【導(dǎo)讀】支付結(jié)算的概念源于“銀行結(jié)算”一詞。1988年12月19日中國人民銀行。之外的結(jié)算方式統(tǒng)稱為“銀行結(jié)算”。日全國人大常委會審議通過了《中華人民共和國票據(jù)法》（以下簡稱《票據(jù)法》，的配套實施辦法。在修訂《銀行結(jié)算辦法》的過程中，中國人民銀行根據(jù)新形。由于結(jié)算關(guān)系的實質(zhì)性權(quán)利義務(wù)關(guān)系實際是當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)。的概念更能體現(xiàn)結(jié)算制度的實質(zhì)。收承付、委托收款、電子支付等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)

　　

【正文】 據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，發(fā)卡銀行的權(quán)利如下： 第一，發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。 第二，發(fā)卡銀行 對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。 第三，發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。 第四，發(fā)卡銀行對儲值卡和 IC 卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。 （ 2）發(fā)卡銀行的義務(wù)。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，發(fā)卡銀行的義務(wù)如下： 第一，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。 第二，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對銀行卡服 務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在 30 天內(nèi)給予答復(fù)。 第三，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：①已向持卡人提供存折或其他交易記錄；②自上一份月結(jié)單后，沒有進(jìn)行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；③已與持卡人另行商定。 第四，發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：①交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；②交易金額記人有關(guān)賬戶 或自有關(guān)賬戶扣除的日期；③交易日期與類別；④交易記錄號碼；⑤作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；⑥查詢或報告不符賬務(wù)的地址或電話號碼。 第五，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立 24 小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式，并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。 第六，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。 第七，發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。 2．持卡人的權(quán)利和義務(wù)。 （ 1）持卡人的權(quán)利。 根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，持卡人的權(quán)利如下： 第一，持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。 第二，申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。 第三，持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。 第四，借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。 第五，持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保 管。 （ 2）持卡人的義務(wù)。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，持卡人的義務(wù)如下： 第一，申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。 第二，持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。 第三，持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡銀行。 第四，持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。 3．其他有關(guān)職責(zé) 根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約。受理合約不得包括排他性條款。受理合 約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護(hù)。 《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。但發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。 （九）銀行卡的銷戶 持卡人不需要繼續(xù)使用銀行卡的，應(yīng)持銀行卡主動到發(fā)卡銀行辦理銷戶。持卡人辦理銷戶時，如果賬戶內(nèi)還有余額，屬單位卡的，則應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金；個人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。 持卡人透支之 后，只有在還清透支本息后，在下列情況下，可以辦理銷戶：（ 1）銀行卡有效期滿 45 天后，持卡人不更換新卡的；（ 2）銀行卡掛失滿 45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；（ 3）銀行卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其銀行卡 45 天的；（ 4）持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其銀行卡 45 天的；（ 5）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部銀行卡 45 天的；（ 6）銀行卡賬戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；（ 7）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回銀行卡。有效銀行卡無法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。 （十）銀 行卡的掛失 銀行卡喪失后，持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù)。如果持卡人不及時辦理掛失手續(xù)而造成損失的，則應(yīng)自行承擔(dān)該損失；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)而因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的，則應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行承擔(dān)該損失。 五、電子支付 （一）概述 隨著微電子技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)的日益成熟，采用電子支付方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的電子銀行也逐步興起。 電子支付的基本形態(tài)是電子數(shù)據(jù)，它以 金融電子化網(wǎng)絡(luò)為 基礎(chǔ)，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及通訊信息系統(tǒng)等以傳輸電子信息的方式實現(xiàn)支付功能。在電子信息系統(tǒng)的支付下，電子支付可以方便地實現(xiàn)現(xiàn)金存取、匯兌、直接消費和貸款等功能。 電子支付是指單位、個人 （ 以下簡稱客戶 )直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 這里所指的 電子終端是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計算機(jī)、電話、銷售點終端、自動柜員機(jī)、移動通訊工具或其他電子設(shè)備 等 。 根據(jù)發(fā)起電子支付指令的電子 終端 不同， 電子支付 可以 分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、 自動柜員機(jī)交易和其他電子支付 等類型 。 電子支付與傳統(tǒng)支付方式相比具有以下特點： （ 1）電子支付通過電子數(shù)字化形態(tài)進(jìn)行款項支付，而傳統(tǒng)支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體形態(tài)完成款項支付。 （ 2）電子支付的工作環(huán)境是一個開放性的系統(tǒng)平臺，而傳統(tǒng)支付方式則是在一個 較為封閉的系統(tǒng)中進(jìn)行。 （ 3） 電子支付使用的是先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)和通訊等手段，而傳統(tǒng)支付使用的是傳統(tǒng)的通信媒介。 （ 4） 電子支付具有不受時空限制的功能，而傳統(tǒng)支付往往會受到時空限制的影響，因此，電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點。 電子支付的當(dāng)事人因電子支付方式的不同而有差別。例如：網(wǎng)上支付的當(dāng)事人往往涉及發(fā)出電子支付指令的客戶、接受電子支付指令的客戶、提供電子支付網(wǎng)絡(luò)環(huán)境服務(wù)的經(jīng)營商、銀行等；移動支付的當(dāng)事人一般會涉及發(fā)出電子支付指令的客戶、接受電予支付指令的客戶、提供移動通訊服務(wù)的經(jīng)營商、銀行等。 在電子支付關(guān)系中，銀行仍然起著支付結(jié)算和資金清算中介機(jī)構(gòu)的作用。一般而言，接受客戶委托發(fā)出電子支付指令的發(fā)起銀行稱作“發(fā)起行”；電子支付指令接收人的開戶銀行或接收人未在銀行開立賬戶而電子支付指令確定的資金匯人銀行 稱為“接收行”。如果銀行自身提供了電子支付的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，一般就不涉盡提供該項服務(wù)的經(jīng)營商，否則，銀行只有與提供電子支付網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的經(jīng)營商合作，才能完成電子支付行為 。 銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的，其合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定。也就是說，非銀行機(jī)構(gòu)參與電子支付結(jié)算 活 動的，只有符合一定的條件，并經(jīng)過有關(guān)主管部門認(rèn)定，才能從事該項服務(wù)。鑒于非銀行機(jī)構(gòu)參與電子支付業(yè)務(wù)的實際情況，國家有關(guān)主管部門擬將非銀行機(jī)構(gòu)納人支付清算組織進(jìn)行監(jiān)督管理，并對其機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng) 險監(jiān)控等做出相應(yīng)規(guī)定。 銀行根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀行對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系有確立而轉(zhuǎn)移。 電子支付是一種新的支付結(jié)算方式，在實際運用和監(jiān)管方面還存在諸多需要 完善的地方。但是，根據(jù)現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，電子支付應(yīng)當(dāng)符合以下基本要求： （ 1）遵守國家有關(guān)法律、行政法規(guī)以及部門規(guī)章的規(guī)定，不得損害客戶和社會公共利益。電子支付的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依法參與電子支付行為，特別是參與電子支付活動的銀行、非銀行機(jī)構(gòu)以及提供電子支付網(wǎng)絡(luò)或通訊 服 務(wù)的經(jīng)營商等有義務(wù)保 障客戶和社會公共利益的安全 。 （ 2） 電子支付的當(dāng)事人之間應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同或協(xié)議，以明確各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。不同的電子支付方式涉及的當(dāng)事人不盡相同，各自在電子支付關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也不一樣。無論何種電子支付方式，當(dāng)事人之間要根據(jù)公平交易的原則，簽訂書面合同或協(xié)議，以明確各自的權(quán)利義務(wù)，并建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。 （ 3）客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱賬戶）?？蛻糸_立和使用賬戶應(yīng)當(dāng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定?！? (4)保障電子支付行為的數(shù)據(jù)資料記載完整、準(zhǔn)確。電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力。 4．電子支付的立法 我國尚無電子支付方面的法律、行政法規(guī)。為規(guī)范龜子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行于 2020 年 10 月 26 日制定并發(fā)布了《電子支付指引（第一號）》，以規(guī)范銀行和客戶之間的電子支付行為。該指引自發(fā)布之日起生效。有關(guān)部門選擇了先通過“指引’，這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再以相 應(yīng)部門規(guī)章或法律、行政法規(guī)的立法模式加以調(diào)整。 中國人民銀行發(fā)布的《電子支付指引（第一號）》主要是調(diào)整銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而未規(guī)定電子支付行為中其他當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。中國人民銀行正在進(jìn)一步研究并制定相應(yīng)的指引，以規(guī)范電子支付關(guān)系中其他當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 本書僅介紹《電子支付指引（第一號）》的有關(guān)內(nèi)容。該指引對電子支付交易的有效性、客戶和銀行的權(quán)利義務(wù)、信息披露、支付安全等方面的向題作了具體規(guī)定。 （二）電子支付業(yè)務(wù)的申請 客戶和銀行之間發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦 理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件，客戶在符合相應(yīng)條件的前提下，按照一定．的程序辦理電子支付業(yè)務(wù)的申晴手續(xù)。具體程序如下： 。根據(jù)《電子支付指引（第一號）》第八條的規(guī)定，銀行應(yīng)公開披露以下信息為：（幾 1）銀行名互稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式； (2)客盧辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件； (3)所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費標(biāo)準(zhǔn)等；（ 4)電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險 ， 包括該品種的操作風(fēng)險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安 全漏洞等； (5)客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生 的風(fēng)險； (6)提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息；（ 7)爭議及差錯處理方式等。 ?？蛻粢勒浙y行公布的辦理電子支付業(yè)務(wù)的信息向銀行提出申請，銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本信息資料，并應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供或未真實提供相關(guān)資料信息的后果。 ?？蛻粽J(rèn)可銀行辦理電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)要求之后，與銀行以書面 或電子方式簽訂合同或協(xié)議，即可開展電子支付業(yè)務(wù)。根據(jù)《電子支付指引（第一號）》第十三條的規(guī)定，該合同或協(xié)議的內(nèi)容包括：（ 1）客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號； (2)客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力；（ 3)雙方約定的電子支付類型、交易規(guī)則、認(rèn)證方式（如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名）等；（ 4)銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務(wù)； (5)銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時間和方式；（ 6)爭議、差錯處理和損害賠償責(zé)任等。 根據(jù)《電子支付指引（第一號）》第十四條的規(guī)定，客戶在與銀行進(jìn)行電子支付 業(yè)務(wù)的過程中，發(fā)生下列情形時，應(yīng)當(dāng)及時向銀行提出電子或書面申請：(1）終止電子支付協(xié)議的；（ 2）客戶基本資料發(fā)生變更的； (3)約定的認(rèn)證方式需要變更的；（ 4）有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失的； （ 5）客戶與銀行約定的 其他情形。 如果 客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行應(yīng) 當(dāng) 按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。 客戶提出終止電子支付協(xié)議或銀行停止為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的， 銀行應(yīng) 當(dāng) 按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至電子支付業(yè)務(wù) 終止 后 5 年。 （三） 電子支付指令的發(fā)起 和接收 。這是 客戶 根據(jù)需要就貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移通過電子終端，根據(jù) 其與發(fā)起行 簽訂 的協(xié)議，發(fā) 出 電子支付指令。 。 在客戶發(fā)出電子支付指令前， 發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序， 在 提示客戶對指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn) 的前提下， 對客戶身份和電子支付指令 再次 進(jìn)行確認(rèn)， 并 應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單 ，同時 形成日志文件等記錄，保存至交易后 5 年。 。 發(fā)起行 在 確 認(rèn) 客戶電子支付指令 完整和準(zhǔn)確后，通過安全程序 執(zhí)行 電子支付指令 。 發(fā)起行執(zhí)行 該 指令后，客戶不得要求變更或撤 銷電子支付指令。 。 接收行 收到電子支付指令后，應(yīng)當(dāng) 按照協(xié)議規(guī)定 ，及時回復(fù)確認(rèn)。 根據(jù)《電子支付指引（第一號）