【正文】 保貸款合同的履行。2．在貸款發(fā)放后，貸款人有權(quán)按合同約定，定期或不定期對借款人、擔(dān)保人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營、項目進(jìn)展、企業(yè)管理、財務(wù)、還款能力和還款資金來源落實、擔(dān)保落實等狀況進(jìn)行檢查。3．通過檢查，對貸款資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測，調(diào)整分級，對貸款資產(chǎn)風(fēng)險變化及時預(yù)警。（三）貸款風(fēng)險預(yù)警 貸款風(fēng)險預(yù)警機制是指通過對于貸后檢查所發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險的早期預(yù)警信號，運用定量和定性分析相結(jié)合的方法盡早識別風(fēng)險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按照規(guī)定的權(quán)限和程序，對問題貸款采取針對性處理措施，以及時防范、控制和化解貸款風(fēng)險。 貸款風(fēng)險預(yù)警信號，一般包括財務(wù)、經(jīng)營效益、內(nèi)部核算、擔(dān)保狀況、非財務(wù)因素、關(guān)聯(lián)交易、債權(quán)債務(wù)處理、訴訟和仲裁、與金融機構(gòu)關(guān)系等方面。各金融機構(gòu)對此會有詳盡的規(guī)定，并會對于借款人的資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等，設(shè)置授信風(fēng)險預(yù)警線。律師對此應(yīng)有充分了解。金融機構(gòu)認(rèn)為必要時會要求借款人提交經(jīng)其認(rèn)可的律師事務(wù)所等中介機構(gòu)的相關(guān)意見，律師接受委托后應(yīng)依法出具法律意見書。（四）貸款的債權(quán)保全 律師應(yīng)向委托人合理提示，當(dāng)借款人發(fā)生資產(chǎn)重組等體制變動情況時，盡管貸款的資產(chǎn)質(zhì)量不一定屬于不良貸款，但貸款人為維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全，有權(quán)依據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，對于借款人采取債權(quán)保全措施。（1）當(dāng)借款人涉及合并、股份制改造時，貸款人有權(quán)參與處于兼并或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，并應(yīng)當(dāng)要求借款人落實貸款還本付息事宜或提供相應(yīng)擔(dān)保，或者要求吸收合并的兼并者、新設(shè)合并的新設(shè)企業(yè)、股份制改造后的股份有限公司重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。對實行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；對實行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。（2）當(dāng)借款人實行承包、租賃經(jīng)營時，貸款人應(yīng)當(dāng)要求借款人，在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。（3）貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實到新的企業(yè)法人。（4）貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資（合作）前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已經(jīng)作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。（5）貸款人對分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對原借款人所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。經(jīng)過協(xié)商一致，債權(quán)人也可以要求分立后的企業(yè)對于原債務(wù)人的債務(wù)承擔(dān)連帶的清償責(zé)任。對設(shè)立子公司的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。（6）貸款人對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前必須落實貸款債務(wù)的清償。（五）不良貸款的處理 貸款風(fēng)險預(yù)警信號發(fā)生或者借款人已經(jīng)違約后，貸款人可以對不良貸款從下述方面采取處理措施。而律師可以應(yīng)委托人要求，負(fù)責(zé)處理委托人提出的法律問題，及時答復(fù)并提供法律支持，也可以接受委托直接參與處理過程中的法律事務(wù)。1．清收貸款本息。（1）貸款到期前一定時間，貸款人向借款人發(fā)出歸還到期貸款通知書，提示借款人籌措資金歸還貸款本息。（2）貸款到期前借款人違約或者預(yù)期違約的，貸款人可以按照約定宣布停止發(fā)放貸款、貸款提前到期，要求借款人提前清償貸款本息。（3）借款人不按期歸還貸款的，貸款人可以按合同約定直接從借款人或保證人賬戶上劃收。（4）對逾期、呆滯貸款，律師應(yīng)提示貸款人在訴訟時效期間內(nèi)定期或隨時向借款人發(fā)出催款通知書，在保證期限內(nèi)向連帶責(zé)任保證人發(fā)出要求承擔(dān)保證責(zé)任的書面文件，在訴訟時效期間內(nèi)向各種方式的擔(dān)保人發(fā)出要求承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的書面文件。向?qū)Ψ剿瓦_(dá)的各種法律文件，應(yīng)當(dāng)由借款人書面簽收作為文書送達(dá)的證據(jù)，或者采取能夠在事后被證明送達(dá)行為和送達(dá)內(nèi)容的方式。律師對此可以向委托人提供可行的、有效的意見。（5）如果金融機構(gòu)在操作中已經(jīng)喪失訴訟時效，或者已經(jīng)超過保證期限，可以用各種方式爭取讓債務(wù)人在貸款人催款通知書等追索債務(wù)的法律文書上簽章，或者達(dá)成還款協(xié)議，以重建新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、保證關(guān)系。（6）通過向國有企業(yè)的投資人、控股人通報該企業(yè)惡意欠款的行為，向證監(jiān)會通報上市公司的惡意欠款行為，在媒體披露重大的惡意欠款行為，利用同業(yè)制裁措施制裁欠款企業(yè)等合法手段，促使借款人清繳欠款。2．債務(wù)重組。 當(dāng)債務(wù)人因各種內(nèi)外因素的影響，難以依約履行債務(wù)時，債權(quán)人為維護(hù)自己的根本利益，促進(jìn)債務(wù)的充分履行，經(jīng)與債務(wù)人以及有關(guān)的第三人協(xié)商，對債務(wù)人作出某種讓步，對債權(quán)承受人、債務(wù)承擔(dān)人、履行金額、履行方式、履行條件、履行期限、利率、擔(dān)保方式、擔(dān)保人等作出新的約定，簽訂新的合同、協(xié)議。這稱之為債務(wù)重組。 在債務(wù)重組中，有時會為了借款人的生存并使借款人恢復(fù)還款能力，貸款人向借款人提供一項新的融資，作為整個債務(wù)重組方案的一部分。該項再融資的合同是一份獨立的貸款合同。當(dāng)然，該項再融資合同必須設(shè)置擔(dān)保，并且往往會設(shè)置嚴(yán)格的資金監(jiān)管，簽訂各種監(jiān)管協(xié)議，以保證新的貸款用于約定的用途，以真正恢復(fù)借款人的還款能力，并確保資金的回收用于歸還貸款。 當(dāng)多個債權(quán)人面對一個債務(wù)人時，債務(wù)重組需要在債權(quán)人之間進(jìn)行協(xié)商，以公平合理地確定還款的比例或順序。3．運用督促程序。 督促程序適用于債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛、支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的給付性質(zhì)的案件。借款合同追索借款糾紛一般均可以適用督促程序。因債務(wù)人向人民法院提出書面異議、人民法院裁定終結(jié)督促程序的，支付令自行失效，貸款人作為債權(quán)人可以提起訴訟。4．提起訴訟或申請仲裁。 必要時，貸款人可以向人民法院提起訴訟，或者根據(jù)合同中的仲裁條款或另行訂立的仲裁協(xié)議申請仲裁，向債務(wù)人追索債務(wù)。 貸款人在起訴或申請仲裁時根據(jù)案情的需要，可以申請財產(chǎn)保全。因情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全將會使貸款人的合法權(quán)益受到難以彌補的損害的，可以在起訴前向人民法院申請采取財產(chǎn)保全措施。申請訴前財產(chǎn)保全的，申請人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。申請人在人民法院采取保全措施后十五日內(nèi)應(yīng)當(dāng)起訴。5．申請執(zhí)行。 人民法院的民事判決書、民事裁定書、民事調(diào)解書以及仲裁委員會的裁決書生效以后，債務(wù)人不履行的，貸款人應(yīng)當(dāng)在規(guī)定期限之內(nèi)向人民法院申請執(zhí)行。對于經(jīng)公證處公證并賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，貸款人也應(yīng)當(dāng)及時申請執(zhí)行。 對于債務(wù)人已經(jīng)有其他案件被申請執(zhí)行的，貸款人可以按照規(guī)定在以債務(wù)人為被告起訴后申請參與執(zhí)行。6．申請破產(chǎn)或者參與破產(chǎn)清償程序。 對于借款人符合破產(chǎn)條件的，貸款人可以申請借款人破產(chǎn)。 當(dāng)借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序后，貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律參加債權(quán)人會議，積極行使債權(quán)人的權(quán)利，參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置。對于破產(chǎn)借款人已設(shè)定物的擔(dān)保的貸款債權(quán)，律師應(yīng)提示委托人擔(dān)保物不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，貸款人依法享有以擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利；無物的擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。7．在訴訟、仲裁、執(zhí)行程序中，均有可能達(dá)成案內(nèi)調(diào)解協(xié)議、案外和解協(xié)議、執(zhí)行和解協(xié)議，使債務(wù)得以重組。8．關(guān)于涉及擔(dān)保人的訴訟、仲裁、執(zhí)行、破產(chǎn)程序中的法律事務(wù)，均有其特殊性，應(yīng)參照有關(guān)的業(yè)務(wù)操作指引。第四部分 相關(guān)法律法規(guī) 銀行貸款基本規(guī)定 中華人民共和國中國人民銀行法 (1995年3月18日) 中華人民共和國商業(yè)銀行法 (1995年5月10日) 中國人民銀行對專業(yè)銀行貸款管理暫行辦法 (1986年12月24日) 信貸資金管理暫行辦法 (1994年2月15日) 關(guān)于下發(fā)《外債、外匯(轉(zhuǎn))貸款還本付息操作規(guī)程》的通知(1995年1月26日) 中國人民銀行 國家經(jīng)貿(mào)委 財政部 關(guān)于鼓勵和支持18個試點城市優(yōu)勢國有企業(yè)兼并困難國有工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)后有關(guān)銀行貸款及利息處理問題的通知 (1995年5月4日) 中國人民銀行貸款通則 (1996年6月28日) 關(guān)于印發(fā)《城市合作銀行信貸資金管理暫行辦法》的通知(1996年12月30日) 商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法(1997年5月22日) 關(guān)于合理確定流動資金貸款期限的通知(1997年10月6日) 銀團(tuán)貸款暫行辦法 (1997年10月7日) 關(guān)于改進(jìn)國有商業(yè)銀行貸款規(guī)模管理的通知(1997年12月24日) 關(guān)于進(jìn)一步加強貸款管理有關(guān)問題的通知(1998年1月12日) 關(guān)于加大信貸投入、強化信貸管理促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的通知 (1998年2月4日) 關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見(1998年5月26日) 中國人民銀行分行再貸款管理若干規(guī)定(1998年6月29日) 關(guān)于進(jìn)一步支持對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展的意見(1998年7月19日) 中國人民銀行分行短期再貸款管理暫行辦法(1999年1月6日) 商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度的指引(試行)(1999年1月20日) 關(guān)于加強農(nóng)村信用社再貸款管理的通知(1999年4月6日) 銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)(1999年8月16日) 中國人民銀行緊急貸款管理暫行辦法 (1999年12月3日) 中國人民銀行 國家經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于對淘汰的落后生產(chǎn)能力、工藝、產(chǎn)品和重復(fù)建設(shè)項目限制或禁止貸款的通知》(2000年6月7日) 加強金融機構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見(2000年6月15日) 關(guān)于印發(fā)《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》的通知(2000年9月25日) 農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(2001年12月10日) 中國人民銀行貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則 (2001年12月24日) 銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引 國家外匯管理局關(guān)于調(diào)整購匯提前還貸管理措施的通知(2002年4月22日) 最高人民法院關(guān)于“五反”中銀行貸款應(yīng)否優(yōu)先受償?shù)葐栴}的答復(fù)(1952年11月17日) 最高人民法院轉(zhuǎn)發(fā)中財委復(fù)本院東北分院關(guān)于私營企業(yè)破產(chǎn)后償還無抵押品的銀行貸款的程序問題的公函的函(1954年10月28日) 最高人民法院經(jīng)濟審判庭關(guān)于無效借款合同造成貸款損失銀行能否共同承擔(dān)責(zé)任問題的電話答復(fù) (1988年4月23日) 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(1991年7月2日) 最高人民法院關(guān)于企業(yè)或個人欠國家銀行貸款逾期兩年未還應(yīng)當(dāng)適用民法通則規(guī)定的訴訟時效問題的批復(fù)(1993年2月22日) 最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問題的批復(fù) (1994年3月9日) 最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定(節(jié)錄)(1997年11月25日) 最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù) (1999年1月26日) 最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)(1999年1月29日) 最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計算問題的批復(fù) (1999年1月29日) 最高人民法院關(guān)于農(nóng)村信用社縣(市)聯(lián)社與中國農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”前開辦貸款業(yè)務(wù)的效力問題的復(fù)函(2000年7月26日) 最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定 (2001年4月11日) 借款合同基本規(guī)定 借款合同條例（1985年） 最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)(1993年11月17日) 中華人民共和國合同法 (1999年3月15日) 最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一) (1999年12月1日) 最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù) 政策性貸款基本規(guī)定 財政部 中國人民銀行關(guān)于企業(yè)申請和歸還各種技措貸款有關(guān)財務(wù)稅收問題的規(guī)定 (1983年8月31日) 財政部 中國人民銀行關(guān)于企業(yè)歸還各種技措貸款有關(guān)稅收問題的補充規(guī)定(1983年11月5日) 關(guān)于扶持糧棉集中產(chǎn)區(qū)搞好轉(zhuǎn)化、轉(zhuǎn)產(chǎn)貼息貸款管理辦法 (1985年6月10日) 中國人民銀行 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行1985年發(fā)行金融債券、開辦特種貸款辦法(1985年7月22日) 中國人民銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行扶持貧困地區(qū)專項貼息貸款管理暫行辦法(1986年11月7日) 中國人民銀行關(guān)于專項貸款管理暫行辦法 (1986年12月34日) 中國人民銀行金銀專項貸款管理暫行規(guī)定 (1992年12月9日) 政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定(1994年12月1日) 解決中外合資融資租賃公司租金拖欠問題特定貸款管理辦法 關(guān)于印發(fā)《糧棉油政策性收購資金供應(yīng)和管理規(guī)定》的通知 (1996年10月20日) 中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)專項貸款管理的通知 (1999年7月7日) 擔(dān)保貸款基本規(guī)定 中華人民共和國擔(dān)保法 (1995年6月30日) 國家外匯管理局關(guān)于非金融機構(gòu)原則上不能為外商擔(dān)保的通知 (1984年6月2日) 中國人民銀行 外匯抵押人民幣貸款暫行辦法 (1986年11月26日) 中國人民銀行 外匯抵押人民幣貸款賬務(wù)處理的規(guī)定 (1986年11月26日) 中國人民銀行 關(guān)于開辦外匯抵押人民幣貸款業(yè)務(wù)幾項補充規(guī)定的通知 (1988年8月12日) 境內(nèi)機構(gòu)對外擔(dān)保管理辦法 (1996年9月25日) 境內(nèi)機構(gòu)對外擔(dān)保管理辦法實施細(xì)則 (1997年12月11日) 憑證式國債質(zhì)押貸款辦法 (1999年7月9日) 單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定 (1999年9月3日) 國家計委 財政部 國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會 中國人民銀行 關(guān)于整頓企業(yè)抵押貸款收費的通知 (2000年) 關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》 的通知 (2000年1月24日) 中國人民銀行 中國證券監(jiān)督管理委員會證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法 (2000年2月2日) 建設(shè)部 中國人民銀行 關(guān)于印發(fā)《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》的通知 (2000年5月16日) 國家外匯管理局關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)和執(zhí)行《最高人民法院關(guān)于適用{中華人民共和國擔(dān)保法)若干問題的解釋》的通知 (2001年1月18日) 國家外匯管理局綜合司 關(guān)于為境內(nèi)外資銀行人民貸款提供擔(dān)保問題的復(fù)函 (2001年6月8日) 最高人民法院經(jīng)濟審判庭 關(guān)于國家機關(guān)作為借款合同保證人應(yīng)否承擔(dān)經(jīng)濟損失問題的電話答復(fù) (1989年7月17日) 最高人民法院 關(guān)于詐騙犯罪的被害人起訴要求詐騙過程中的收