p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式及法律關(guān)系分析-資料下載頁
2025-06-25 07:16本頁面
【正文】 借給借款人，再將所得債權(quán)進(jìn)行設(shè)計、拆分組合，對金額和期限予以錯配，以理財投資的形式轉(zhuǎn)讓給投資者。二是產(chǎn)生于網(wǎng)貸平臺投資人之間，擁有債權(quán)的投資人基于資金流動性等因素的考慮，自愿將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資人。投資人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，其本質(zhì)上來源于傳統(tǒng)民間借貸關(guān)系中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，筆者不再贅述，本文將重點講述P2P平臺與投資人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺直接介入借貸關(guān)系，平臺在進(jìn)行注冊時多采用投資咨詢公司的身份，此類P2P平臺借助于互聯(lián)網(wǎng)的外衣實際上卻已經(jīng)演化為具有金融功能的網(wǎng)絡(luò)平臺公司，異化為金融機(jī)構(gòu)。由于我國法律只允許自然人之間的民間借貸，P2P借貸平臺往往將公司創(chuàng)始人或某一內(nèi)部成員作為固定的出借人（專業(yè)放貸人），充當(dāng)借款人與真正出借人之間的紐帶，[2]其運作過程可簡單概括為：員工或創(chuàng)始人出借資金—轉(zhuǎn)讓債權(quán)回籠資金—出借資金的循環(huán)。從債權(quán)的角度來說，是網(wǎng)貸平臺通過出借資金、產(chǎn)生債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺上的投資人。宜信是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的典型代表，故債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式又稱為宜信模式。宜信平臺在運作模式上與信息中介類的平臺大相徑庭，平臺主動參與借款人和投資者之間的借貸關(guān)系，投資者無權(quán)選擇其所要放貸的借款人，是一種間接融資。一方面，先由借款人向宜信平臺提出貸款申請。在借貸審核員以線下方式對借款人的信用予以嚴(yán)格審核（真正的投資者并不參與借款人的信用評估）之后，宜信平臺以創(chuàng)始人（唐寧）之名將平臺自有資金先行出借給借款人，滿足借款人的資金需求。另一方面，投資者與宜信平臺簽訂服務(wù)協(xié)議，通過購買理財產(chǎn)品受讓債權(quán)。平臺建立保障金制度和每月還款制度，減少投資者與出借人之間無實際借貸合同所可能造成的風(fēng)險損失。此種模式涉及三個民事法律關(guān)系：一是借貸平臺與借款人之間的借貸關(guān)系。借貸平臺作為借貸關(guān)系的直接參與人與借款人簽訂電子借款合同，平臺是債權(quán)人，借款人是債務(wù)人。二是借貸平臺與投資者之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系。為了保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，鼓勵交易行為，法律均允許債權(quán)人在合同的前提下轉(zhuǎn)讓債權(quán)。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)時，只需將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實通知債務(wù)人，而不必征得債務(wù)人同意，但未經(jīng)通知，債權(quán)轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力，債務(wù)人仍然可以向原債權(quán)人履行義務(wù)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，平臺作為債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，應(yīng)通知借款人。三是借貸平臺與投資者之間的保證擔(dān)保關(guān)系。實踐中，如前文所述，平臺為了吸引投資人，通常為所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)提供擔(dān)保，包括自身擔(dān)保和第三方合作擔(dān)保等?？傊?，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有信用中介的特征，蘊含較大的法律風(fēng)險。邦幫堂
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