【正文】 。 施救費(fèi)用和其他費(fèi)用。按保險(xiǎn)單的規(guī)定辦理。七、賠償金額的理算 以上介紹了確定損失金額的理算方法。需要特別指出的是，損失金額的確定和賠償金額的確定是完全不同的兩個(gè)概念。所謂損失金額，是指發(fā)生的屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，但損失金額并非就一定是保險(xiǎn)人應(yīng)該賠付的金額。所謂賠償金額，是保險(xiǎn)人在損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的前提下，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定所應(yīng)當(dāng)賠付的金額。八、與被保險(xiǎn)人協(xié)商及簽訂賠償協(xié)議書(shū) 按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議之后盡快作出賠付。因此，賠償協(xié)議是必不可少的理賠文件，其作用在于： 簽訂賠償協(xié)議書(shū)是以書(shū)面的方式對(duì)賠償?shù)挠嘘P(guān)問(wèn)題進(jìn)行明確，以便雙方履行義務(wù)； 是保險(xiǎn)人依法履行保險(xiǎn)責(zé)任和賠償義務(wù)的參照點(diǎn)。如果該賠償協(xié)議簽署后十日內(nèi)保險(xiǎn)人尚未付出賠款，即構(gòu)成違法，被保險(xiǎn)人可以為此而訴諸法律。但若該協(xié)議并未簽署，則此時(shí)限并不發(fā)生效力。 在與被保險(xiǎn)人簽署賠償協(xié)議之前，保險(xiǎn)人必須將初步理算意見(jiàn)向被保險(xiǎn)人反饋，聽(tīng)取其意見(jiàn)或申訴。對(duì)被保險(xiǎn)人的不同意見(jiàn)，保險(xiǎn)人應(yīng)認(rèn)真予以考慮，不可草率做出決定。有時(shí)，這種協(xié)商需要經(jīng)過(guò)多次反復(fù)才能達(dá)成一致的共識(shí)，最終共同簽署“賠償協(xié)議書(shū)”。九、賠款及取得代位追償權(quán) 在達(dá)成賠償協(xié)議后，保險(xiǎn)人應(yīng)立即支付賠款。支付賠款時(shí)應(yīng)注意扣除： 已預(yù)付的部分賠款； 計(jì)收被保險(xiǎn)人要求恢復(fù)損失部分的保險(xiǎn)金額的增收保險(xiǎn)費(fèi)； 尚未付清的分期付款保險(xiǎn)費(fèi)。 此外，還應(yīng)出具《賠款收據(jù)》和《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)》送交被保險(xiǎn)人，由其簽章后退還保險(xiǎn)人作為收到保險(xiǎn)賠款和同意將追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的證明。十、批改保單 保險(xiǎn)人在支付了賠款之后，就完成了其對(duì)于受到損失部分保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人就不再對(duì)這一部分保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果，保險(xiǎn)單中沒(méi)有相應(yīng)的“自動(dòng)恢復(fù)保額”的條款，就應(yīng)通知承保部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行減少保險(xiǎn)金額的批改或者要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行恢復(fù)保險(xiǎn)金額的申請(qǐng)工作。十一、向有關(guān)的責(zé)任方追償 保險(xiǎn)事故若是由第三者造成，則存在追償損失的可能性。保險(xiǎn)人應(yīng)在事故發(fā)生后立即敦促被保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方以書(shū)面形式發(fā)出索賠函，以確立追償?shù)暮戏?quán)利。保險(xiǎn)人在賠付損失后，憑被保險(xiǎn)人簽章的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)》所獲得的授權(quán)及其他有關(guān)損失的證明文件向第三責(zé)任方行使追償權(quán)。理賠工作中的幾個(gè)問(wèn)題一、保險(xiǎn)損失金額的確定 保險(xiǎn)損失金額是指在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失金額。一且發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，并不是被保險(xiǎn)人遭受的全部損失均等于保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)損失僅僅是其中的一部分。 在被保險(xiǎn)人遭受的損失中確定保險(xiǎn)損失金額的步驟通常分為定性和定量。首先，是對(duì)損失進(jìn)行定性分析，確定哪些損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，哪些不屬于責(zé)任范圍。在定性分析中可以分為責(zé)任的除外和標(biāo)的的除外，即損失的原因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍和損失的標(biāo)的不屬于責(zé)任范圍。其次，是對(duì)損失進(jìn)行定量分析，在定量方面根據(jù)條款的規(guī)定，當(dāng)物質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)損失金額的方法是“以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值扣除殘值后的金額為準(zhǔn)”。所以，“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值”是確定保險(xiǎn)損失金額的“上限”。二、關(guān)于殘值及其扣除 殘值，又稱(chēng)為損余價(jià)值，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之后，仍然殘余的、可以利用或回收的價(jià)值，通常用貨幣的形式表示。 一般而言，物質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受損失之后，或多或少都會(huì)保留一部分殘值，而由于這部分殘值的回收將從財(cái)務(wù)上減少被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。所以，根據(jù)補(bǔ)充原則保險(xiǎn)人在確定保險(xiǎn)損失金額時(shí)，應(yīng)將殘值扣除。 但是，被保險(xiǎn)人遭受的損失并不都屬于保險(xiǎn)損失，因此，保險(xiǎn)人在進(jìn)行殘值確定和扣除時(shí)，只能針對(duì)保險(xiǎn)損失部分，而對(duì)于不屬于保險(xiǎn)損失部分的殘值保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)進(jìn)行處置。 殘值的處理通常是由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商之后，由被保險(xiǎn)人接受，保險(xiǎn)人在賠償金額中予以扣除。但是，如果雙方就殘值的金額無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)的情況下，也可以采用保險(xiǎn)人收回并進(jìn)行拍賣(mài)的方式處理。三、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值 在工程保險(xiǎn)中是以重置價(jià)值為賠償基礎(chǔ)的，而以重置價(jià)值為賠償基礎(chǔ)的前提條件是應(yīng)以重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，如果投保人不是以重置價(jià)值進(jìn)行投保的，在理賠時(shí)保險(xiǎn)人就要引用比例賠付的規(guī)則。但是，實(shí)際工作中在部分損失的情況下要判斷投保人是否足額投保往往是較為困難的，而在工程保險(xiǎn)中這個(gè)問(wèn)題顯得更為突出。原因一是工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常是針對(duì)整個(gè)工程的，即使有分項(xiàng)也是針對(duì)某一個(gè)相對(duì)較大項(xiàng)目的；二是在工程保險(xiǎn)中一個(gè)局部受損標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值（重置價(jià)值）確定存在一定的難度；三是工程保險(xiǎn)由于其存在保險(xiǎn)期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值受市場(chǎng)的影響可能發(fā)生巨大的變化。所以，保險(xiǎn)人在理賠過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)： 在理算過(guò)程中應(yīng)當(dāng)確認(rèn)保險(xiǎn)金額是否屬于足額投保。 根據(jù)保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定確認(rèn)投保人或者被保險(xiǎn)人是否按照條款的要求履行其進(jìn)行必要申報(bào)的義務(wù)，如果其已經(jīng)按照條款的要求進(jìn)行了申報(bào)，則可以視同足額投保。 如果發(fā)現(xiàn)存在不足額投保的可能，應(yīng)進(jìn)行落實(shí)。盡管落實(shí)工作有一定的困難，但并不是不可能的?？梢圆捎酶鞣N方法，如對(duì)總價(jià)進(jìn)行對(duì)比的方式、對(duì)主要材料價(jià)格進(jìn)行對(duì)比的方式進(jìn)行。四、施工機(jī)具 由于施工機(jī)具是按照重置價(jià)格進(jìn)行承保的，所以，施工機(jī)具的賠償原則也是按照重置方式進(jìn)行賠償?shù)?。在發(fā)生部分損失時(shí)，按照修復(fù)的實(shí)際費(fèi)用進(jìn)行賠償，即按照以新?lián)Q舊的方式賠償。在發(fā)生全部損失時(shí)，則應(yīng)按照設(shè)備的重置價(jià)值扣除折舊和殘值后確定損失金額，或者按照受損設(shè)備的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行賠償。 應(yīng)當(dāng)注意的是保險(xiǎn)人按照重置方式進(jìn)行賠償?shù)那疤釛l件是被保險(xiǎn)人在投保時(shí)是按照設(shè)備的重置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額的，否則，保險(xiǎn)人將按比例賠償?shù)脑瓌t進(jìn)行理賠。五、保險(xiǎn)賠償金額理算的基本步驟 在損失金額確定之后，保險(xiǎn)人按以下規(guī)則確定賠償金額： （一）不足額保險(xiǎn)的比例分?jǐn)? 在保險(xiǎn)單條款的“保險(xiǎn)金額”一條中規(guī)定了保險(xiǎn)金額的構(gòu)成及應(yīng)保險(xiǎn)的金額的確定方法。在“總則”的第六條中則進(jìn)一步規(guī)定，若某一項(xiàng)目或整個(gè)工程的保險(xiǎn)金額低于對(duì)應(yīng)的應(yīng)保險(xiǎn)的金額時(shí)，就構(gòu)成了不足額保險(xiǎn)，賠償金額應(yīng)按損失金額與不足額保險(xiǎn)的比例的乘積予以確定。即：應(yīng)保險(xiǎn)的金額保險(xiǎn)金額 賠償金額=損失金額 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的比例分?jǐn)? 保險(xiǎn)單條款“總則”的第七條規(guī)定，若保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)有兩個(gè)保障同一責(zé)任的保險(xiǎn)存在，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)，本保險(xiǎn)單的賠償金額應(yīng)按“原應(yīng)賠償金額”與重復(fù)保險(xiǎn)的比例的乘積予以確定。即： 所有保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額之和本保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額 賠償金額=無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)賠金額 （三）每次事故免賠額 損失金額確定之后，應(yīng)先扣除保險(xiǎn)合同規(guī)定的每次事故免賠額，然后再進(jìn)行下一步的理算。如果損失金額在免賠額以下，盡管保險(xiǎn)人承諾了保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也不必對(duì)損失作出賠償。運(yùn)用每次事故免賠額時(shí)應(yīng)注意： 按保險(xiǎn)單的規(guī)定，應(yīng)分別對(duì)不同的項(xiàng)目扣除適用的免賠額； 若多個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目同時(shí)發(fā)生損失，則只扣除最大的一個(gè)免賠額； 若免賠額和免賠率同時(shí)適用，應(yīng)以較高者為準(zhǔn)； 若損失金額超過(guò)保險(xiǎn)金額，應(yīng)首先從損失金額中扣除免賠額，然后再進(jìn)行下一步的理算，而不是先以保險(xiǎn)金額封頂，然后再扣除免賠額。否則的話，被保險(xiǎn)人所得到的賠償金額永遠(yuǎn)達(dá)不到保險(xiǎn)金額，這顯然是有失公平原則的。 （四）保險(xiǎn)金額 由于工程保險(xiǎn)確定損失時(shí)采用的是重置價(jià)值賠償原則，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，損失金額完全有可能超過(guò)保險(xiǎn)金額。此時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限。若發(fā)生部分損失時(shí)，損失部分的保險(xiǎn)金額無(wú)法明察，則以損失的保險(xiǎn)標(biāo)的在其損失前的保險(xiǎn)價(jià)值為限。因此，不論是發(fā)生全部損失亦或是部分損失，這個(gè)原則都一樣適用。 若發(fā)生損失時(shí)，上述四種情況同時(shí)都存在，即四種規(guī)則都必須運(yùn)用，其處理的程序如下：首先在損失金額中扣除免賠額；若存在不足額保險(xiǎn)，則進(jìn)行不足額保險(xiǎn)的比例賠償計(jì)算；與保險(xiǎn)金額比較，并以保險(xiǎn)金額為限。若保險(xiǎn)金額無(wú)法明察時(shí)，則與損失前的保險(xiǎn)價(jià)值比較，并以該保險(xiǎn)價(jià)值為限；若存在重復(fù)保險(xiǎn)，則進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的比例分?jǐn)傆?jì)算。經(jīng)過(guò)上述四道程序后得出的結(jié)果，就是保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的金額。 六、第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng) 保險(xiǎn)人要盡早介入案件的處理過(guò)程，防止被保險(xiǎn)人因不知所措而將事態(tài)擴(kuò)大，或盲目對(duì)責(zé)任或賠償做出承諾。 應(yīng)盡可能爭(zhēng)取與受害者在法庭外和解。 有關(guān)法律行為要在保險(xiǎn)人的控制之下，防止盲目進(jìn)行訴訟而產(chǎn)生不必要的高額費(fèi)用。 在對(duì)第三者作出賠償時(shí)，被保險(xiǎn)人一定要取得受賠償方出具的“責(zé)任解除書(shū)”(DISCHARGE FORM)，承諾在收到賠償金額后，其不再向被保險(xiǎn)人追索額外的賠償。追償?shù)囊话愠绦蛞?、追償工作?yīng)遵循的幾個(gè)原則 必須先做出賠付，然后再進(jìn)行追償。不得以可以向第三責(zé)任方追索賠償為由，拖延或不向被保險(xiǎn)人支付賠款。 追償工作要講究實(shí)效。一是要抓住時(shí)機(jī)，切忌拖延，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)情況下，時(shí)間拖得越久，追償?shù)碾y度就越大；二是在采取有關(guān)的追償措施之前，要對(duì)可能追回金額與追償?shù)拈_(kāi)銷(xiāo)作出估算，權(quán)衡利弊，避免得不償失。 若因運(yùn)用免賠額或比例分?jǐn)偟仍颍槐ｋU(xiǎn)人不能得到足額賠償，而使賠款金額小于損失金額時(shí)，若被保險(xiǎn)人全權(quán)委托保險(xiǎn)人進(jìn)行追償，則保險(xiǎn)人所獲得的追償權(quán)就有部分被保險(xiǎn)人的利益在其中。因此，保險(xiǎn)人日后的追償所得在扣除有關(guān)追償費(fèi)用之后，應(yīng)與被保險(xiǎn)人按比例分享。若追償所得在扣除有關(guān)追償費(fèi)用之后超過(guò)保險(xiǎn)賠款，則溢額部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。二、追償工作的具體步驟 如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失確實(shí)由第三者的過(guò)失所造成，則不論保險(xiǎn)人是否已經(jīng)作出賠償，被保險(xiǎn)人必須采取一切必要的措施行使或保留向該第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不得拖延或放棄。 自保險(xiǎn)人支付賠款之日起，被保險(xiǎn)人應(yīng)將賠償金額范圍內(nèi)的追償權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。這種轉(zhuǎn)讓不是約定的，而是法定的。因?yàn)?，如果在獲得保險(xiǎn)人的賠償之后，還允許被保險(xiǎn)人向?qū)е聯(lián)p失的第三者索賠，那么他就有可能獲得超過(guò)其保險(xiǎn)利益的額外利益，這明顯是與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則相違背的。 在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，作為一項(xiàng)應(yīng)盡的義務(wù)，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供一切必要的文件和協(xié)助。 盡管保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同必須對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失予以賠償，但任何人都絕對(duì)不能因此而免除該第三者所應(yīng)當(dāng)對(duì)此承擔(dān)的賠償責(zé)任。因此，我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，在保險(xiǎn)事故是由第三者的過(guò)失造成的情況下，如果被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，若此棄權(quán)行為發(fā)生在保險(xiǎn)人作出賠償之前，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任；若此棄權(quán)行為發(fā)生在保險(xiǎn)人作出賠償之后，且未經(jīng)得保險(xiǎn)人的同意，則此棄權(quán)行為無(wú)效，保險(xiǎn)人仍然享有代位求償權(quán)。如果由于被保險(xiǎn)人的過(guò)失而使保險(xiǎn)人無(wú)法行使代位求償權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 保險(xiǎn)人只有在實(shí)際支付了保險(xiǎn)賠償金之后，才能取得代位求償權(quán)。這是因?yàn)?，代位求償?quán)實(shí)質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移了的債權(quán)，在保險(xiǎn)人未支付賠款之前，他與造成保險(xiǎn)事故的第三者之間是沒(méi)有任何債權(quán)債務(wù)關(guān)系的。只有在履行了賠償義務(wù)之后，保險(xiǎn)人才能隨著債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而成為新的債權(quán)人，可以代位行使被保險(xiǎn)人原有的權(quán)益。因此，保險(xiǎn)人不得借可以向第三者追償為由而拖延向被保險(xiǎn)人支付賠款。 保險(xiǎn)人所取得的代位求償權(quán)是以其實(shí)際賠償金額為限的。換言之，就損失未獲得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠?，被保險(xiǎn)人仍然擁有向有過(guò)失的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。在實(shí)踐中，這種情況是經(jīng)常出現(xiàn)的。但往往會(huì)有這樣的情形，被保險(xiǎn)人出于某種原因或理由，例如缺乏經(jīng)驗(yàn)，節(jié)省精力和資源，或出于商業(yè)原因而不愿直接向第三者提出索賠，提出全權(quán)委托保險(xiǎn)人就雙方的共同利益向第三者索賠。對(duì)這種要求，保險(xiǎn)人也可以考慮接受，但事先雙方應(yīng)充分協(xié)商，就雙方的權(quán)利和義務(wù)包括有關(guān)費(fèi)用的分?jǐn)偤妥穬斔玫姆窒磉_(dá)成書(shū)面協(xié)議，避免將來(lái)不必要的糾紛。 如果在保險(xiǎn)人作出賠償之前，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償，在此情況下，若該項(xiàng)賠償已補(bǔ)償了被保險(xiǎn)人的全部損失，保險(xiǎn)人可不必再承擔(dān)賠償責(zé)任；若該項(xiàng)賠償僅補(bǔ)償了被保險(xiǎn)人的部分損失，保險(xiǎn)人可以在賠償時(shí)相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從第三者取得的賠償金額，此時(shí)，保險(xiǎn)人能否獲得代位求償權(quán)則要視具體情況而定。一般而言，如果被保險(xiǎn)人與第三者達(dá)成的賠償協(xié)議已獲得保險(xiǎn)人的認(rèn)可，保險(xiǎn)人就不再擁有此項(xiàng)權(quán)利。反之，則參照上述（四）的規(guī)定辦理。 工程保險(xiǎn)中經(jīng)常涉及到多個(gè)共同被保險(xiǎn)人情況，他們往往會(huì)要求保險(xiǎn)人對(duì)在他們之間發(fā)生的侵權(quán)行為的后果免除追償。這種要求保險(xiǎn)人可以接受，但要在保險(xiǎn)單中加人“交叉責(zé)任條款”，并適當(dāng)加收保險(xiǎn)費(fèi)，而且，免除追償權(quán)限于共同被保險(xiǎn)人之間或其母子公司、集團(tuán)公司范圍之內(nèi)，對(duì)于其他的第三者，保險(xiǎn)人仍然保留追償權(quán)。 提供5萬(wàn)集管理視頻課程下載，詳情查看：...../zz/提供2萬(wàn)GB高清管理視頻課程硬盤(pán)拷貝，詳情查看：...../shop/2萬(wàn)GB高清管理視頻課程目錄下載：...../高清課程可提供免費(fèi)體驗(yàn)，如有需要請(qǐng)于我們聯(lián)系。咨詢(xún)電話：020.值班手機(jī)：.網(wǎng)站網(wǎng)址：....