農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行研討-資料下載頁
2025-06-25 04:40本頁面
【正文】 的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。 個人理財助理 個人理財助理是國外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。 企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 其他金融服務(wù) 除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 銀行交易系統(tǒng)的安全性 “網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點(diǎn)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。 面臨的發(fā)展問題 一 法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題 網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。 二 安全問題十分突出 通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。 三 金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃 就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。 四 監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題 中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)上銀行時代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。 總結(jié) 據(jù)有關(guān)資料顯示，現(xiàn)在美國有1500多萬戶家庭使用“網(wǎng)上銀行”服務(wù)，“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)量占銀行總業(yè)務(wù)量的10%，到2005年，這一比例將接近50%。而我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足銀行業(yè)務(wù)總量的1%，就此點(diǎn)講我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景極為廣闊，我們有理由相信，隨著國民金融意識的增強(qiáng)，國家規(guī)范網(wǎng)上行為的法律法規(guī)的出臺，將會有更好的網(wǎng)上銀行使用環(huán)境，能為客戶提供“3A服務(wù)”（任何時間（Anytime）、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“網(wǎng)上銀行”一定會贏得用戶的青睞13 / 1
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