【文章內(nèi)容簡介】 ，根據(jù)不同的工程或承保范圍的不同，還應收集其他有關資料進行輔助分析，例如： 基礎施工的方案。尤其是高層建筑的基礎施工相當復雜，施工時往往要進行大規(guī)模的土方開挖。那么，開挖方案的制定，以及開挖后基坑的維護方法，對風險的控制來說，都是非常重要的因素，必須事先了解清楚。例如，是先打工程樁然后進行開挖，還是先進行開挖然后再打工程樁，從施工安全的角度來看，兩種方法的效果截然不同。根據(jù)經(jīng)驗，工程基礎施工階段，發(fā)生工程損失和第三者責任事故的概率相對較高。 工地附近現(xiàn)有管線分布圖及防護措施。 當工程牽涉到大規(guī)模的基礎施工時，潛在的第三者責任風險相當大，若工程是在現(xiàn)代化的城市中進行，則風險度就更加大。其風險主要來自原來鋪設在工地內(nèi)或附近的地下電纜、煤氣管、通訊（光纖）電纜、自來水管等地下設施。一旦施工時對其造成損壞，不僅會引起巨額的第三者責任索賠，還可能對工程本身造成損壞。 機械設備清單 凡是牽涉到機構(gòu)類的保險標的，不論是用于施工用途還是工程建設的一部分，保險人都應索取一份詳細的機械清單，內(nèi)容包括： (1）機械設備的項目編號及生產(chǎn)系列編號，以利于識別； (2）機械設備的名稱及技術指標，如電壓、每分鐘轉(zhuǎn)速、馬力等； (3）制造廠家和制造年份，以了解設備的可靠性； (4）數(shù)量、單價和總價值，所有金額均應為重置價格； (5）如果是工程施工用機械，還應標出其在工地施工的時間。二、工地現(xiàn)場的承保前風險查勘 書面資料反映的畢竟是一些抽象的概念。在實際工作中，往往會遇到書面資料不夠詳盡，或工程性質(zhì)特殊亦或保險金額巨大的情況，這時保險人就必須進行實地風險勘查，對項目的風險作出實事求是的評估。 工程項目承保前的實地查勘及風險評估工作是一項十分重要的工作，要求的專業(yè)技術性很強，牽涉的知識面相當廣，通常應該由專業(yè)技術人員來進行。如果保險人一時缺乏這樣的人才，可以聘請社會上的一些專業(yè)機構(gòu)予以協(xié)助，目前國際上一些專業(yè)損失檢驗公司和大型保險經(jīng)紀公司都有提供這類專項服務。但從長遠的角度來看，特別是對于一些規(guī)模較大的保險人來說，應該建立和培養(yǎng)自己的專業(yè)人才隊伍，以提高風險控制和風險管理服務的水平。 盡管我國的保險業(yè)中目前尚缺乏此類專業(yè)人員，但保險人絕不能因此而忽略這項必要的工作。除了加速培養(yǎng)專業(yè)人才外，作為過渡性辦法，可以由有經(jīng)驗的核保人員或展業(yè)人員進行風險的查勘和評估。在查勘前，查勘人員要認真準備應查勘的項目和相關的問題表，在查勘期間，要及時做好查勘記錄，在查勘結(jié)束后，要立即根據(jù)查勘所收集的資料進行分析，寫出項目的風險評估報告。風險評估報告牽涉的內(nèi)容較多，形式也多種多樣，但對核保以及分保工作來說極其重要。完成的項目風險評估報告應與其他與項目有關的保險文件一并存檔，以供今后在項目施工期間或出險后再度查勘時用作參考和比較。 實地風險查勘的主要內(nèi)容有： 工地的地理位置、地勢及周圍環(huán)境。 例如工地的位置是居高臨下還是位于低洼之處，是鬧市區(qū)還是鄉(xiāng)村，是否靠近江、河、湖、海；工地所處的地勢相對于某種自然災害而言是開放型還是遮蔽型；工地附近現(xiàn)有的建筑物及公共設施的情況，道路和運輸條件等等。 工地內(nèi)有無現(xiàn)成建筑物或其他財產(chǎn)，其所處的位置和現(xiàn)有物理狀況。 儲存物資的庫場的建筑狀況及其所處的位置，物資運輸?shù)木嚯x和方式。 工地的管理狀況及安全防范措施。例如有無設置圍墻，有無聘用門衛(wèi)和巡邏警衛(wèi)，有無防火、防水、防盜竊的設備和措施，臨時工棚的密集度，工地的日常管理情況，是否允許外人進入等等。 工地周圍的人文條件。如居民對該項工程的接受態(tài)度，附近社區(qū)的管理水平，人口密集程度等等。 工地的抗災能力。如對洪水的防御能力，附近的消防站的數(shù)量、滅火能力、最近的距離和行車時間，有無自然消防水源等等。 施工單位（承包商）的資質(zhì)情況及對同類工程的施工經(jīng)驗。三、風險分析和總體風險評價 在這一階段，保險人應根據(jù)所掌握的風險資料，對工程項目的風險狀況逐一作出識別和評估。 （一）工程項目物質(zhì)損失的一般風險自然災害及環(huán)境災害技術性風險人為風險指巨災性自然災害、一般性自然災害（特別是季節(jié)性災害氣候）及各種意外事故等主要表現(xiàn)為地質(zhì)勘探和設計的合理性、施工技術和裝備的可靠性、施工工藝水平的高低以及原材料的技術指標等。主要表現(xiàn)為業(yè)主和承包商的資質(zhì)和經(jīng)驗、施工的組織管理能力和水平、所雇傭員工的素質(zhì)、外來破壞和盜竊因素等。 （二）工程項目的第三者責任風險法律環(huán)境。主要表現(xiàn)為司法制度的嚴密性、社會公眾的索賠意識等。 地理環(huán)境。附近的第三者建筑物及其用途、公共道路及設施、人口密集程度、發(fā)生事故的后果、工地內(nèi)現(xiàn)存的建筑物和活動的人員（特別是產(chǎn)生交叉責任時）等。施工方式。不同的施工方式對第三者的影響和傷害后果均不同，較危險的施工方式有：大面積開挖土方、大量抽取地下水、重力式打樁、開挖隧道、爆破、使用易燃易爆物質(zhì)、電焊、使用大型施工機具、地下管線鋪設、大型設備的試車等。施工的組織管理和工地防范。例如工地內(nèi)外有無安全警示標志、公眾能否自由進入工地等。被保險人是否與第三者有任何賠償協(xié)議及其具體內(nèi)容。被保險人要求的第三者責任最高賠償限額。 能對工程物質(zhì)部分造成危害的風險，都有可能會引起第三者責任事故。一般而言，危險性越大的工程，發(fā)生第三者責任事故可能性越大。除此之外，還有一些特別的因素值得考慮，例如： （三）具體項目的特殊風險 樓宇建筑工程 (l）基礎施工。樓房建筑的基礎，既是安全承托該建筑的支力點，又是高層建筑抵抗風災的錨固點。施工會遇到的主要風險是土體的穩(wěn)定性、地下水位和水量、開挖方式和開挖深度、基坑的維護方法及有關樁基的施工方法等。 (2）鋼結(jié)構(gòu)建筑。主要風險是安裝工藝不善引起的倒塌和火災，尤其是在內(nèi)裝修階段發(fā)生的火災所可能造成的損害不容忽視。 (3）高層建筑。主要風險是施工方法和工藝的可靠性、施工設備（吊車）和腳手架的傾覆、火災（尤其是發(fā)生在高處時）、高處墜落的物體所引起的第三者責任（這類建筑施工占地面積小，又常位于鬧市中心，故容易發(fā)生此類事故）。 道路修建工程 (1）暴風雨、洪水。在基礎施工時要特別注意限制同一時點的施工長度。 (2）盜竊。由于施工作業(yè)面長，四處空曠，難以進行遮蔽，因此建筑材料的被盜風險較大。 (3）第三者責任。施工過程中易對農(nóng)作物、原有的道路和橋梁、農(nóng)畜造成損害。 (4）施工機具的損壞。施工期間各種施工機具集中使用，風險集中，風險金額也很大，如果發(fā)生泥石流一類的災害，可能會造成很大的損失。另一方面，由于工作環(huán)境惡劣，亦容易發(fā)生施工機具的翻落和碰撞事故。 (5）沿途兩旁防護坡的損壞或塌方，尤其是在山區(qū)施工時最為常見。 管道鋪設工程 (1）暴雨、洪水風險。已經(jīng)開挖的管溝被暴雨、洪水損毀，導致需重新開挖的損失。所以，任一時點的開挖長度是控制風險的重點。 (2）第三者責任風險。施工過程中易對工地內(nèi)或附近現(xiàn)有的地下設施、建筑物、道路和農(nóng)作物造成損害。另外，工地的周圍若無設立警示標志和圍欄，亦容易對第三者的人身造成傷害。 (3）鋪設風險。需鋪設的管材在運輸及裝卸過程中的損失。特別是在雨水豐盛的季節(jié)，由于鋪設后未及時封堵管道的兩端而使污水或污物進入所引起的損失，以及鋪設后未及時回填而使管道移位所引起的損失。 (4）試壓風險。尤其是氣管、水管和油管，要控制試壓的長度，降低最大可能損失。 （四）危險單位的劃分 一個大型工程項目可包括若干個獨立而又相互關聯(lián)的小項目。在建造施工過程中，各個小項目發(fā)生意外損失的可能性各不相同。在工程保險中，常常需要將整個大工程分成若干個危險單位，并根據(jù)各個危險單位的危險程度測定分項費率和免賠額。這樣的做法既可以使總體保險費率的測算更為科學，又能合理地減輕被保險人的經(jīng)濟負擔，亦可以在對外辦理分保時控制分出數(shù)量的盲目性，合理地確定保險人的自留額。 工程保險劃分危險單位的方法并無統(tǒng)一或固定的標準。這是因為，各種不同的原因，在工程的不同階段，對保險項目可能造成的損失及波及范圍均不相同。但一般而言，建工險應以自然災害和其他主要風險（例如火）、以及工程所處的地形、地勢作為劃分危險單位的主要因素。其他因素并非不應該考慮，而是視其危害性的大小來進行取舍。就自然災害來講，亦應分析確定哪一種危險是最有可能發(fā)生的，其波及面如何，對部分或整體工程可能造成的損害程度，然后再結(jié)合地形、地勢和建筑物的分布情況，合理確定是將工程作為一個危險單位或劃分成若干個危險單位。 劃分危險單位時應掌握這樣的原則：就某一主要危險而言，若一個分項目在發(fā)生損失時，由于毗連或其他原因，會波及另一個或多個項目，則將這兩個或多個項目視為一個危險單位。反之，則將其視為一個獨立的危險單位。例如，在一般情況下，一個住宅小區(qū)（建筑群）和一幢單一的高層建筑，就火災風險而言，它們危險單位的劃分結(jié)果顯然是不同的。 （五）確定最大可能損失（EML/PML) 保險人在承保一項工程時，應充分考慮該項目在發(fā)生意外災害時的最大可能損失是多少，以便確定： 可承保的最大風險金額。這是就保險人的分保能力而言的，不同的保險人，其承保能力因其分保安排的不同而各不相同。 凈自留額和需分保的金額?？砂达L險等級自留額的規(guī)定予以確定。 保險費率。應與最大可能損失成正比。 被保險人的自負額，即保險單中規(guī)定的免賠額。應與最大可能損失成正比。 所謂最大可能損失，是指一項工程在保險期間內(nèi)因遭受某一災害而可能導致的極限損失程度，通常是用保險金額的百分比來表示。 最大可能損失的確定并無固定標準，主要是由測算者根據(jù)其對主要危險的識別和判斷，該危險的破壞能量和以往的損失記錄，危險單位的劃分，發(fā)生損失后的恢復費用等因素綜合考慮后加以確定。就一般風險而言，建工險的最大可能損失大約在20％至50％之間。 分析最大可能損失可以按以下的步驟進行： 找出主要的危險和風險部位（危險單位）。 根據(jù)工程的抗災能力判斷最大可能受損程度。 根據(jù)最大可能損失程度所引起的恢復費用，判斷最大可能損失。 因為人的知識水平和觀察問題的方法均不相同，對最大可能損失的測算的結(jié)果也必然不同。為了防止較大的偏差，在具體操作時，可采取集體討論的方式，在綜合各種意見的基礎上得出最終的結(jié)論。 工程保險項下一般都有多個保險標的，例如工程本身、施工機具以及第三者責任等。如果從嚴謹?shù)慕嵌葋砜?，保險人應針對不同保險標的的風險分別作出分析和判斷，確定各個項目的最大可能損失程度，以便準確地厘訂保險費率。 （六）工程風險的總體評價 在對以上各風險因素進行認真細致的分析后，應對整個工程的危險程度作出一個綜合的評價，并以風險評估報告的形式予以體現(xiàn)。即將前面所介紹的工程資料分析、實地風險查勘記錄、項目面臨的主要危險、危險單位的劃分以及最大可能損失等所有因素綜合考慮，對整個工程項目的危險性給定一個危險等級，例如可以用特大、大、一般（中等）、小、極小五個等級來表示，為下一步確定承保方案和厘訂保險費率提供重要的核保依據(jù)。四、影響工程保險費率測算的風險因素及保險費的計算 （一）工程保險費測算的風險因素 在一般的火災保險中，由于保險期限通常為一個日歷年，所以，保險人在對所保的財產(chǎn)評估風險之后，用于計算保險費的因素主要有兩個，即保險費率和保險價值。在工程保險中，盡管一樣要考慮這兩個因素，但還有其他一些因素也不能予以忽略。影響工程險費率測算的風險因素主要有：工程的性質(zhì)和總造價；工程施工的危險程度，包括施工方法和建筑高度等；施工期限，包括試車期的長短、施工的季節(jié)、保證期長短及責任范圍；工地及鄰近地區(qū)的自然地理條件，有無特別危險及發(fā)生巨災的可能性； 承包商及其他工程關系方的資信、技術水平和經(jīng)驗，是否從事過類似工程，對施工組織的水平和現(xiàn)場安全管理的能力，以及以往承包工程的損失記錄； 同類工程以往的損失記錄；特種危險賠償限額的設定；1如果工程的保險金額巨大，必須對外進行分保時，則還應考慮有關分保市場的行情。 被保險人要求提供的保障范圍，包括特殊風險擴展及其危險性大?。蛔畲罂赡軗p失程度； 每次事故免賠額的設定； （二）工程保險費的測算方法 工程保險的費率測定是一個相當復雜的過程，在此不作詳細介紹。 保險費的計算方式： 分別計算 (1）對建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項目、場地清理費、專業(yè)費用、工地內(nèi)現(xiàn)有財產(chǎn)及被保險人的其他財產(chǎn)測算一個總的費率，該費率為整個工期的一次性費率，其與總保險金額的乘積即為應收取的保險費。 (2）施工用機器、設備的保