【正文】 哪個？（10）關于銀行的科技說實話，對科技我的感情還是很深的，如果說哪個部門人際關系最好處，那應該就是科技了。一般來說，每個行的科技是平均學歷最高的地方，看看后勤，有一些退伍的，更多是*關系進來的，在那里有個大專就很不錯了，并不是歧視，只是學歷和個人素質(zhì)的關系的確比較大。某人說過，科技是第一生產(chǎn)力，在銀行這話的確不假，可惜的是在領導眼里，科技不過是必要的保障，雖然不能說可有可無，但地位和食堂的大師傅是一樣的。就我們行而言，每年對科技的投入不會少于上億，當然這其中硬件投入占了大頭。但是并不意味對科技是重視的。在科技處待過的人應該知道，銀行的系統(tǒng)有實時交易系統(tǒng)和交易分析系統(tǒng)之分，重中之重當然是交易系統(tǒng)，你報表可以晚一兩天，但網(wǎng)點不能停一個小時。但讓人苦笑不得的是，平時對那些分析系統(tǒng)無論多不重視，到了月末，季末，年底，必定是從上到下催著要報表。所以那時我們笑稱自己是雞肋。在建行的人應該都知道CMIS吧，這是CCB用來生成報表最NB的系統(tǒng)之一。從系統(tǒng)的設計到實施，n年前的設計理念，當時可能很先進，但放在今天，很多功能只能用可笑來形容。如果具體到銀行業(yè)的科技力量，我感覺在國內(nèi)企業(yè)級應用中還是比較強的。許多先進的軟件，設計理念，也許談不上在銀行率先使用，但大規(guī)模的推廣常常在銀行業(yè)。可惜的是目前銀行業(yè)基本是外國軟件公司壟斷，IBM、HP、Oracle，國內(nèi)公司大多在做集成，比如神州數(shù)碼，算是比較好的了。談到理念最搞笑的是網(wǎng)上銀行，很多人大概都是從招行開始接觸，招行也是通過網(wǎng)銀來起步的，但是網(wǎng)上銀行的可實施方案卻是由CCB提出的，不過當時人行一句話給否決了，認為風險太大，于是拿了CCB的方案給招行，讓他們做試點。于是招行發(fā)展了，四大國有才奮起，可惜畢竟失了先機。人行的心是好的，有風險的東西斷不會讓四大去先做，可惜人行部分人的思想還停留在解放前。談到人才流失，四大的科技是非常嚴重的。比如nj某股份制銀行的科技，一半是從ccb跳槽過去的，其他銀行也有不少。還有如南摩，HP，就不一一說了。一句話，留不住人，因為科技是二類部門，干死干活，獎金是最低的。在本來平均數(shù)就不高的情況下，吸引力能有多大呢？所以在銀行干科技是沒有前途的，畢竟銀行不是科技公司，要的是效益，作為一個保障部門，永遠是翻不了身的。奉勸即將跨入銀行門檻的同志，早做打算，要么去業(yè)務部門，要么干脆去公司，前途也許光明的多（11）繼續(xù)編個號，這樣我自己找起來也方便些。大家或許對銀行比較感興趣的是信貸部門，說到信貸，就不能不說目前四大國有的機構(gòu)煩雜，效率低下的問題。目前CCB是和美洲銀行進行合作的，去了無數(shù)人考察，回來得出的結(jié)論是要優(yōu)先發(fā)展大城市，于是便有了100個城市計劃單列的想法。其實計劃單列不是什么新的東西，早幾年就有蘇州、青島等城市的獨立。只不過這次范圍擴大了而已?！τ谀承┏鞘械膯瘟?，對省行來說是愛恨交加的，比如js，如果南京，無錫，常州再分出去，那省行還剩什么了？我覺得銀行改革的重點是機構(gòu)的改革，這不是說有什么新業(yè)務了，馬上就成立個部門對應就完事了，這只能造成成本的增加。上令不能下達，是目前中國銀行面臨的最大的問題，監(jiān)管不力造成了內(nèi)部事件頻發(fā)?？纯粗行星岸螘r間的事，大家應該可以想象到行長，哪怕一個小支行的行長權力有多大，膽子有多大。我早就認為，在中國沒有真正的銀行家。那些*關系爬上去的，你能指望他素質(zhì)能高到哪兒去？這樣的人就像定時炸彈，總有一天會出事。中國的銀行其實是個很簡單的部門，絕大部分利潤來源于借貸差，于是信貸是每個行的重中之重。于是網(wǎng)點看到的就是無止境的任務。不過其實很多任務從總行下來到省行還是比較合理的，但再分解到二級行，再到支行就讓人無法接受了。這主要是由于中國人的心里，多完成的，領導們可以表功，而且關鍵是閑人太多，銀行的任務是按人頭的，如果有幾個人不干活，那就意味著其他人得多干點。（12）中國銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢是什么？混業(yè)經(jīng)營是王道，不要說我罵老朱，這家伙簡直就是外行領導內(nèi)行，造成中國銀行業(yè)目前風險如此之大，完全壓寶個人房貸市場就是因為中國嚴格禁止混業(yè)經(jīng)營，從保險分出去，到嚴格銀行資金不能涉足證券、期貨等市場，簡直是自決死路。看看大摩，只要和金融相關的全部進入，商業(yè)銀行的只能是什么，中國特色的定義是為社會主義建設提供資金保證。還那么小孩子氣，如果你要走向世界，必須要有非常強大的盈利能力，光*存貸差能成什么氣候？在中國信用卡市場還沒有成熟，個人消費市場冷淡的時候，*什么來盈利？中間業(yè)務？票據(jù)貼現(xiàn)？笑話！　所以必須要完全開放銀行業(yè)，銀行業(yè)的發(fā)展不能只*目前前途未知的房地產(chǎn)業(yè)。為什么中央不敢嚴厲大家房產(chǎn)商？因為怕拔出蘿卜帶出泥啊，打擊面太廣，因為房價下跌必然影響到中國金融的穩(wěn)定，所以現(xiàn)在是個兩難。還有一個方面值得我們有些欣慰，中小企業(yè)貸款市場正在逐步松綁，從前不久ccb和js省政府，sz政府的合作看到，在js廣大的中小企業(yè)有望得到寬松的信貸環(huán)境。為什么？因為銀行如此多的存款一定要找一個出路，不然就是等死。（13）現(xiàn)金流是嗜血的，如果有百分之百的利潤，所有的現(xiàn)金流都會流向那里?，F(xiàn)在的環(huán)境已經(jīng)不是十年前了，那時候銀行不愁貸不出去，但也正因為那個時代，造成了目前大量的壞帳銀行應該是個非常雜的家伙，他應該無所不知，在現(xiàn)在，包括未來，銀行的觸角應該伸到社會的每個角落。我把錢貸給你，我就有責任去監(jiān)管，甚至你的副總都應該有我來任命，這樣我才放心。可惜的是目前我們還在實行粗放經(jīng)營，不是借記卡收個年費，小額帳戶收費就是精細化經(jīng)營了，對企業(yè)貸款如何監(jiān)管，對個人貸款如何劃分等級才是真正的學問。為什么大摩敢那么大盤接中國的壞帳？就是以為他不了解中國的人情，這是個優(yōu)勢，他沒必要去想這錢貸給你了，我和你交情不錯，我就不好意思跟你要，這個問題有點深了，這孩涉及到中國的信用制度，司法制度，所以沒必要在這里深入講。有點累了，歡迎大家來補充，等有時間我想具體聊聊銀行內(nèi)部信貸部門的運作。(14)首先謝謝大家的支持今天繼續(xù)說說銀行的信貸。如果時間倒退十年，銀行的信貸員是爺爺。那個時代沒有監(jiān)管，所以說中國的國策是先污染再治理，所以現(xiàn)在出現(xiàn)那么多壞帳。大家可以去查查相關的數(shù)據(jù)，中國的壞帳是什么時候大量形成的。從前年開始，也許更早一點，人行終于意識到了信用的重要，于是個人征信和企業(yè)征信開始提到議事日程?？上?，只能用一句話來形容，亡羊補牢。后面一句，暫時不說，現(xiàn)在誰也不知道晚不晚。就我個人的感覺，這是對未得利益者的一種規(guī)范，對已得利益者，已經(jīng)不起什么作用了?，F(xiàn)在的信貸，說得好聽點叫拼服務，其實拼到實際是政策。為什么四大做不過股份制，大家應該心知肚明，別說什么他們政策靈活，什么政策靈活，全是扯淡。如果你不要對國家負責任，只要有利潤，你做不做？四大國有還是負責任的銀行，當然這是對國家而言，所以才有國家外匯的大規(guī)模投入，如果是某商業(yè)銀行，你認為國家會下這么大血本嗎？在中南海眼里，四大的穩(wěn)定就是中國金融的穩(wěn)定，如果某某商業(yè)銀行因為某種原因發(fā)生擠兌，你說國家對策會是什么？所以我的結(jié)論是中國的信貸完全市政府行為，只有政府的職能真正轉(zhuǎn)變了，中國的信貸環(huán)境才能真正改變，中國的銀行才能真正稱之為銀行。(15)目前銀行的信貸環(huán)境是上面制定了好多框框，可惜真正執(zhí)行的時候往往是一言堂。比如企業(yè)貸款，必須要層層審批的，但是如果一個大的國企，如果有市政府，甚至省政府發(fā)話，你一個小小的信貸員，甚至一個支行的行長能有發(fā)言權嗎？那么之前的規(guī)定全是空的，明知前面是火坑也得跳進去，如果你運氣好，那也許還能保條命。這就叫行政命令大于一切。曾經(jīng)陪某位領導去過一個縣級市，坐陪的是縣長書記，局長也只能輪到和我說說話。在桌面上議題只有一個，想救活那個縣的一個酒廠，這個縣的支柱產(chǎn)業(yè)。我對我們這位行長是比較敬佩的，他基本沒有發(fā)表意見。據(jù)我了解，最后終于沒有放出錢去。因為在省政府那邊卡住了。畢竟js的酒廠要救的太多了。也許行長回去也是一身冷汗所以每每接到下面信貸員的電話，如果能幫上忙，我盡量幫忙，畢竟大家也不容易，混口飯吃而已。但是如果是長期的壞帳收回來了，功勞還得寄到領導們的頭上，這就叫中國特色的銀行。(16)感覺自己寫得比較亂，從來沒認真寫過這么長的東西。還有，有的東西的確不能說得太明白，所以希望大家能夠諒解。還有些東西，也許我是在省行，了解得不是那么深入，也不能信口開河。今天聊聊銀行比較有意思的年終。曾經(jīng)在幾個網(wǎng)點蹲過點，和他們的主任聊天，聊到年底的事情，感覺如同一個笑話一樣。對網(wǎng)點，到了年底，最擔心的是什么，害怕有人來大額存錢。銀行怕存錢是不是比較搞笑？因為我在前面說過，下年度的任務很多時候是參考去年的數(shù)字來遞增的。去年的數(shù)字是什么，一般就是年終的時點數(shù)，所以這個時候如果你今年任務基本完成了，來個大額的存款，也就意味著明年得苦干了?；久總€網(wǎng)點對公的客戶是比較固定的，為了保持這些大客戶，平時都下了很多功夫?？捎械男心?，比如今年任務完成得很好，新發(fā)展了幾個大客戶，那么今年就超標了，到年底一看，哇，超額完成任務了，怎么辦，讓上面知道了，明年萬一跑了幾個客戶那我不就慘了！于是大家就出去倒存款，先找客戶，你看，幫我個忙，今天把這么大筆錢先轉(zhuǎn)到你在其他行開戶的帳頭上去，明天再轉(zhuǎn)回來。當然要給客戶不少好處。于是年底大家都很忙，超額的得想辦法倒點錢出去，沒完成的得想辦法找錢，完成的就得防著上面兩種，看到不認識的來存錢就百般阻攔?！∧莻€主任曾經(jīng)很自豪的對我說，nj很多行的人他都臉熟，到年底他就站在門口看，如果看見熟人就會想辦法去檔住。笑話歸笑話，回頭想想，中國銀行業(yè)特色的任務真讓人笑不起來。每年都要求增長，可能嗎？所以我一直很同情網(wǎng)點的，不過能幫忙的只能平時辦幾張卡，或者開網(wǎng)銀，或者電話銀行之類。畢竟這是人家的飯碗。也許這是機關唯一的好處吧?。?7）說到信用評級，就不能不再深入的聊聊銀行特色的報表系統(tǒng)。大家應該了解，銀行最真實的數(shù)據(jù)是什么，對于ccb，是DCC。這是權威的營業(yè)數(shù)據(jù)，所有的交易在那里面都是真實展現(xiàn)的。可惜的是真實的東西常常不太美麗，于是會計的功能在這里得到了最大的發(fā)揮。我們的決策者發(fā)明了（也許不是他們首創(chuàng)的）信貸系統(tǒng)，比如ccb的cmis系統(tǒng)。這個系統(tǒng)是干什么用的，來生成一個美麗的報表的，它是那么的美麗，以至于忘記了真實。在這里，前臺人員必須在把在營業(yè)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)手工的來加到這個系統(tǒng)中，當然需要兩邊一致。我說過，為了美麗當然需要加工，于是會出現(xiàn)不一致的情況，怎么辦？以cmis為準，即是它是假的，也得是真的。于是，如此多的系統(tǒng)得與它關聯(lián)，比如現(xiàn)在pbc很重視的個人和企業(yè)征信。比如所謂五大做的審計。真實的東西是如此見不得陽光，于是在不停的加工下，數(shù)據(jù)越來越美麗了。所以我從來不太相信官方公布的數(shù)據(jù)。所以面對一切數(shù)字性的東西我都保留謹慎的態(tài)度。那么再回過頭來看看銀行的評級，用句官方的語言，這是非?？尚诺?！但問題是你相信嗎？(18)算是跟個潮流吧，不敢說評論，和大家討論下現(xiàn)在跨行查詢收費的事?，F(xiàn)在大家該靜下心來想想銀行免費的還有多少了。跨行取現(xiàn)是收費的，借記卡也要年費了，小額帳戶也是要錢的，現(xiàn)在跨行查各余額也得要錢了，于是全國罵聲一片。其實這些從一開始就不是免費的，從銀聯(lián)成立之初，就注定了今天的局面，否則銀聯(lián)的利潤從何而來，建立了如此龐大的網(wǎng)絡，讓大家刷卡越來越方便，難道銀聯(lián)是冤大頭。除了手續(xù)費，我看不出銀聯(lián)還有什么利潤來源。（不知道銀行的年費銀聯(lián)是否有份，如果我沒記錯好像是有的，這點歡迎大家補充）中國的銀行從來是獨自為戰(zhàn)，你建你的網(wǎng)絡，我搞我的圈子，互不干涉，想想幾年前商場的收銀臺吧，滿眼的pos。的確從這點上要感謝銀聯(lián)。但是我覺得如果銀聯(lián)的定位如果從一開始就是各銀行的聯(lián)盟，大家本著共享精神來發(fā)展的話，也許不會是今天的局面?？上У氖谴笮°y行間的經(jīng)濟不平等，中國人的不團結(jié)注定銀聯(lián)要么是成為一個強勢的壟斷企業(yè)，要么成為一場煙云。而中央對銀聯(lián)的定位注定了他成為前者，民族工業(yè)??！　曾經(jīng)搞過金卡系統(tǒng)，理解銀聯(lián)投入的巨大，不提網(wǎng)絡，就是兩家行隔壁，從技術上的聯(lián)通來講也是非?？植赖?。銀聯(lián)要針對各行的系統(tǒng)來提出一個公用接口，然后各行要根據(jù)自己系統(tǒng)的實際來重新設計系統(tǒng)，適應接口，一句話，當初大家的心思是為了一個好的網(wǎng)絡。無數(shù)的資金投進去，我們的刷卡環(huán)境好了，于是開始算帳。前陣子，商戶喊手續(xù)費高，鬧過罷工。后來不了了之，銀聯(lián)心里感覺很委屈，我也是企業(yè)，我也要活啊。銀行也很郁悶，我發(fā)了卡，你在其他行取1塊錢，我就得貼銀聯(lián)手續(xù)費。于是大家都不爽了，于是發(fā)個通告，各位，對不住了，我得收費！其實這是一種非常短視的想法，而且在現(xiàn)在這種大環(huán)境下是得不償失的。銀聯(lián)的感覺是我的網(wǎng)絡很NB了，可別忘了，就在不久前你的系統(tǒng)還出過事。還有在國內(nèi)你很NB了，在海外呢？在中國人越來越多出國消費的時候，你的聲音還很NB嗎？舉個例子，銀聯(lián)的利潤公開過多少？面對即將到來的競爭，你的客戶群穩(wěn)定嗎？　　別沾沾自喜了，銀聯(lián)和各大銀行們，醒醒吧！(19)今天突然想說說銀行的監(jiān)管了。突然想起來一個故事，關于牧羊人，狗，羊還有狼的。羊丟了，牧羊人埋怨狗，說他私通狼，因為籬笆很高?！「杏X現(xiàn)在銀行仿佛就是這個食物鏈。牧羊人就是管理層，普通員工是狗，銀行好比羊，外在的風險好比狼，而籬笆就是管理層的監(jiān)管制度。籬笆現(xiàn)在已經(jīng)很高了，結(jié)果羊還是經(jīng)常被狼叼走，于是牧羊人說是狗不好，狗不守規(guī)矩。實際呢，外面的狼很多，可披著人皮的狼呢？做為狗，心里知道可不敢去說，因為他是你的主人，有著牧羊人的外表。還有那圈籬笆，倒刺實在太多，讓狗不敢*近，于是狗疑惑了，這是防誰呢？如果有一天狗也能變成人，也許我們才不要如此的提心吊膽！