【正文】 付賬戶(hù)，用戶(hù)所發(fā)生的手機(jī)支付交易費(fèi)用全部從用戶(hù)的賬戶(hù)中扣減，見(jiàn)圖2。 圖2 圖2該模式典型的例子是日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo推廣的I－mode Felica手機(jī)電子錢(qián)包服務(wù)，用戶(hù)將IC卡插入手機(jī)就可以進(jìn)行購(gòu)物。I－mode Felica使用的IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶(hù)擁有一個(gè)電子賬戶(hù)，可以購(gòu)買(mǎi)電子貨幣充值。進(jìn)行交易時(shí)費(fèi)用直接從用戶(hù)的電子賬戶(hù)中扣除，整個(gè)支付過(guò)程無(wú)需金融機(jī)構(gòu)參與。這種模式的特點(diǎn)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商直接與用戶(hù)聯(lián)系，不需要銀行參與，技術(shù)成本較低。問(wèn)題在于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商參與金融交易，需要承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，將與國(guó)家的金融政策發(fā)生抵觸。在這種模式中，各銀行通過(guò)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商搭建專(zhuān)線(xiàn)等通信線(xiàn)路，自建計(jì)費(fèi)與認(rèn)證系統(tǒng)，為用戶(hù)手機(jī)換置STK卡，見(jiàn)圖3。 圖3 圖3銀行需要為用戶(hù)的手機(jī)將SIM卡換為STK卡，用戶(hù)在手機(jī)上可以直接登錄所在銀行的賬戶(hù)，進(jìn)行手機(jī)支付交易。該模式產(chǎn)生的費(fèi)用主要有三部分：一是數(shù)據(jù)流量費(fèi)用，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收??；二是賬戶(hù)業(yè)務(wù)費(fèi)用，由銀行收??；三是支付業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，由銀行、運(yùn)營(yíng)商、支付平臺(tái)分成。這種模式的典型案例是中國(guó)工商銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。工商銀行的用戶(hù)使用手機(jī)直接登錄或發(fā)送特定格式的短信到銀行的特服號(hào)碼，銀行按照客戶(hù)的指令可以為客戶(hù)辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬以及繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。該模式的特點(diǎn)是各個(gè)銀行只可以為本行的用戶(hù)提供手機(jī)銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通；特定的手機(jī)終端和STK卡換置也會(huì)造成用戶(hù)成本的上升；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只負(fù)責(zé)提供信息通道，不參與支付過(guò)程。 該模式中，第三方支付服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其自己拓展用戶(hù)，與銀行及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商協(xié)商合作，提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)，見(jiàn)圖4。 圖4目前，該模式最成功的案例是瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機(jī)支付系統(tǒng)。用戶(hù)如果想使用該服務(wù)，需要去服務(wù)提供商處注冊(cè)賬號(hào)，并與自己的手機(jī)綁定。在購(gòu)買(mǎi)商品后進(jìn)行費(fèi)用支付時(shí)，直接向商家提供用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼。商家向PayBox提出詢(xún)問(wèn)，經(jīng)過(guò)用戶(hù)確認(rèn)后完成支付。 第三方支付服務(wù)提供商的收益主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)部分：一是向運(yùn)營(yíng)商、銀行和商戶(hù)收取設(shè)備和技術(shù)使用許可費(fèi)用；二是與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及銀行就用戶(hù)業(yè)務(wù)使用費(fèi)進(jìn)行分成。這種模式的特點(diǎn)是：第三方支付服務(wù)提供商可以平衡移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的關(guān)系；不同銀行之間的手機(jī)支付業(yè)務(wù)得到了互聯(lián)互通；銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)提供商以及SP之間的責(zé)、權(quán)、利明確，關(guān)系簡(jiǎn)單；對(duì)第三方支付服務(wù)提供商的技術(shù)能力、市場(chǎng)能力、資金運(yùn)作能力要求很高。銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式最為普遍。銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，在移動(dòng)支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，見(jiàn)圖5。圖5 這種模式的特點(diǎn)是：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行關(guān)注各自的核心產(chǎn)品，形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈；在信息安全、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和資源共享方面合作更加緊密；運(yùn)營(yíng)商需要與各銀行合作，或與銀行合作組織建立聯(lián)盟關(guān)系。國(guó)外手機(jī)支付與國(guó)內(nèi)最大的不同之處在于，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商并不從手機(jī)支付業(yè)務(wù)中獲取過(guò)多的利益，往往希望通過(guò)這類(lèi)業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展更多的用戶(hù)。歐洲和日、韓政府對(duì)于運(yùn)營(yíng)商涉足結(jié)算支付等金融領(lǐng)域也采取了較為寬松的管制態(tài)度。而我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈中，無(wú)論是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還是銀行，都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于強(qiáng)勢(shì)地位，獲取超額利潤(rùn)；同時(shí)，政府部門(mén)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管程度仍然很高。 從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。首先，壟斷金融資源的銀行業(yè)不會(huì)同意以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體經(jīng)營(yíng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。我國(guó)4億多移動(dòng)用戶(hù)如果都使用手機(jī)購(gòu)買(mǎi)商品，任何一個(gè)商業(yè)銀行都不是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的對(duì)手。其次，我國(guó)的信用體制還不健全，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在經(jīng)營(yíng)類(lèi)似支付金融業(yè)務(wù)時(shí)為用戶(hù)提供的信用度明顯不如銀行；同時(shí)，類(lèi)似預(yù)付費(fèi)的手機(jī)支付行為還需要金融監(jiān)管。第三，手機(jī)支付最大的特點(diǎn)就是小額支付，而目前我國(guó)移動(dòng)用戶(hù)中使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的人數(shù)很少，而銀行獨(dú)自經(jīng)營(yíng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)需要在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備采購(gòu)上進(jìn)行巨額投入，在未能看到明顯的利潤(rùn)回報(bào)之前，銀行僅僅將手機(jī)支付作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充及增加客戶(hù)黏性的一種手段，因此不會(huì)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。我國(guó)普遍使用的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的模式也存在一定的弊端。首先，一部手機(jī)只能綁定某個(gè)銀行的一個(gè)信用卡賬號(hào)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨行移動(dòng)支付；其次，各個(gè)銀行不同的接口標(biāo)準(zhǔn)會(huì)造成運(yùn)營(yíng)商成本的上升。因此，在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間需要引入一個(gè)第三方來(lái)承擔(dān)協(xié)調(diào)和整合任務(wù)。這個(gè)第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商既是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間聯(lián)盟關(guān)系的橋梁，也是協(xié)調(diào)各個(gè)銀行之間不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)跨行支付的主要技術(shù)力量。第三方手機(jī)支付服務(wù)提供商可以是銀聯(lián)，也可以是別的手機(jī)支付平臺(tái)。銀聯(lián)在統(tǒng)一銀行之間標(biāo)準(zhǔn)上具有優(yōu)勢(shì)，可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但受制于自身體制的限制，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。獨(dú)立的手機(jī)支付服務(wù)平臺(tái)需要具有強(qiáng)大的資金和技術(shù)動(dòng)力，同時(shí)擁有協(xié)調(diào)各方利益的能力。因此，規(guī)模背景單薄的手機(jī)支付平臺(tái)提供商將被淘汰。因此，由于各自的局限及核心優(yōu)勢(shì)的不同，我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)——銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付服務(wù)提供商都無(wú)法獨(dú)立開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。目前最適合我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式將實(shí)現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)價(jià)值鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。7. 問(wèn)題與對(duì)策 手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題通過(guò)以上對(duì)手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)關(guān)鍵問(wèn)題的研究，可以看出手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)是一個(gè)新興的商務(wù)，在發(fā)展過(guò)程中還存在很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：（1）缺乏標(biāo)準(zhǔn)性、統(tǒng)一性，監(jiān)管力度不夠。手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)是一個(gè)新興的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，具有非常大的發(fā)展前景，但它正處于初步階段，無(wú)論在技術(shù)、商業(yè)模式，還是支付模式上，都還不成熟，都缺乏標(biāo)準(zhǔn)性與統(tǒng)一性，手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)目前交易的產(chǎn)品大部分是無(wú)形產(chǎn)品，像游戲下載，彩鈴下載等，對(duì)于有形產(chǎn)品的交易還比較少，也還缺少相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管，尤其表現(xiàn)在中國(guó)，中國(guó)的手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)還處在無(wú)形產(chǎn)品的交易階段，很少像歐美國(guó)家一樣實(shí)現(xiàn)手機(jī)購(gòu)物、手機(jī)訂票等。（2）交易安全問(wèn)題。和傳統(tǒng)電子商務(wù)一樣，手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的交易也是在不見(jiàn)面的情況下發(fā)生的，所以交易的安全性問(wèn)題也比較突出，同樣存在交易信息被竊取，銀行賬號(hào)被竊取的危險(xiǎn)，同時(shí)短信欺詐，電話(huà)欺詐問(wèn)題也經(jīng)常發(fā)生。尤其表現(xiàn)在中國(guó)，像濫發(fā)垃圾短信，中獎(jiǎng)短信，159開(kāi)頭的電話(huà)欺詐等。這些行為嚴(yán)重影響了手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的推廣和人們對(duì)交易安全性的擔(dān)憂(yōu)。 （3）手機(jī)本身技術(shù)上的劣勢(shì)。屏幕小且顯示簡(jiǎn)單，隨身資訊的概念本身就限制了顯示屏幕不能做大，各種在PC上應(yīng)用的復(fù)雜的動(dòng)畫(huà)、圖片都不能在移動(dòng)互聯(lián)的網(wǎng)頁(yè)中出現(xiàn)。鍵盤(pán)操作困難。即使采用光筆輸入，其輸入速度和舒適程度都遠(yuǎn)不及PC，文字也只能力求簡(jiǎn)短，否則頻繁的翻頁(yè)也會(huì)讓使用者難以忍受。所以手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)用戶(hù)端的輸入必須非常簡(jiǎn)化。（4）網(wǎng)速、信息存儲(chǔ)、費(fèi)用問(wèn)題。，比起普通PC上網(wǎng)幾十到幾百kbps的速度來(lái)說(shuō)是很慢，另外，信息難以存儲(chǔ)，從當(dāng)前的技術(shù)看，移動(dòng)終端的存儲(chǔ)能力只能達(dá)到幾M，與PC的幾十G相比差4個(gè)數(shù)量級(jí)。信息存儲(chǔ)困難使商家不能指望在客戶(hù)端運(yùn)行復(fù)雜的算法軟件，也不能指望把客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)建在客戶(hù)端。還有，手機(jī)上網(wǎng)的費(fèi)用偏高，盡管GPRS手機(jī)按流量計(jì)費(fèi)相應(yīng)減少了費(fèi)用，但與固定網(wǎng)相比仍然高。 手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策 手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展中存在如此多問(wèn)題，我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)呢？這里提以下幾點(diǎn)對(duì)策： （1）提高運(yùn)營(yíng)商在整個(gè)手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的管理能力。在日本，NTT DoCoMo具備的管理整個(gè)產(chǎn)業(yè)的能力。運(yùn)營(yíng)商不只是單純地提供通信平臺(tái)，還要統(tǒng)攬全局，眾多的SP和軟硬件提供商共生于一條產(chǎn)業(yè)鏈上，良莠不齊，需要運(yùn)營(yíng)商判別管理。但是在中國(guó)，這方面的能力需要提高，移動(dòng)和聯(lián)通除了提供手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)外，對(duì)內(nèi)容卻疏于管理，導(dǎo)致上面提到的垃圾短信、詐騙短信等問(wèn)題的出現(xiàn)。（2）加強(qiáng)開(kāi)展與銀行的應(yīng)用服務(wù)。DoCoMo公司通過(guò)合作方式與銀行、音樂(lè)公司等聯(lián)合開(kāi)展應(yīng)用服務(wù)。手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)牽涉到支付問(wèn)題，與銀行的關(guān)系密切。目前我國(guó)手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)方面的某些業(yè)務(wù)，比如通過(guò)手機(jī)購(gòu)買(mǎi)鮮花，除了通信費(fèi)之外，購(gòu)買(mǎi)的費(fèi)用大部分都是見(jiàn)貨用現(xiàn)金支付，這樣就增加了用戶(hù)、服務(wù)提供商、銀行等的業(yè)務(wù)量，提高了交易成本。因此，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該提高與銀行的合作，為終端用戶(hù)提供安全便捷的交易環(huán)境。（3）加強(qiáng)移動(dòng)電子商務(wù)方面的立法和解決政策問(wèn)題?，F(xiàn)在電子商務(wù)方面的立法還很少，更別說(shuō)移動(dòng)電子商務(wù)方面了，但是立法是必要的，這有助于約束和規(guī)范商家的行為，使手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈個(gè)體都依法辦事。另外，手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)作為一種即時(shí)電子商務(wù)非常好的解決了資金流的瓶頸，然而，在中國(guó)卻受到政策的限制，在中國(guó)我們叫“諸侯”經(jīng)濟(jì)，各部門(mén)都有自己的利益，跨部門(mén)管理的麻煩很多。當(dāng)手機(jī)支付牽涉到國(guó)家金融監(jiān)管以及銀行體系的各部門(mén)時(shí)遇到很多問(wèn)題，這在一定程度上限制了手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，如發(fā)展預(yù)付費(fèi)卡，信譽(yù)度較高的金卡銀卡可以用手機(jī)透支付款。這種模式能給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)非常好的效益，所以運(yùn)營(yíng)商非常愿意做。然而，金融部門(mén)希望以銀行為主體來(lái)做。因?yàn)槿绻赃\(yùn)營(yíng)商為主體，那么運(yùn)營(yíng)商的現(xiàn)金流就非常好，“錢(qián)能生錢(qián)”，金融部門(mén)將會(huì)因此受到巨大的影響。所以能否解決好各部門(mén)之間的合作與分工，盡快出臺(tái)手機(jī)支付方面的政策，是中國(guó)手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)能否發(fā)展的關(guān)鍵。8. 結(jié)論本文透過(guò)“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”這個(gè)案例，研究了手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的關(guān)鍵技術(shù)、商業(yè)模式、收入與定價(jià)、支付模式，通過(guò)這些關(guān)鍵問(wèn)題的研究，我們可以看出手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)比傳統(tǒng)的電子商務(wù)擁有更廣闊的技術(shù)空間、更多的商業(yè)模式，擁有更多的參與者，手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)施過(guò)程比傳統(tǒng)電子商務(wù)更復(fù)雜。手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)使電子商務(wù)從有線(xiàn)的商務(wù)向無(wú)線(xiàn)的商務(wù)發(fā)展，是傳統(tǒng)電子商務(wù)的有效補(bǔ)充與發(fā)展。雖然目前手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題，但是這些問(wèn)題是可以在發(fā)展過(guò)程中慢慢的改正和完善的。只要我們牢牢抓住21世紀(jì)這個(gè)新的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，并且不斷地在完善手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的明天就一定會(huì)更加美好。致 謝 歲月如歌，光陰似箭，轉(zhuǎn)眼四年的大學(xué)本科生活即將結(jié)束?；叵脒^(guò)去的四年的求學(xué)生涯，有喜悅，畢竟對(duì)自己而言走過(guò)了人生又一個(gè)重要的階段，一個(gè)階段的結(jié)束是前一階段學(xué)習(xí)的總結(jié)，同時(shí)是又一個(gè)階段的開(kāi)始；有惆悵，通過(guò)幾年的學(xué)習(xí)使我越發(fā)認(rèn)識(shí)到“學(xué)海無(wú)涯”，學(xué)得越多，則接觸到的未知領(lǐng)域也越多，學(xué)習(xí)上須用畢生之力方可無(wú)怨無(wú)悔；也有擔(dān)憂(yōu)，擔(dān)心由于自己才疏學(xué)淺、能力有限，不能將“基于手機(jī)的移動(dòng)電子商務(wù)關(guān)鍵問(wèn)題研究”這篇畢業(yè)論文很好的完成。除卻生活與人性的浮躁，學(xué)會(huì)寧?kù)o與思考，品味一段過(guò)程，一種人生，這段時(shí)間所帶給我的啟示，值得永遠(yuǎn)的珍惜，而引導(dǎo)我、幫助我、激勵(lì)我獲得這份啟示的老師和同學(xué)們，也值得永遠(yuǎn)的銘謝在心。首先要感謝的是我的指導(dǎo)老師彭思喜，從論文的主題確立到寫(xiě)作到定稿，都受到老師很大的指導(dǎo)。師從于彭老師，收獲是多方面的，從他淵博的學(xué)識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)中，我體會(huì)到了知識(shí)與研究的魅力；從他認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作作風(fēng)、正直的為人中，我學(xué)習(xí)到了生活與為人處事的道理。他作為老師，點(diǎn)撥迷津，讓人如沐春風(fēng)；作為長(zhǎng)輩，關(guān)懷備至，讓人感念至深。能夠遇到這樣一位師長(zhǎng)，我為自己感到慶幸，畢業(yè)在即，在此謹(jǐn)向彭老師表示我最衷心的感謝！最后，謹(jǐn)向百忙之中抽出寶貴時(shí)間評(píng)審本論文的答辯委員會(huì)的各位專(zhuān)家、老師致以最誠(chéng)摯的謝意！懇請(qǐng)各位老師提出寶貴的意見(jiàn)，指出不足和紙漏，請(qǐng)各位老師不吝賜教!謝謝! 參 考 文 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