【正文】 況進行督導(dǎo)：對業(yè)務(wù)發(fā)展計劃完成進度異常進行督導(dǎo)；對同業(yè)競爭目標(biāo)實現(xiàn)不力的情況進行督導(dǎo)；對客戶投訴比較集中的情況進行督導(dǎo)；對經(jīng)營策略不適于市場環(huán)境的情況進行督導(dǎo)。②、對貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理進行督導(dǎo)：對不良貸款及不良率居高不下或大幅增加的情況進行督導(dǎo)；對關(guān)注類貸款占比高或增加較多的情況進行督導(dǎo)；對“假個貸”問題進行督導(dǎo)；對內(nèi)外部審計和檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患進行督導(dǎo)。1（了解）業(yè)務(wù)督導(dǎo)的手段：定期通報；業(yè)務(wù)督導(dǎo)單；實地調(diào)查；口頭提示；業(yè)務(wù)參考。銀行面臨的風(fēng)險類型包括：系統(tǒng)性風(fēng)險（第一類風(fēng)險）、商譽風(fēng)險、競爭風(fēng)險和制度風(fēng)險（第二類風(fēng)險）以及信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險（第三類風(fēng)險）等。《巴塞爾新資本協(xié)議》將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險納入銀行風(fēng)險管理框架中，并要求銀行為配置相應(yīng)的資本。市場風(fēng)險：通常發(fā)生在交易過程中，利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險都屬于市場風(fēng)險；信用風(fēng)險：是客戶違約行為形成的一種風(fēng)險。影響的主要因素是：借款人的還款能力和還款意愿。對信用風(fēng)險的控制技術(shù)目前比較常用的是：標(biāo)準(zhǔn)評級法和內(nèi)部評級法；操作風(fēng)險：包括法律風(fēng)險，但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。對住房與個人信貸業(yè)務(wù)影響最突出的主要是：信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。個人新建住房貸款業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險：①、合作機構(gòu)的風(fēng)險：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格；開發(fā)項目五證虛假或不全；使用的合作協(xié)議文本不合格，協(xié)議條款不完善，協(xié)議印章不規(guī)范等。②、客戶信用風(fēng)險：借款人主體資格不合格；借款人提供的材料虛假或不合規(guī)、不完整導(dǎo)致的風(fēng)險；借款人還款能力不足、還款意愿低的風(fēng)險。③、擔(dān)保風(fēng)險：抵押物風(fēng)險（抵押物權(quán)屬不清晰的風(fēng)險、抵押物的價值風(fēng)險、抵押物難以處分不易變現(xiàn)的風(fēng)險）；質(zhì)押物的風(fēng)險（質(zhì)押物不合規(guī)、質(zhì)押物未做凍結(jié)止付手續(xù)、質(zhì)押物滅失的風(fēng)險）；保證人的風(fēng)險。④、貸款審批的風(fēng)險：不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；對審查內(nèi)容審查不嚴(yán)導(dǎo)致不具備貸款發(fā)放條件。⑤、簽約風(fēng)險：合同憑證預(yù)簽無效的風(fēng)險；合同制作不合格；合同簽字風(fēng)險；合同填寫不規(guī)范。⑥、貸款發(fā)放的風(fēng)險：未落實貸款審批條件發(fā)放貸款；未按規(guī)定發(fā)放貸款導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。⑦、貸后管理中的風(fēng)險：貸款使用情況未進行跟蹤檢查、房屋他項權(quán)證到位不及時、逾期貸款催收、處置不力造成貸款損失；未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案。他項權(quán)利證書遺失，滅失的風(fēng)險。個人新建住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要防控措施：加強對開發(fā)商及合作項目的審查；加強對借款人所提交材料真實性、合法性的調(diào)查；加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析；加強對抵押物的審查；加強對保證人的審查；加強對質(zhì)押物的審查；落實貸款發(fā)放條件；加強對個人住房貸款合同文本的管理；加強貸后檢查與管理。住房資金歸集業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要防控措施：①、按照標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議文本簽訂委托協(xié)議書，采用非標(biāo)準(zhǔn)的必須通過行內(nèi)法律部門審查。字協(xié)議中明確建行不墊付任何資金。②、嚴(yán)格按照規(guī)定的審查流程和要求對客戶資料進行審查，重點在按制度及有關(guān)規(guī)定對單位和職工帳戶開立、變更、繳存、支取、轉(zhuǎn)移等的真實性、完整性和合規(guī)性性審查。③、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控程序，按規(guī)定辦理單位 和職工帳戶繳存、支取、轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)，審核憑證及相關(guān)清冊填寫是否正確，票據(jù)上的印鑒的真實性，材料是否齊全，把好憑證資料審核關(guān)，然后正確進行帳務(wù)處理，并及時與客戶對賬。④、自覺抵制資金違歸規(guī)使用或挪用行為，按規(guī)定向有關(guān)部門報告和反映。公積金貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險：①、與中心簽訂的協(xié)議未按法人授權(quán)進行業(yè)務(wù)審查和合法審查帶來的合法合規(guī)性風(fēng)險；②、違反與中心簽訂的委托協(xié)議帶來的違約風(fēng)險；③、由客戶提供虛假的資料帶來的信用風(fēng)險；④、經(jīng)辦機構(gòu)違反公積金貸款業(yè)務(wù)操作流程帶來的各種操作風(fēng)險；⑤、對于違規(guī)住房資金委托發(fā)放不予抵制或反映的政策風(fēng)險。公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要防控措施：①、按照標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議文本簽訂委托協(xié)議書；采用非標(biāo)準(zhǔn)的需行內(nèi)法律部門審查。②、按照委托協(xié)議和公積金管理中心委托要求，加強對借款人資格和材料的審核，通過各種查詢方式審核借款人是否符合公積金貸款條件，資料是否完整、真實、合法、有效，提供的擔(dān)保是否合法、安全、可靠。③、經(jīng)中心審批后，取得公積金中心委托放款通知書，嚴(yán)格按照借款合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等流程辦理，并及時與客戶對帳。④、嚴(yán)格貸后操作程序，按照協(xié)議與中心委托要求，履行承辦銀行貸后管理和催收責(zé)任，按時與借款人對帳，及時向委托人報告公積金貸款回收和逾期情況。⑤、嚴(yán)格按照國家有關(guān)規(guī)定，自覺抵制住房公積金違規(guī)使用或挪用行為，按規(guī)定向相關(guān)部門報告和反映。個人汽車貸款業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險：合作機構(gòu)的風(fēng)險（汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險、合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險）、客戶信用風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險。個人汽車貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險的主要防控措施：①、合作機構(gòu)的風(fēng)險防控：加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況；按照總行要求，嚴(yán)格合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入，監(jiān)控擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理等情況；采取由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的，應(yīng)實時監(jiān)控擔(dān)保方保持足額的保證金；與保險公司的履約保證保險合作的，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬訂合作協(xié)議，約定條款事項，避免貸款損失的情況發(fā)生。②、借款人信用風(fēng)險防控：嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性；詳細調(diào)查客戶的還款能力。③、產(chǎn)品市場風(fēng)險防控④、操作風(fēng)險防控：掌握規(guī)章制度；規(guī)范業(yè)務(wù)操作；熟悉我行的管理政策；抱窩主要操作風(fēng)險點；作好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。個人消費額度貸款業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險：超額度發(fā)放貸款的風(fēng)險；個人信用風(fēng)險；擔(dān)保變動風(fēng)險（抵押物價值貶值風(fēng)險、第三芳保證人擔(dān)保能力下降的風(fēng)險）；貸款挪用風(fēng)險。1個人消費額度貸款業(yè)風(fēng)險的主要防控措施：①、超額度發(fā)放貸款風(fēng)險防控：應(yīng)認真調(diào)查借款人資信情況，方式有：面談、通過人行征信系統(tǒng)查詢信用記錄；②、個人信用風(fēng)險防控：關(guān)注借款人信用等級評定的有效期（2年）；關(guān)注借款人的主大不利影響事件（包括：借款人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)現(xiàn)不良貸款記錄等）；妥善保障債權(quán)。③、擔(dān)保變動風(fēng)險防控：跟蹤抵押物價值；跟蹤關(guān)注第三方保證人的信用狀況。④、貸款挪用風(fēng)險防控：在貸款合同中約定貸款用途；若貸款條件中對貸款用途有明確要求的應(yīng)要求借款人按照要求申報明確的貸款用途；加強對帳戶的管理，不得將貸款資金直接轉(zhuǎn)入股票資金帳戶或證券卡帳戶；對大額個人貸款的資金進行跟蹤檢查；不定期對借款人進行回訪，了解資金使用情況。1個人助業(yè)貸款的主要風(fēng)險：客戶信用風(fēng)險；客戶經(jīng)營風(fēng)險；擔(dān)保風(fēng)險；合作機構(gòu)風(fēng)險；操作風(fēng)險；市場風(fēng)險。1個人助業(yè)貸款的信用風(fēng)險防控方面：還款意愿、還款能力；科學(xué)合理的確定客戶還款方式。1在個人助業(yè)貸款中，為有效防范客戶信用風(fēng)險，應(yīng)通過了解借款人的收入狀況，所擁有資產(chǎn)情況來總體判斷借款人的還款能力：對工薪階層，主要把握以下幾方面：一是了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性；二是對其收入水平的真實性進行判斷；三是收入水平對償還貸款的覆蓋度（原則上年還款額應(yīng)不超過其家庭收入總額的80%）。對以個人經(jīng)營獲得收入的客戶，重點調(diào)查其經(jīng)營收入的穩(wěn)定性、合規(guī)性和未來收入預(yù)期的合理性。對各類借款人還款能力的判斷，除了上述情況外，還要考察以下方面信息：一是借款人的其他收入所得，包括其他勞務(wù)所得、租金收入等；二是借款人其他資產(chǎn)收益情況，包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權(quán)分紅等；三是借款人及其家庭所擁有的總資產(chǎn)的狀況。1個人助業(yè)貸款風(fēng)險中的客戶經(jīng)營風(fēng)險防控主要從以下幾方面考察：經(jīng)營的合法合規(guī)性；經(jīng)營商譽；經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性。1貸款的五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失（后三類合稱為不良貸款）1逾期貸款催收的主要手段：短信催收、電話催收、信函催收、上門催收、司法催收、委外催收。1“假個貸”：是以個人名義申請，融資所得款項由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他單位歸集使用的貸款；主要表現(xiàn)形式為開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他單位串通無真實交易意愿的個人，或者假冒個人的名義，以虛假的交易背景（如購房、購車等）向銀行申請個人貸款，套取銀行信貸資金。“假個貸”包括“假按揭”、“假車貸”等不同類型。1“假個貸”的認定標(biāo)準(zhǔn)：①、具備以下特征之一的，即可認定為“假個貸”：借款人主體不真實。借款人系冒名頂替，如簽名虛假、身份信息虛假等，貸款實際使用為開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他單位（如房地產(chǎn)中介機構(gòu)等）；交易背景不真實。借款人簽名和身份信息雖然真實，但沒有真實的購房、購車等交易事實，或者交易標(biāo)的虛假，名義借款人與開發(fā)商、經(jīng)銷商等之間存在串通。②、如無確鑿的相反證明，即可推定為“假個貸”。相反證明包括（但不限于）：單位為個人統(tǒng)一償還月供款的行為，屬于單位內(nèi)部員工薪酬或福利安排；且借款人實際占有使用所購房屋，并已按照有關(guān)規(guī)定辦理房屋所有權(quán)登記（所有權(quán)人為借款人）以及抵押登記手續(xù)（抵押權(quán)人為建行）。單位（一般為物業(yè)租賃服務(wù)公司）受借款人的委托出租所購房屋并以租金統(tǒng)一歸還月供款，借款人所購房屋已按照有關(guān)規(guī)定辦理房屋所有權(quán)登記（所有權(quán)人為借款人）以及抵押登記手續(xù)（抵押權(quán)人為建行）。購房或購車交易合同真實，貸后借款人與開發(fā)商或經(jīng)銷商因糾紛（如質(zhì)量問題等）解除購房或購車合同而沒有告知銀行，開發(fā)商或經(jīng)銷商退還客戶首付款后代為償還月供款，銀行發(fā)現(xiàn)后已采取措施對借款人以及開發(fā)商或經(jīng)銷商進行追索。屬于符合國家有關(guān)政策法規(guī)規(guī)定的單位集資建房項目，該單位職工申請集資建房個人住房貸款，由單位統(tǒng)一用于集資房建設(shè)?！凹賯€貸”的識別需對下列情形給予重點關(guān)注并進行針對性的核查：①、開發(fā)商或經(jīng)銷商、按揭樓盤情況：②、借款人情況：③、交易情況：2“假個貸”的防控措施：①、做好對開發(fā)商（經(jīng)銷商）、中介機構(gòu)、按揭樓盤等審查把關(guān)；②、了解客戶。掌握準(zhǔn)確信息；③、強化盡職要求，落實崗位制衡。2“假個貸”的管理處置：①、及時確定；②、調(diào)整分類；③追索處置：落實承債主體；加大催收力度；采取法律手段；核銷。個人信貸檔案：是在經(jīng)營和管理個人信貸業(yè)務(wù)工作中形成的，具有憑證依據(jù)作用和參考利用價值或史料價值的信貸經(jīng)營管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。其中既包括銀行在與借款人的借貸行為中形成的材料，也包括與合作機構(gòu)間因合作事項形成的材料，以及銀行內(nèi)部管理過程中形成的材料。個人信貸檔案管理是指個人信貸檔案資料的收集、整理、歸檔、保存、退回和銷毀的全過程。個人信貸檔案管理的原則：統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理、逐級建檔。個人信貸檔案的管理部門：個人信貸檔案由個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、會計部門、檔案部門分工共同負責(zé)管理。在貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢以前，由經(jīng)營部門、會計部門負責(zé)管理；在貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢以后，由檔案部門負責(zé)管理。經(jīng)營部門負責(zé)信貸檔案的收集、整理、保管、借閱和移交歸檔工作；會計部門負責(zé)重要檔案的接收、入庫保管、借閱、移交工作；檔案管理部門負責(zé)貸款本息全部還清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢以后的檔案保管及銷毀。個人信貸檔案的保管期限：為5年，從貸款本息結(jié)清的下一年開始計算。重要檔案：是指個人信貸業(yè)務(wù)中貸款抵押、質(zhì)押過程中獲得的重要權(quán)證，包括房屋他項權(quán)利證書、財產(chǎn)保險單、機動車登記證書、購車發(fā)票、購置稅發(fā)票、存單、憑證式國債及其他應(yīng)作為重要檔案保管的抵押權(quán)利證明和質(zhì)押權(quán)利憑證等。重要檔案原則上由會計部門負責(zé)保管。一般檔案：是指除重要檔案以外的所有在辦理個人信貸業(yè)務(wù)過程中形成的專業(yè)技術(shù)資料。一般檔案在貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢以前，由經(jīng)營部門負責(zé)管理；在貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢以后，由檔案部門負責(zé)管理。檔案資料應(yīng)在貸款本息結(jié)清或業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢后一次全部歸檔。檔案管理人員應(yīng)于每年3月底之前，將上一年度執(zhí)行完畢的貸款檔案移交檔案部門歸檔。18 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