【文章內(nèi)容簡介】 押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。二次抵押貸款的特點是不用還清以前的貸款，直接再次抵押再次獲得貸款，節(jié)省了時間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。二次抵押貸款的特點是節(jié)省了時間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。不用還清以前的貸款，直接再次抵押、再次獲得貸款，申請人可以只做一次抵押登記手續(xù)，實現(xiàn)最高額抵押貸款。網(wǎng)貸打新族：是指投資人群體中一群追求新潮的投資方式，能夠承擔(dān)較高風(fēng)險，追求高收益的投資人。新平臺上線之初，往往會開展一系列高獎勵的活動吸引人氣，此時投資通常能獲取相對更高的收益，網(wǎng)貸打新族就屬于敢于吃新平臺螃蟹的第一批人，他們追求高收益，往往活動期一結(jié)束就撤資，因此其年化收益也較高。但是他們也承受著高風(fēng)險，因為新平臺運營之初還存在不少問題，從整體的制度體系到資金管理規(guī)范，都是需要時間來慢慢調(diào)整的，當(dāng)然其中也不乏跑路貸，因此他們屬于投資人群體中的激進派。網(wǎng)貸黃牛：在網(wǎng)貸這個特殊的行業(yè)，采用低息借入，高息借出的人。出現(xiàn)網(wǎng)貸黃牛的地方，平臺的人氣一般很旺，因為如果一個平臺人氣一般，做黃牛很辛苦，而且還可能會賠錢。自動投標：指平臺系統(tǒng)已經(jīng)在設(shè)計之初設(shè)置好的，經(jīng)過投資人允許不用自己投標，網(wǎng)站上一發(fā)新標，系統(tǒng)就自動投標。這是部分網(wǎng)貸平臺為方便投資人投資而開發(fā)出的網(wǎng)站自動投標的功能，因為一般來說，平臺發(fā)標都是有固定時間的，如果投資人錯過了這個時間點，就需要等待下次繼續(xù)。而基于這個功能用戶可自定義可投標的利率、獎勵、投資期限、還款方式、借款人信用等信息，如果平臺發(fā)布的借款標中符合用戶當(dāng)初設(shè)置的要求條件，系統(tǒng)會根據(jù)自動標的排名（有些平臺采取隨機的方式）自動進行投標。如果一個平臺存量資金充足，也可能會出現(xiàn)投標不上的情況。過橋標：所謂過橋標就是某個企業(yè)要在銀行貸款，但是根據(jù)銀行規(guī)定要企業(yè)先交一定比例的保證金，當(dāng)企業(yè)一時拿不出這筆保證金，就可以提供抵押物（也可能是授信）向P2P平臺進行短期借款，交過保證金（一般期限較短）之后，銀行會給企業(yè)批予所需貸款，之后企業(yè)就會歸還平臺的借款。由于過橋標的對錢款到帳的時間要求比較緊迫，故過橋標相對的利率也會較高。天標：天標，顧名思義就按天為單位進行計算投資收益的標。常見的天標在1天至30天之間，天標期限較短，比較適合對資金流動性有要求的投資人。其優(yōu)勢是：資金周轉(zhuǎn)快，流動性強。劣勢：操作繁瑣，到期提現(xiàn)或續(xù)投麻煩。黑名單：主要是針對貸款逾期的會員，網(wǎng)站將在黑名單區(qū)域顯示會員的個人身份信息和其他的各種具體信息。黑名單信息可以被互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎收錄和搜索。壞賬墊付：為保障投資人按時收益，如果投標之后的標的到期之后貸款人無法按時償還，則由平臺代為償還，之后債權(quán)轉(zhuǎn)移給平臺承擔(dān)。龐氏騙局：又稱“拆東墻補西墻”。就是利用新投資人的錢還舊投資人的錢，中間賺取利潤差額。此舉存在重大的資金安全隱患，是對投資人不負責(zé)的行為。綜合利率：綜合利率是考慮獎勵因素，并對不同類型標根據(jù)不同情況增加其它的利率條件，從而可以更加精確反應(yīng)平臺綜合利率水平。年化收益率：年化收益率是指以投資一年期為條件計算得來的收益率。第五章 投資流程一、用戶協(xié)議 推薦每個投資人仔細查看，聚金資本的投資咨詢與管理服務(wù)協(xié)議（出借人） 一、 定義與釋義 二、 信用咨詢服務(wù) 三、 資金管理服務(wù) 四、 資金出借及回收 五、 甲方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓 六、 服務(wù)費 七、 聲明和保證 八、 雙方的其他權(quán)利義務(wù) 九、 違約責(zé)任 十、 爭議的處理 十一、 其他 閱讀并且了解服務(wù)協(xié)議有助于在以后造成任何糾紛的時候有條例可依，避免不必要的麻煩。 注冊投資流程 注冊 打開網(wǎng)站首頁點擊免費注冊（也有網(wǎng)站是快速注冊，還有別的一些名字） 進入注冊頁面后，按要求填寫信息。以聚金資本的頁面為例:圖一 其中用戶名為216個字符，可包含中文、英文、數(shù)字、下劃線。注冊后不可修改。密碼616位數(shù)字、常用符號、英文字母，字母區(qū)分大小寫。推薦采用大寫小寫混合并且添加數(shù)字和符號，這種密碼的強度等級是最高的。確認密碼表示再輸一次密碼。 推薦人，這是網(wǎng)站推廣活動，如果你的申請途徑是通過朋友，親人或者其他通過推薦的方式，那么填寫推薦人用戶名，有一定的獎勵。驗證碼照實時動態(tài)驗證碼填寫即可。 點擊注冊后，點擊登錄郵箱激活鏈接，即可登錄賬戶。 圖二 會員登錄頁面如下：圖三輸入您的賬號密碼，輸入完成后，點擊立即登錄，頁面會跳轉(zhuǎn)到開始瀏覽的頁面處。如果未完善資料，會跳轉(zhuǎn)到認證中心，您可以選擇繼續(xù)完善個人資料。 綁定手機實名認證圖四 填寫你常用的手機號碼，并且點擊獲取驗證碼，輸入手機接收到的短信驗證碼，并且點擊確定，這一步就完成了。 圖五 點擊實名認證，跳出下面的頁面：圖六 真實姓名必須要和身份證號相對應(yīng)，身份證驗證是聚金資本為保障用戶賬戶安全而推出的身份審核、驗證服務(wù)！用戶需要按要求提交相應(yīng)的資料，資料必須真實,一旦驗證成功不可修改！ 設(shè)置交易密碼、添加銀行卡 點擊密碼管理，設(shè)置交易密碼。交易密碼和登陸密碼不能一致，而且為了賬戶的安全，請盡量設(shè)置較為復(fù)雜的字符作為您的交易密碼。圖七 在確定交易密碼之后，點擊銀行賬號，選擇添加銀行卡；圖八 請?zhí)顚懕救说你y行卡信息，該銀行卡開戶名必須與網(wǎng)站實名認證的真實姓名一致，并且只能是借記卡。開戶銀行以借記卡卡面顯示的銀行名稱為準。特別注意：如果您填寫的銀行信息不正確，可能將無法成功體現(xiàn)。 申請VIP 點擊VIP認證；賬戶余額須大于或等于會員費用者，方能申請；申請成功后，客服進行審核，申請VIP成功，并且享有一定特權(quán)。圖九 選擇客服，選擇任一客服作為您的專屬客服。 充值投資和提現(xiàn) 點擊充值提現(xiàn)，顯示以下界面：圖十 填寫你要充值的金額，并且選擇合作的第三方支付，確認提交跳轉(zhuǎn)至銀行界面。 圖十一 選擇您需要充值的銀行，點擊確認付款，填寫付款賬號信息，點擊確定，付款成功。 注：在線充值，手續(xù)費全免，充值以后的資金在15天內(nèi)未經(jīng)投標、%的提現(xiàn)費用。充值完成后，請耐心等待頁面跳轉(zhuǎn)回網(wǎng)站首頁，而不要直接關(guān)閉窗口，確保成功充值后再關(guān)閉窗口。 點擊聚金資本首頁的上方“我要理財“四個字，頁面跳轉(zhuǎn)至投資頁面。以2015年3月3日10點為例，當(dāng)時的界面如下： 圖十二 我們選擇第一個為投資對象。圖十三 點擊借款中 圖十四 進入后填寫投標金額或點擊全額投資，點擊確定，即可完成投資。 提現(xiàn) 點擊網(wǎng)站首頁“我的賬戶”“充值提現(xiàn)”“提現(xiàn)”右上角的快捷操作中的我要提現(xiàn)圖十五 填寫提現(xiàn)金額，點擊提現(xiàn)即可。 注：聚金資本365天無休提現(xiàn)，節(jié)假日期間根據(jù)銀行到賬時間為準。確保銀行卡賬號的姓名和網(wǎng)站上真實姓名一致，信用卡不得設(shè)為提現(xiàn)賬號。每次提現(xiàn)金額允許范圍：100元～50000元，沒有限額，每月首次提現(xiàn)免手續(xù)費，之后按每筆3元提現(xiàn)費用進行扣費。 密碼修改、重置與保護 點擊密碼管理，選擇需要修改的密碼：圖十六 修改密碼只需要填寫原登陸密碼和新登錄密碼即可，交易和提現(xiàn)密碼重置，需要設(shè)置新密碼，驗證手機短信，才能找回成功。圖十七進階篇第一章 資金規(guī)劃與配置 一、基本理解 所謂投資理財就是指將資金作出最明智的安排和運用，使金錢產(chǎn)生最高的效率和使用。對于投資者來說，獲得資產(chǎn)增值、保證資金安全、防御意外事故、保證老有所養(yǎng)以及給子女提供教育基金都是投資理財?shù)闹饕繕耍贿^這些目標是建立在資產(chǎn)的合理規(guī)劃和科學(xué)配置上的，通過分散風(fēng)險，得以實現(xiàn)。 事實上，每個家庭的資產(chǎn)配置各有不同，了解理財和不接觸理財?shù)募彝ヒ彩峭耆煌模@個主要是根據(jù)客戶所處家庭及其家庭成員之間，在各個不同生命周期階段，根據(jù)家庭投資理財?shù)牟煌枨螅幢壤峙浣鹑谫Y產(chǎn)的。行業(yè)中比較認可的說法是收入的30%～40%用于儲蓄，另外30%～40%用于投資，剩下的部分則作為流動資金，不過具體比例可以根據(jù)家庭的不同情況進行適度調(diào)配。二、個人理財建議 提醒各位投資人，即使再大的投資也要保持在自有資金的投資基礎(chǔ)上，以免造成不必要的損失。個人投資理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置說到底還是對風(fēng)險和收益的一個平衡，在保證收益最大的同時把風(fēng)險降到最低，在風(fēng)險相同的情況下選擇收益最高的投資理財形式。 個人理財除了要了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益外，不同年齡的人對風(fēng)險的承受能力是不同的, 而巨大的財務(wù)差異也存在于人的生命周期的各階段，因此，個人理財投資也要考慮人生的不同階段。理財?shù)牧⒆泓c不同，投資的重點也相應(yīng)不同。處于不同的人生階段，生活重心、收入水平、投資需求、風(fēng)險承受能力等都會呈現(xiàn)出截然不同的特征，從而形成了個人及家庭的財務(wù)生命周期。一個人在不同的人生家庭階段，就需要實行不同的投資理財策略。下面就以最常見的集中生命周期類型為大家進行解答。 對于青年人 青年階段主要是指長大成人參加工作至結(jié)婚的這段時期。這階段的男女大多有自己獨立的收入，盡管初期收入水平不高，但還沒有太多的經(jīng)濟負擔(dān)，可支配收入較多。因為剛剛邁入獨立生活階段，這時期的他們較愿意滿足自身的消費愿望，敢闖敢做往往消費開支比較大，這段時期是投資自己的大好時期，個人進修與加強職業(yè)培訓(xùn)以期獲得更高的收入水平是這時期的主要理財目標。此外還要為即將到來的婚姻做準備。因此在此階段，收入的一部分投資在如何加強自己的職業(yè)能力，為未來的發(fā)展做積極的準備，另一部分就需要一定的儲蓄資產(chǎn)，應(yīng)對平時還有以后的問題。隨著工作經(jīng)驗的增加，收入也進一步提高，因為此時段的年輕人風(fēng)險承受能力較強，因此儲蓄和債券的比例可以很小，在后期有一定財務(wù)能力的前提下，可投資股票，期貨，外匯等風(fēng)險較大，收益較高的產(chǎn)品，但仍然需要保留一部分銀行活期存款以應(yīng)對不時之需，活期存款一般以控制在不少于半年的工資標準為宜。 對于中年人 這一階段因事業(yè)的逐漸上升經(jīng)濟收入也呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，同時消費也會比較多。而且生活品質(zhì)的提升會通過購房購車，投資裝修等提現(xiàn)。此時的客戶重點是投資家庭建設(shè)和子女的未來教育。按照我國現(xiàn)在的實際情況，大多數(shù)家庭采用分期付款的方式購買房產(chǎn)，每月還房貸的壓力比較大，由于要為未來孩子的出生做準備，比起單身階段，選擇投資時風(fēng)險性應(yīng)該稍小一些。如果覺得股票的風(fēng)險較大，可以適當(dāng)增加投資基金的比重，選擇信譽好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者是比較了解的銀行都是不錯的選擇。 子女受教育后的階段，儲蓄和債券所占的比例可以適當(dāng)增加，但此階段一般不超過總資產(chǎn)的30%。這一時期的時間較長，一方面家庭收入持續(xù)增加，但是家庭支出也在不斷增加，也是人生中消費最大的一個時期。此階段生活壓力較大，負擔(dān)較重，既需要繼續(xù)償還每月的房貸，又要為子女準備教育資金，醫(yī)療保障金，以及未來的養(yǎng)老資金，同時此階段還要承受更多父母漸漸年老增加的醫(yī)療負擔(dān)等，所以這個階段個人理財規(guī)劃的專業(yè)服務(wù)也越來越重要，可以尋求專業(yè)咨詢師的幫助。 對于老年人這一階段子女就業(yè)結(jié)婚離開家庭，自己處于準退休的時期。這一階段，子女參加工作，能夠自食其力，家庭開支較小。處于這一階段的客戶，主要的目的是為安度晚年做準備，投資主要為準備自己的養(yǎng)老金。由于此階段的前期仍然處在可工作階段，還有可持續(xù)的收入，雖然可承受風(fēng)險的能力較弱，但也應(yīng)該適當(dāng)?shù)耐顿Y以增加收益，對于此階段的老人，推薦可將其大部分資金用于固定收益產(chǎn)品投資中，如定期存款、保險、國債等，少量資金用于購買基金。購買風(fēng)險類投資品的資金比重最好小于20%。退休階段最忌諱的便是盲目投資，因為此階段已經(jīng)經(jīng)不起任何的風(fēng)險損失了。此時應(yīng)該把目標放在保守且套現(xiàn)能力較強的組合上。但老年人群如果一直遵循原來的保守理財方法，將資金全部存入銀行或購買債券，則在當(dāng)前市場條件不好、利率一直下調(diào)的情況下，需要面臨資產(chǎn)的縮水。還有，老年人還可以投資一些銀行理財產(chǎn)品，因為有銀行作擔(dān)保，從普遍的情況來看還是比較安全的，而且投資時間短，收益率高于同期儲蓄利率。比如銀行推出的信托基金類產(chǎn)品。 除了上述分析的人生階段影響人們的投資方向，個人性格對風(fēng)險時的主觀決策也是投資的一個重要方面。個人風(fēng)險意識的強弱，承擔(dān)風(fēng)險意愿越高，表示愿意為了增加多一點的報酬而負擔(dān)較高一些的風(fēng)險。所以還是要依據(jù)各個人的具體情況而定。三、資金管理的五個原則 根據(jù)不同人群的不同特點，為了進行更合理的理財規(guī)劃定制，聚金資本的專業(yè)理財專家針對全民理財給出了以下幾種參考原則。 家庭保障第一原則 秘魯前總統(tǒng)的策略顧問在《資本》這本書里提到了這樣的一個觀點：欠發(fā)達國家的人們之所以貧困的主要原因，就是他們沒有將所占有的資產(chǎn)資本化，缺乏主動理財?shù)挠^念。所以進入資本市場進行投資是現(xiàn)代人的重要標準之一。 但是，不管你有什么樣的投資計劃，要進入什么樣的投資市場，首先要考慮的就是建立良好的家庭保障，留好至少半年的生活費用和供房、供車的款項，買好保障險種，這就像在一次長途旅行之前要備足豐富的資金飲食一樣。不少投資人都會說投資成功的關(guān)鍵是良好的心態(tài)，而良好的心態(tài)從哪里來呢？衣食無憂、生活穩(wěn)定、家庭平和是基礎(chǔ)。另外，有過大起大落的人如果還能重新崛起的話，往往就是因為在原先大起時曾留下了一手，才有了翻本的機會。豐富的經(jīng)驗也是人生的巨大成功。 投資過程中資金安