【正文】 務(wù)報(bào)告2008》整理而得。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足?？h域企業(yè)金融覆蓋水平近年來(lái)雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。與此同時(shí)，一些農(nóng)村信用社在改革過(guò)程中熱衷于推動(dòng)以省、市為單位組建農(nóng)村信用社法人，試圖取消縣一級(jí)農(nóng)村信用社的法人地位。此外，從表1也可以看出，農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用合作銀行及農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，大大資源配置的效率，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。，其可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)，但其治理結(jié)構(gòu)仍不完善 近年來(lái)，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)也不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)農(nóng)村的能力。2005年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，由過(guò)去單一支持糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。自此，農(nóng)發(fā)行在新農(nóng)村建設(shè)中作用日益明顯（圖1）。圖1 農(nóng)發(fā)行貸款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：農(nóng)發(fā)行網(wǎng)站2007年全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則。農(nóng)業(yè)銀行制定了支持“三農(nóng)”、開(kāi)拓縣域市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。自2008年8月擴(kuò)大面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作以來(lái)，截至2008年末，全行累計(jì)投放涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會(huì)涉農(nóng)新口徑，且為股改財(cái)務(wù)重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)行股改財(cái)務(wù)重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，%，初步扭轉(zhuǎn)了多年來(lái)貸款徘徊不前的局面。但是，農(nóng)行涉農(nóng)貸款比重仍然很低（圖2），大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金流出農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期保持的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在弱化。轉(zhuǎn)引自：肖宏.《基于新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究》2003年改革后的農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活力得到進(jìn)一步激發(fā)，支持“三農(nóng)”服務(wù)的功能不斷增強(qiáng)。截止2007年末，占其各項(xiàng)貸款的比例為46%,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為93%。，農(nóng)戶貸款戶數(shù)超過(guò)7742萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶數(shù)的比例為33%。農(nóng)村信用社已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶(表41)。長(zhǎng)期以來(lái)在支持“三農(nóng)”發(fā)展中起到了不可低估的作用，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。表2 農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款比重表412004200520062007全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款13531151051432115376農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款8455100711232814300農(nóng)信社占比93轉(zhuǎn)引自：肖宏.《基于新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究》在2003年郵政儲(chǔ)蓄資金實(shí)現(xiàn)自主運(yùn)用后，郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)優(yōu)先為農(nóng)村信用聯(lián)社等地方性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持的方式，將郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村使用。2006年之后，郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)參與銀團(tuán)貸款的方式，將大宗郵儲(chǔ)資金批發(fā)出去，投入到國(guó)家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域。2007年初中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，其被允許經(jīng)營(yíng)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，將促使其在農(nóng)村金融改革中發(fā)揮重要的作用。但是，由于目前農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)定位尚未十分明確，其法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題仍較為突出。主要表現(xiàn)在：一是部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)。省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)法人聯(lián)社管理過(guò)多，很容易造成管理體制的僵化，甚至出現(xiàn)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)越俎代庖現(xiàn)象。由于股東的權(quán)利與責(zé)任嚴(yán)重不對(duì)稱，部分農(nóng)戶股金變成了定期存款，股東的主要目的是獲得貸款上的便利和利息優(yōu)惠。而且農(nóng)村信用社的激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制等與農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)績(jī)效息息相關(guān)的宏微觀機(jī)制雖然在改革設(shè)計(jì)中受到了重視，但在實(shí)踐中落到實(shí)處還要走很長(zhǎng)的路,道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決。二是農(nóng)業(yè)銀行目前正在進(jìn)行股份制改革，整體的法人治理結(jié)構(gòu)仍待完善，其在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建立健全仍需一段時(shí)間。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營(yíng)模式仍在探索，建立較為完善科學(xué)的政策性金融支農(nóng)機(jī)制尚需過(guò)程。 ，但引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不夠健全2003年以來(lái)，各地圍繞新一輪農(nóng)村金融改革的要求，積極探索各種新型的農(nóng)村金融組織。截至2007年底，共有31家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。，提升了其所在地區(qū)“三農(nóng)”的金融服務(wù)水平。但它們正處于初始建立階段，無(wú)論在業(yè)務(wù)開(kāi)展上還是經(jīng)營(yíng)管理上還不夠成熟，在發(fā)展的同時(shí)也面臨巨大的挑戰(zhàn)。但農(nóng)村地區(qū)的資金凈流出現(xiàn)象并未能因此得到有效的緩解。從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動(dòng)特征。從資金流入渠道看，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工收入逐年增多，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行或其他金融機(jī)構(gòu)匯回農(nóng)村地區(qū)；中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對(duì)農(nóng)村信用社改革提供資金支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場(chǎng)籌集社會(huì)資金以糧棉油收購(gòu)貸款等渠道支持“三農(nóng)”。從資金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對(duì)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。解決農(nóng)村資金外流問(wèn)題，主要靠改善農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上可持續(xù)的激勵(lì)機(jī)制。 ，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。近幾年，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了積極探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。2007年中央選擇6?。▍^(qū)）的5種主要農(nóng)作物開(kāi)展試點(diǎn)，首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給以補(bǔ)貼。當(dāng)年，同比增長(zhǎng)了6倍多，同比翻番。盡管自2004年來(lái)在國(guó)家推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策下，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比大幅增長(zhǎng)(圖3)，但由于農(nóng)業(yè)存在高風(fēng)險(xiǎn)和不確定性等特點(diǎn)，各家商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性一直不高，這導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)覆蓋面低的情況。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2008年全國(guó)參保農(nóng)戶9000萬(wàn)戶，僅為總數(shù)的36%左右。此外，收入保險(xiǎn)則根本沒(méi)有開(kāi)展。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貿(mào)易日益開(kāi)放的今天，迫切需要改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，急需政府進(jìn)一步的政策優(yōu)惠和補(bǔ)貼。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年97%以上的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到各級(jí)政府的補(bǔ)貼。數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，也增加了農(nóng)村金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)20世紀(jì)80年代以來(lái)，一方面，農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，為農(nóng)村民間借貸提供了生存的空間。另一方面，農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，信貸融資需求旺盛，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足其資金需求，民間金融于是應(yīng)運(yùn)而生。到 1986年，農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模己經(jīng)超過(guò)了正規(guī)金融規(guī)模，而且每年以19%的速度增長(zhǎng)。抽樣調(diào)查顯示：在農(nóng)戶借貸中，民間金融占65%，而正規(guī)金融僅占6%（王志宇等，2008）。 民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展具有一定的合理性，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的作用，但是也帶來(lái)了一些問(wèn)題：（數(shù)倍于正規(guī)金融組織），過(guò)高的利率水平，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升，競(jìng)爭(zhēng)力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁。另外，還助長(zhǎng)了高利貸的存在，沖擊正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常利率的同時(shí)，也不利于國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)控。，缺乏必要的管理和相應(yīng)的法律、法規(guī)支持，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較為混亂，且脫離央行的監(jiān)管，易造成農(nóng)村金融的不穩(wěn)定。，但金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力仍不強(qiáng)經(jīng)過(guò)近30年的改革，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品日漸豐富，銀行卡、網(wǎng)銀、股票基金等理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨為管理農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)提供了有效的工具，銀（社）團(tuán)貸款和保理貸款（應(yīng)收賬款抵押貸款）有效地扶持龍頭企業(yè)，豐富多樣的支付結(jié)算服務(wù)手段與工具較好地滿足了農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（以合作金融機(jī)構(gòu)為例）的創(chuàng)新仍存在以下問(wèn)題：，如農(nóng)信社的銀行卡類工具創(chuàng)新未能突顯其特色；；、科技的不足，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的工具創(chuàng)新僅局限于現(xiàn)有產(chǎn)品的修補(bǔ)。五、新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展分析（一）新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期農(nóng)村金融需求分析（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求2006年2月，黨中央提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略任務(wù)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)特別是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，大力加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。由此可知，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中的資金需求主體是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織，還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求表現(xiàn)出資金需求量大幅增加、多元化和多層次性的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2007年，占全國(guó)城鄉(xiāng)家庭戶數(shù)的70%左右。因此，有效地開(kāi)放農(nóng)戶的金融需求是農(nóng)村金融發(fā)展的源泉和動(dòng)力。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)，具體如表3所示。表3 農(nóng)村金融需求主體的分類及特點(diǎn)需求主體分類特點(diǎn)農(nóng)戶貧困戶缺乏基本的生產(chǎn)和生活資金，無(wú)任何抵押，貸款風(fēng)險(xiǎn)極大溫飽型已初步解決溫飽問(wèn)題，主要從信用社以小額信用貸款得到市場(chǎng)型資金需求大，但缺乏有效的抵押。目前，只有20%的市場(chǎng)型農(nóng)戶得到滿足（程昆等，2008）。農(nóng)村企業(yè)資源型小企業(yè)是農(nóng)村企業(yè)的主體，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，資金短缺特別是周轉(zhuǎn)資金問(wèn)題突出龍頭企業(yè)資金實(shí)力雄厚，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，一般可以獲得商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款農(nóng)村合作組織得不到縣域金融的有力扶持，信貸資金來(lái)源單一，無(wú)人擔(dān)保農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金需求大但建設(shè)周期長(zhǎng)、回收慢，具有公共產(chǎn)品或準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，金融機(jī)構(gòu)一般不愿貸款資料來(lái)源：本人根據(jù)肖宏.《基于新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究》以及程昆等.《略論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位》整理而得.（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的保險(xiǎn)需求農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)需求主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)以及由于缺乏各種社會(huì)保障制度而導(dǎo)致的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村一、二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化過(guò)程也催生了不同的保險(xiǎn)需求。具體而言，農(nóng)村保險(xiǎn)需求可以分為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、農(nóng)民的人生保險(xiǎn)需求。①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求我國(guó)幅員遼闊，氣候條件復(fù)雜多樣，各種自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，且我國(guó)農(nóng)業(yè)主要是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是屬于完全競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，農(nóng)戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也十分突出。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是我國(guó)農(nóng)村基本的保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在化解自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)方面具有重要作用，它能通過(guò)及時(shí)充分的保險(xiǎn)賠款，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)減少農(nóng)民收入波動(dòng)，安定農(nóng)民生活，增加農(nóng)村消費(fèi)保障農(nóng)業(yè)投資安全減輕政府在災(zāi)后籌措救災(zāi)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，保障災(zāi)后損失得到穩(wěn)定的補(bǔ)償，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗損的能力。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高、保險(xiǎn)費(fèi)率高等基本特征，如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，必將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給和有效需求均不足的局面。②農(nóng)民的人生保險(xiǎn)需求當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，長(zhǎng)期的計(jì)劃生育政策使得農(nóng)村家庭小型化，再加上部分青壯年農(nóng)民從農(nóng)村流入城鎮(zhèn)，使得農(nóng)村的老齡化問(wèn)題更加嚴(yán)重，因此，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將擁有廣闊的發(fā)展空間。此外，城市化進(jìn)程加快，失去土地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求更為突出。在農(nóng)村傳統(tǒng)體制下，農(nóng)民失去了土地也就喪失了最基本的保障，也給社會(huì)增添了不穩(wěn)定因素。再者，農(nóng)民工的保障需求，他們既不能享受國(guó)家社會(huì)保障中的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，也極少有人為自己和家人購(gòu)買(mǎi)必需的商業(yè)人身保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。（二）新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期我國(guó)農(nóng)村（正規(guī)）金融體系的供給分析（以農(nóng)村合作金融為例）農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的主要組成部分，其支農(nóng)力度明顯加大。近四年來(lái)，%，%，均高于同期金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款增速。2007年末，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例為12%。其中，%，%。盡管從農(nóng)村金融發(fā)展總量來(lái)看，中國(guó)農(nóng)村金融從20022007年基本處于上升的態(tài)勢(shì)：，但其各項(xiàng)貸款占金融機(jī)構(gòu)的貸款總量的比重并不大——%，其農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)的貸款總量的比重也較低——%，如表4。表4 20022007年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的變化 單位：億元、%時(shí)間項(xiàng)目2002年末2003年末2004年末2005年末 2006年末2007年末資金來(lái)源 其中，各項(xiàng)存款 余 額 占金融機(jī)構(gòu)% 資金運(yùn)用 各項(xiàng)貸款余 額 占金融機(jī)構(gòu)% 農(nóng)業(yè)貸款 余 額 占農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款% 占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款% 占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款% 農(nóng)戶貸款 其中：小額信用貸款 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 資料來(lái)源：節(jié)選自中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2008）》。我國(guó)農(nóng)村(正規(guī))金融體系包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于2007年成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)力度很?。荒壳稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模仍比較小，覆蓋率低。因此，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要還是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)村信用社。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)來(lái)看：在現(xiàn)行政策性