【正文】 和手段進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，銀行才能對(duì)不斷變化的環(huán)境作出系統(tǒng)和有效的反應(yīng)，保證其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到不斷發(fā)展。以超前的眼光制定銀行的發(fā)展目標(biāo)，以靈活機(jī)動(dòng)的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)和腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)為實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)服務(wù)，預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，隨時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，不斷解決發(fā)展過(guò)程中的疑難問(wèn)題，從而掌握營(yíng)銷活動(dòng)的主動(dòng)權(quán)，從中謀取更多、更大的利益?！　?．銀行營(yíng)銷策略　　根據(jù)美國(guó)著名管理學(xué)家邁克爾波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過(guò)以下幾種策略來(lái)達(dá)到營(yíng)銷目的：　　(1)低成本策略　　(2)產(chǎn)品差異策略　　(3)專業(yè)化策略　　(4)大眾營(yíng)銷策略　　(5)單一營(yíng)銷策略　　(6)情感營(yíng)銷策略　　(7)分層營(yíng)銷策略　　(8)交叉營(yíng)銷策略第五節(jié) 個(gè)人貸款營(yíng)銷方法知識(shí)點(diǎn)： 品牌營(yíng)銷 策略營(yíng)銷 定向營(yíng)銷品牌營(yíng)銷：　　1．銀行品牌營(yíng)銷的概念　　品牌營(yíng)銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)分開的名稱、術(shù)語(yǔ)、象征、符號(hào)、設(shè)計(jì)或它們的綜合運(yùn)用，通過(guò)發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價(jià)值以滿足一定目標(biāo)市場(chǎng)的需求，同時(shí)獲取利潤(rùn)的一種營(yíng)銷活動(dòng)?！　∑放剖倾y行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是讓一家銀行在同業(yè)中卓爾不群的標(biāo)志，有了該標(biāo)志，即使品牌經(jīng)理離去，甚至銀行行長(zhǎng)的變更，對(duì)銀行品牌的影響也不大。品牌已成為一種無(wú)形資產(chǎn)，從某種程度上說(shuō)，品牌可以看成銀行保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一種強(qiáng)有力的工具?！　?．銀行品牌營(yíng)銷的意義　　國(guó)際市場(chǎng)上的普遍規(guī)律是20%的強(qiáng)勢(shì)品牌占據(jù)著80%的市場(chǎng)，并且市場(chǎng)領(lǐng)袖品牌的平均利潤(rùn)率為第二品牌的4倍，如一個(gè)知名品牌，可以將產(chǎn)品本身的價(jià)格提高20%—40%?？梢娖放茽I(yíng)銷的意義所在，它能通過(guò)品牌這一無(wú)形資產(chǎn)為企業(yè)帶來(lái)源源不斷的利潤(rùn)?！　?duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，品牌營(yíng)銷有著更重要的作用。一方面，目前多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的認(rèn)知還不深，判斷能力還比較差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，各家產(chǎn)品差異不大，使得消費(fèi)者不愿花費(fèi)太多精力去比較，往往憑直觀感覺和朋友建議來(lái)選擇。在這種狀況下，品牌美譽(yù)度對(duì)吸引顧客和留住顧客起著非常重要的作用?！　〗陙?lái)，銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)的氛圍逐步濃厚，不同品牌形象在公眾心目中的差異也日趨明顯，人們?cè)谶x擇銀行服務(wù)時(shí)將進(jìn)一步重視銀行品牌?？梢哉f(shuō)，銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代正在來(lái)臨，品牌將成為今后業(yè)務(wù)興衰的關(guān)鍵之一。做好商業(yè)銀行的品牌營(yíng)銷是提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要策略?！　?．銀行品牌營(yíng)銷要素　　從一般意義上講，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)要經(jīng)歷產(chǎn)量競(jìng)爭(zhēng)、質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)到品牌競(jìng)爭(zhēng)，前四個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)就是品牌營(yíng)銷的前期過(guò)程，當(dāng)然也是品牌競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。從這一角度出發(fā)，要做好品牌營(yíng)銷，以下五個(gè)要素十分重要：　　(1)質(zhì)量第一　　(2)誠(chéng)信至上　　(3)定位準(zhǔn)確　　(4)個(gè)性鮮明　　4．銀行品牌營(yíng)銷途徑　　(1)改變銀行運(yùn)作常規(guī)　　(2)傳播品牌　　(3)整合品牌資源　　(4)建立品牌工作室　　(5)為品牌制造影響力和崇高感策略營(yíng)銷：　　1．銀行營(yíng)銷策略內(nèi)涵　　銀行營(yíng)銷策略是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現(xiàn)特定的營(yíng)銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(zhǎng)期性的規(guī)劃與決策?！　°y行為了能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得商機(jī)，尋求更大的生存發(fā)展空間，必須努力提高營(yíng)銷活動(dòng)的效率和效益，制定有效的營(yíng)銷策略，以適應(yīng)不斷變化發(fā)展的市場(chǎng)需要。只有這樣，才能把握營(yíng)銷方向，突出營(yíng)銷重點(diǎn)，不斷修訂完善營(yíng)銷措施，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)復(fù)雜局面的能力?！　∮行У臓I(yíng)銷策略應(yīng)該是營(yíng)銷目標(biāo)與營(yíng)銷手段的統(tǒng)一。銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特殊企業(yè)，以經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化，銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就不可能脫離營(yíng)銷策略，營(yíng)銷策略是指導(dǎo)銀行開展具體營(yíng)銷業(yè)務(wù)的指路明燈，而營(yíng)銷手段是沿著這個(gè)指路明燈向營(yíng)銷目標(biāo)奮進(jìn)。因此目標(biāo)和手段是統(tǒng)一的，只有將目標(biāo)和手段進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，銀行才能對(duì)不斷變化的環(huán)境作出系統(tǒng)和有效的反應(yīng)，保證其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到不斷發(fā)展。以超前的眼光制定銀行的發(fā)展目標(biāo)，以靈活機(jī)動(dòng)的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)和腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)為實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)服務(wù)，預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，隨時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，不斷解決發(fā)展過(guò)程中的疑難問(wèn)題，從而掌握營(yíng)銷活動(dòng)的主動(dòng)權(quán)，從中謀取更多、更大的利益。　　2．銀行營(yíng)銷策略　　根據(jù)美國(guó)著名管理學(xué)家邁克爾波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過(guò)以下幾種策略來(lái)達(dá)到營(yíng)銷目的：　　(1)低成本策略　　(2)產(chǎn)品差異策略　　(3)專業(yè)化策略　　(4)大眾營(yíng)銷策略　　(5)單一營(yíng)銷策略　　(6)情感營(yíng)銷策略　　(7)分層營(yíng)銷策略　　(8)交叉營(yíng)銷策略定向營(yíng)銷：　　銀行與客戶之間需要建立一個(gè)長(zhǎng)期友好的關(guān)系，為了保證共贏，雙方就必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的定向營(yíng)銷?！　≡谂c客戶的交流階段，通常會(huì)涉及幾個(gè)步驟，分別是感覺、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。前兩點(diǎn)很容易做到，通常作為大眾式營(yíng)銷的基本手段，以廣告形式最為常見，以建立品牌效應(yīng)為主要目的。那么，后三個(gè)步驟，就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷，以銷售為最終目的?！　°y行應(yīng)該及時(shí)了解客戶，了解市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)需求變化，設(shè)計(jì)和發(fā)展?jié)M足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從而激發(fā)客戶的消費(fèi)行為；客戶同樣需要銀行，針對(duì)自己的需要，他們想及時(shí)了解銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)信息。目前，我國(guó)銀行與客戶之間的動(dòng)態(tài)交流機(jī)制還比較差，單從這一點(diǎn)上看，國(guó)外的銀行做得比較好。很多銀行會(huì)向中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買信息，進(jìn)行篩選，進(jìn)而建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，定期給客戶發(fā)送信件、E—mail，或者直接致電給客戶，為他們推薦貸款產(chǎn)品?！　°y行應(yīng)重點(diǎn)營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的定向營(yíng)銷力度，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶要開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)做到區(qū)別對(duì)待，爭(zhēng)取在定向營(yíng)銷上取得更大的突破。第三章 個(gè)人貸款管理本章練習(xí)討論本章第一節(jié)　個(gè)人貸款管理原則與貸款流程知識(shí)點(diǎn)： 全流程管理原則 誠(chéng)信申貸原則 協(xié)議承諾原則 貸放分控原則 實(shí)貸實(shí)付原則 貸后管理原則全流程管理原則：　　全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。強(qiáng)化貸款的全流程管理，可以推動(dòng)銀行個(gè)人貸款管理模式由粗放化向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于改善個(gè)人貸款的質(zhì)量，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)，這種劃分難以對(duì)信貸管理中的具體問(wèn)題采取有針對(duì)性和操作性的措施，也難以對(duì)貸款使用實(shí)施有效的管控。貸款人要從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。誠(chéng)信申貸原則：　　誠(chéng)信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來(lái)源明確合法等。貸款申請(qǐng)人應(yīng)秉承誠(chéng)實(shí)守信原則向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護(hù)貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，做好貸款準(zhǔn)人工作，在貸款的首個(gè)環(huán)節(jié)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)議承諾原則：　　協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任?！　≌w來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理能力和水平差強(qiáng)人意，由此導(dǎo)致了許多合同糾紛和貸款損失。協(xié)議承諾原則通過(guò)強(qiáng)調(diào)合同的完備性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補(bǔ)過(guò)去貸款合同的不足。協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項(xiàng)，依靠法律來(lái)約束客戶的行為。一旦違約事項(xiàng)發(fā)生，則能夠切實(shí)保護(hù)貸款人的權(quán)益。貸放分控原則：　　貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過(guò)不等于放款?！　⊥菩匈J放分控，一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作水平，強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺(tái)部門權(quán)力過(guò)于集中?！　≠J款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請(qǐng)的信息是否與商務(wù)合同相符；采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人提交的貸款支付要素進(jìn)行確認(rèn)。實(shí)貸實(shí)付原則：　　實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)?！　⊥菩袑?shí)貸實(shí)付，有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在滿足有效信貸需求的同時(shí)，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等；有助于貸款人提高貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的管理和跟蹤。實(shí)貸實(shí)付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理原則：　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任?！　￠L(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一直存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一個(gè)有效的貸后管理機(jī)制，要求針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)等變化狀況，監(jiān)測(cè)貸款資金的用途及流向，適時(shí)掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素以及有可能導(dǎo)致貸款資金出現(xiàn)違約的因素，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并迅速采取措施，防范信貸損失。有效的貸后管理工作有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、防范風(fēng)險(xiǎn)于未然、控制信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制的基石。第二節(jié)　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)點(diǎn)： 受理與調(diào)查 審查與審批 簽約與發(fā)放 支付管理 貸后管理受理與調(diào)查：　　個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：　　①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；　　②貸款用途明確合法；　　③貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；　　④借款人具備還款意愿和還款能力；　　⑤借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；　　⑥貸款人要求的其他條件?！　≠J款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料?！　≠J款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：　　①借款人基本情況；　?、诮杩钊耸杖肭闆r；　　③借款用途；　?、芙杩钊诉€款來(lái)源、還款能力及還款方式；　?、荼ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力?！　≠J款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須嚴(yán)格要求第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成?！　≠J款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽居訪制度。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。第二節(jié)　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)點(diǎn)： 受理與調(diào)查 審查與審批 簽約與發(fā)放 支付管理 貸后管理受理與調(diào)查：　　個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：　　①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；　?、谫J款用途明確合法；　?、圪J款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；　　④借款人具備還款意愿和還款能力；　?、萁杩钊诵庞脿顩r良好，無(wú)重大不良信用記錄；　　⑥貸款人要求的其他條件。　　貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料?！　≠J款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：　?、俳杩钊嘶厩闆r；　?、诮杩钊耸杖肭闆r；　?、劢杩钣猛?；　?、芙杩钊诉€款來(lái)源、還款能力及還款方式；　?、荼ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力?！　≠J款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須嚴(yán)格要求第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。　　貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽居訪制度。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。審查與審批：　　貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系?！　≠J款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。　　貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)并有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。簽約與發(fā)放：　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外?！　〗杩詈贤瑧?yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合