【正文】 ，也可能會樂意給你提供幫助。信用卡很多人感覺信用卡在自己的日常生活中很有用。一卡在手，你就不用為買東西而身揣大量現(xiàn)金出門了。如果你要在餐館請一群客人吃飯，也用不著事先算計(jì)要取出多少錢用。買機(jī)票時(shí)，你只需打一個(gè)電話，報(bào)上信用卡號，就省得自己跑到售票處去了。當(dāng)你去國外旅行時(shí)，不再需要操心該換多少外匯，因?yàn)槎鄶?shù)付款都可以通過信用卡完成。此外，很多網(wǎng)站都允許你使用信用卡在線訂購各種產(chǎn)品和服務(wù)。簡單一句話：信用卡為你省了許多時(shí)間，減少了許多麻煩。它們還可能為你帶來其他一些好處，比如旅行時(shí)的優(yōu)待服務(wù)和買東西時(shí)的折扣。購物折扣在亞太地區(qū)，很多發(fā)卡公司都會積極和商家協(xié)商，為持卡人爭取可觀的消費(fèi)折扣。舉例說，你可以在一些餐館用餐時(shí)打七折，或是在一些高檔酒店、健康Spa、劇院演出、度假別墅、服裝和耐用消費(fèi)品（冰箱、電視之類）的消費(fèi)上省下不少錢。發(fā)卡公司能拿到這樣的優(yōu)惠是因?yàn)樗鼈兛梢詾樯碳規(guī)砭薮蟮臓I業(yè)量?；蛟S你應(yīng)該辦不只一張卡，因?yàn)椴煌陌l(fā)卡公司也經(jīng)常有不同的優(yōu)惠。債務(wù)管理（3） 管理你的信用卡如果你對于某項(xiàng)購物有爭議，發(fā)卡公司多半會把爭議的數(shù)額保留在你的賬戶中，直到爭議解決為止。此外，多數(shù)情況下，用信用卡付款能使你免于承受商家出問題（如旅行社倒閉）帶來的損失。多數(shù)的信用卡都會有年費(fèi)，但你也許能遇到發(fā)卡公司推出特惠條款、不收或只收很低的年費(fèi)的情況。有的信用卡則在一定固定時(shí)間內(nèi)只收較低的利息。只要你每個(gè)月全額償還消費(fèi)的金額，信用卡將給你帶來極大的便利。而如果你不如期償還，發(fā)卡公司則會收取拖欠費(fèi)用。拖欠信用卡費(fèi)用的利息是很高的，所以對自己的用卡行為有所自律非常重要。各種信用卡的條款不同，但有的卡只要求你在每月結(jié)賬日后的25天之內(nèi)還清款項(xiàng)。所以，如果你在會計(jì)月度開始的頭一天消費(fèi)的話，就等于可以獲得40~56天的無息貸款，具體的天數(shù)根據(jù)信用卡條款而定。有的人試圖從這種無息貸款期中多撈些好處，他們的主意是辦幾張不同公司的卡，然后在一張卡的會計(jì)月度開始時(shí)付清上一張卡的欠費(fèi)，這樣一直滾動下去，就等于能無限期地占用一筆無息貸款了。這主意聽起來挺聰明，但實(shí)際操作起來可能很難，并且它也偏離了使用信用卡的本來宗旨——獲得付款便利。對多數(shù)人來說這無異于浪費(fèi)時(shí)間——而且如果你為了申請多張信用卡而做虛假聲明，也是有違法律的。省錢訣竅如果你收入可觀，可能就不會太在意如何在使用信用卡時(shí)節(jié)省費(fèi)用，但了解一下這些問題還是有用的。要想避免因過度刷卡而債務(wù)纏身，以下是幾點(diǎn)重要的注意事項(xiàng)：誗盡管你可以用信用卡取現(xiàn)，但手續(xù)費(fèi)一般相當(dāng)高（可高達(dá)取款金額的3%）。如果你需要用現(xiàn)金，還是以普通的方式從銀行取款吧。誗理想的狀況是，你每次都能在收到月度賬單后盡快地付清貸款。誗如果你偶爾不能付清貸款，要記住你會被課以高額利息。誗每月賬單上標(biāo)的最低付款額一定要付掉，不然的話，你會被課以很高的拖欠付款費(fèi)，這筆費(fèi)用會直接從你的信貸額度中扣除。誗如果你在信貸額度已經(jīng)用光的情況下繼續(xù)刷卡購物，就不再擁有寬限期，而是必須把利息結(jié)清。信用卡安全信用卡犯罪正不斷增多，所以你必須像保管現(xiàn)金一樣小心地保管你的信用卡。你一定要檢查每月的賬單，把上面的消費(fèi)項(xiàng)目和你手中的小票加以核對，以確保被劃走的金額確實(shí)是你自己消費(fèi)的。多數(shù)發(fā)卡公司都提供信用卡失竊或損失保險(xiǎn)，但有時(shí)需要你額外付些費(fèi)用。發(fā)現(xiàn)可疑的付款或卡片丟失時(shí)要立刻掛失，這樣發(fā)卡公司會凍結(jié)你的卡，然后再發(fā)給你替換的新卡。以下是保證你的信用卡安全的基本做法：誗用腦子記住密碼，不要把它寫下來。誗收到信用卡后盡快簽上字。誗把信用卡號和緊急求助電話的號碼記在一個(gè)安全的地方，這樣卡一旦被盜就可以立刻掛失。誗永遠(yuǎn)不要告訴任何人你的密碼，就連發(fā)卡公司和警察局的人也不要告訴。誗不要讓別人拿到你的卡。誗保留所有的銷售小票和ATM機(jī)提款收據(jù)。誗出現(xiàn)損失時(shí)立刻報(bào)告——多數(shù)詐騙都是在卡主報(bào)告之前的那段時(shí)間完成的。誗如果需要扔掉對賬單或收據(jù)，記得把它們撕碎或燒掉，以免別人看到上面的具體信息。誗如果你知道發(fā)卡公司會通過郵局給你寄卡來，卻一直沒有收到，就要和發(fā)卡公司聯(lián)系——卡片可能在寄到你手上之前被別人偷走了。如果你能遵守上面這些守則，就至少能在發(fā)生信用卡詐騙時(shí)及時(shí)報(bào)告；而如果你已上了保險(xiǎn)的話，就不用擔(dān)心承受任何損失。信用卡可以提供：誗一種比使用現(xiàn)金更方便的付款方式。誗一個(gè)信貸額度。誗很多附加優(yōu)惠，如折扣和保險(xiǎn)。小結(jié)只要你能謹(jǐn)慎地控制自己的刷卡行為，就不用怕因?yàn)槭褂眯庞每ǘ鴤鶆?wù)纏身——它們甚至能幫你省錢！獲得專業(yè)幫助（1） 在投資方面，我們都需要專業(yè)的幫助。金融世界又是如此廣博復(fù)雜，單個(gè)的個(gè)人不可能萬事精通，這就是為什么連很多金融從業(yè)人員都要尋求專業(yè)的個(gè)人投資建議。比如說，一位專門分析制藥企業(yè)的證券分析師，如果他在自己精通的領(lǐng)域以外進(jìn)行投資，便可能需要別人替他出謀劃策。優(yōu)秀的專業(yè)建議是無法免費(fèi)獲得的。如果你不付咨詢費(fèi)的話，也得以投資手續(xù)費(fèi)或傭金的形式支付。與其他服務(wù)一樣，咨詢服務(wù)的質(zhì)量也良莠不齊。高收費(fèi)并不一定是高質(zhì)量的保證，換句話說，昂貴的咨詢并不都是好的，便宜的咨詢也并不都是壞的。這一章會討論你在選擇投資顧問時(shí)應(yīng)該了解的幾點(diǎn)：誗咨詢顧問的培訓(xùn)和資質(zhì)。誗你能從咨詢顧問那里得到什么。誗如何分辨出一項(xiàng)咨詢是否有價(jià)值。誗如何從金融媒體中選擇信息。誗怎樣成為好客戶。你遇到的大多數(shù)咨詢顧問都是誠實(shí)守法的，但不幸的是，總還會有一些騙子混跡其間。在最后的部分，我們會分析幾種常見的詐騙手段，它們會使沒有防備的顧客掉進(jìn)陷阱。顧問資質(zhì)根據(jù)不同國家的規(guī)定，很多不同類型的職業(yè)人士都被允許提供財(cái)務(wù)咨詢的服務(wù)，盡管他們提供的咨詢服務(wù)范圍可能被限定在某一個(gè)特定的投資領(lǐng)域。事先了解有哪些咨詢建議是被允許的，以及某個(gè)投資顧問是否和某些公司或投資產(chǎn)品“有關(guān)聯(lián)”是極為重要的。“有關(guān)聯(lián)”的顧問建議并不一定是壞的建議，但在接受這類建議之后，你最好再四處轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，看看別處是否還有更劃算的交易。會計(jì)和律師會計(jì)和律師由他們各自的機(jī)構(gòu)來監(jiān)管，一般來說不會與特定產(chǎn)品有“關(guān)聯(lián)”。他們的咨詢建議多數(shù)是獨(dú)立的。不過，由于金融并不是他們最擅長的領(lǐng)域，他們的專業(yè)知識或許不足以指導(dǎo)你選擇投資。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在多數(shù)情況下是和一家或多家保險(xiǎn)公司有“關(guān)聯(lián)”的。他們一般對于自己所推銷的產(chǎn)品了若指掌，但也許對于其他公司的競爭產(chǎn)品不愿多談。如果要征詢非保險(xiǎn)類投資的建議，他們或許不是最佳人選。銀行銀行提供的投資建議差別也很大，這要看當(dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)和每家銀行在你所在國家的實(shí)力。在香港這樣的重要金融中心，銀行所能提供的服務(wù)通常會更細(xì)致、更廣泛。銀行必須遵守當(dāng)?shù)胤?，所以同一家銀行在不同國家的分行所提供的服務(wù)也會有差別。有些銀行擁有股票經(jīng)紀(jì)人和債券交易人這樣的服務(wù)人才，同時(shí)具備廣泛的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與研究力量。股票經(jīng)紀(jì)人股票經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)從“單純執(zhí)行”（交易傭金低，但經(jīng)紀(jì)人不提供建議）到“全套服務(wù)”（經(jīng)紀(jì)人收取高傭金并提供更個(gè)性化的服務(wù)）都有。提供“全套服務(wù)”的經(jīng)紀(jì)人也可能通過授權(quán)，根據(jù)事先約定的條款代替顧客下判斷并作出投資決定。富人們有時(shí)會把全部投資中的一部分拿出來，交給經(jīng)紀(jì)人，由他們替自己在快速變化的市場上操作。要想做好工作，投資顧問們需要細(xì)致了解你的財(cái)務(wù)狀況。很多人不愿意和陌生人多談自己的財(cái)務(wù)安排，但事實(shí)是：你所提供的信息越多，得到的建議也就越精準(zhǔn)。一個(gè)好的投資顧問會使用一份“個(gè)人情況問卷”來獲取信息。如果你已經(jīng)做過了第3章中的財(cái)務(wù)健康狀況檢查，你就已經(jīng)擁有了上述信息。財(cái)務(wù)顧問還需要了解你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)。如涉及風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，例如外匯和衍生品交易，投資顧問會首先弄清，你是否對投資相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)有著足夠的了解。如今，越來越多的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始規(guī)定，只有具備充分管理能力的投資者才能從事此類交易。一般來說，投資顧問會向顧客提供一份服務(wù)條款說明，其中應(yīng)包含以下內(nèi)容：誗關(guān)于投資顧問專業(yè)保險(xiǎn)的信息。如果顧問失職或破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)你的損失。誗獲得咨詢的方式（如電話咨詢、面談、信件或網(wǎng)絡(luò)）。誗你的負(fù)債限額。比如說，如果你要進(jìn)行杠桿投資，條款里應(yīng)該清楚說明你預(yù)交的金額和發(fā)生損失時(shí)應(yīng)補(bǔ)交的金額。誗關(guān)于傭金和費(fèi)用的細(xì)節(jié)。誗咨詢顧問的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。誗提供的服務(wù)。誗顧問將如何處置你的金錢。通常來說，所有你存入的錢都應(yīng)該保留在你的戶頭上，而與顧問所在公司的戶頭分開。誗對于你可能從事的投資的風(fēng)險(xiǎn)的警告。如果你在考慮從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，那么內(nèi)容就還應(yīng)包括一份對你的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資目的以及財(cái)務(wù)知識水平的說明。誗對可從事的投資種類的限定。安全竅門你和投資顧問之間的協(xié)議以書面形式規(guī)定得越多，你受到的保護(hù)也就越多，因?yàn)檫@樣你就有證據(jù)證明他們所說過的話。要記得一直保管好各種文件，并且要求投資顧問把給你的口頭建議再以書面形式提交一遍。如果你交易頻繁，可讓經(jīng)紀(jì)人錄下你們的電話交談，這樣可以使雙方都減少差錯(cuò)和誤會。永遠(yuǎn)不要把你準(zhǔn)備投資的錢開成給投資顧問的支票，以免對方攜款潛逃。只要確保支票是開給對方所在公司的，錢就是安全的。投資顧問應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：如何判斷對方的服務(wù)質(zhì)量？傾聽你的需求每個(gè)人的情況都是不同的。一個(gè)好的顧問會幫你量身訂做投資組合，而不是塞給你一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的投資方案。好的投資顧問會幫你解決問題，而自己并不希求從中得到好處。比如說，如果你已積累了高昂的信用卡債務(wù)，他們會建議你先把欠款付清，再來向他們尋求投資建議。獲得專業(yè)幫助（2） 審查你的投資組合你的投資顧問應(yīng)該幫助你定期（比如每三個(gè)月或每半年）審查你的投資組合，判斷你的投資組合表現(xiàn)是否如你計(jì)劃的一樣，并且在需要時(shí)調(diào)整投資策略。如果你在某種高度波動的市場上投資，這樣的審查與調(diào)整就尤為重要。重新平衡你的投資組合由于市場條件在不斷改變，有時(shí)撤出某項(xiàng)投資轉(zhuǎn)而投到別處才是明智之舉。隨著時(shí)間的流逝，你的資產(chǎn)分配或許會失衡，因?yàn)槟承┩顿Y比別的投資增長得要快。比如說，假設(shè)你決心把60%投在股票上、30%投在債券上、10%投在優(yōu)利賬戶上，作出這樣的決定之后，股市突然出現(xiàn)了大牛市。幾年后，你的股票已經(jīng)大漲，資產(chǎn)的比重現(xiàn)在變成了股票85%、債券15%、優(yōu)利賬戶5%。你的投資顧問或許會跟你討論過多持有股票的利弊，并建議你售出一部分股票，把它們換成債券或現(xiàn)金。根據(jù)你投資的數(shù)目大小，你有時(shí)也需要在同一個(gè)資產(chǎn)類別內(nèi)進(jìn)行再平衡。比如說你投資在幾個(gè)國家的股市，一段時(shí)期后隨著各個(gè)國家經(jīng)濟(jì)狀況的改變，你可能也需要重新平衡你在各處的投資比例。使你免于頻繁買賣出售一項(xiàng)投資再買入另一項(xiàng)投資通常要交納費(fèi)用和傭金，這筆成本會損耗你的投資回報(bào)，所以避免過于頻繁的交易是非常重要的。所謂“攪動”投資組合，就是指不停地買進(jìn)賣出，以追求更高回報(bào)——但交易成本積累下來可能是一個(gè)你無法承受的數(shù)字。好的投資顧問會幫你避免這種情況發(fā)生，勸告你把交易次數(shù)盡可能降低。收費(fèi)透明一名優(yōu)秀的投資顧問會十分清楚地告訴你他的費(fèi)用和傭金是多少，絕不遮遮掩掩。如果某些投資的成本高于其他投資，他會向你說明。如果你想要多比較幾個(gè)顧問再作選擇，他在向你介紹自己的優(yōu)勢時(shí)也會保持客觀。幫你聯(lián)系專家如果你在某項(xiàng)投資上有技術(shù)問題，投資顧問會幫助你聯(lián)系專家解答。不要指望每名顧問都萬事精通，但他們會幫你得到你所需的專業(yè)信息。提供稅務(wù)建議在稅收高的地方，如韓國、中國臺灣、澳大利亞，投資收益的納稅是一個(gè)重要問題。視情況不同，某些投資可能比其他投資在稅收上更優(yōu)惠。你的投資顧問應(yīng)該幫你規(guī)劃如何才能獲得最佳的稅收待遇，不僅要規(guī)劃目前的納稅問題，也要規(guī)劃你過世后如何使繼承者得到更大益處。在高稅收地區(qū)，法律規(guī)定十分復(fù)雜，不懂的人很容易吃虧。你所找的投資顧問一定應(yīng)該在這方面比較精通，并且能預(yù)測未來的法規(guī)變化才行。隨時(shí)提供服務(wù)有的顧問只對賣給你產(chǎn)品感興趣。如果此后你還想得到更多的幫助，你就會發(fā)現(xiàn)他們總是避而不見，而他的公司也做不了什么。一個(gè)好的顧問公司則愿意和你發(fā)展長期的關(guān)系，你只要有投資方面的問題需要討論，隨時(shí)都可以找到人。大公司可能有一大群訓(xùn)練有素的顧問等著為你服務(wù)。盡管監(jiān)管當(dāng)局采取了嚴(yán)厲措施打擊欺詐和誤導(dǎo)投資的行為，但欺詐行為還是時(shí)有發(fā)生。作為一名投資者，對此保持警覺是非常重要的，尤其是如果對方給你提的建議顯得很特別、投資回報(bào)高得不正常時(shí)。在判斷某種投資時(shí)，可以問問自己以下幾個(gè)問題：誗對方是不是告訴我“過了這村就沒這店”了？他有沒有給我施加壓力讓我立即作出投資決定？投資的機(jī)會并不是“過了這村就沒這店”的，在生意場上可能會，但在金融市場上不會。沒有必要迫不及待地作決定。如果有人告訴你必須立刻投錢進(jìn)去，那多半是個(gè)壞信號。誗對方能否保證我的投資得到非常高的回報(bào)？為誘你上鉤，有的騙子會許諾：他們能給你異乎尋常的高回報(bào)——好比說每年20%甚至更多——他們希望這份誘惑能讓你放松警惕。能產(chǎn)生高回報(bào)的投資幾乎無一例外是高風(fēng)險(xiǎn)的，而且收益無法得到保證。如果對方愿為特定的回報(bào)提供擔(dān)保，或許你經(jīng)過進(jìn)一步調(diào)查就會發(fā)現(xiàn)，那份擔(dān)保原來一錢不值。誗誰來監(jiān)管投資？騙子多半沒有正經(jīng)的監(jiān)管部門，如果他告訴你公司的名字，你可以去查一查，看公司是不是正式注冊的，是否有權(quán)從事那個(gè)種類的投資推介。有的騙子會說出一些稀奇古怪的國外的名字，讓你無法查出其真實(shí)情況——在這種情況下還是避之為妙。誗這會不會是一個(gè)“金字塔”騙局？金字塔騙局，也叫“龐氏騙局”，一開始是很難分辨的。這些騙子從投資者那兒拿到錢，承諾很高的回報(bào)。騙子們并不真的去投資，而只是拿后來投資者的錢支付前面投資者的回報(bào)。這樣的騙局早晚會被拆穿。測試一項(xiàng)投資是不是金字塔騙局有兩個(gè)途徑：第一，查找證據(jù)，弄清錢的投資去向；第二，檢查公司的正式身份。誗這是不是一個(gè)“另類”投資？金幣、寶石、葡萄酒和威士忌有時(shí)被稱做“另類”投資。它們的典型特征是：不直接產(chǎn)生利息或分紅，惟一的贏利機(jī)會就是在持有一段時(shí)間后以更高的價(jià)格賣出。要想在這些領(lǐng)域成功地投資，你需要具備極為豐富的相關(guān)知識。除非你是干這行的老手，否則想賺錢很難——就算偶爾有投機(jī)