【正文】 較大會(huì)阻礙農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，因此與理論預(yù)期一致。根據(jù)最優(yōu)保險(xiǎn)理論，保險(xiǎn)公司償付能力對(duì)最佳保險(xiǎn)保障水平有支持作用，本文以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償數(shù)額代表的償付能力 I7 與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求 O 呈正相關(guān)，與理論預(yù)期一致。（1）擬合優(yōu)度模型 =， =，表明修正后的回歸方程擬合良好，通過(guò)檢驗(yàn)。2R2（2）F 檢驗(yàn)根據(jù)表 38 得知 F 統(tǒng)計(jì)量大于臨界值 F(4,5)=，且 F 統(tǒng)計(jì)量的 P 值 小于給定的顯著性水平 ，回歸方程整體很顯著，即農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)27 / 40I農(nóng)村平均每戶經(jīng)營(yíng)耕地面積 I經(jīng)濟(jì)作物播種面積占比 I6 和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償數(shù)額 I7 聯(lián)合對(duì)被解釋變量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度 O 有顯著影響，因此通過(guò)檢驗(yàn)。（3）t 檢驗(yàn)針對(duì)原假設(shè) ，在給出的顯著性水平 α= 下，I7 很0H7652:0????：顯著，I6 能通過(guò) 的顯著性水平，I2 和 I5 的解釋能力較差?？偟膩?lái)說(shuō)，整個(gè)模型擬合得比較好，解釋變量（影響因素）的解釋能力較好，能客觀真實(shí)地反映各因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。28 / 40四、總結(jié)和對(duì)進(jìn)一步研究的建議（一）對(duì)提高湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的建議，提升農(nóng)村教育水平，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度中國(guó)改革開放以來(lái)，一直是以城市化和工業(yè)化為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)力量，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重分離，區(qū)域發(fā)展極不平衡。這些都導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)的各項(xiàng)基本措施嚴(yán)重不足，比如社會(huì)福利、教育資源、基礎(chǔ)設(shè)施和文化建設(shè)等，這些無(wú)疑都影響到農(nóng)村人員的整體素質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣亦是如此。只有有效提高農(nóng)村居民（尤其是長(zhǎng)期務(wù)農(nóng)人員）的農(nóng)業(yè)收入水平，農(nóng)民才有堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)支付能力作為基礎(chǔ)去獲取農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。只有切實(shí)提高農(nóng)村教育水平，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技推廣和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，才能激起農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)首先必須要做到農(nóng)業(yè)專業(yè)化、資源集中化和風(fēng)險(xiǎn)分散化，而中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，幾千年來(lái)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式一直影響著中國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，走向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)之路就要求政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的扶持。政府對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持，不僅有利于提高農(nóng)民收入，加強(qiáng)新型農(nóng)村建設(shè)，更有利于農(nóng)業(yè)資源集中化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理集中化和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中化，提高農(nóng)業(yè)管理水平，就不能缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一理想的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。，提高經(jīng)濟(jì)作物對(duì)農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到如今，國(guó)民家庭生活早已超過(guò)溫飽水平，對(duì)農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以滿足物質(zhì)生活已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和時(shí)代潮流，追求更高水平的生活需要充實(shí)的經(jīng)濟(jì)收入作為后盾。農(nóng)村居民從事著經(jīng)濟(jì)附加值最低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，這既依賴于地理資源，也受氣候環(huán)境的限制，如何提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給農(nóng)民帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)回報(bào)是“三農(nóng)”生活的重中之重。增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度是發(fā)展農(nóng)業(yè)的大趨勢(shì)，開展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的首要條件就是實(shí)施專業(yè)化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)投資回報(bào)率。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)作物的財(cái)政補(bǔ)貼力度，促使經(jīng)濟(jì)作物成為農(nóng)29 / 40民收入的一大源泉。只有大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報(bào)，才能帶來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，也只有使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，才能維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)性發(fā)展，才能有效保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的利益，此二者相輔相成，相得益彰。4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)有效開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作，提高服務(wù)水平研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失賠償與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度有密切的相關(guān)關(guān)系，且呈正向相關(guān)，說(shuō)明保險(xiǎn)公司的償付能力和保險(xiǎn)服務(wù)能有效刺激保險(xiǎn)需求。從保險(xiǎn)公司推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的角度來(lái)看，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，對(duì)農(nóng)業(yè)損失進(jìn)行有效處理，不僅給農(nóng)戶帶來(lái)利益保障，也能帶來(lái)潛在的保險(xiǎn)需求。（二）對(duì)進(jìn)一步研究的兩點(diǎn)建議從以上結(jié)論可知，家庭生活水平的提升不僅沒(méi)有給農(nóng)戶帶來(lái)更多地保險(xiǎn)需求，反而降低了農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，與理論預(yù)測(cè)不統(tǒng)一。我們給出一個(gè)較為可信的原因：2022 年前后農(nóng)村居民大量進(jìn)城務(wù)工，雖然帶來(lái)了家庭收入的提高，但是卻也導(dǎo)致了青壯年和受教育水平較高的農(nóng)村居民離開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這一領(lǐng)域，同時(shí)大量土地存在閑置的情況。因此，對(duì)于此類研究提出一點(diǎn)參考建議：利用官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)研究農(nóng)村居民收入水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響時(shí)，有必要考慮到農(nóng)村外出人員這一因素對(duì)農(nóng)村居民收入水平的削弱，更應(yīng)該以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)人員的純農(nóng)業(yè)收入作為影響因素或者在農(nóng)村居民收入水平數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上剔除由農(nóng)村外出人員帶來(lái)的貢獻(xiàn)值。政府對(duì)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)注對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好消息，怎樣切實(shí)提高農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入是其中的關(guān)鍵。農(nóng)民只有足夠的經(jīng)濟(jì)收入，才利用財(cái)務(wù)安排來(lái)轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。因此，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素時(shí)，有必要了解能夠影響到農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入的相關(guān)因素，比如農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展程度、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)狀況、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道和農(nóng)業(yè)科技的普及程度等。30 / 40結(jié)束語(yǔ)本文首先對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有影響的因素進(jìn)行分類整理，并從中選取比較有代表性的影響因素，搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)睦碚摶貧w模型，利用 進(jìn)行回歸分析，據(jù)此得出實(shí)證結(jié)果。研究發(fā)現(xiàn)對(duì)湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響的因素有農(nóng)村居民家庭收入水平、農(nóng)村戶均耕地面積、經(jīng)濟(jì)作物播種面積占比和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償數(shù)額，因此，提出四點(diǎn)建議：1. 提高農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員收入，提升農(nóng)村教育水平，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度；2. 政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度；強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度，提高經(jīng)濟(jì)作物對(duì)農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)；4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)有效開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作，提高服務(wù)水平，以期能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)利益相關(guān)者（政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶等）提供發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的具體參考建議。實(shí)證研究分析之余，本文就研究過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題給予后來(lái)相關(guān)研究者兩條理論參考：1. 研究農(nóng)村居民家庭收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮到外出人員因素；2. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的潛在基礎(chǔ)。希望本文研究給出的建議對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有一定的借鑒作用。31 / 40致謝四年大學(xué)生涯有如白駒過(guò)隙，逝者如斯夫，不舍晝夜?；厥走^(guò)往，不勝唏噓。在這論文即將交稿之際，我思緒萬(wàn)千，感慨良多。象牙塔里的生活在這個(gè)季節(jié)被劃上句號(hào)，艱苦又美好的求學(xué)生涯在各位師長(zhǎng)和親友們無(wú)私的支持下，走得辛苦卻也收獲滿滿，在這離別之際，我衷心祝愿那些曾經(jīng)相識(shí)一場(chǎng)的朋友們，且行且珍惜！歷時(shí)近半年，最終完成論文寫作。在此過(guò)程中我遭遇到無(wú)數(shù)的挫折，但在同學(xué)和老師的幫助下順利度過(guò)。收筆之余，心情無(wú)比暢快，既因做完大學(xué)最后一項(xiàng)任務(wù)，更因此過(guò)程中所收獲的點(diǎn)點(diǎn)歡喜。首先感謝我的論文指導(dǎo)老師李毅老師對(duì)我的無(wú)私幫助，從論文選題到具體寫作，老師的點(diǎn)撥常讓我有種“山重水復(fù)疑無(wú)路,柳暗花明又一村”的感受，他淵博的專業(yè)知識(shí)、嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵(lì)著我，老師那誨人不倦的高尚師德，嚴(yán)以律己、寬以待人的崇高風(fēng)范，樸實(shí)無(wú)華、平易近人的人格魅力更是對(duì)我影響深遠(yuǎn)。老師在百忙之中擠出時(shí)間來(lái)審查、修改我的論文，并不厭其煩的幫助我進(jìn)行論文的改進(jìn)，在此，我再一次表示深深的感謝。最后感謝我的論文答辯老師和我的同學(xué)，在我的論文寫作過(guò)程中給予我很多幫助。由于本人學(xué)術(shù)水平有限，寫作素質(zhì)不足，論文難免有不足之處，在此懇請(qǐng)各位老師和學(xué)友批評(píng)和指正！32 / 40參考文獻(xiàn)[1] 吳祥佑. （社會(huì)科學(xué)版）[J].2022(4)[2] 寧滿秀,邢酈,鐘甫寧. 影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素的實(shí)證分析—以新[J].2022(6)[3] 張躍華,顧海英,史清華. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足效用層面的一個(gè)解釋及實(shí)證研究. 數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究[J].2022(4)[4] 陳妍,凌遠(yuǎn)云,陳澤育,鄭亞麗. 村技術(shù)經(jīng)濟(jì)[J].2022(2)[5] 張躍華,、[J].2022(4)[6] 李彧揮,孫娟,高曉屹. 影響林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析——基于福建[J].2022(11)[7] 施紅. 財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)我國(guó)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策影響的實(shí)證研究以——浙江[J].2022(9)[8] 惠莉,劉榮茂,陸瑩瑩. 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析——以江蘇省漣水[J].2022(23)[9] 曾小波,常亮,賈金榮. 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[J]. 2022(1)34 / 40附錄 A 2022 年～2022 年湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度年份 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 （百萬(wàn)元） GDP (億元)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度( )610??2022 — —2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 數(shù)據(jù)來(lái)源：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和 GDP 數(shù)據(jù)均來(lái)自《中國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)》。35 / 40附錄 B 變量說(shuō)明指標(biāo)類別 符號(hào) 名稱 變量說(shuō)明被解釋變量 O 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與區(qū)域 GDP 之比，反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大小。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 1I農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值 反映一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)的總成果。2I農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù) 說(shuō)明收入增加對(duì)農(nóng)民生活消費(fèi)水平的影響程度。3I農(nóng)村居民人均純收入 在一定程度上說(shuō)明農(nóng)村居民的購(gòu)買力。生活水平 4I工資性收入占比反映通過(guò)雇傭關(guān)系依靠出賣勞動(dòng)力賺取的報(bào)酬給農(nóng)民純收入的貢獻(xiàn)程度，說(shuō)明非農(nóng)收入的重要性程度。5I農(nóng)村平均每戶經(jīng)營(yíng)耕地面積反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的規(guī)模，進(jìn)一步說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng) 6I經(jīng)濟(jì)作物播種面積占比種植結(jié)構(gòu)不同決定了不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，影響保戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。公司經(jīng)營(yíng) 7I農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償數(shù)額 在一定程度上反映保險(xiǎn)公司的償付能力，影響最優(yōu)保險(xiǎn)保障水平36 / 40附錄 C 解釋變量數(shù)據(jù)年份農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（億元） 1I恩格爾系數(shù)（%） 2I人均純收入（元） 3I工資性收入占比（%） 4I平均每戶經(jīng)營(yíng)耕地面積（畝） 5I經(jīng)濟(jì)作物播種面積占比（%） 6I農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償數(shù)額（百萬(wàn)） 7I2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 — 2022 — — 數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》、《湖北統(tǒng)計(jì)年鑒》、《國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)》、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)》和中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)及相關(guān)行業(yè)資訊。注：由于本文所采集數(shù)據(jù)的年份較近，其中部分?jǐn)?shù)據(jù)暫未統(tǒng)計(jì)，導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)缺