【正文】 1) 。不完全競爭市場理論。20世紀(jì)90年代后，人們認(rèn)識(shí)到為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會(huì)性的、非市場的要素去支持它。該理論的基本框架是：發(fā)展中國家的金融市場不是一個(gè)完全競爭的市場，尤其是放款一方(金融機(jī)構(gòu))對于借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機(jī)制就可能無法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場。為了補(bǔ)救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素 (Stiglitz amp。 Weiss Stiglitz J, A Weiss. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J]. American Economic Review,1981(71):393410.，1981；Stiglitz Stiglitz J. Markets, Market Failures,and Development[J].American Economic Review,l989(79): 197203.，1989 )。該理論認(rèn)為，簡單地提高利率水平會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化(Hoff amp。 Stiglitz Hoff K., Stiglitz J. The Economics of Rural Organization: Theory, Practice and Policy[M]. Oxford University Press, 1993.,1993 )。該理論主張，要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，必須具有完善的體制結(jié)構(gòu)。發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的介入，要改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，消除阻礙農(nóng)村金融市場有效運(yùn)行的障礙。我國農(nóng)村金融研究的文獻(xiàn)從其研究的角度或內(nèi)容可歸納如下：金融抑制是Shaw（1973）和Mckinnon（1973）在分析發(fā)展中國家農(nóng)村金融狀況時(shí)被廣泛使用的一個(gè)重要概念。我國農(nóng)村金融的研究文獻(xiàn)中有不少遵循這一范式來研究的。何廣文何廣文. 從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999 (10):42一48.（1999）改革開放以來,中國不僅在農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理體制上有了較大的完善，而且在農(nóng)村資金借貸利率、信貸管理等方面均有較突出的改進(jìn)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融抑制的特征仍然較為明顯。葉興慶　葉興慶. 論我國農(nóng)村金融抑制與金融深化[J]. 當(dāng)代金融導(dǎo)刊，1998(3): 810.（1998），喬海曙　喬海曙. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融約束及解除[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2001(3):19一23.（2001）等認(rèn)為我國農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制，主要原因是正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限。房德東、王堅(jiān)　房德東，[J]. 中國農(nóng)村信用合作，2004(8): 2627.（2004）我國農(nóng)村金融抑制供給型與需求性共存。高帆 高帆. 我國農(nóng)村中的需求型金融抑制及其解除[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2002(12): 6872.(2002)認(rèn)為，我國農(nóng)村當(dāng)前所面臨的一個(gè)特征性事實(shí)是，在農(nóng)村金融供給不足的同時(shí)農(nóng)戶對正規(guī)金融部門的資金需求卻相對有限，故我國農(nóng)村金融抑制也有需求型金融抑制的特點(diǎn)。馬曉河、藍(lán)海濤 馬曉河，藍(lán)海濤. 當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的困境與改革思路[J]. 中國金融，2003(11): 1113.((2003)認(rèn)為，農(nóng)戶的融資需求不足，一方面是自然需求不足，主要原因是農(nóng)村商品化程度低，農(nóng)戶自給自足消費(fèi)高，貨幣化程度低，降低了農(nóng)戶對資金的交易性需求；另一方面是人為需求不足，這是產(chǎn)生需求性金融抑制的主要原因，它是政策壓抑的結(jié)果，其根源在于制度供給短缺。曹立群 曹力群等. 中國農(nóng)村研究報(bào)告[M]. 北京:中國財(cái)政出版社，2001.(2000)認(rèn)為，一方面正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限，另一方面農(nóng)戶也存在融資需求約束。田力 田力等. 中國農(nóng)村金融融量問題研究[J]. 金融研究，2004(3):125135.等（2004）我國農(nóng)村近10年來金融融量是嚴(yán)重不足的，從1995年起，農(nóng)村金融缺口每年都在5千億元以上(2002年接近5千億元)，其中1995年至2000年，向農(nóng)村實(shí)際提供的金融融量還不到經(jīng)修正后農(nóng)村所必需的金融融量的一半。更為嚴(yán)重的是，1996年起，我國農(nóng)村的金融缺口還出現(xiàn)了逐年擴(kuò)大的趨勢。在農(nóng)村正規(guī)金融結(jié)構(gòu)的研究文獻(xiàn)中，又可以進(jìn)一步分為：單一形式的金融中介論，和多元化的金融結(jié)構(gòu)論。在單一金融中介論中，信用合作制研究是農(nóng)村金融文獻(xiàn)研究一個(gè)比較常見的研究課題。這方面的研究主要集中在農(nóng)村金融的合作制發(fā)展中存在的現(xiàn)實(shí)問題、合作制信用的本質(zhì)、合作制信用的發(fā)展前景。該研究的結(jié)論可以歸結(jié)于兩種觀點(diǎn)：一種認(rèn)為，當(dāng)前我國還缺乏真正的金融合作社；另一種是認(rèn)為，農(nóng)村信用社不適合我國農(nóng)村。農(nóng)村信用社的未來取向應(yīng)該是，通過股份制改造成為農(nóng)村商業(yè)銀行,并以此確立其在中國農(nóng)村金融體系中應(yīng)有的地位（吳永紅和郭曉鳴 吳永紅，郭曉鳴. 中國農(nóng)村合作金融的發(fā)展與選擇[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2001(10):5053.，2001）。農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史己經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行(謝平 謝平. 中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論[J]. 金融研究，2001(1):113.，2001)。多元化的金融組織結(jié)構(gòu)論主張，中國農(nóng)村金融市場發(fā)展的未來方向，應(yīng)當(dāng)是商業(yè)化和合作金融共存，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。把農(nóng)村金融今后的發(fā)展方向定位在單純的合作化或者是商業(yè)化，都會(huì)脫離中國農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況。無論從國內(nèi)還是從國外，從發(fā)展中國家還是從發(fā)達(dá)國家的金融市場發(fā)展情況看，商業(yè)化金融和合作化金融并存是農(nóng)村金融發(fā)展的共同特征。這是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在不同階段、不同人口群體，不同產(chǎn)業(yè)之間差異形成的金融需求不一致造成的(中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所課題組 中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融課題組. 農(nóng)民金融需求及其金融服務(wù)[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2000(7):5562.，2002)。農(nóng)村金融市場不是一個(gè)單一金融市場，而是由多個(gè)局部金融市場組成，存在著大量有關(guān)有效金融服務(wù)需求的局部知識(shí)，需要金融組織或活動(dòng)的多元化來充分利用這些知識(shí)，以改善金融服務(wù)供給。任何一家金融機(jī)構(gòu)、任何一項(xiàng)金融工具均不能完全發(fā)現(xiàn)和利用分散在不同時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，因而不能完全滿足多層次、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求,組織多樣性和工具多樣化因其各自不同的功能而成為必需（馮興元、何夢筆和何廣文 馮興元，何夢筆等. 試論中國農(nóng)村金融的多元化[J]. 中國農(nóng)村觀察，2004(5):1759.，2004）。綜合起來看，如果我們真正建立了“政策性—合作—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系，可以設(shè)想，農(nóng)戶通過政策扶植可以全面脫貧并維持簡單再生產(chǎn)，在合作金融支持下可以實(shí)現(xiàn)初步致富并實(shí)現(xiàn)初級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)，在商業(yè)性金融的競爭條件下，真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)，甚至帶動(dòng)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高度化、城鎮(zhèn)化和非農(nóng)化(陸磊 陸磊. 以行政資源和市場資源重塑三層次農(nóng)村金融服務(wù)體系[J]. 金融研究，2003 (6 ): 106一114. ，2003)。農(nóng)村非正規(guī)金融的研究受到廣泛的關(guān)注，文獻(xiàn)對非正規(guī)金融的研究一個(gè)重要方面是農(nóng)村非正規(guī)金融的廣度和深度的調(diào)查研究。何廣文（1999）的調(diào)查顯示，就調(diào)查農(nóng)戶各渠道存貸款筆數(shù)所占比例而言，%、%的存款活動(dòng)分別是與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行之間發(fā)生的，而從農(nóng)村信用合作社、%、%(%、%、%)，%是與民間放貸主體之間發(fā)生的。朱守銀　朱守銀，張照新，張海陽，汪承先. 中國農(nóng)村金融市場供給和需求一一以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例[J]. 管理世界，2003(3):89一94.等（2003）調(diào)查顯示，在調(diào)查戶發(fā)生的524筆借款中，沒有一筆借款來自商業(yè)銀行，%，而民間借貸有414筆，占79%；從借貸資金量看，民間借貸也占近80%，農(nóng)村信用社15%。關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的廣度和深度，文獻(xiàn)得出的結(jié)論比較一致。但文獻(xiàn)對農(nóng)村非正規(guī)金融的存在的原因卻表現(xiàn)了明顯的分歧。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資需求具有分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，難以進(jìn)入商業(yè)化正規(guī)金融，因此小農(nóng)經(jīng)濟(jì)天然、長期地與民間借貸相結(jié)合，中國小農(nóng)家庭的生存經(jīng)濟(jì)決定了大部分農(nóng)貸只能由熟人或國家來提供。小農(nóng)家庭的生存經(jīng)濟(jì)與其資金的非生產(chǎn)性需求兩者之間具有某種內(nèi)在邏輯聯(lián)系。對于這種非生產(chǎn)性資金缺口和農(nóng)貸需求不能指望由正規(guī)的或商業(yè)性的金融來滿足(張杰 張杰.　解讀中國農(nóng)貸制度[J]. 金融研究，2004(2):18.，2004)。另外有不少學(xué)者（馮興元、何夢筆、何廣文，2004；周天蕓 周天蕓．中國農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)研究[M]. 廣州：中山大學(xué)出版社，2004年.，2004）從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)的框架中來分析農(nóng)村非正規(guī)金融相比正規(guī)金融具有優(yōu)勢來說明非正規(guī)金融的存在。從農(nóng)村知識(shí)的局部性或信息的分散性認(rèn)識(shí)到農(nóng)村非正式金融存在的理由。何廣文（1999）把農(nóng)村民間金融現(xiàn)狀歸結(jié)于金融抑制。、研究方法、分析框架、創(chuàng)新點(diǎn)農(nóng)村金融研究文獻(xiàn)，特別是我國農(nóng)村金融研究中一個(gè)比較重要的缺失是對農(nóng)村金融內(nèi)涵的確定上沿襲了傳統(tǒng)的概念，對農(nóng)村金融內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)缺乏創(chuàng)新，特別是沒有將當(dāng)前我國“三農(nóng)”的深刻變化納入到研究中作為一個(gè)重要的環(huán)境或外部變量?！叭r(nóng)”—農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，三者之間有聯(lián)系，但也有沖突，當(dāng)前農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民之間沖突表現(xiàn)特別突出，這主要是因?yàn)楫?dāng)前我國農(nóng)村廣泛和深刻的變化是發(fā)生在農(nóng)民身上。農(nóng)業(yè)的基本功能就是提供食品和工業(yè)原料和其他衍生的功能。目前，我國農(nóng)業(yè)就其生產(chǎn)能力講，糧食產(chǎn)量基本能滿足我國糧食安全的要求，糧食產(chǎn)量的波動(dòng)基本是來自農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)比較收益的影響。所以，通過調(diào)控糧食價(jià)格和其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼措施，能基本保證和穩(wěn)定糧食的供給。，%。但農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值從1978的1397億元， ，25年增加20多倍，增長速度是比較快的。所以當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重的下降不是農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度慢，而是因?yàn)榉寝r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)即二、三產(chǎn)業(yè)的增長更快。所以當(dāng)前農(nóng)業(yè)比重的下降不應(yīng)該看成是農(nóng)業(yè)本身的問題。只是農(nóng)業(yè)與“農(nóng)民”的關(guān)系越來越遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)對農(nóng)民收入的增長作用減弱，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)作業(yè)時(shí)間越來越少。農(nóng)村從本質(zhì)或歷史來說，是農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)的區(qū)域，為農(nóng)業(yè)提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件和農(nóng)民居住的地方，是與城市相對應(yīng)的。當(dāng)前農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與非農(nóng)業(yè)、城市相比，就經(jīng)濟(jì)意義的角度看是比較適應(yīng)的。只有農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)成分或產(chǎn)業(yè)成分是與農(nóng)民概念最不相稱的?！稗r(nóng)民”從比較普通意義上說是從事農(nóng)業(yè)或主要從事農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力，其作業(yè)和生活的地域主要應(yīng)該是在農(nóng)村。農(nóng)民從本質(zhì)上是個(gè)經(jīng)濟(jì)概念，是與產(chǎn)業(yè)分工相關(guān)的概念。在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)特性開始變得模糊了。我國特殊的戶籍體制，使得農(nóng)民身上更多地帶有非經(jīng)濟(jì)、非產(chǎn)業(yè)的成分，更多地表現(xiàn)為帶有政治意味的身份烙印或來源地標(biāo)志。戶籍帶來的政治和經(jīng)濟(jì)的異化使很多看似矛盾的現(xiàn)象就表現(xiàn)在農(nóng)民身上：①農(nóng)民平均從事農(nóng)業(yè)的時(shí)間越來越短，從事非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的時(shí)間越來越長；②農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入增長表現(xiàn)為停滯，而且有很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶的家庭收入的比例越來越低，而來自非農(nóng)業(yè)的收入增加很快，比例越來越高；③農(nóng)民居住在農(nóng)村的時(shí)間越來越短，居住在城市的時(shí)間越來越長，農(nóng)村的房子越來越好，但居住的時(shí)間越來越短，農(nóng)民在城市的居住條件同城市的發(fā)展的差距越來越大，城市的郊區(qū)或城鄉(xiāng)結(jié)合部的居住條件同市區(qū)比越來越差；④農(nóng)村人口（戶籍標(biāo)準(zhǔn)）的消費(fèi)開始逐漸脫離農(nóng)村，農(nóng)村的消費(fèi)市場疲軟；⑤農(nóng)村新生代對農(nóng)業(yè)越來越陌生，對農(nóng)村越來越不習(xí)慣，城市生活方式對他們的影響越來越大。正是這種表現(xiàn)在“戶籍型”農(nóng)民身上的農(nóng)民與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的矛盾，被眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)者或政府官員有意或無意錯(cuò)誤解讀，才有現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中提出把發(fā)展農(nóng)業(yè)（農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，增加農(nóng)業(yè)的扶持力度）作為提高農(nóng)民收入的主要手段，大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等政策建議和觀點(diǎn)。從有關(guān)“三農(nóng)”問題研究的文獻(xiàn)上看，不少文獻(xiàn)在解讀這些矛盾時(shí)，把問題歸結(jié)到宏觀上大力發(fā)展農(nóng)業(yè)作為解決“三農(nóng)”問題的根本。農(nóng)村金融文獻(xiàn)在解剖“三農(nóng)”問題時(shí)，采用的理論分析工具和角度、方法各不相同，但文獻(xiàn)研究的重點(diǎn)或主要內(nèi)容應(yīng)是集中在如何改造和提高農(nóng)村區(qū)域的金融中介或農(nóng)村金融市場的運(yùn)行效率，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)或農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)合為“三農(nóng)”服務(wù)。這種分析有其合理性，其道理在于“三農(nóng)”的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的一致性。這也是我國農(nóng)村金融文獻(xiàn)最突出的問題。但如上文所說， 在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，“三農(nóng)”更多地表現(xiàn)在不一致上，“三農(nóng)”之間的不一致性是從農(nóng)民蛻變開始，農(nóng)民開始脫離農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。從生產(chǎn)發(fā)展的目的看，農(nóng)民收入的提高是社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)和整個(gè)社會(huì)進(jìn)步的重要組成部分；從生產(chǎn)要素的角度看，勞動(dòng)要素最具流動(dòng)性，勞動(dòng)和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的關(guān)系不如農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)合緊密，勞動(dòng)和資本的結(jié)合可以在比較廣闊的空間范圍或產(chǎn)業(yè)范圍。所以要發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能，應(yīng)把“農(nóng)村金融”理解為“三農(nóng)金融”。所以“三農(nóng)金融”是本文要構(gòu)建的金融服務(wù)視角。本文要研究的主要問題概括起來是：構(gòu)建“三農(nóng)金融”視角；分析三農(nóng)金融的環(huán)境特征和行為主體特性；把金融功能論等經(jīng)濟(jì)理論應(yīng)用到三農(nóng)特性中，形成“三農(nóng)金融”的功能和結(jié)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”。本論文的研究方法可以歸納如下：第一，理論文獻(xiàn)閱讀與實(shí)際觀察法。研究的問題和角度的形成是理論閱讀和實(shí)際觀察法的結(jié)合。本文的研究問題和研究視角得益于自身的生活經(jīng)歷和有研究目的觀察。我國農(nóng)村金融文獻(xiàn)中關(guān)于“農(nóng)村金融”的理解基本上都是從“農(nóng)村”作為城市的相對應(yīng)空間區(qū)域概念來理解“農(nóng)村金融”，即農(nóng)村金融被理解為發(fā)生在農(nóng)村區(qū)域的金融。該理解的角度與我自身觀察或體驗(yàn)到的“三農(nóng)”的實(shí)踐發(fā)展很不相稱?！叭r(nóng)金融”視角的提出應(yīng)該是觀察與理論閱讀結(jié)合。第二，實(shí)證方法與規(guī)范方法相結(jié)合。本文在研究中，對于論據(jù)或觀點(diǎn)的形成遵循實(shí)證方法與規(guī)范方法相結(jié)合。對于那些比較適合用實(shí)證方法客觀描述和分析的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象用實(shí)證方法或以實(shí)證為根本。在文章中對農(nóng)民經(jīng)濟(jì)特性的描述基本以實(shí)證作為主要的方法。在三農(nóng)金融發(fā)展或評價(jià)中遵循規(guī)范與實(shí)證相結(jié)合的方法，從金融的目的性來說，本文在研究中采用規(guī)范的研究，金融發(fā)展的實(shí)際結(jié)果采用的是實(shí)證分析方法。第三，定性分析與定