銀行不是貸款發(fā)之不盡的聚寶盆-資料下載頁
2025-06-19 05:33本頁面
【正文】 占比負增長，但在3月，貸款實在放不出去，不得不從轉貼現市場上買入票據，以做大貸款規(guī)模?！边@部分“虛胖”的票據融資同樣是新增貸款規(guī)模的一個減項。 總之，票據融資的負增長是必然的，其他類貸款能否填補票據融資回收的缺口，是不確定的。 六、二套房貸政策的變化 按銀監(jiān)會2007年9月的調控政策，家庭購買第二套以上住房，不僅不能享受基準利率70%的優(yōu)惠，貸款利率還要至少提高到基準利率的110%，并且是四成首付。但在上半年，據一些公開的報道，該項政策的執(zhí)行基本失控。在銀行的惡性競爭下，即使購買數套、十數套房產，也可二成首付，并按最優(yōu)惠利率貸款。一方面是銀行種種原因下增發(fā)貸款的推動，二是個人購房貸款在計算風險權重時，按50%計算，而一般貸款的風險權重是100%。即相同金額的貸款，購房貸款對資本的消耗只有普通貸款的一半。 新增居民中長期貸款（主要是購房貸款）占房地產銷售額的比重超過了2007年（圖10）。7月銀行業(yè)新增貸款為3559億元，其中居民中長期貸款為1887億元，后者占了53%。這個比例雖然低于2007年末的最高峰，這是因為2007年末新增貸款總量非常少（圖11）。 但最近在銀監(jiān)會的一再強調下，違規(guī)操作的銀行已紛紛收緊二手房貸款。這將導致個人購房貸款的增速下滑。實際上在高房價之下，普通居民一套房都無力購買，不大可能購買更多的房產。 七、以銀監(jiān)會為首的各方面開始重點考慮銀行貸款迅猛增長的風險進入下半年以來，中國經濟已較去年末和今年初有明顯的好轉。這種情況下，對中國信貸過快增長導致未來不良貸款上升的憂慮，取代了銀行貸款對經濟支持不夠的憂慮。下半年以來，各方面對信貸高增長采取了種種限制措施。中國銀監(jiān)會7月宣布，正式發(fā)布《固定資產貸款管理暫行辦法》以確保銀行信貸資金真正進入實體經濟，《辦法》自發(fā)布之日起3個月后施行?！掇k法》通過四種方式保證貸款按約定用途使用：一是要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。二是要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。三是《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經多方調查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。即銀行根據借款企業(yè)的提款申請和支付委托，將貸款直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。其他貸款則可將貸款資金發(fā)放到借款人賬戶，由借款人自主支付。以此確保貸款“實貸實付”，防止貸款挪用風險。四是要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。銀監(jiān)會又發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，流動資金貸款單筆支付超過借款合同金額的30％，且超過100萬元，或單筆支付未超過借款合同金額的30％，但絕對金額超過1000萬元的，必須由銀行直接把資金劃給借款人的交易方。此外，如果借款人是和銀行新建立業(yè)務關系的客戶，或者是經營擴張過快或主營業(yè)務不突出的客戶以及信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶，銀行都會直接把貸款劃給借款人的交易方，而不由借款人經手。這都是比較有效的防止貸款違規(guī)流入股市、樓市和被挪用的辦法。不僅提高銀行信貸資金的安全性以，而且將減少違規(guī)貸款的發(fā)放。有報道稱，審計署駐地方特派辦已進駐一些大型商業(yè)銀行分支機構，重點調查“4萬億”政策配套的項目貸款資金流向。《中國證券報》援引中國國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松的話報道：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會已經對幾家資本充足率低于9%的銀行暫停新業(yè)務、新機構審批。央行對上半年貸款增加較多的幾家銀行發(fā)行1000億元利率低于市場利率的定向票據，并于9月份繳款。這也影響了下半年新增貸款的增長。銀行方面開始主動收縮貸款規(guī)模。工行和建行分別宣布，將2009年全年新增貸款規(guī)?？刂圃?萬億和9000億的水平，根據兩行上半年新增貸款的規(guī)模，下半年兩行分別只有約1700億和1910億元的貸款額度。部分銀行取消對房地產中介機構的返傭，不再積極增加個人購房貸款?？傮w上講，銀行業(yè)貸款的信息不夠透明（即使是上市銀行的公報，也不是非常透明），因此本文也是霧里看花。舉例來說，流入上市公司的僅有約4%。貸款究竟有多少貸給了“鐵公基”，有多少違規(guī)流向了股市和樓市，很難查得清。但基本可以肯定，上半年特殊時期的貸款高增長是不可持續(xù)的，2010年新增貸款將少于2009年18 / 18
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