【正文】 紙，變得獨一無二、與眾不同呢？ 　　平遙票號博物館導(dǎo)游王芬：“這個密押是匯票防假方法之一，我們首先看一下這個月對暗記，‘謹(jǐn)防假票冒取，勿忘細(xì)視書章’，聽起來像是叮囑小伙計謹(jǐn)防假票的冒取，其實十二個字分別代表一年的十二個月。而堪到明三十個字，代表一個月的三十天。以前是農(nóng)歷沒有陽歷，所以沒有三十一了。票號說盤，客戶回答說數(shù)。這個密押它是不定期地更換的，生意好的時候三個月?lián)Q一套。票號成立于1826年，1921年歇業(yè)，九十五年以來總共換了三百套密押。據(jù)史料上記載，沒有發(fā)生過一起被冒領(lǐng)的現(xiàn)象?！?　　密押和背書，這種一百多年前，晉商采用的技術(shù)防偽手段，至今還在銀行業(yè)務(wù)中使用。為了防偽，晉商還設(shè)計構(gòu)想了其他的方法。 　　民間收藏家陳小?。骸澳阆襁@枚章，它就是防偽章了，圖案是個什么，圖案是個太平有象，底下是個大象，上面有個花瓶，花瓶里還插著三根戟，原來古代的兵器，實際這個東西有兩個意思，一個是太平有象，這是個吉語，吉祥話，還有就是個平升三級，有這個雙重意思。這個章的意思主要就是起防偽功能?？催@枚章也是防偽的，實際上，有這個防偽功能，也可能是搞這個雕刻藝術(shù)的人他搞的，反正這個東西應(yīng)該屬于微雕，這個內(nèi)容就是王羲之的《蘭亭序》完整的一篇，好像是三百四五十個字，這個雕刻也比較細(xì)。” 　　當(dāng)時山西商人甚至已經(jīng)開始使用水印技術(shù)來保障匯票的安全?？上У氖怯捎谄碧枃?yán)格管理，沒有流失過一張使用過的匯票。所以今天我們只能從這張由他們自己印制的錢票中見到這種原始的水印。 　　除了這些經(jīng)營手段之外，雷履泰所要解決的最根本問題，是如何建立起一套規(guī)范的信用制度。 　　現(xiàn)代信用制度是建立在一套成熟而完善的金融法規(guī)基礎(chǔ)上的，但在當(dāng)時封建社會中，人的行為規(guī)范并沒有法律約束，在這種情況下，雷履泰要想以制度的方式建立起誠信守則，的確是難上加難的事。 　　這里是日升昌的正廳，在日升昌經(jīng)營的近百年時間里，只有一些與它有大筆生意往來的客戶，才有資格被請到這里。把這些條幅一本正經(jīng)地掛在這里，用意很明顯，一是標(biāo)榜信義是票號的立身之本；另一層意思大概也是提醒來人，能和票號一樣，本著這種信義原則做生意。 　　在票號內(nèi)部，每個入號學(xué)徒的小伙計，都要經(jīng)過長達(dá)數(shù)年的觀察和訓(xùn)練，這種訓(xùn)練從日升昌創(chuàng)辦之初就開始了，在此后一百年時間里，它作為票號最珍貴的傳統(tǒng)，一代又一代地傳遞著。民國初年，山西票號的最后一代大掌柜，曾用這樣一段話概括了這種職業(yè)訓(xùn)練。 　　“票號以道德信義樹立營業(yè)之聲譽，故遴選職員，培養(yǎng)學(xué)徒非常慎重，人心險于山川，故用人之法非實驗就無以知其究竟。” 　　“遠(yuǎn)則易欺，遠(yuǎn)使以觀其忠；近則易狎，近使以觀其敬；煩則難理，煩使以觀其能；卒則難辦，卒使以觀其智；急則易夾，急使以觀其信；財則易貪，委財以觀其仁；危則易變，告危以觀其節(jié)；雜處易淫，派往繁華以觀其色。”中國社科院經(jīng)濟所研究員方行：“清朝的一些經(jīng)濟學(xué)家，一些官員，對于晉商的誠信是有很高地評價的。好比許枚曾經(jīng)講過，他說，‘千金紙票，予金而兌金，并且交銀于此，取銀于彼，從無坑騙?！@是道光年間許梅講的。到了咸豐年間，江南河道總督楊以增就講過，他說，‘各省銀號匯兌銀兩，銀錢累萬，竟以一紙為憑者，信也?！?　　山西省財經(jīng)大學(xué)副教授黃鑒暉：“經(jīng)過票號幾十年的發(fā)展過程，匯兌業(yè)務(wù)的這幾種業(yè)務(wù)，票匯、信匯、電匯都由票號把它完善起來，以至于后來，到1893年成立中國通商銀行，所謂的中國第一家以新式面目出現(xiàn)的銀行，在這個銀行之前，我們國家匯兌的種類都由票號創(chuàng)辦而完善起來?！?　　日升昌的生意，在雷履泰大掌柜的操持調(diào)度下日益紅火的時候，一件看似偶然的事，打斷了它發(fā)展的正常軌道。這件事不僅對日升昌未來的命運產(chǎn)生了影響，甚至可以說，它在一定程度上改變了整個山西票號發(fā)展的歷史。 　　事情的起因是雷履泰大掌柜病了。雷履泰的病，并不會馬上影響到日升昌的生意，因為在當(dāng)時日升昌票號中，除了雷履泰大掌柜之外，還有一位十分能干的二掌柜，他的名字叫毛鴻翙。 　　按理說，大掌柜病了，日升昌日常的生意該交給二掌柜打理，可是因為雷履泰并沒有離開這間大掌柜房，這就使得毛鴻翙的處境應(yīng)了那句老話，“丫環(huán)帶鑰匙，當(dāng)家不做主”。日升昌的大小事情，最后還得由大掌柜定奪。 　　就這樣，一場危機就在這狹小的空間中醞釀起來。 　　山西省政協(xié)副主席張正明：“雷履泰生病了，毛鴻翙就對財東講，他生病了是不是就請他回家去，回家休息，財東也不知道他自己另有意圖，然后就請這個雷履泰回去了，這時候毛就乘機掌管票號的一些實權(quán)，他來操作?！?　　幾天之后，東家在雷履泰的桌上發(fā)現(xiàn)了一批雷履泰寫給各分號的信。信的內(nèi)容是命令遍布全國各地的分號暫停營業(yè)，準(zhǔn)備撤回。 　　東家大惑不解地問雷履泰為什么這樣做？雷履泰說，字號是你的，但分號是我經(jīng)營布置的。你現(xiàn)在要用新人，那我只好把分號收回來，好讓新人重新安排。 　　終于雷履泰又回到了日升昌。在他回來的前一天夜里，毛鴻翙在屋里給東家留了封信，自己卻走出了日升昌的大門。毛鴻翙離開日升昌之后，馬上接受了別人的禮聘，創(chuàng)立了一家叫蔚泰厚的票號。 　　蔚泰厚的號址，就結(jié)結(jié)實實地扎在日升昌隔壁，這肯定不是一種巧合。毛鴻翙的這番舉動，或多或少有與雷履泰一較短長的意味。不僅如此，在此后一年多時間里，在他的調(diào)度下，又有四家票號相繼開業(yè)。它們聲勢相通，左右迎和，構(gòu)成一個實力強大的集團(tuán)，這就是票號史上有名的蔚字五聯(lián)號。 　　日升昌大院里的恩怨，在更大的舞臺上伸展開來。雷履泰不惜以賠錢的代價，擠得毛鴻翙沒法在蘇州開辦分號。毛鴻翙在京津、漢口，一再讓雷履泰丟城失地。雷履泰給自己的兒子起名雷鴻翙，毛鴻翙馬上還以顏色，給孫子起名毛履泰。這場爭斗一直延續(xù)到雷履泰去世。 　　讓人遺憾的是，我們沒有看到這兩位杰出的晉商代表人物，能聯(lián)手將自己開創(chuàng)的事業(yè)推向更高的層次，卻在事業(yè)成功之時分道揚鑣。對于其中的誰是誰非，任何一個現(xiàn)代人都不能輕易地做出判斷。重要的是應(yīng)該記住雷履泰和毛鴻翙，以及他們創(chuàng)造的令后人嘆服的事業(yè)。四、禍福之間 　　公元1843年，大清道光二十二年冬天，小雪初晴，雷履泰大掌柜的馬車離開小南街的宅院，到日升昌去。那一年他七十三歲，這位老人在舒適的馬車中，享受著票號成功帶給他的財富、地位和聲望。三年前他七十大壽時，平遙城中的商民特意將一面寫著“拔乎其萃”的匾額，掛在他宅院的廳堂之上。在平遙城兩千多年的歷史上，從來沒有一個商人獲得過如此殊榮。馬車的車輪輾過寂靜的街道，此時的平遙城已經(jīng)呈現(xiàn)出一派富貴的氣象。 　　以日升昌、蔚泰厚為首的十九家票號，每年都會給這座縣城帶來一筆不小的收入，也帶動了鏢局、當(dāng)鋪、茶樓、酒肆、車馬店生意的興隆，在平遙城中，甚至有了專營洋貨的鋪戶。平遙、太谷、祁縣這幾座山西中部的縣城，成為中國北方財富最集中的地區(qū)之一。 　　山西省財經(jīng)大學(xué)副教授黃鑒輝：“到后期我做過假設(shè)、推算，在光緒三十二年的時候，日升昌14個分號，每個分號平均年匯兌量是231萬。那么按一個分號230多萬，當(dāng)時假設(shè)最少也有400個分號，山西票號。因為有22家票號注冊的時候，說他們的總分號有358個，還有4家沒有注冊，沒有看到注冊的資料，358家加上4家的總分號，那么最少也有400家。400家，一家230多萬，那就是八億多兩啊?！?　　票號的興起，甚至引起了一些朝廷大員的注意。山西巡撫申啟賢在一份奏折中說，“西北諸省陸路多而水路少，商民交易勢不能盡用銀兩，現(xiàn)錢至十千以上，即須馬馱車載。自不若錢票有取攜之便，無路遠(yuǎn)之煩，甚便于民?！?　　雷履泰的馬車駛進(jìn)了日升昌的后院。六年之后，雷履泰走完了自己八十年的人生道路。當(dāng)他把自己苦心經(jīng)營二十年的票號，交到繼承者手中時，他沒有什么放心不下的事情，票號的一切都似乎會沿著一條平坦的大路發(fā)展下去。實際上老謀深算的雷履泰錯了，票號的未來充滿了意想不到的艱難。它的命運和此后整個中國的命運一樣，注定要多災(zāi)多難。 　　當(dāng)雷履泰的馬車，輾過平遙城狹窄的街巷時，在廣西桂平縣的小村莊中，一個叫洪秀全的私塾先生，正在家中苦讀四書五經(jīng)，此時在他的心中，來自西方的上帝和東方的孔子，正在做一番較量。 　　咸豐元年一月，日升昌總號接到成都分號來信，報告太平軍擾亂不堪。大掌柜立即命令成都分號歸入重慶分號，暫作躲避。接著又命令廣州分號隨時觀察。太平軍剛進(jìn)入湖北，各票號就急忙命令漢口的分號做好撤莊準(zhǔn)備。結(jié)果還沒來得及布置妥當(dāng)，太平軍已占領(lǐng)漢口，各票號損失慘重。這時候，一貫善于處理各種危機的山西商人完全慌了。 　　咸豐元年四月，日升昌大掌柜甚至命令雇員，從戰(zhàn)火并未波及的廣州撤回。在撤莊信中大掌柜寫道，“務(wù)必速歸，早回為是，萬不可再為遲緩。早回一天，即算有功，至要至要?！?　　在突如其來的戰(zhàn)亂面前，山西商人擁有的智慧、才干都顯得無比脆弱、不堪一擊。過去他們引以為榮的財富、聲望，此時成為戰(zhàn)火中最先被攻擊和掠奪的對象。他們用整整一代人的心血建立起來的金融網(wǎng)絡(luò)，幾乎是在一夜之間就被交戰(zhàn)雙方的士兵撕扯得七零八落。 　　北京工商大學(xué)教授梁小民：“應(yīng)該說清朝中葉，正是晉商發(fā)展的一個黃金時期。那么那個時候，晉商的發(fā)展非常迅速。但是太平天國起義，破壞了江南的穩(wěn)定，也破壞了江南的經(jīng)濟，這給晉商的發(fā)展帶來兩個問題。一個問題，晉商相當(dāng)一部分人是做貿(mào)易的，做俄羅斯、蒙古，做這一帶甚至歐洲的貿(mào)易,那么貨源相當(dāng)一部分是南方的貨源，比如說茶葉等等，那么這個戰(zhàn)爭一起的話呢，貨源中斷了，運輸遇到了困難，所以這對晉商的發(fā)展帶來了困難。另外一個呢，說晉商票號經(jīng)營原則，叫做北存南放。所謂北存南放呢，就是在北方地區(qū)主要是吸收存款。因為我們知道在北方地區(qū)，有許多的王公，有許多的地主，這些人的存款呢，往往他們是存在晉商的票號里邊。但是南方的工商業(yè)發(fā)展，所以南方需要巨大的資金。那么于是晉商就是把北方收到的存款，然后在南方發(fā)出去，貸出去，支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?？墒菓?zhàn)爭起來以后呢，借到錢的這些商人沒法還錢了，于是晉商受到了沉重的打擊?！睉?zhàn)爭對票號最致命的影響是商路、匯路的斷絕。當(dāng)時許多官員的奏折都談到了這種情況，福建方面說“南北商船，聞風(fēng)裹足”；江西巡撫說，“聞風(fēng)鶴之警，舟楫不通”；安徽巡撫李嘉端形容長江水道當(dāng)時的情況，用了這樣的話，“下游銷路未通，而上游之來源已竭?！敝袊罡皇慕愕貐^(qū)，甚至因為“外地商賈皆攜貨以歸”而變得“民窮財盡”。這種局面，使得各家票號處于無生意可做，有生意也不敢做的地步?！　」?853年，咸豐三年，太平軍的一支不足萬人的部隊逼近北京，如果單純從軍事角度衡量，這種孤軍深入，是不會對北京造成任何威脅的。但太平軍的這一舉動卻在京城老百姓心中造成了不小的恐慌。北京城內(nèi)的山西商人，也紛紛攜資出京返回原籍。 　　山西商人沒有想到的是，他們的這種舉動在北京引起了一連串的反應(yīng)。 　　這一年三月，繁華的北京城幾乎是一夜之間陷入了一片蕭條，一半以上的商鋪歇業(yè)。這不僅打亂了北京城正常的生活秩序，而且使北京一下子多出了幾萬名失去生計的百姓。 　　原山西省人民銀行高級經(jīng)濟師郝建貴：“造成北京城混亂局面的最初原因，是山西商人開設(shè)的票號、錢鋪、帳莊，同時收縮資本，只收不放。由于銀根緊縮，商戶周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，所以大部分陷入停業(yè)狀態(tài)。后來軍機大臣山西人祁雋藻，向皇帝解釋說，平時京師的資金調(diào)度全憑票號負(fù)責(zé)，帳局負(fù)責(zé)資金接濟。但戰(zhàn)局惡化之后，不少擁有雄厚資本的山西商人，紛紛報官歇業(yè)了，攜資數(shù)千萬出京，致使匯兌不通，市場蕭條，而其他商號也告貸無門?！?　　遍布大半個中國的戰(zhàn)亂，尤其是這一次京城的市場風(fēng)波，也使大清朝廷第一次真正注意到了山西商人強大的商業(yè)能力和他們驚人的財富。他們中的一些人開始琢磨，能否從山西商人鼓囊囊的錢袋中擠出一些錢來，用以緩解朝廷因為戰(zhàn)爭導(dǎo)致的財政危機。 　　咸豐三年四月十一日，清朝宗室惠親王綿愉私下向皇帝上密折說“風(fēng)聞近月以來，在京貿(mào)易之山西商民，已攜數(shù)千萬出京，則山西之富庶可見矣。若能實力勸捐，自不患無濟于事。” 　　六月二十九日，御史宋延春將京城的票號、帳局的名單呈報給皇帝，并說“臣訪聞得京師票號、帳局共計百十余家。各有本銀一千數(shù)百萬兩，應(yīng)請飭交戶部一并查明，傳集勸諭?！?　　十月十三日，御史章嗣衡干脆將自己所知的山西富商全部列出名單，上報皇帝，以便日后按名單推派。 　　據(jù)清朝檔案記載，到咸豐三年年底，山西商人向朝廷捐獻(xiàn)的軍餉，超過二百七十萬兩白銀，將近占了全國商民捐款的一半。 　　在此之后，朝廷的官員幾乎養(yǎng)成了一種習(xí)慣。只要財政吃緊，他們第一個想到的來源往往就是山西商人的腰包。 　　山西商人在這種近乎勒索性質(zhì)的捐輸中并非完全一無所得。按照朝廷的規(guī)定，他們可以根據(jù)捐輸銀兩的多少，換得大小不等的榮譽官職。日升昌的東家就通過出錢，換來了四品知府的頭銜。當(dāng)年日升昌的二掌柜毛鴻翙，更是不光為自己，甚至為家族中祖孫五代人，都換來了大大小小的頂戴。山西商人通過這種途徑，由商入官，憑借官商結(jié)合的特殊身份，他們不僅提高了自己的社會地位，也獲得了別的商人無法得到的官場內(nèi)幕消息。正是由于他們建立了與官僚集團(tuán)十分密切的關(guān)系，使他們?nèi)蘸笤谏虉鲋蝎@得了很大的利益。 　　1862年，大清國和太平軍之間的戰(zhàn)爭已經(jīng)有十個年頭了，紫禁城龍椅上的皇帝也由咸豐換成了他的兒子同治。 　　這一年發(fā)生的一樁看似偶然的事件，又將朝廷和山西商人的關(guān)系向前大大地推進(jìn)了一步。 　　山西省財經(jīng)大學(xué)副教授黃鑒暉：“太平軍起義后期，又是捻軍的起義。因為當(dāng)時這個清中央的財政主要來源是靠江蘇、廣州這些地方,那么捻軍一起義，就把由南到北這條官道給切斷了。再繼續(xù)運現(xiàn)銀，就不能走了。這樣條件下，廣東這個地方財政就開始票號匯兌。由于廣東這個成例，福建、浙江、四川、湖南、湖北、江西這些省就匯兌了。” 　　山西票號創(chuàng)辦之后，在四十多年的時間里，雖然已經(jīng)替普通百姓方便快捷地匯兌了上億兩的白銀，在百姓之中享有很高的聲譽，但是朝廷一再堅持“祖宗家法”不可輕易改變的態(tài)度，禁止山西票號匯兌官府銀兩。 從1850年開始，清政府的各行省長官都以“道路不寧、裝鞘運現(xiàn)風(fēng)險太大”為理由要求朝廷準(zhǔn)許以匯兌代替運現(xiàn)。對于官府的這種要求，山西商人一面答應(yīng)，一面又表示因為各地分號庫存現(xiàn)銀有限，希望地方官員可以先接受一張匯票，然后直接到北京提取現(xiàn)銀。 　　山西商人就是通過這樣的方法，變相地促使地方官員向朝廷施加壓力，同意票號匯兌官府銀兩的。