【正文】 人的管理隊(duì)伍，至少需要1000萬元投入，選擇服務(wù)外包則只需要100萬元成本。在福建晉江，市政府與太平洋壽險聯(lián)合“托管”農(nóng)民醫(yī)療保障基金，率先實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合政策下的“全民醫(yī)保”。據(jù)統(tǒng)計，%；2009年度，晉江市參合人共出院結(jié)報補(bǔ)償67229人次，人均住院補(bǔ)償額為2338元，實(shí)際補(bǔ)償率48%。點(diǎn)評在政府積極改善民生、進(jìn)一步加強(qiáng)社會保障體系建設(shè)的進(jìn)程中，保險業(yè)涌現(xiàn)出“湛江模式”、“宜興模式”、“晉江模式”，地方政府與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極合作，在基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險、新農(nóng)合服務(wù)中，發(fā)揮了商業(yè)保險機(jī)構(gòu)不可或缺的重要補(bǔ)充作用?！罢拷Ｊ健钡囊x是合署辦公，通過合署辦公，建立了基本醫(yī)療保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險相統(tǒng)一的一站式管理服務(wù)平臺，健康險公司為基本醫(yī)療保障提供醫(yī)療管理、單證審核等專業(yè)服務(wù)，減少了社保部門的管理人員和運(yùn)營成本，提升了行政效率和公共服務(wù)水平，優(yōu)化了醫(yī)療衛(wèi)生資源管理，提高了運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量，使有限的醫(yī)療資源得到合理充分的利用，實(shí)現(xiàn)了社保部門、公司與定點(diǎn)醫(yī)院的“優(yōu)勢互補(bǔ)、無縫鏈接、合作共贏”，被稱為保險業(yè)服務(wù)國家醫(yī)療保障體系建設(shè)的成功實(shí)踐和典型樣本。中央高層充分肯定“湛江模式”在轉(zhuǎn)變政府職能、借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式等方面的價值和意義，無疑會引導(dǎo)社會各界更加注重從制度、機(jī)制層面研究保險業(yè)在服務(wù)新醫(yī)改中的積極作用，為推廣“湛江模式”爭取更大的政策支持。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險“宜興模式”，“征、管、監(jiān)”分離的透明模式，大幅降低了“新農(nóng)?！敝械恼\(yùn)行成本；政府部門有效避免了既是“運(yùn)動員”、又是“裁判員”的尷尬處境，打開了政府在更寬更深范圍內(nèi)引入商業(yè)公司服務(wù)政策性業(yè)務(wù)的通道，在有效保證參保農(nóng)民在享受新型農(nóng)村養(yǎng)老保險這一惠農(nóng)政策的同時，還享受到一流企業(yè)帶來的網(wǎng)點(diǎn)貼近、流程快捷、管理專業(yè)等多種附加值服務(wù)。新農(nóng)合“晉江模式”，政府委托商業(yè)保險機(jī)構(gòu)托管新農(nóng)合，有助于建立新農(nóng)合有效的運(yùn)作機(jī)制，形成政府主導(dǎo)，衛(wèi)生部門、財政部門監(jiān)督，保險公司經(jīng)辦的運(yùn)行方式，實(shí)現(xiàn)了“管辦分離”；憑借保險公司在精算、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險控制、服務(wù)等方面的優(yōu)勢，降低了人情賠付、掛床住院等風(fēng)險，為參合農(nóng)民節(jié)省了不必要的醫(yī)療費(fèi)用開支。值得一提的是，湛江將新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險合并，破除城鄉(xiāng)居民身份界限，在不增加財政投入和行政資源、不增加群眾負(fù)擔(dān)的情況下建立城鄉(xiāng)居民一體化的醫(yī)保制度，使城鄉(xiāng)居民享受到相同的醫(yī)療公共服務(wù)，促進(jìn)了公共服務(wù)均等化和社會的公平、正義。保險營銷員管理體制改革“破冰”2010年10月21日，針對保險營銷員管理中的一些體制機(jī)制性矛盾和問題,中國保監(jiān)會專門制定了《關(guān)于改革完善保險營銷員管理體制的意見》,同時下發(fā)專門通知貫徹落實(shí)。這意味著牽涉300多萬保險營銷員切身利益的管理體制改革工作終于正式啟動。點(diǎn)評作為保險從業(yè)人員中最為龐大的一個群體，300多萬保險營銷員的管理體制改革工作一直備受矚目。然而正是這樣一支在全國同期總保費(fèi)收入中的貢獻(xiàn)率高達(dá)近三成的隊(duì)伍，其生存狀態(tài)卻不容樂觀，現(xiàn)行保險營銷管理模式對保險銷售從業(yè)人員的基本利益保障不充分。不僅如此，大進(jìn)大出的粗放營銷運(yùn)行機(jī)制既不能滿足新形勢下人民群眾對保險消費(fèi)提出的更高要求，同時也嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)形象，降低了人們對保險的認(rèn)同度和有效需求。如果不加快改革進(jìn)程，市場將面臨巨大的潛在風(fēng)險。啟動營銷員管理體制改革，無疑對于我國保險業(yè)長期可持續(xù)健康發(fā)展、防范保險市場系統(tǒng)性風(fēng)險、保護(hù)被保險人利益具有深遠(yuǎn)意義。但不得不強(qiáng)調(diào)的是，體制性改革涉及面寬，需要統(tǒng)籌兼顧、穩(wěn)步推進(jìn)，不可一步到位、一蹴而就。保險營銷員管理體制改革涉及對保險業(yè)內(nèi)眾多利益關(guān)系的重新調(diào)整，需要打破現(xiàn)行模式的原有體制慣性，涉及百萬之眾的就業(yè)和社會穩(wěn)定問題，必須做到穩(wěn)妥審慎。新會計準(zhǔn)則全面實(shí)施保險業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型力度加大2010年，新會計準(zhǔn)則全面實(shí)施，有關(guān)保險混合合同分拆及重大保險風(fēng)險測試要求(即新會計準(zhǔn)則)的新規(guī)定，使得投資型保險產(chǎn)品投資賬戶名下的資金，不再確認(rèn)為保費(fèi)，以分紅險為主、投連險及萬能險占比較小的壽險公司，受新準(zhǔn)則影響不大。但受新會計準(zhǔn)則影響而使保費(fèi)急劇縮水的保險公司，今年以來其產(chǎn)品營銷策略不得不做出相應(yīng)調(diào)整。點(diǎn)評新會計準(zhǔn)則的指揮棒,已經(jīng)指揮各大壽險公司在2010年進(jìn)一步加大了結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型力度，“調(diào)結(jié)構(gòu)”重心轉(zhuǎn)向了“調(diào)產(chǎn)品”，即在大力發(fā)展長期期繳型業(yè)務(wù)的同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)向以保障型產(chǎn)品為主，以保障功能為主并兼顧理財功能的分紅險，進(jìn)而成為各大公司力推的主力品種。不可否認(rèn),新會計準(zhǔn)則對于保費(fèi)確認(rèn)產(chǎn)生了根本性變化,投連險、萬能險的投資部分不再計入保費(fèi)收入,由此,分紅險保費(fèi)確認(rèn)率將遠(yuǎn)高于投連險和萬能險,對壽險保費(fèi)增長將起到最主要的貢獻(xiàn)作用。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，即使分紅險保費(fèi)確認(rèn)率更高，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型不可能一蹴而就,且各公司產(chǎn)品策略、渠道策略、投資優(yōu)勢各不相同,依然要選擇適合自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向,新準(zhǔn)則帶來的“份額壓力”,在短期內(nèi)不可避免,但隨各公司結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)、價值導(dǎo)向的堅守和產(chǎn)品競爭力的提升,這種壓力的緩解,僅僅只是一個時間的問題。保險投資渠道全面放開2010年8月5日，保監(jiān)會發(fā)布《保險資金運(yùn)用管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。值得關(guān)注的是，針對新《保險法》中放開的不動產(chǎn)投資和股權(quán)投資兩大渠道，《辦法》首次明確了投資比例上限。8月11日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整保險資金投資政策有關(guān)問題的通知》，明確要求：保險公司應(yīng)根據(jù)權(quán)益類投資計劃，在上季末總資產(chǎn)20%的比例內(nèi)自主投資股票和股票型基金；投資證券投資基金的余額，不超過該保險公司上季末總資產(chǎn)的15%，且投資證券投資基金和股票的余額，合計不超過該保險公司上季末總資產(chǎn)的25%。9月3日，保監(jiān)會同時發(fā)布《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》和《保險資金投資股權(quán)暫行辦法》。此前3月26日，保險業(yè)第一個獲官方批準(zhǔn)的養(yǎng)老社區(qū)“泰康之家”投資試點(diǎn)項(xiàng)目正式進(jìn)入實(shí)施階段。據(jù)統(tǒng)計，截至10月末，%。目前9家保險資產(chǎn)管理公司管理著全行業(yè)80%以上的資產(chǎn)，超過70%的保險公司設(shè)立了獨(dú)立的資產(chǎn)管理部門，專業(yè)化管理水平明顯提高。點(diǎn)評2010年，保險投資新政的密集出臺，使得“保險投資渠道放開”不再僅僅停留在政策和法律的層面，是“有章可循”條件下的正式、全面放開，從2004年以前保險資產(chǎn)配置以存款為主、最高占比超過80%，到如今保險資金的投資觸角覆蓋基金、債券、股票、股權(quán)、基礎(chǔ)設(shè)施、境外投資乃至房地產(chǎn)等多個領(lǐng)域，在短短6年的時間里，保險資產(chǎn)管理公司成為金融業(yè)中投資領(lǐng)域最廣闊的金融機(jī)構(gòu)，保險資金打通了全部投資渠道。率先吸引公眾注意力的，是險資權(quán)益類投資比例的上調(diào)，這表明監(jiān)管層放松了對股票配置比例的單獨(dú)要求。政策變化對保險公司權(quán)益類投資的最大好處是增強(qiáng)了配置的靈活性,而非僅僅擴(kuò)大頭寸規(guī)模。在打通的投資渠道中，不動產(chǎn)投資閘門的放開，最為引人矚目。從行業(yè)的相關(guān)性來看，允許保險資金投資與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的養(yǎng)老、醫(yī)療、汽車服務(wù)等不動產(chǎn)，意味著保險業(yè)能夠規(guī)避跨行業(yè)的經(jīng)營管理難度，通過打造類似于養(yǎng)老院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車城等，延伸了保險服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，不僅將風(fēng)險降低在可控范圍之內(nèi)，更賦予保險投資更高的成長性。股權(quán)投資的實(shí)施細(xì)則出臺，使得保險資金成為繼社?；鸷笏侥脊蓹?quán)市場上的又一支“生力軍”。但暫行辦法要求保險資金只能投資處于成長期、成熟期或戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)股權(quán)，或具有明確的上市意向及較高的并購價值股權(quán)。業(yè)內(nèi)預(yù)期，增加保險資金投資收益的來源，將會主要體現(xiàn)在新增的未上市企業(yè)股權(quán)、不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資比例規(guī)定上。正如保監(jiān)會主席吳定富所說，新的投資渠道意味著新的風(fēng)險因素。下一步，保監(jiān)會將把完善保險資金運(yùn)用能力標(biāo)準(zhǔn)體系作為資金運(yùn)用監(jiān)管的重要手段，針對不斷拓寬的投資渠道，對境外投資、基礎(chǔ)設(shè)施、股權(quán)、不動產(chǎn)等創(chuàng)新型投資業(yè)務(wù)制定能力標(biāo)準(zhǔn)；同時對受托第三方業(yè)務(wù)及技術(shù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程等制定基礎(chǔ)性能力標(biāo)準(zhǔn)，推動保險機(jī)構(gòu)提升投資能力。保險業(yè)“監(jiān)管問責(zé)”引震動保監(jiān)會加大案件責(zé)任追究力度2010年10月26日，中國保監(jiān)會發(fā)布消息稱，針對上半年保險公司中介業(yè)務(wù)檢查情況，保監(jiān)會已分別向14家公司下發(fā)監(jiān)管函，在詳細(xì)通報其被查基層機(jī)構(gòu)違法違規(guī)問題的同時提出了綜合性的整改要求。此前，一場始于今年1月、歷時近6個月的保險公司中介業(yè)務(wù)檢查工作，已依法處罰了121名保險公司各級各類管理人員，責(zé)令撤換或撤銷任職資格21人。與此同時保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于高管人員的監(jiān)管問責(zé)力度也在2010年持續(xù)加大。3月，保監(jiān)會出臺《保險機(jī)構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見》；9月10日，保監(jiān)會發(fā)布《保險公司董事及高級管理人員審計管理辦法》。這期間，保監(jiān)會在其官方網(wǎng)站陸續(xù)發(fā)布公告，一批因違法違規(guī)行為被“向上追責(zé)”的公司高管紛紛落馬。點(diǎn)評近年來，保險刑事、行政案件時有發(fā)生，給保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營造成影響，也在一定程度上損害了保險業(yè)的社會形象。而保險違法違規(guī)行為仍然屢查屢犯、屢禁不止，究其原因，絕大部分案件發(fā)生后，在刑事、行政處罰方面，受到處罰的往往是直接責(zé)任人員，法人單位、省分公司的高管人員的管理責(zé)任無法有效追究，形成“職位越高，責(zé)任越小”的現(xiàn)象。制定保險機(jī)構(gòu)案件責(zé)任追究制度，加大對法人機(jī)構(gòu)和各級高管人員的責(zé)任追究力度，有助于增強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)和高管人員案件風(fēng)險防范意識和責(zé)任意識，防范和控制保險機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險和管理風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。當(dāng)然，檢查和處罰都只是手段，建立長效機(jī)制才是根本。監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)該及時梳理總結(jié)檢查中引入的有效監(jiān)管方式方法和手段，剖析深層次的體制機(jī)制因素，責(zé)成各保險公司總公司建立和完善相關(guān)制度，并通過強(qiáng)化制度執(zhí)行來提高依法合規(guī)經(jīng)營意識。整治銀保市場引起社會廣泛關(guān)注兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)出招劍指銷售誤導(dǎo)等亂象針對銀保市場中銷售誤導(dǎo)等問題日趨嚴(yán)峻的形勢，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼出招整治。2010年11月初，銀監(jiān)會叫停保險公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)“駐點(diǎn)”銷售，并規(guī)定銀行網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，并嚴(yán)格規(guī)定，在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險產(chǎn)品，不得與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等“混淆銷售”。與此同時，保監(jiān)會也加快了《保險公司委托金融機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》(以下簡稱《監(jiān)管規(guī)定》)的制定步伐。點(diǎn)評為規(guī)范銀行保險銷售，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)出臺了諸多辦法。比如，要求在理財專柜銷售、銀行保險專員資質(zhì)認(rèn)證、讓客戶親筆抄錄“38字風(fēng)險提示”以確保送達(dá)、猶豫期內(nèi)100%電話回訪，等等。銀監(jiān)會和保監(jiān)會也多次展開聯(lián)合檢查，且各自加大了監(jiān)管力度。根據(jù)保監(jiān)會“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險、促發(fā)展”的指導(dǎo)思想，各家保險公司今年來著力推進(jìn)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，期繳業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升，產(chǎn)品保障程度逐漸增強(qiáng)，但不可否認(rèn)，銀保市場依然存在銷售誤導(dǎo)、賬外支付費(fèi)用等諸多問題，這也推動了銀監(jiān)會此次出臺禁止保險公司駐點(diǎn)銷售、不允許混淆銷售等規(guī)范性措施。業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，上述規(guī)定在短期內(nèi)將對銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定程度的影響，具體表現(xiàn)為銀保銷售量的下降、銷售成本的增加和銀保產(chǎn)品的簡單化趨向，但從長遠(yuǎn)來看，這一市場的日漸規(guī)范，終究會讓保險業(yè)自身受益，由此帶動保費(fèi)規(guī)模的逐步上升。據(jù)悉，為進(jìn)一步提高監(jiān)管的有效性和科學(xué)性，切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會今年初啟動了《監(jiān)管規(guī)定》的起草工作，并多次征求銀行等金融機(jī)構(gòu)、保險公司和保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)的意見，草案在強(qiáng)化保險公司對其委托金融機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的合規(guī)管控責(zé)任的同時，明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)作為保險代理機(jī)構(gòu)在開展代理保險業(yè)務(wù)時所應(yīng)履行的法定義務(wù)。巨災(zāi)損失暴露“投保不足”公眾保險意識“被提升”2010年4月14日。在保監(jiān)會指導(dǎo)下，各大保險機(jī)構(gòu)紛紛啟動應(yīng)急預(yù)案打響地震理賠戰(zhàn)役。自“廣東57暴雨災(zāi)害”之后，強(qiáng)降雨多次襲擊南方諸省，并帶來山體滑坡、泥石流等次生災(zāi)害，不僅造成了財產(chǎn)損失，更出現(xiàn)較多的人員傷亡。各大保險企業(yè)積極展開車險、財產(chǎn)險、人身險的查勘定損及理賠工作?！?24”伊春空難造成42人遇難，54人受傷。保險機(jī)構(gòu)按照保監(jiān)會要求迅速開展投保情況排查等保險服務(wù)工作。上海“1115”重大火災(zāi)事故造成58人遇難，70余人受傷。除政府制定的遇難者賠償、房屋賠償、傷殘賠償?shù)荣r償和救助政策之外，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)針對事故中的出險情況不遺余力地給予快速理賠和及時慰問。點(diǎn)評2010年，巨災(zāi)依舊暴露出保險覆蓋面有限、保障意識不強(qiáng)、保險意識不全面等一系列“投保不足”現(xiàn)狀。今年上半年，全國發(fā)生的地質(zhì)災(zāi)害數(shù)量為去年同期的近10倍，但災(zāi)害損失補(bǔ)償仍以財政救濟(jì)為主，由于政府財力有限，損失補(bǔ)償僅停留在“低層次”、“小范圍”水平之上，災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制相對單一。相比之下，我國保險賠付占巨災(zāi)損失的比例，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平：2007年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為706億美元，最后保險業(yè)賠付了276億美元，占經(jīng)濟(jì)損失的39%；源于自身風(fēng)險的不確定性，在洪澇災(zāi)害中遭遇重大損失的農(nóng)業(yè)保險，有很多農(nóng)作物品種尚未啟動保險機(jī)制。以上?！?115”重大火災(zāi)事故為例，主動購買家財險的客戶幾乎沒有，造成家財險在本次事故中幾近“零賠付”；即使是已購買人身險的客戶，對于險種的類型、名稱及具體保險責(zé)任也知之甚少，其中保障型的保單比例相對更低。災(zāi)害的發(fā)生，已經(jīng)讓公眾意識到風(fēng)險的存在和保障的必要，據(jù)介紹，在上?；馂?zāi)理賠現(xiàn)場，諸多市民前來就保險產(chǎn)品尤其意外險、家財險進(jìn)行咨詢。這種保險意識“被提升”的現(xiàn)象再次警示我們，在公眾保險知識普及及保險宣傳教育方面，政府和保險業(yè)需要承擔(dān)更重要的角色和更多的責(zé)任。保險電話銷售被批“擾民”保監(jiān)會出臺舉措強(qiáng)力整肅2010年10月22日，央視《焦點(diǎn)訪談》曝光個別保險公司營銷員，以及營銷員自聘人員采用電話約訪方式營銷，給客戶帶來了嚴(yán)重干擾，引起保監(jiān)會高度重視，并隨即出臺多項(xiàng)具體措施。11月19日和12月7日，保監(jiān)會先后發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品管理的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險電話營銷和電話約訪行為的通知》，要求各保險公司加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范電話營銷經(jīng)營行為和客戶服務(wù)，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時促進(jìn)市場持續(xù)健康發(fā)展。早在今年初，內(nèi)蒙古保監(jiān)局就明確發(fā)文禁止人身險公司以撥打任意選取號碼的方式約訪他人，防范“滋擾公眾”，這成為業(yè)內(nèi)首個針對電話營銷進(jìn)行規(guī)范的地方性管理辦法。點(diǎn)評在媒體和公眾的一再質(zhì)疑聲中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)再次強(qiáng)力整肅保險電話營銷渠道，加大力度治理電話滋擾和銷售誤導(dǎo)等突出問題。最早