【正文】 務報告2008》整理而得。由于縣域金融機構網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務力度不足?？h域企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。與此同時，一些農(nóng)村信用社在改革過程中熱衷于推動以省、市為單位組建農(nóng)村信用社法人，試圖取消縣一級農(nóng)村信用社的法人地位。此外，從表1也可以看出，農(nóng)村金融中介機構如農(nóng)業(yè)信貸保險機構、農(nóng)村信用合作銀行及農(nóng)村土地產(chǎn)權交易機構嚴重缺位，大大資源配置的效率，嚴重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。，其可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強，但其治理結構仍不完善 近年來，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機構也不斷加強自身建設，完善法人治理結構，提高服務農(nóng)村的能力。2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務發(fā)展格局，由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務為兩翼，以中間業(yè)務為補充的多方位、寬領域的支農(nóng)格局。自此，農(nóng)發(fā)行在新農(nóng)村建設中作用日益明顯（圖1）。圖1 農(nóng)發(fā)行貸款余額數(shù)據(jù)來源：農(nóng)發(fā)行網(wǎng)站2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則。農(nóng)業(yè)銀行制定了支持“三農(nóng)”、開拓縣域市場的發(fā)展戰(zhàn)略。自2008年8月擴大面向“三農(nóng)”金融服務試點工作以來，截至2008年末，全行累計投放涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會涉農(nóng)新口徑，且為股改財務重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)行股改財務重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，%，初步扭轉(zhuǎn)了多年來貸款徘徊不前的局面。但是，農(nóng)行涉農(nóng)貸款比重仍然很低（圖2），大量農(nóng)村儲蓄資金流出農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行長期保持的農(nóng)村金融主導地位正在弱化。轉(zhuǎn)引自：肖宏.《基于新農(nóng)村建設的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究》2003年改革后的農(nóng)村金融合作機構經(jīng)營活力得到進一步激發(fā)，支持“三農(nóng)”服務的功能不斷增強。截止2007年末，占其各項貸款的比例為46%,占全國金融機構農(nóng)業(yè)貸款的比例為93%。，農(nóng)戶貸款戶數(shù)超過7742萬戶，占全國農(nóng)戶數(shù)的比例為33%。農(nóng)村信用社已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶(表41)。長期以來在支持“三農(nóng)”發(fā)展中起到了不可低估的作用，是農(nóng)村正規(guī)金融機構中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。表2 農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款比重表412004200520062007全部金融機構農(nóng)業(yè)貸款13531151051432115376農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款8455100711232814300農(nóng)信社占比93轉(zhuǎn)引自：肖宏.《基于新農(nóng)村建設的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究》在2003年郵政儲蓄資金實現(xiàn)自主運用后，郵政儲蓄通過優(yōu)先為農(nóng)村信用聯(lián)社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村使用。2006年之后，郵政儲蓄通過參與銀團貸款的方式，將大宗郵儲資金批發(fā)出去，投入到國家“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領域。2007年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，其被允許經(jīng)營《商業(yè)銀行法》規(guī)定的各項業(yè)務。面向“三農(nóng)”的市場定位，將促使其在農(nóng)村金融改革中發(fā)揮重要的作用。但是，由于目前農(nóng)村各金融機構定位尚未十分明確，其法人治理結構不完善的問題仍較為突出。主要表現(xiàn)在：一是部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構與縣聯(lián)社之間的權責關系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設。省聯(lián)社及其派出機構對轄內(nèi)法人聯(lián)社管理過多，很容易造成管理體制的僵化，甚至出現(xiàn)行業(yè)管理機構越俎代庖現(xiàn)象。由于股東的權利與責任嚴重不對稱，部分農(nóng)戶股金變成了定期存款，股東的主要目的是獲得貸款上的便利和利息優(yōu)惠。而且農(nóng)村信用社的激勵機制、監(jiān)督機制、市場退出機制等與農(nóng)村信用社經(jīng)營績效息息相關的宏微觀機制雖然在改革設計中受到了重視，但在實踐中落到實處還要走很長的路,道德風險問題仍然沒有得到根本解決。二是農(nóng)業(yè)銀行目前正在進行股份制改革，整體的法人治理結構仍待完善，其在農(nóng)村地區(qū)的分支機構經(jīng)營機制的建立健全仍需一段時間。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營模式仍在探索，建立較為完善科學的政策性金融支農(nóng)機制尚需過程。 ，但引導金融機構支持“三農(nóng)”的激勵機制不夠健全2003年以來，各地圍繞新一輪農(nóng)村金融改革的要求，積極探索各種新型的農(nóng)村金融組織。截至2007年底，共有31家金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。，提升了其所在地區(qū)“三農(nóng)”的金融服務水平。但它們正處于初始建立階段，無論在業(yè)務開展上還是經(jīng)營管理上還不夠成熟，在發(fā)展的同時也面臨巨大的挑戰(zhàn)。但農(nóng)村地區(qū)的資金凈流出現(xiàn)象并未能因此得到有效的緩解。從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動特征。從資金流入渠道看，農(nóng)民進城務工收入逐年增多，通過郵政儲蓄銀行或其他金融機構匯回農(nóng)村地區(qū)；中央銀行對農(nóng)村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對農(nóng)村信用社改革提供資金支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場籌集社會資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農(nóng)”。從資金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏抵押擔保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對來說，農(nóng)村貸款交易成本高、風險大。解決農(nóng)村資金外流問題，主要靠改善農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機構在農(nóng)村提供有效金融服務創(chuàng)造商業(yè)上可持續(xù)的激勵機制。 ，但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求 農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，一方面，導致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障；另一方面，也導致農(nóng)村金融市場的信貸風險較高。近幾年，保險業(yè)在服務“三農(nóng)”方面進行了積極探索，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。2007年中央選擇6?。▍^(qū)）的5種主要農(nóng)作物開展試點，首次對農(nóng)業(yè)保險給以補貼。當年，同比增長了6倍多，同比翻番。盡管自2004年來在國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險補貼的政策下，農(nóng)險保費收入同比大幅增長(圖3)，但由于農(nóng)業(yè)存在高風險和不確定性等特點，各家商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性一直不高，這導致我國農(nóng)村地區(qū)的保險覆蓋面低的情況。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年全國參保農(nóng)戶9000萬戶，僅為總數(shù)的36%左右。此外，收入保險則根本沒有開展。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貿(mào)易日益開放的今天，迫切需要改變農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，急需政府進一步的政策優(yōu)惠和補貼。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年97%以上的農(nóng)險業(yè)務得到各級政府的補貼。數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會網(wǎng)站，也增加了農(nóng)村金融的系統(tǒng)風險20世紀80年代以來，一方面，農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，為農(nóng)村民間借貸提供了生存的空間。另一方面，農(nóng)村個體私營經(jīng)濟迅速發(fā)展，信貸融資需求旺盛，而正規(guī)金融機構不能滿足其資金需求，民間金融于是應運而生。到 1986年，農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模己經(jīng)超過了正規(guī)金融規(guī)模，而且每年以19%的速度增長。抽樣調(diào)查顯示：在農(nóng)戶借貸中，民間金融占65%，而正規(guī)金融僅占6%（王志宇等，2008）。 民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展具有一定的合理性，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的作用，但是也帶來了一些問題：（數(shù)倍于正規(guī)金融組織），過高的利率水平，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁。另外，還助長了高利貸的存在，沖擊正規(guī)金融機構的正常利率的同時，也不利于國家對農(nóng)村金融市場的調(diào)控。，缺乏必要的管理和相應的法律、法規(guī)支持，存在著較大的金融風險。，內(nèi)部經(jīng)營管理較為混亂，且脫離央行的監(jiān)管，易造成農(nóng)村金融的不穩(wěn)定。，但金融機構的創(chuàng)新能力仍不強經(jīng)過近30年的改革，我國農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品日漸豐富，銀行卡、網(wǎng)銀、股票基金等理財產(chǎn)品開始進入農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨為管理農(nóng)業(yè)自然風險和價格風險提供了有效的工具，銀（社）團貸款和保理貸款（應收賬款抵押貸款）有效地扶持龍頭企業(yè)，豐富多樣的支付結算服務手段與工具較好地滿足了農(nóng)村多層次的支付結算需求。但是，農(nóng)村金融機構（以合作金融機構為例）的創(chuàng)新仍存在以下問題：，如農(nóng)信社的銀行卡類工具創(chuàng)新未能突顯其特色；；、科技的不足，農(nóng)村合作金融機構的工具創(chuàng)新僅局限于現(xiàn)有產(chǎn)品的修補。五、新農(nóng)村建設時期我國農(nóng)村金融體系發(fā)展分析（一）新農(nóng)村建設時期農(nóng)村金融需求分析（1）農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求2006年2月，黨中央提出建設社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略任務，建設社會主義新農(nóng)村必須要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，調(diào)整農(nóng)業(yè)結構，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)特別是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，大力加強農(nóng)村基礎設施的建設。由此可知，我國新農(nóng)村建設中的資金需求主體是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織，還有農(nóng)村基礎設施建設。由于農(nóng)村經(jīng)濟主體的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求表現(xiàn)出資金需求量大幅增加、多元化和多層次性的特征。據(jù)統(tǒng)計：2007年，占全國城鄉(xiāng)家庭戶數(shù)的70%左右。因此，有效地開放農(nóng)戶的金融需求是農(nóng)村金融發(fā)展的源泉和動力。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)，具體如表3所示。表3 農(nóng)村金融需求主體的分類及特點需求主體分類特點農(nóng)戶貧困戶缺乏基本的生產(chǎn)和生活資金，無任何抵押，貸款風險極大溫飽型已初步解決溫飽問題，主要從信用社以小額信用貸款得到市場型資金需求大，但缺乏有效的抵押。目前，只有20%的市場型農(nóng)戶得到滿足（程昆等，2008）。農(nóng)村企業(yè)資源型小企業(yè)是農(nóng)村企業(yè)的主體，但生產(chǎn)經(jīng)營風險較大，資金短缺特別是周轉(zhuǎn)資金問題突出龍頭企業(yè)資金實力雄厚，貸款風險較小，一般可以獲得商業(yè)金融機構的貸款農(nóng)村合作組織得不到縣域金融的有力扶持，信貸資金來源單一，無人擔保農(nóng)村基礎設施資金需求大但建設周期長、回收慢，具有公共產(chǎn)品或準公共產(chǎn)品的特征，金融機構一般不愿貸款資料來源：本人根據(jù)肖宏.《基于新農(nóng)村建設的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究》以及程昆等.《略論我國村鎮(zhèn)銀行市場定位》整理而得.（2）農(nóng)村經(jīng)濟主體的保險需求農(nóng)村地區(qū)的保險需求主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場的雙重風險以及由于缺乏各種社會保障制度而導致的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)等方面的風險。此外，農(nóng)村一、二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的市場化、城鎮(zhèn)化過程也催生了不同的保險需求。具體而言，農(nóng)村保險需求可以分為農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)民的人生保險需求。①農(nóng)業(yè)保險需求我國幅員遼闊，氣候條件復雜多樣，各種自然災害頻繁發(fā)生，且我國農(nóng)業(yè)主要是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是屬于完全競爭領域，農(nóng)戶的市場風險也十分突出。因此，農(nóng)業(yè)保險需求是我國農(nóng)村基本的保險需求。農(nóng)業(yè)保險業(yè)在化解自然和市場雙重風險方面具有重要作用，它能通過及時充分的保險賠款，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以迅速恢復減少農(nóng)民收入波動，安定農(nóng)民生活，增加農(nóng)村消費保障農(nóng)業(yè)投資安全減輕政府在災后籌措救災的財政負擔，保障災后損失得到穩(wěn)定的補償，增強農(nóng)業(yè)防災抗損的能力。但是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務具有風險大、賠付率高、保險費率高等基本特征，如果沒有政府補貼和優(yōu)惠政策，必將導致農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給和有效需求均不足的局面。②農(nóng)民的人生保險需求當前，我國已經(jīng)進入老齡化社會，長期的計劃生育政策使得農(nóng)村家庭小型化，再加上部分青壯年農(nóng)民從農(nóng)村流入城鎮(zhèn)，使得農(nóng)村的老齡化問題更加嚴重，因此，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險將擁有廣闊的發(fā)展空間。此外，城市化進程加快，失去土地農(nóng)民的養(yǎng)老保險需求更為突出。在農(nóng)村傳統(tǒng)體制下，農(nóng)民失去了土地也就喪失了最基本的保障，也給社會增添了不穩(wěn)定因素。再者，農(nóng)民工的保障需求，他們既不能享受國家社會保障中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及失業(yè)保險，也極少有人為自己和家人購買必需的商業(yè)人身保險、醫(yī)療保險等。（二）新農(nóng)村建設時期我國農(nóng)村（正規(guī)）金融體系的供給分析（以農(nóng)村合作金融為例）農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的主要組成部分，其支農(nóng)力度明顯加大。近四年來，%，%，均高于同期金融機構各項存貸款增速。2007年末，占全國金融機構貸款的比例為12%。其中，%，%。盡管從農(nóng)村金融發(fā)展總量來看，中國農(nóng)村金融從20022007年基本處于上升的態(tài)勢：，但其各項貸款占金融機構的貸款總量的比重并不大——%，其農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機構的貸款總量的比重也較低——%，如表4。表4 20022007年農(nóng)村合作金融機構的變化 單位：億元、%時間項目2002年末2003年末2004年末2005年末 2006年末2007年末資金來源 其中，各項存款 余 額 占金融機構% 資金運用 各項貸款余 額 占金融機構% 農(nóng)業(yè)貸款 余 額 占農(nóng)村合作金融機構貸款% 占金融機構農(nóng)業(yè)貸款% 占金融機構各項貸款% 農(nóng)戶貸款 其中：小額信用貸款 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 資料來源：節(jié)選自中國人民銀行農(nóng)村金融服務研究小組《中國農(nóng)村金融服務報告（2008）》。我國農(nóng)村(正規(guī))金融體系包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于2007年成立的郵政儲蓄銀行支農(nóng)力度很?。荒壳稗r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營規(guī)模仍比較小，覆蓋率低。因此，我國農(nóng)村金融機構主要還是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)村信用社。從農(nóng)村金融機構的貸款業(yè)務來看：在現(xiàn)行政策性