【正文】 較大會阻礙農(nóng)民的保險需求，因此與理論預(yù)期一致。根據(jù)最優(yōu)保險理論，保險公司償付能力對最佳保險保障水平有支持作用，本文以農(nóng)業(yè)保險賠償數(shù)額代表的償付能力 I7 與農(nóng)業(yè)保險需求 O 呈正相關(guān)，與理論預(yù)期一致。（1）擬合優(yōu)度模型 =， =，表明修正后的回歸方程擬合良好，通過檢驗。2R2（2）F 檢驗根據(jù)表 38 得知 F 統(tǒng)計量大于臨界值 F(4,5)=，且 F 統(tǒng)計量的 P 值 小于給定的顯著性水平 ，回歸方程整體很顯著，即農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)27 / 40I農(nóng)村平均每戶經(jīng)營耕地面積 I經(jīng)濟作物播種面積占比 I6 和農(nóng)業(yè)保險賠償數(shù)額 I7 聯(lián)合對被解釋變量農(nóng)業(yè)保險深度 O 有顯著影響，因此通過檢驗。（3）t 檢驗針對原假設(shè) ，在給出的顯著性水平 α= 下，I7 很0H7652:0????：顯著，I6 能通過 的顯著性水平，I2 和 I5 的解釋能力較差?？偟膩碚f，整個模型擬合得比較好，解釋變量（影響因素）的解釋能力較好，能客觀真實地反映各因素對農(nóng)業(yè)保險需求的影響。28 / 40四、總結(jié)和對進一步研究的建議（一）對提高湖北省農(nóng)業(yè)保險需求的建議，提升農(nóng)村教育水平，增強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度中國改革開放以來，一直是以城市化和工業(yè)化為經(jīng)濟增長的主導力量，城鄉(xiāng)經(jīng)濟嚴重分離，區(qū)域發(fā)展極不平衡。這些都導致農(nóng)村社會的各項基本措施嚴重不足，比如社會福利、教育資源、基礎(chǔ)設(shè)施和文化建設(shè)等，這些無疑都影響到農(nóng)村人員的整體素質(zhì)，對農(nóng)業(yè)保險的推廣亦是如此。只有有效提高農(nóng)村居民（尤其是長期務(wù)農(nóng)人員）的農(nóng)業(yè)收入水平，農(nóng)民才有堅實的經(jīng)濟支付能力作為基礎(chǔ)去獲取農(nóng)業(yè)風險保障。只有切實提高農(nóng)村教育水平，加強農(nóng)業(yè)科技推廣和農(nóng)業(yè)保險的宣傳，才能激起農(nóng)民的風險意識和投保意愿?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)首先必須要做到農(nóng)業(yè)專業(yè)化、資源集中化和風險分散化，而中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，幾千年來的小農(nóng)經(jīng)濟模式一直影響著中國的農(nóng)業(yè)發(fā)展，走向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)之路就要求政府加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)的扶持。政府對農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持，不僅有利于提高農(nóng)民收入，加強新型農(nóng)村建設(shè)，更有利于農(nóng)業(yè)資源集中化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理集中化和農(nóng)業(yè)風險集中化，提高農(nóng)業(yè)管理水平，就不能缺少農(nóng)業(yè)保險這一理想的風險管理工具。，提高經(jīng)濟作物對農(nóng)民收入的貢獻中國經(jīng)濟發(fā)展到如今，國民家庭生活早已超過溫飽水平，對農(nóng)村居民來說，簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以滿足物質(zhì)生活已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和時代潮流，追求更高水平的生活需要充實的經(jīng)濟收入作為后盾。農(nóng)村居民從事著經(jīng)濟附加值最低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，這既依賴于地理資源，也受氣候環(huán)境的限制，如何提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給農(nóng)民帶來更大的經(jīng)濟回報是“三農(nóng)”生活的重中之重。增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營專業(yè)化程度是發(fā)展農(nóng)業(yè)的大趨勢，開展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的首要條件就是實施專業(yè)化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)投資回報率。同時，加強對經(jīng)濟作物的財政補貼力度，促使經(jīng)濟作物成為農(nóng)29 / 40民收入的一大源泉。只有大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報，才能帶來農(nóng)業(yè)保險需求，也只有使用農(nóng)業(yè)保險這一農(nóng)業(yè)風險管理工具，才能維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)性發(fā)展，才能有效保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的利益，此二者相輔相成，相得益彰。4 農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)當有效開展農(nóng)業(yè)保險理賠工作，提高服務(wù)水平研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失賠償與農(nóng)業(yè)保險深度有密切的相關(guān)關(guān)系，且呈正向相關(guān)，說明保險公司的償付能力和保險服務(wù)能有效刺激保險需求。從保險公司推廣農(nóng)業(yè)保險的角度來看，提高保險服務(wù)水平，對農(nóng)業(yè)損失進行有效處理，不僅給農(nóng)戶帶來利益保障，也能帶來潛在的保險需求。（二）對進一步研究的兩點建議從以上結(jié)論可知，家庭生活水平的提升不僅沒有給農(nóng)戶帶來更多地保險需求，反而降低了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿，與理論預(yù)測不統(tǒng)一。我們給出一個較為可信的原因：2022 年前后農(nóng)村居民大量進城務(wù)工，雖然帶來了家庭收入的提高，但是卻也導致了青壯年和受教育水平較高的農(nóng)村居民離開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這一領(lǐng)域，同時大量土地存在閑置的情況。因此，對于此類研究提出一點參考建議：利用官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)來研究農(nóng)村居民收入水平對農(nóng)業(yè)保險的影響時，有必要考慮到農(nóng)村外出人員這一因素對農(nóng)村居民收入水平的削弱，更應(yīng)該以農(nóng)業(yè)經(jīng)營人員的純農(nóng)業(yè)收入作為影響因素或者在農(nóng)村居民收入水平數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上剔除由農(nóng)村外出人員帶來的貢獻值。政府對農(nóng)村發(fā)展的關(guān)注對農(nóng)業(yè)保險來說是一個利好消息，怎樣切實提高農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入是其中的關(guān)鍵。農(nóng)民只有足夠的經(jīng)濟收入，才利用財務(wù)安排來轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動中存在的風險，以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。因此，研究農(nóng)業(yè)保險需求影響因素時，有必要了解能夠影響到農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入的相關(guān)因素，比如農(nóng)業(yè)補貼政策、農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展程度、農(nóng)產(chǎn)品價格波動狀況、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道和農(nóng)業(yè)科技的普及程度等。30 / 40結(jié)束語本文首先對國內(nèi)外文獻中對農(nóng)業(yè)保險需求有影響的因素進行分類整理，并從中選取比較有代表性的影響因素，搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，設(shè)計恰當?shù)睦碚摶貧w模型，利用 進行回歸分析，據(jù)此得出實證結(jié)果。研究發(fā)現(xiàn)對湖北省農(nóng)業(yè)保險有顯著影響的因素有農(nóng)村居民家庭收入水平、農(nóng)村戶均耕地面積、經(jīng)濟作物播種面積占比和農(nóng)業(yè)保險賠償數(shù)額，因此，提出四點建議：1. 提高農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員收入，提升農(nóng)村教育水平，加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度；2. 政府應(yīng)當加強對農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度；強農(nóng)業(yè)經(jīng)營專業(yè)化程度，提高經(jīng)濟作物對農(nóng)民收入的貢獻；4. 農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)當有效開展農(nóng)業(yè)保險理賠工作，提高服務(wù)水平，以期能夠?qū)ΡｋU利益相關(guān)者（政府、保險公司、農(nóng)戶等）提供發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、提高農(nóng)業(yè)保險需求的具體參考建議。實證研究分析之余，本文就研究過程中發(fā)現(xiàn)的問題給予后來相關(guān)研究者兩條理論參考：1. 研究農(nóng)村居民家庭收入對農(nóng)業(yè)保險需求的影響時應(yīng)當考慮到外出人員因素；2. 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是農(nóng)業(yè)保險需求增長的潛在基礎(chǔ)。希望本文研究給出的建議對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有一定的借鑒作用。31 / 40致謝四年大學生涯有如白駒過隙，逝者如斯夫，不舍晝夜?；厥走^往，不勝唏噓。在這論文即將交稿之際，我思緒萬千，感慨良多。象牙塔里的生活在這個季節(jié)被劃上句號，艱苦又美好的求學生涯在各位師長和親友們無私的支持下，走得辛苦卻也收獲滿滿，在這離別之際，我衷心祝愿那些曾經(jīng)相識一場的朋友們，且行且珍惜！歷時近半年，最終完成論文寫作。在此過程中我遭遇到無數(shù)的挫折，但在同學和老師的幫助下順利度過。收筆之余，心情無比暢快，既因做完大學最后一項任務(wù)，更因此過程中所收獲的點點歡喜。首先感謝我的論文指導老師李毅老師對我的無私幫助，從論文選題到具體寫作，老師的點撥常讓我有種“山重水復疑無路,柳暗花明又一村”的感受，他淵博的專業(yè)知識、嚴肅的科學態(tài)度、嚴謹?shù)闹螌W精神和精益求精的工作作風，深深地感染和激勵著我，老師那誨人不倦的高尚師德，嚴以律己、寬以待人的崇高風范，樸實無華、平易近人的人格魅力更是對我影響深遠。老師在百忙之中擠出時間來審查、修改我的論文，并不厭其煩的幫助我進行論文的改進，在此，我再一次表示深深的感謝。最后感謝我的論文答辯老師和我的同學，在我的論文寫作過程中給予我很多幫助。由于本人學術(shù)水平有限，寫作素質(zhì)不足，論文難免有不足之處，在此懇請各位老師和學友批評和指正！32 / 40參考文獻[1] 吳祥佑. （社會科學版）[J].2022(4)[2] 寧滿秀,邢酈,鐘甫寧. 影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策因素的實證分析—以新[J].2022(6)[3] 張躍華,顧海英,史清華. 農(nóng)業(yè)保險需求不足效用層面的一個解釋及實證研究. 數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究[J].2022(4)[4] 陳妍,凌遠云,陳澤育,鄭亞麗. 村技術(shù)經(jīng)濟[J].2022(2)[5] 張躍華,、[J].2022(4)[6] 李彧揮,孫娟,高曉屹. 影響林農(nóng)對林業(yè)保險需求的因素分析——基于福建[J].2022(11)[7] 施紅. 財政補貼對我國農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參保決策影響的實證研究以——浙江[J].2022(9)[8] 惠莉,劉榮茂,陸瑩瑩. 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[J]. 2022(1)34 / 40附錄 A 2022 年～2022 年湖北省農(nóng)業(yè)保險保險深度年份 農(nóng)業(yè)保險保費收入 （百萬元） GDP (億元)農(nóng)業(yè)保險保險深度( )610??2022 — —2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 數(shù)據(jù)來源：農(nóng)業(yè)保險保費收入和 GDP 數(shù)據(jù)均來自《中國經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫》。35 / 40附錄 B 變量說明指標類別 符號 名稱 變量說明被解釋變量 O 農(nóng)業(yè)保險保險深度 農(nóng)業(yè)保險保費收入與區(qū)域 GDP 之比，反映農(nóng)業(yè)保險需求大小。經(jīng)濟發(fā)展水平 1I農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值 反映一定時期內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)的總成果。2I農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù) 說明收入增加對農(nóng)民生活消費水平的影響程度。3I農(nóng)村居民人均純收入 在一定程度上說明農(nóng)村居民的購買力。生活水平 4I工資性收入占比反映通過雇傭關(guān)系依靠出賣勞動力賺取的報酬給農(nóng)民純收入的貢獻程度，說明非農(nóng)收入的重要性程度。5I農(nóng)村平均每戶經(jīng)營耕地面積反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的規(guī)模，進一步說明農(nóng)業(yè)保險的潛在需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營 6I經(jīng)濟作物播種面積占比種植結(jié)構(gòu)不同決定了不同的風險保障需求，影響保戶的風險偏好。公司經(jīng)營 7I農(nóng)業(yè)保險賠償數(shù)額 在一定程度上反映保險公司的償付能力，影響最優(yōu)保險保障水平36 / 40附錄 C 解釋變量數(shù)據(jù)年份農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（億元） 1I恩格爾系數(shù)（%） 2I人均純收入（元） 3I工資性收入占比（%） 4I平均每戶經(jīng)營耕地面積（畝） 5I經(jīng)濟作物播種面積占比（%） 6I農(nóng)業(yè)保險賠償數(shù)額（百萬） 7I2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 — 2022 — — 數(shù)據(jù)來源：《中國保險年鑒》、《湖北統(tǒng)計年鑒》、《國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)庫》、《中國經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫》和中國保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)及相關(guān)行業(yè)資訊。注：由于本文所采集數(shù)據(jù)的年份較近，其中部分數(shù)據(jù)暫未統(tǒng)計，導致部分數(shù)據(jù)缺