【正文】 險(xiǎn)并不復(fù)雜，就是登陸注冊地的工商網(wǎng)站查詢即可，或者通過擔(dān)保協(xié)會(huì)查詢其擔(dān)保公司的真實(shí)性。存在這么多的跑路平臺，說明一部分P2P網(wǎng)貸投資者風(fēng)險(xiǎn)意識仍然不夠全面。5. 看考察報(bào)告一般好的平臺會(huì)有第三方的考察報(bào)告，然后看看是否有考察報(bào)告。無論通過各種手段，最重要的是考察人自己得有自己的判斷力。究其根本，應(yīng)該是自己要對自己負(fù)責(zé)，從行業(yè)基礎(chǔ)知識學(xué)起，邊投資邊歷練，由少到多，熟能生巧，不斷拓充自己的信息采集渠道，提升信息鑒別能力，養(yǎng)成一套自己的投資思維，磨練好自身的投資心態(tài)，這才是對自己真正負(fù)責(zé)任的投資理念。6. 實(shí)地考察投資者主要可以通過兩個(gè)大方面了解。一是電話咨詢相關(guān)客服問題，從其答案的專業(yè)性還有關(guān)于公司的各個(gè)方面進(jìn)行了解。二就是對團(tuán)隊(duì)背景的考察，以往有過什么成功經(jīng)驗(yàn)。還有，領(lǐng)導(dǎo)者個(gè)人的行業(yè)經(jīng)歷，做出過比較大的成就之類，另外管理團(tuán)隊(duì)中既要有法律的顧問還要有風(fēng)控的分析，最后就是對其制度、流程等的完備性方面考慮。而且最好的情況是這些都是缺一不可。實(shí)地考察看什么？第一，運(yùn)營思路。運(yùn)營思路也就是說公司創(chuàng)立者準(zhǔn)備把公司做成哪種類型的公司。必須詳盡的規(guī)劃好公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和流程。只有領(lǐng)導(dǎo)者弄清楚了，跟隨者才會(huì)按部就班的去做。第二，借款者的真實(shí)性。身為平臺，怎么去找借款者，怎么去找優(yōu)質(zhì)的借款者？基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷，借貸雙方不需要會(huì)面直接在網(wǎng)上就訂立合同。怎樣確認(rèn)雙方的真實(shí)性就是一個(gè)問題，總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的開拓和進(jìn)取還需要一個(gè)較長的摸索時(shí)間。第三，風(fēng)控和業(yè)務(wù)類型。我們現(xiàn)在所有的業(yè)務(wù)類型概括來說，也就兩種，一種是信用，一種是抵押。如果一個(gè)投資者要去平臺考察，要稍微了解一下民間借貸的行情，各項(xiàng)手續(xù)以及類似相關(guān)的東西，這樣在判斷公司內(nèi)容的時(shí)候會(huì)多一些參考依據(jù)。第四，團(tuán)隊(duì)搭配。要做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，團(tuán)隊(duì)是很重要的，一個(gè)人即使有能力也沒有這么多時(shí)間和精力去獨(dú)自完成那么多事，所以平臺老板需要一些基本的部門，其中包括技術(shù)部，客服部，財(cái)務(wù)部，市場部等等。只有部門齊全了，配套服務(wù)跟上了，公司才有可能做大做強(qiáng)。要做一個(gè)成功的平臺，這些最基本的搭配必須要有。第五，做好損失的準(zhǔn)備。這個(gè)損失是說運(yùn)營平臺的損失。平臺運(yùn)營和投資一樣，有時(shí)候就是在割肉，沒有做好關(guān)門的準(zhǔn)備，就沒法開門。關(guān)門的準(zhǔn)備，簡單的說，就是失利了，你在結(jié)清投資者的投資以后，自己損失了多少錢。金融的話，正規(guī)的公司都有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隔離制度。風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，簡單來說，就是靠盈利蓋過風(fēng)險(xiǎn)，比如一個(gè)公司一年能夠盈利一千萬，那么就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)保證金注的比較高。因?yàn)榻鹑?，?jīng)濟(jì)都有一個(gè)上行下行的過程，在上行的階段，也就是大賺的時(shí)代，誰都可以活的很好，那么在下行的階段，我們也可以通過風(fēng)險(xiǎn)保證金將溝壑給填補(bǔ)，從而維持正常的運(yùn)營。二、線上選標(biāo) （1）貸款性質(zhì)分類 一般來說，安全穩(wěn)定從高到低的順序即帶抵押又帶擔(dān)保的帶抵押的帶擔(dān)保的無抵押無擔(dān)保 該排名僅供參考，不作為選標(biāo)絕對標(biāo)準(zhǔn)。 （2）借款期限分類盡量不要超過半年。建議1～3個(gè)月的，即不用將全部時(shí)間花在這個(gè)網(wǎng)貸上，也不用靠它來養(yǎng)活自己。短期標(biāo)，這個(gè)還是讓那些資金量比較大，而且能夠承受風(fēng)險(xiǎn)能力的玩比較好，這個(gè)要耗很多時(shí)間在上面等待好標(biāo)。 （3）預(yù)期收益分類40%以上一般是新的網(wǎng)貸平臺，然后風(fēng)險(xiǎn)也是比較高的。24%～40%，雖然超過了人民銀行規(guī)定的利率，但超過24%以上的費(fèi)用稱為充值獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)。18～24%，被保護(hù)的標(biāo)，也稱之為合法利率中的高息。12%～18%，中息標(biāo)。12%以下，常見于各種大型平臺。第五章 資金站崗 收益計(jì)算一、資金站崗所謂資金站崗是指，由于平臺可投標(biāo)的不多，或者投資人太多無法搶到標(biāo)的，投資人無法成功投標(biāo)，而為了避免充值資金提現(xiàn)收取的手續(xù)費(fèi)，將資金閑置在平臺的現(xiàn)象。實(shí)際上由于現(xiàn)在眾多大型網(wǎng)貸平臺采用等額本息的還款方式，以及標(biāo)的數(shù)量有限導(dǎo)致不是每個(gè)人對每次發(fā)標(biāo)都能搶到手，這都是投資者太多，導(dǎo)致的資金擁擠。資金站崗現(xiàn)象的嚴(yán)重，甚至?xí)ν顿Y者預(yù)期收益產(chǎn)生不可忽視的影響。那么如何減少資金站崗呢？首先，投資者需要了解的是甄選出哪些網(wǎng)貸平臺會(huì)發(fā)生資金站崗的現(xiàn)象。對于投資者首先可以參考平臺在行業(yè)內(nèi)的名氣，人氣越旺越有可能形成資金站崗；另一個(gè)就是平時(shí)多關(guān)注平臺的滿標(biāo)速度，當(dāng)每天的標(biāo)的在短短幾分鐘或者幾十分鐘內(nèi)就被搶光，那么資金站崗是毋庸置疑的；最后可以關(guān)注第三方平臺關(guān)于本平臺的評價(jià)，如果好多投資者都說難以投標(biāo)，或者是抱怨聲此起彼伏，那也極有可能資金站崗。其次，對于網(wǎng)貸投資者一定要注意選擇好平臺，這里是指讓資金及時(shí)被使用起來，不能守著過了好久還一直沒有利用。因?yàn)閷τ谝恍┱緧徺Y金已經(jīng)比較嚴(yán)重的網(wǎng)貸平臺，可能即使充值進(jìn)去也無標(biāo)可投，倒不如轉(zhuǎn)投其他相似的網(wǎng)貸平臺。這里比如聚金資本，雖然名氣不是很大，但每天標(biāo)的數(shù)量都是比較多的，再加上比較合理的收益，實(shí)際收益可能比更大眾的平臺還要優(yōu)秀。最后需要指出的是和充值不同，提現(xiàn)是需要手續(xù)費(fèi)的，比如管理費(fèi)之類。因此從開始就選擇那些較好投標(biāo)的網(wǎng)貸平臺對減少資金站崗是極為關(guān)鍵的。還有，有效減少資金站崗的方法是，分散投資多家平臺。當(dāng)然無論怎么選擇都要按照我們之前講過的篩選平臺的方式進(jìn)行篩選，不可盲目，一定要審慎估計(jì)網(wǎng)站投資的風(fēng)險(xiǎn)。最后可以將目光轉(zhuǎn)移到一些新生的平臺上。二、計(jì)算收益年利率，以年為計(jì)息周期計(jì)算的利息（一年的存款利率）。所謂利率，是“利息率”的簡稱，就是指一定期限內(nèi)利息額與存款本金或貸款本金的比率。年化收益率就是把當(dāng)前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。預(yù)期年化收益率是銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)自定或是推算的年收益率，不是固定的，是浮動(dòng)的，即理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)可能達(dá)到，也可能不會(huì)達(dá)到。存款年利率是央行制定并報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)的，有強(qiáng)制性，各金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真執(zhí)行。等額本息：等額本息則是將收益和本息平均分配到每個(gè)月。等額本金：按期把貸款數(shù)額等分，每月償還等額本金和剩余貸款在下個(gè)月所需償還的利息，這樣由于本金數(shù)量越來越少，所需償還的利息也逐月減少，貸款人后期償還的資金會(huì)越來越少。兩種還款方式的區(qū)別：等額本金還款法在整個(gè)還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少；本息合計(jì)逐月遞減。這種還款方式前期還款壓力較大，適合收入較高或想提前還款人群。等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，前期還款金額較少，本息合計(jì)每月相等。這種還款方式由于本金歸還速度相對較慢，占用資金時(shí)間較長，還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。以理財(cái)本金10000元，年利率12%，理財(cái)期限為12個(gè)月為例。第六章 資金監(jiān)管托管和用戶體驗(yàn)一、資金監(jiān)管資金監(jiān)管即交易市場的第三方銀行的監(jiān)管。買賣雙方達(dá)成交易意向后，銀行根據(jù)指令，放款給賣方，規(guī)避了部分交易商的信用風(fēng)險(xiǎn)。對交易雙方來說，銀行的信用為雙方做了擔(dān)保。銀行資金監(jiān)管的介入，提高了交易商雙方的誠信度，構(gòu)建了安全交易平臺。資金監(jiān)管較常見于互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，網(wǎng)貸平臺發(fā)布理財(cái)類基金產(chǎn)品，之后將募集的資金交由銀行監(jiān)管，平臺本身不接觸資金。同時(shí)，交易平臺和會(huì)員企業(yè)也根據(jù)協(xié)議各自履行職責(zé)，構(gòu)建起三方的制衡。銀行監(jiān)管的好處是，企業(yè)獲得的資金不受企業(yè)支配全部交由銀行自主負(fù)責(zé)結(jié)算、監(jiān)督，使資金的安全得到更大保障，既實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)站的公平交易，又保障各個(gè)業(yè)務(wù)主體的合法利益。二、資金托管 資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指具備一定資格的商業(yè)銀行作為托管人，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，與委托人簽訂委托資產(chǎn)托管合同，安全保管委托投資的資產(chǎn)，履行托管人相關(guān)職責(zé)的業(yè)務(wù)。銀行托管業(yè)務(wù)的種類很多，包括證券投資基金托管、委托資產(chǎn)托管、社?；鹜泄?、企業(yè)年金托管、信托資產(chǎn)托管、農(nóng)村社會(huì)保障基金托管、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金托管、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金托管、收支賬戶托管、QFII（合格境外機(jī)構(gòu)投資者）托管、貴重物品托管等等。 對于交易平臺來說，增加了銀行監(jiān)管有助于提升網(wǎng)站本身的信譽(yù)度有助于吸引更優(yōu)質(zhì)的更大額的客戶前來投資，進(jìn)而使平臺在整個(gè)行業(yè)增強(qiáng)自己的市場威望。此外，監(jiān)管銀行的專業(yè)性還能為平臺提供清算、結(jié)算的業(yè)務(wù)，有了整個(gè)交易的記錄信息也為企業(yè)納稅提供了依據(jù)，有助于平臺專注自身業(yè)務(wù)，獲得更長遠(yuǎn)的發(fā)展。三、用戶體驗(yàn) 用戶體驗(yàn)主要是指網(wǎng)站適用用戶的心理感受，投資人是否可以很快找到自己關(guān)注的信息。投資人不僅關(guān)注標(biāo)的信息，投資人能夠很快查詢到所需信息，查找過程不能太復(fù)雜。 平臺信息的公開度，以及客服人員的專業(yè)程度也很重要?？蛻裟懿荒茉谧疃痰臅r(shí)間內(nèi)對是否投資本平臺做出明確的判斷，能不能在平臺上為自己的投資找到參考依據(jù)；客服人員答疑解惑是否專業(yè)全面，能否從用戶的角度去考慮投資人的需求等。P2P平臺有其親民的特性，但一些P2P平臺的經(jīng)營卻越來越偏離大眾投資人群，起點(diǎn)過高的門檻使投資人失去了投資體驗(yàn)的興趣。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺本身就是銀行信貸的補(bǔ)充，如果其漸漸偏離自身定位向銀行靠攏，那么它的命運(yùn)也是令人擔(dān)憂的。正是因?yàn)殂y行有著更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，所以才適合大額的投資，這是普通的投資平臺根本不具備的。而這種項(xiàng)目一旦發(fā)生違約，影響又是巨大的，平臺失去了其基本立足點(diǎn)，這種南轅北轍的方法無異于自掘墳?zāi)?。以下是幾點(diǎn)比較看重的用戶體驗(yàn)： （1）手續(xù)費(fèi)偏低，更多讓利客戶 （2）優(yōu)化提現(xiàn)流程，讓提現(xiàn)更方便快捷 （3）提現(xiàn)進(jìn)度快，等待時(shí)間短 （4）匯款可查，用戶明確資金動(dòng)向 （5）會(huì)員價(jià)格低，更多客戶參與 高階篇第一章 合作風(fēng)險(xiǎn)合作，指兩個(gè)人或多個(gè)人為了共同的目的一起工作，通常有一定的分工，并有明確的規(guī)定。業(yè)務(wù)合作，指合作雙方以互利共贏為原則的合作。網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)合作包括：平臺與小貸公司的合作，與擔(dān)保公司的合作，與信托機(jī)構(gòu)的合作，與第三方支付的合作。一、小貸公司的合作風(fēng)險(xiǎn)小貸公司開發(fā)借款人并向借款平臺申請借款項(xiàng)目的合作，并與網(wǎng)貸平臺承擔(dān)連帶責(zé)任。合作的風(fēng)險(xiǎn)包括：（1）借款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn) （2）擔(dān)保資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) （3）變相杠桿風(fēng)險(xiǎn) （4）欺詐風(fēng)險(xiǎn) （5）品牌溢價(jià)風(fēng)險(xiǎn) （7）其它風(fēng)險(xiǎn)。二、擔(dān)保公司的合作風(fēng)險(xiǎn)通常面臨兩種風(fēng)險(xiǎn)，資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和杠桿率風(fēng)險(xiǎn)。對于從擔(dān)保公司獲取借款人的P2P借貸平臺來說，自然也面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)、品牌溢價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P借貸法律監(jiān)管缺失，擔(dān)保公司與借貸雙方的合同很難審核，這些將加大借貸平臺與其合作的風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保公司的幾大問題（1）部分擔(dān)保公司存在實(shí)收資本不足和股東信息虛假的問題。（2）部分擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提不足。（3）部分擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足。（4）部分擔(dān)保公司因主業(yè)不突出影響了資產(chǎn)的安全性。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，由于各種不確定性因素(主觀的和客觀的)的影響而遭受損失的可能性。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：擔(dān)保業(yè)務(wù)是上市公司的或有負(fù)債，但是一旦被擔(dān)保方無力償還到期債務(wù)，擔(dān)保方就不得不承擔(dān)連帶責(zé)任而負(fù)責(zé)清償債務(wù)。如果被擔(dān)保方確實(shí)無力償還債務(wù)，上市公司可就面臨著真實(shí)的負(fù)債了。上市公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由此凸顯出來。業(yè)績風(fēng)險(xiǎn)：如果擔(dān)保貸款沒有出現(xiàn)問題，那么上市公司將因此而收取一定的擔(dān)保費(fèi)，增加公司的收入。一旦擔(dān)保貸款這一或有負(fù)債轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的負(fù)債，將對上市公司的業(yè)績產(chǎn)生致命的打擊。其結(jié)果是減小上市公司的現(xiàn)金、未分配利潤或者待處理流動(dòng)資產(chǎn)損失，增加其他應(yīng)付款項(xiàng)等。目前，在我國保證擔(dān)保實(shí)踐中還存在許多問題，主要表現(xiàn)在：一是不注意審查保證人的主體資格，致使有些不能擔(dān)?；蛘邲]有條件擔(dān)保的單位和個(gè)人進(jìn)行了擔(dān)保，保證合同無效。二是保證擔(dān)保的程序不健全。在實(shí)際擔(dān)保中，一些企業(yè)在擔(dān)保時(shí)只在主合同上簽字或蓋章，沒有另行簽訂保證合同，從而使保證方式不明確，保證范圍和保證期限不明確等一系列問題，造成保證人喪失先訴抗辯權(quán)、保證范圍擴(kuò)大以及保證期限延長等不利后果，加大了保證人的風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。不少企業(yè)在債權(quán)得到擔(dān)保后，以為萬事無憂，忽視對保證人的動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)查，因而有些擔(dān)保企業(yè)采取合并、分立等變更企業(yè)組織形式或者隱匿、轉(zhuǎn)移抵押物甚至申請破產(chǎn)，從而出現(xiàn)了不具備代為清償能力的“空殼”企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，致使債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。四是盲目提供擔(dān)保。有些企業(yè)在為第三人提供保證擔(dān)保時(shí)，對第三人不作償債能力分析，僅憑個(gè)人之間的信任關(guān)系盲目提供擔(dān)保，給企業(yè)造成重大損失。 對擔(dān)保公司的一些建議 。需要特別提醒的是，有資格作為擔(dān)保人對外簽訂擔(dān)保合同的主體僅限于兩類，即經(jīng)批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營對外擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和具有代償能力的非金融企業(yè)法人。 。通常信用較好的企業(yè)會(huì)尋求銀行的貸款，只有一些信用較差的或者對新事物比較開放的企業(yè)會(huì)和網(wǎng)貸平臺合作。這時(shí)候就要看企業(yè)的過往業(yè)績和信譽(yù)，是否具有行業(yè)投資優(yōu)勢，有沒有償還能力等。 ，減少直接風(fēng)險(xiǎn)損失。運(yùn)用反擔(dān)保手段使保證人在代為清償債務(wù)后，可以取得一種實(shí)在的求償權(quán)，這種求償權(quán)是有抵押物、質(zhì)押物和留置物等具體指向的。所以，反擔(dān)保是保障擔(dān)保人將來承擔(dān)責(zé)任后對債務(wù)人的追償權(quán)實(shí)現(xiàn)的有利保證，同時(shí)反擔(dān)保也是一種減少直接風(fēng)險(xiǎn)損失的有效措施。第二章 審貸風(fēng)險(xiǎn)審貸對一家網(wǎng)貸平臺來說極為重要，審貸的關(guān)鍵在于貸款額度的控制。貸款額度是根據(jù)借款人提供擁有資產(chǎn)和擔(dān)保抵押的數(shù)量，對借款人綜合考量得出的最大貸款額度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸分為信用貸款和抵押貸款。抵押貸款必須提供有價(jià)值的抵押物，確保抵押物價(jià)值能彌補(bǔ)借款人違約金額的損失。信用貸款則無需抵押物，只是審核方面會(huì)更加的嚴(yán)格?，F(xiàn)在最普遍的是審貸分離制度。一、什么是審貸分離？是指將貸款的各種信用分析、評估貸款和監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)收回三個(gè)階段分成不同的崗位。在這種情況下，各個(gè)環(huán)節(jié)和崗位相互制約，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。具體來說，信貸管理人員分為三部分，貸款調(diào)查評估人員、貸款審查人員和貸款檢查人員。貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)評估貸前行為，承擔(dān)評估失誤的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)審查不合格的責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)房貸以后的工作，承擔(dān)清收檢查的責(zé)任。首先，網(wǎng)貸平臺詳細(xì)查明借款人的信息，核實(shí)企業(yè)資料。然后完善貸款合同，最后做好后期的監(jiān)管。附：聚金資本十不借一不借：借款用途不明確的不借二不借：還款來源不明確的不借三不借：個(gè)人征信不良的