功地投資，你需要具備極為豐富的相關知識。除非你是干這行的老手，否則想賺錢很難——就算偶爾有投機的機會。有的另類投資以非常吸引人的方式把這類物品打包銷售。比如說，有人告訴你：有一批蘇格蘭威士忌，五年后可以賣大價錢，勸你現(xiàn)在出錢買下一定數(shù)量。這類投資的回報多數(shù)都很差。獲得專業(yè)幫助（3）