銀行不是貸款發(fā)之不盡的聚寶盆-資料下載頁
2025-06-19 05:33本頁面
【正文】 占比負(fù)增長(zhǎng)，但在3月，貸款實(shí)在放不出去，不得不從轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng)上買入票據(jù)，以做大貸款規(guī)模?！边@部分“虛胖”的票據(jù)融資同樣是新增貸款規(guī)模的一個(gè)減項(xiàng)。 總之，票據(jù)融資的負(fù)增長(zhǎng)是必然的，其他類貸款能否填補(bǔ)票據(jù)融資回收的缺口，是不確定的。 六、二套房貸政策的變化 按銀監(jiān)會(huì)2007年9月的調(diào)控政策，家庭購(gòu)買第二套以上住房，不僅不能享受基準(zhǔn)利率70%的優(yōu)惠，貸款利率還要至少提高到基準(zhǔn)利率的110%，并且是四成首付。但在上半年，據(jù)一些公開的報(bào)道，該項(xiàng)政策的執(zhí)行基本失控。在銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)下，即使購(gòu)買數(shù)套、十?dāng)?shù)套房產(chǎn)，也可二成首付，并按最優(yōu)惠利率貸款。一方面是銀行種種原因下增發(fā)貸款的推動(dòng)，二是個(gè)人購(gòu)房貸款在計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重時(shí)，按50%計(jì)算，而一般貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是100%。即相同金額的貸款，購(gòu)房貸款對(duì)資本的消耗只有普通貸款的一半。 新增居民中長(zhǎng)期貸款（主要是購(gòu)房貸款）占房地產(chǎn)銷售額的比重超過了2007年（圖10）。7月銀行業(yè)新增貸款為3559億元，其中居民中長(zhǎng)期貸款為1887億元，后者占了53%。這個(gè)比例雖然低于2007年末的最高峰，這是因?yàn)?007年末新增貸款總量非常少（圖11）。 但最近在銀監(jiān)會(huì)的一再?gòu)?qiáng)調(diào)下，違規(guī)操作的銀行已紛紛收緊二手房貸款。這將導(dǎo)致個(gè)人購(gòu)房貸款的增速下滑。實(shí)際上在高房?jī)r(jià)之下，普通居民一套房都無力購(gòu)買，不大可能購(gòu)買更多的房產(chǎn)。 七、以銀監(jiān)會(huì)為首的各方面開始重點(diǎn)考慮銀行貸款迅猛增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入下半年以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已較去年末和今年初有明顯的好轉(zhuǎn)。這種情況下，對(duì)中國(guó)信貸過快增長(zhǎng)導(dǎo)致未來不良貸款上升的憂慮，取代了銀行貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)支持不夠的憂慮。下半年以來，各方面對(duì)信貸高增長(zhǎng)采取了種種限制措施。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)7月宣布，正式發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》以確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，《辦法》自發(fā)布之日起3個(gè)月后施行?！掇k法》通過四種方式保證貸款按約定用途使用：一是要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。二是要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。三是《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項(xiàng)目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。即銀行根據(jù)借款企業(yè)的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。其他貸款則可將貸款資金發(fā)放到借款人賬戶，由借款人自主支付。以此確保貸款“實(shí)貸實(shí)付”，防止貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。四是要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，流動(dòng)資金貸款單筆支付超過借款合同金額的30％，且超過100萬元，或單筆支付未超過借款合同金額的30％，但絕對(duì)金額超過1000萬元的，必須由銀行直接把資金劃給借款人的交易方。此外，如果借款人是和銀行新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，或者是經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張過快或主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶以及信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶，銀行都會(huì)直接把貸款劃給借款人的交易方，而不由借款人經(jīng)手。這都是比較有效的防止貸款違規(guī)流入股市、樓市和被挪用的辦法。不僅提高銀行信貸資金的安全性以，而且將減少違規(guī)貸款的發(fā)放。有報(bào)道稱，審計(jì)署駐地方特派辦已進(jìn)駐一些大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)調(diào)查“4萬億”政策配套的項(xiàng)目貸款資金流向?！吨袊?guó)證券報(bào)》援引中國(guó)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松的話報(bào)道：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)對(duì)幾家資本充足率低于9%的銀行暫停新業(yè)務(wù)、新機(jī)構(gòu)審批。央行對(duì)上半年貸款增加較多的幾家銀行發(fā)行1000億元利率低于市場(chǎng)利率的定向票據(jù)，并于9月份繳款。這也影響了下半年新增貸款的增長(zhǎng)。銀行方面開始主動(dòng)收縮貸款規(guī)模。工行和建行分別宣布，將2009年全年新增貸款規(guī)?？刂圃?萬億和9000億的水平，根據(jù)兩行上半年新增貸款的規(guī)模，下半年兩行分別只有約1700億和1910億元的貸款額度。部分銀行取消對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的返傭，不再積極增加個(gè)人購(gòu)房貸款?？傮w上講，銀行業(yè)貸款的信息不夠透明（即使是上市銀行的公報(bào)，也不是非常透明），因此本文也是霧里看花。舉例來說，流入上市公司的僅有約4%。貸款究竟有多少貸給了“鐵公基”，有多少違規(guī)流向了股市和樓市，很難查得清。但基本可以肯定，上半年特殊時(shí)期的貸款高增長(zhǎng)是不可持續(xù)的，2010年新增貸款將少于2009年18 / 18
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