【正文】 業(yè)務，尤其是那些風險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財、信托租賃等中間業(yè)務的開展，已成為國外銀行獲利的主要手段。但中資銀行經(jīng)營的中間業(yè)務大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水準較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。7中資銀行技術產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，2007年時，花旗銀行已向國家專利局提交了總共21項金融產(chǎn)品‘商業(yè)方法類”發(fā)明專利的中請，如‘屯子貨幣系統(tǒng)”、“銷售處理支持系統(tǒng)和方法”、 ‘集成全方位服務的客戶銀行系統(tǒng)及用于開啟賬戶的系統(tǒng)和方法”；大通銀行共有專利10項；匯豐銀行共有專利22項。外資銀行申請的這些專利 都是競爭力非常強的基礎性核心專利。這些專利主要是配合新興的網(wǎng)絡技術而開發(fā)的金融服務與系統(tǒng)方法，都有很強的前瞻性。而且，外資銀行眾多的基礎專利得到了廣泛的運用，如花旗銀行的“電子錢系統(tǒng)”專利已被其它相關專利引證高達84次，幾乎是所有金融產(chǎn)品專利中被引證最高的，這就讓花旗銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務中把握了主動權(quán)，同時也帶來了巨額的經(jīng)濟利益。而中資銀行金融產(chǎn)品專利數(shù)量少，科技含金量不高。在使用新型專利方面和在外觀設計型專利方面占有優(yōu)勢。目前，我國國內(nèi)四大銀行申請的發(fā)明專利總共加起來只是15項，而且多集中在識別人民幣券別的方法和裝置、防偽造防涂改用的安全印刷油墨等比較簡單的發(fā)明上，而且有些已經(jīng)過期。剩下的則主要集中于‘實用新型”、“外觀專利”(如點鈔機、保險柜)等方面，幾乎不是具有競爭核心力的金融產(chǎn)品和技術。(三)、近年來中國銀行業(yè)的幾個新進展1國有銀行紛紛進行股份制改革并且上市融資成立時間原專有業(yè)務股改時間上市時間工行工商信貸、個人儲蓄、香港聯(lián)交農(nóng)行1979恢復農(nóng)村金融業(yè)務中行1912外匯外貿(mào)專業(yè)銀行、建行長期信用業(yè)務交行第一家全國性股份制商業(yè)銀行 香港聯(lián)交；2. 許多外資銀行都選擇參股中資銀行，例如2003年月，花旗收購了上海浦東發(fā)展銀行5%的股份，2005年德意志銀行連手薩爾?奧彭 %的股權(quán)。3. 2008年10月8日，招商銀行紐約分行開業(yè)。這是美國實施《加強外國銀行監(jiān)管法》17年來，第一家中資銀行開業(yè)，也是中國銀行業(yè)國際化的一個重大突破。以招行為先導，拉開了中資銀行進軍華爾街的序幕。10月15日，中國工商銀行紐約分行在曼哈頓設立。12月8日，建設銀行設立紐約分行的申請也正式獲得美國聯(lián)邦儲備委員會的批準。按照規(guī)定，外國銀行要想得到進入美國市場的許可，就要在資本充足率、資產(chǎn)品質(zhì)、風險管理能力、反洗錢措施乃至母國政府的金融監(jiān)管水準等方面統(tǒng)統(tǒng)達到美國的要求。美國業(yè)界會評議此為“中國銀行業(yè)改革發(fā)展的分水嶺”，中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任樓文龍也表示：“這既是對招商銀行自身管理水準也是對中國銀行業(yè)監(jiān)管水準的認可?！?. 中資銀行業(yè)經(jīng)營的范圍趨于擴大。2008年12月9日，銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》，允許企業(yè)在并購過程中，獲得銀行貸款的支持。這標志著，繼執(zhí)行了12年的“不得用貸款從事股本權(quán)益性投資”的規(guī)定后，銀行貸款將正式介入股權(quán)投資領域。2009年4月29，中國保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力今日在公開場所稱，銀行投資保險公司已經(jīng)獲得了國務院的原則同意，就如何監(jiān)管的問題，保監(jiān)會已經(jīng)和銀監(jiān)會達成了共識，并簽署了監(jiān)管合作備忘錄。5. 國家開發(fā)銀行改制后成為第五家大型國有商業(yè)銀行2008年12月16日，根據(jù)國務院的決定，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，國家開發(fā)銀行股份有限公司在京成立。公司注冊資本為3000億元，%、%的股權(quán)，依法行使國家開發(fā)銀行股份有限公司出資人的權(quán)利和義務。成立股份有限公司是政策性銀行股改的起點，是破冰之舉。對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行未來的改革將提供寶貴的借鑒。六、外資銀行在中國(一)、前言:自1979年改革開放以來，中國政策逐漸松綁，在過去原本外國金融機構(gòu)被禁止經(jīng)營各項金融業(yè)務，1979年后可以特準方式在大陸營業(yè)。日本輸出入銀行，即是第一家經(jīng)批準進入北京設立代表處的外國銀行機構(gòu)，這也拉開了外國銀行進入大陸銀行業(yè)市場的序幕，但在業(yè)務上仍受到諸多限制。而1981年香港南洋商業(yè)銀行在深圳首先獲準設立第一家外資銀行營業(yè)性機構(gòu)后，經(jīng)過20多年之發(fā)展，特別在2001年12月加入WTO后，中國銀行業(yè)之對外開放已逐年加速。直到2006年12月11日因履行加入世界貿(mào)易組織(WTO)承諾，大陸完全開放銀行市場，外資銀行進入大陸市場不再有地域、業(yè)務的限制。中國這塊擁有近十三億人口的大餅，經(jīng)濟快速成長與巨大的市場，讓許多外資銀行想進入中國銀行業(yè)市場。由此看來，未來外資銀行在中國雖然擁有更多的機會，但同時可能也面臨更為競爭的局勢。(二)、外資銀行在中國的現(xiàn)狀截至2007年底，47個國家和地區(qū)共計193家外資銀行在大陸地區(qū)設立共440個營業(yè)性機構(gòu)，較上年增加逾41%，主要來自香港、美國、英國、日本、新加坡、法國等國家。其中外商獨資銀行24家，下設分行119家；合資銀行2家，下設分行5家，附屬機構(gòu)1家；另有23個國家和地區(qū)的71家外國銀行在大陸設立117家分行。(2008底最新資料為: 46個國家和地區(qū)共計196家外資銀行在大陸地區(qū)設立共237個營業(yè)性機構(gòu)，其中外商獨資銀行有28家，下設分行；合資銀行2家，下設分行。，%。)至于外資參股大陸銀行，截至去年底共有25家中資商業(yè)銀行引入33家境外機構(gòu)投資者。引入之外國機構(gòu)投資者主要來自美國、德國、英國、新加坡等國家。 在營業(yè)據(jù)點的分布上，因大陸過去對外資銀行設立地點的限制，最先只開放經(jīng)濟特區(qū)、接著開放14個沿海城市，最后才開放內(nèi)陸城市，以致外國銀行在大陸地區(qū)分布極為不平衡，主要以北京、上海、深圳為中心向周圍的環(huán)渤海、長三角和珠三角三個大陸最富庶的地區(qū)城輻射狀散開，集中在上海、深圳、廣州、北京、天津、廈門等東部沿海城市。(三)、與外資銀行相關的WTO承諾為因應加入WTO的沖擊，大陸采取五年分階開放市場，其于加入WTO同時，放寬外資銀行承做人民幣業(yè)務對象至外資企業(yè)及個人；至2003年進一步放寬至中資企業(yè)；2006年底，外資銀行服務對象放寬至大陸個人，且取消所有地域限制 。四、外資銀行進入中國的模式外資銀行自1980年開始進入大陸，然而外資銀行進入大陸設立據(jù)點的模式隨著大陸當局政策的調(diào)整而有所不同。主要可分為:: 在2001年年底大陸加入WTO之前，外資銀行進入大陸主要系采取分支機構(gòu)的模式設立。中國銀監(jiān)會認為，外資銀行在大陸發(fā)展分為三個階段:第一階段1979年1993年平穩(wěn)發(fā)展階段，平均每年設立5家機構(gòu)，截至1993年共76家，資產(chǎn)總額89億美元。第二階段19941997年快速發(fā)展階段，截至1997年外資銀行營業(yè)性機構(gòu)達到164家，四年內(nèi)增加90家，平均每年增加逾20家，資產(chǎn)總額達380億美元。第三階段19982001年緩慢發(fā)展階段，由于此階段爆發(fā)亞洲金融風暴以及大陸加入WTO不確定因素影響，外資銀行對大陸版圖擴張速度放緩，截至2001年底，外資銀行營業(yè)性機構(gòu)共達177家，四年內(nèi)僅增加13家，平均每年增加不到4家，資產(chǎn)總額達450億美元，四年內(nèi)僅成長18%。在加入WTO后，于前5年的過渡期，外資銀行透過設立分行進入模式仍較緩慢。: 在加入WTO后的5年過渡期，由于中國當局鼓勵外國金融機構(gòu)參股中資銀行作為戰(zhàn)略投資，為了使中資銀行引入資金與技術下，外資銀行在大陸的進入模式除了采設立分行模式外，參股中資銀行成為另一重要進入模式。于外資銀行持股比例過低，缺少經(jīng)營權(quán)，外資銀行一開始對于參股中資銀 行較有顧忌。但為求及早卡位，以及進入成本較低，且可縮短等候經(jīng)營人民幣相關業(yè)務的時間限制與地域限制等，外資銀行對采參股模式進入大陸銀行遂逐漸轉(zhuǎn)趨積極。自2004年起，陸續(xù)有外資銀行參股中資銀行的消息傳出，2005年外資銀行更是加大步伐布局大陸市場，參股大陸銀行業(yè)蔚為風潮并延燒至2006年。 對于外資入股中資銀行業(yè)，大陸當局有兩大規(guī)定:第一，外資入股中資同質(zhì)銀行一般不能同時超過兩家，其主要是為了防范未來大陸銀行體系為外資所控制，也為了避免日后銀行間利益沖突、市場壟斷等問題的發(fā)生；第二，單家外資銀行投資中資銀行上限比例為20%，所有外資銀行投資ㄧ家中資銀行的股份總額不能超過25%，其主要在于中、外資銀行身分的確定，以便當局監(jiān)管。此外，參股對象也可分為分成三個階層:第一:分行遍布全國的四大國有銀行；第二:持有全國性銀行牌照的13家股份制銀行；第三，有著區(qū)域限制的城市商業(yè)銀行。外資銀行參股對象從股份制銀行到城市商業(yè)銀行再到四大國有銀行。外資尋訪合作伙伴過程中，最先是參股伙伴鎖定于股份制銀行，包括民生銀行、上海浦東發(fā)銀行、深發(fā)展銀行等，因為股份制銀行具有全國性的經(jīng)營執(zhí)照，負債率低、包袱輕、機制靈活，市場化程度相對較高，在人事、經(jīng)營管理上又不若國有商業(yè)銀行需要背負國家政策、管理重擔，因此成為外資銀行的首選。截至目前在13家股份制銀行中已有9家銀行引進外資戰(zhàn)略伙伴。對外資銀行而言僅有十幾家的股份制銀行不能滿足全球外資銀行對參股中資銀行的需要，因此外資銀行將觸角探向城市商業(yè)銀行。雖然最早引進外資銀行的就是城市商業(yè)銀行—上海銀行，但普遍而言，城市商業(yè)銀行因其經(jīng)營牌照有區(qū)域性的限制，且城市商業(yè)銀行多由城市信用社、農(nóng)村信用社及金融服務社合并組成，因此資本金不足、資產(chǎn)質(zhì)量較低、不良資產(chǎn)比率較高，且更缺乏公司治理觀念，吸引力遠不及股份制銀行，除非如上海銀行一樣地處東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，市場潛力雄厚，或是銀行管理階層具有相當?shù)膶I(yè)能力，才能吸引外資銀行的青睞。至于參股大陸四大國有商業(yè)銀行，雖然四大國有商業(yè)銀行在大陸全國有綿密的據(jù)點，但在上市之前，由于相對有較沉重的不良資產(chǎn)、人事、政策包袱下，以及持股比例較低沒有決策權(quán)以及大陸當局自身考量審理沒有一定的標準，令外資金融機構(gòu)對參股國有四大銀行態(tài)度較保守。例如2005年10月才在香港上市的大陸建設銀行，最后選擇美洲銀行、淡馬錫控股公司作為戰(zhàn)略合作伙伴。「分行」改制為法人制的「子行」模式: 在2006年12月11日大陸當局履行WTO承諾完全開放銀行市場前夕，借著「中華人民共和國外資銀行管理條例」的公布，大陸當局鼓勵外國銀行將「分行」改制為法人制的「子行」，為外資銀行進入大陸市場開創(chuàng)另一新模式。其重點即借著放寬業(yè)務限制等利多，鼓勵外國銀行從分行的組織模式改制為獨立法人，受中國監(jiān)理單位所管。此外，大陸當局在業(yè)務、資金規(guī)模上對外商獨資銀行(獨立法人) 「子行」、外國銀行之「分行」施與差別待遇。如，.對于注冊后之外商獨資銀行將獲得完全的人民幣零售業(yè)務資格，以及獲得從事銀行卡業(yè)務以及咨詢服務的業(yè)務。，雖然外資法人銀行和外資銀行分行都享受吸收公眾存款之業(yè)務，但法人銀行方面沒有任何限制，而外資銀行分行則規(guī)定只可吸收100萬元以上人民幣存款。截至2007年底，中國銀監(jiān)會共批準21家外資銀行將其大陸境內(nèi)分行改制為外資法人銀行，其中17家已經(jīng)完成改制開業(yè)，4家正在進行改制籌建工作。%%；%%。匯豐、花旗、渣打、東亞等四大銀行都在第一時間申請改制成為在大陸注冊的法人銀行。(四)、 外資銀行在中國的優(yōu)勢與劣勢隨著大陸當局放寬外資銀行的業(yè)務、客戶限制，外資銀行于大陸境內(nèi)的業(yè)務、客戶對象逐漸多元化與普及。外資銀行在中國優(yōu)勢可分為以下三點:1. 多元化金融創(chuàng)新能力: 外資銀行在金融創(chuàng)新、衍生性金融商品業(yè)務等方面始終處于領先地位，憑借著這些優(yōu)勢進入中國大陸市場，外資銀行較能開發(fā)出適應市場需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低經(jīng)營成本。2. 全球網(wǎng)絡優(yōu)勢: 外資銀行擁有廣泛的全球網(wǎng)絡布局，在世界各地擁有眾多的分行，所以其業(yè)務網(wǎng)絡遍布全球，擁有廣泛的國際業(yè)務網(wǎng)點以及豐富的國際業(yè)務經(jīng)驗，故大部分的外資企業(yè)皆鐘情于全球網(wǎng)絡較多的外資銀行，如此可以方便國際企業(yè)在世界各地辦理業(yè)務。3. 先進的技術和管理水準: 外資銀行將會憑借技術和管理優(yōu)勢，辦事效率高且注重服務態(tài)度，不斷研究中國消費者的需求，不斷開發(fā)和推出適應市場需求的新業(yè)務品種，在競爭中掌握主動。此外，外資銀行是按照國際慣例進行經(jīng)營管理，所以外資銀行是在成熟的市場經(jīng)濟下建立發(fā)展起來的，因此熟悉國際慣例，而且懂得如何在陌生的市場中開拓業(yè)務，以提高競爭力；然而中國大陸的商業(yè)銀行則處于社會主義市場體制的改革過程之中，所以許多商業(yè)銀行尚未按照市場、競爭和效率等原則進行管理，而且對外開放程度低，大部分商業(yè)銀行不熟悉國際慣例。劣勢部分則可以分為以下兩點:1. 中國的法規(guī)環(huán)境仍不穩(wěn)定: 雖然中國已逐步解除外資銀行在中國銀行業(yè)之限制，但陸續(xù)頒布的相關法規(guī)仍深深影響外資銀行在中國的發(fā)展。例如2002及2006年頒布的新法令，皆影響了日后外資銀行的經(jīng)營走向。2. 外資銀行加速擴張，人才競爭加劇，人員本土化日趨明顯: 外資銀行加速擴張，對本地員工需求大增，降低外派雇員比例，人才競爭加劇，外資銀行本地化經(jīng)營趨于明顯。外資銀行表示，雖然當前銀行業(yè)成長迅速，但經(jīng)驗豐富的高層管理者將長期緊缺，自己培訓的人才容易被高薪挖角。七、兩岸金融監(jiān)理備忘錄(MOU)前言由于兩岸的政治情況，使兩岸金融投資的發(fā)展受限。其實在民國992年臺灣的銀行有在大陸設立辦事處，但礙于兩岸金融監(jiān)理機制遲遲無法建立使得到現(xiàn)在還是無法升格為分行。最近兩岸關系有大幅度的互動，特別是擬訂兩岸金融MOU。由于看到大陸金融市場快速發(fā)展，外資銀行相繼進場卡位，讓臺灣金融業(yè)者都希望在馬政府下兩岸關系趨于緩和及正?；螅芗铀賰砂督鹑谡唛_放的腳步。最新消息最近第三次江陳會于4月26日完成兩岸金融合作協(xié)議的簽署。在這次兩岸金合作協(xié)議簽訂之后，雙方達成共識，接下來銀行、證券、保險的金融監(jiān)理備忘錄 (MOU)，是由兩邊的主管機關直接來聯(lián)系、協(xié)商、洽簽，在協(xié)商 MOU時，也會同步協(xié)商「市場準入」問題。金融業(yè)者進入大陸市場三階段階段完成時間海基、海協(xié)兩會洽簽「兩岸金融合作協(xié)議」兩岸主管機關洽簽銀行、證券、保險MOU第三次江陳會后~6月底前兩岸主管機關洽談市場開放第三次江陳會后~年底前 甚么是MOU？1. MOU全文是Memorandum Of Un