【正文】 適合網(wǎng)絡(luò)時代的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)，增強(qiáng)電子商務(wù)流的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。一是結(jié)合市場需求，進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機(jī)支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，增強(qiáng)客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位；二是深入研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案；三是可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等中介服務(wù)，以保障買賣雙方交易資金的安全性，促進(jìn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級的提升；四是可以充分利用央行最新推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)銀”），通過“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理等功能的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺。（二）介入電子支付市場，努力發(fā)展零售業(yè)務(wù)面對第三方支付平臺的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行不應(yīng)再充當(dāng)網(wǎng)關(guān)模式下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應(yīng)不斷完善自身的電子支付系統(tǒng)，以拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，成為網(wǎng)上支付的領(lǐng)頭羊。商業(yè)銀行還應(yīng)將第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)，從而提高電子商務(wù)服務(wù)水平。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代。第三方支付平臺的資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過商業(yè)銀行來完成，商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，不斷增加結(jié)算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，推動向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。一是聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡。充分利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣的優(yōu)勢，線上線下結(jié)合，展開與傳統(tǒng)商戶、第三方支付平臺聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡工作，吸引備付金存款。二是擴(kuò)大收單范圍。緊跟第三方支付機(jī)構(gòu)向海外市場拓展的步伐，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在人民幣跨境結(jié)算方面的優(yōu)勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。三是發(fā)行聯(lián)名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產(chǎn)品在電子支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，實現(xiàn)第三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的解決方案，促進(jìn)雙方客戶資源的相互共享、相互滲透。（三）利用自身優(yōu)勢，建立銀行自身信用評估體系在全民信用體系建成之前，商業(yè)銀行可根據(jù)現(xiàn)有資源建設(shè)自身的信用評估體系。第三方支付之所以能做大其原因就是它能較好地解決網(wǎng)銀支付所不具備的信用評估和擔(dān)保服務(wù)，通過自身對商戶的打分來提供信用評估，通過“備付”增加其交易的安全性，并提供擔(dān)保服務(wù)。商業(yè)銀行可根據(jù)情況，在某些行業(yè)和區(qū)域首先建立信用和擔(dān)保體系，繼而全面推廣，也為全民公民信用體系建設(shè)提供鋪墊。（四）加強(qiáng)主動負(fù)債管理，努力拓展新的貸款市場為防范第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，央行規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并需要在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，而且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。這為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務(wù)，并以此加強(qiáng)與第三方支付平臺在諸多領(lǐng)域的合作帶來了良好市場機(jī)遇。然而，面對第三方支付平臺對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的分流效應(yīng)，銀行應(yīng)加強(qiáng)主動負(fù)債管理，如在資本市場發(fā)行各種債券或金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具以增加資金來源。同時，商業(yè)銀行應(yīng)采取抓大放小的競爭策略。對于互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)客戶等大型商戶，銀行應(yīng)與其建立直聯(lián)關(guān)系，通過信貸整體服務(wù)方案、產(chǎn)品創(chuàng)新等，提高營銷成功率；對于小型商戶，現(xiàn)階段主要由第三方支付平臺去服務(wù)，同時注重雙方的合作分工和解決商業(yè)銀行在資源及風(fēng)險把控方面的不足?？傊虡I(yè)銀行從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是突破金融業(yè)經(jīng)營限制邁向混業(yè)經(jīng)營的一種表現(xiàn)。這也充分符合目前我國商業(yè)銀行又分業(yè)經(jīng)營慢慢走向混業(yè)經(jīng)營的歷史從潮流。結(jié)論目前網(wǎng)上支付市場的“銀行做大商戶，支付公司做中小商戶”的默契已經(jīng)打破，從長遠(yuǎn)來看第三方支付平臺對于商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成一定的沖擊不可避免?？陀^上來說，網(wǎng)上支付市場的規(guī)模還不算特別巨大，離真正全面威脅商業(yè)銀行還有一定的距離，但仍需商業(yè)銀行提高警惕，未雨綢繆，做出積極的對應(yīng)。誠然，目前第三方支付平臺還不能完全擺脫商業(yè)銀行自主發(fā)展，因為他們還不具備獨(dú)立賬戶的能力；同時，商業(yè)銀行由于經(jīng)營成本的限制，也不可能和第三方支付平臺針對大批量零散的C2C商戶進(jìn)行逐一爭奪。所以，兩者的合作對整個支付行業(yè)來說非常重要。如果商業(yè)銀行能夠正視挑戰(zhàn)，擺正心態(tài)，發(fā)揮自身安全性、專業(yè)性、多平臺性等優(yōu)勢，積極同第三方支付平臺展開合作、發(fā)展零售業(yè)務(wù)，保持支付行業(yè)的快速健康發(fā)展，那么無論是商業(yè)銀行還是第三方支付平臺都能從這個正在快速崛起的電子商務(wù)伴生行業(yè)中獲得巨大成功，實現(xiàn)雙贏。致謝通過這一階段的努力，我的學(xué)年論文“第三方支付對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)及對策研究”終于完成了，從抽題、寫提綱、初稿、不斷完善到最后的上交，這是我大學(xué)期間最漫長、最值得回憶，這使我在寫論文上上了一新的臺階，為我的畢業(yè)論文奠下堅實的基礎(chǔ)！我特別要感謝的就是我的論文指導(dǎo)老師XXX老師，從寫提綱開始到初稿的一遍遍審查，她都花費(fèi)了大量的時間和精力，并且都是在第一時間給出回應(yīng)，指出每篇稿子的不足，并針對不足提出建議。在我書寫論文的過程中有過思維定式，當(dāng)時自己就陷入提綱圈套，多虧X老師一語點(diǎn)醒夢中人，我知道應(yīng)該抓住重點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)實情況，避免一味的“空理論”，在此我表示衷心感謝!參考文獻(xiàn)[1] 趙昕，：,2006.(07):1215[2] 吳曉光，,2010.(09):3538[3] ，2012.（12）：2426[4] ，2006.（05）：5759[5] ，2007.（02）：2528[6] 宋仁杰，2008.（11）：99101[7] ，2004.（04）：6365[8] ，2011.（03）：8890[9] ，2010.(04）:7880[10] ,2011.(03）:3033[11] ,2011.(03）；6669[12] ，2013.(05）:4556[13] ,2010.(08）:4951[14] ,2009.(02）:879019