【正文】 提供的支付清算平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，不斷改善金融服務(wù)。⑵ 建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，通過(guò)實(shí)行支票截留，改革支票清算模式，實(shí)現(xiàn)支票全國(guó)通用。 2022年底前建成京（津、冀）、滬、粵支票互通試點(diǎn)， 2022年 6月底前完成系統(tǒng)在全國(guó)的推廣應(yīng)用。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑶ 開(kāi)發(fā)建設(shè)支付管理信息系統(tǒng)及業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，采集、分析支付系統(tǒng)蘊(yùn)藏的大量數(shù)據(jù)信息，為貨幣政策和金融穩(wěn)定提供服務(wù)。⑷ 加快中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)處理和數(shù)據(jù)管理的全國(guó)集中，提高中央銀行會(huì)計(jì)核算的質(zhì)量和效率，改進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)水平。⑸ 加快支付清算系統(tǒng)災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)，提高系統(tǒng)應(yīng)對(duì)危機(jī)事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) （二）中國(guó)現(xiàn)代化支付體系 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支持系統(tǒng)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 中國(guó)人民銀行通過(guò)建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國(guó)支付清算體系。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 目前，中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)主要包括：⑴ 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。主要為各銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、安全、可靠的支付清算服務(wù)，處理同城和異地在規(guī)定金額起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)、緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)以及特定的及時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。⑵ 小額批量支付系統(tǒng)。主要提供各種低成本的、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，處理同城和異地的借記支付業(yè)務(wù)和規(guī)定金額起點(diǎn)以下的小額貸記業(yè)務(wù)，實(shí)行批量發(fā)送支付指令，凈額清算資會(huì)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 一、 ATM系統(tǒng) （一） ATM及其種類(lèi) ATM自動(dòng)柜員機(jī)是一種智能終端，它通過(guò)通信線路與銀行計(jì)算機(jī)主機(jī)相連，為客戶提供各種存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額貸款、查詢(xún)金融信息、查詢(xún)賬戶信息、投資咨詢(xún)等銀行服務(wù)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 常見(jiàn)的 ATM有大堂式和穿墻式兩種。 ATM的基本功能模塊有：主板、存款模塊、吐鈔模塊、客戶憑條打印模塊、流水賬打印模塊、顯示器模塊、讀卡器模塊、電源模塊和其他附屬模塊，能提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、修改自身密碼等多種銀行服務(wù)功能。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） ATM系統(tǒng)的功能 ⑴ 啟動(dòng)／關(guān)閉 ATM機(jī) ⑵ 磁卡管理 ⑶ 各交易業(yè)務(wù)處理 ⑷ 賬務(wù)管理 ⑸ 安全控制管理 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （三） ATM的安全保密 ATM的數(shù)據(jù)保密就是要確保 ATM端與銀行的中央計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)端進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送、核對(duì)資料過(guò)程中的數(shù)據(jù)不被泄露和不被盜取。 消費(fèi)者身份的確認(rèn)除了可以用以往的個(gè)人密碼認(rèn)證的方法加以解決外，還可以采用一系列先進(jìn)的生物測(cè)定技術(shù)來(lái)有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者身份的確認(rèn)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) ATM的存款確認(rèn)部分要有較強(qiáng)的紙幣驗(yàn)證功能，要能夠有效拒絕一切不符合一系列確認(rèn)條件的存入紙幣。 對(duì) ATM機(jī)身保護(hù)的策略主要有：推廣使用裝置體積更大及更重的保管箱，提供更可靠的保安鎖、警鐘以及更完備的閉路、敞露監(jiān)控電視裝置。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （四） ATM的發(fā)展趨勢(shì) 除了提供已經(jīng)開(kāi)發(fā)的傳統(tǒng)的取款、查詢(xún)、修改自身密碼、打印憑條等基本功能， ATM還可以充分利用其 24小時(shí)服務(wù)、普及、方便的特點(diǎn)，廣泛地與聯(lián)盟廠商合作提供其他的銷(xiāo)售服務(wù)，如：可以提供銷(xiāo)售旅游、展覽、足球等票券，也可以在機(jī)場(chǎng)、地鐵等人流密集的地方提供合作廠商的廣告，還可以利用 ATM為移動(dòng)電話增值、提供客戶自助繳費(fèi)等。，這樣，不僅能降低 ATM的運(yùn)營(yíng)成本，而且能拓展銀行服務(wù)，創(chuàng)造新的收人來(lái)源。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 二、 POS系統(tǒng) （一） POS系統(tǒng)的構(gòu)成和處理流程 從硬件角度看， POS系統(tǒng)主要由收銀機(jī)、商戶端銀行卡處理機(jī)以及實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連接的內(nèi)外部線路和相關(guān)通信設(shè)備（如路由器、調(diào)制解調(diào)器、網(wǎng)卡等）。從軟件組成來(lái)看，主要包括基于收銀機(jī)的銀行卡受理程序和基于商戶端銀行卡處理機(jī)的銀行卡處理程序。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 通過(guò)收銀 POS機(jī)的數(shù)據(jù)采集，經(jīng)商戶端銀行卡處理機(jī)的校驗(yàn)和打包發(fā)送信息，打包上送代理行的銀行卡授權(quán)前置機(jī)激活當(dāng)?shù)劂y行卡網(wǎng)絡(luò)中心，經(jīng)銀行處理后返回信息，收銀 POS機(jī)對(duì)響應(yīng)信息進(jìn)行處理，如果是 “ 交易失敗 ” ，則顯示失敗原因并將控制權(quán)返還商戶管理信息系統(tǒng)處理；如果是 “ 交易成功 ” ，則將卡號(hào)、有效期、交易金額、授權(quán)碼、商戶號(hào)、終端號(hào)等信息統(tǒng)一交由商戶信息系統(tǒng)處理，商戶信息系統(tǒng)隨即激活票據(jù)打印機(jī)，打印出三聯(lián)消費(fèi)單，并將有關(guān)交易信息上送銷(xiāo)售數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行卡消費(fèi)交易處理結(jié)束。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） POS系統(tǒng)的接入方式 ⑴ 撥號(hào) POS是基于電話網(wǎng)絡(luò)建立的，通常是集中式的應(yīng)用，接人設(shè)備放在銀行側(cè)， POS終端通過(guò) PSTN撥號(hào)到銀行授權(quán)中心的接入設(shè)備，由它們進(jìn)行集中處理。 ⑵ 網(wǎng)絡(luò) POS接人技術(shù)與撥號(hào)方式相反， POS終端不再通過(guò)電話網(wǎng)接人授權(quán)中心的網(wǎng)絡(luò)接入控制器，而是像普通的以太網(wǎng)用戶上網(wǎng)一樣，直接通過(guò)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)連接到授權(quán)中心的網(wǎng)絡(luò)接人控制器。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 三、電話銀行系統(tǒng) （一）普通的電話銀行系統(tǒng) 普通的電話銀行系統(tǒng)（ Telephong Banking）是一個(gè)實(shí)時(shí)查詢(xún)和轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)，它采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字語(yǔ)音轉(zhuǎn)換技術(shù)，利用現(xiàn)實(shí)生活中廣泛使用的普通音頻電話同銀行計(jì)算機(jī)相連接，客戶通過(guò)電話機(jī)撥號(hào)發(fā)出服務(wù)請(qǐng)求，銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將銀行的客戶數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)換成聲音信息傳給客戶，滿足客戶的服務(wù)需要。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二）呼叫中心 新一代的集中式電話銀行 ——呼叫中心（ Call Center）則賦予了電話銀行新的含義。它利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字語(yǔ)音技術(shù)和通信技術(shù)，由銀行座席代表依托龐大的后臺(tái)系統(tǒng)向客戶提供交互服務(wù)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 四、自助銀行系統(tǒng) 自助銀行又稱(chēng)無(wú)人銀行，它是通過(guò)先進(jìn)的自助銀行終端和設(shè)備，使客戶以自助服務(wù)的方式完成各項(xiàng)銀行服務(wù)。自助銀行作為銀行服務(wù)新手段，為客戶提供了新的理財(cái)方式，它有效地提高了銀行的形象及競(jìng)爭(zhēng)力，降低運(yùn)營(yíng)成本，使客戶與銀行的聯(lián)系更緊密、更直接。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 五、信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 早在 1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，確立了現(xiàn)代信用卡的模型。 20世紀(jì) 70年代末期，中國(guó)銀行將國(guó)際流行的信用支付工具 ——信用卡引進(jìn)了國(guó)門(mén)， 1985年 3月，中國(guó)銀行珠海分行第一張 “ 中銀卡 ” 問(wèn)世， 1986年 6月中國(guó)銀行北京分行發(fā)行了長(zhǎng)城信用卡，從此拉開(kāi)了我國(guó)銀行卡發(fā)展的序幕。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 目前，我國(guó)銀行卡的磁道信息格式與 visa國(guó)際組織的標(biāo)準(zhǔn)相同，都采用 IS08583標(biāo)準(zhǔn)信息格式，即三磁道標(biāo)準(zhǔn)。其中一、二磁道為只讀磁道，記錄長(zhǎng)度分別為 79和 40字符。第三磁道為讀寫(xiě)磁道，記錄長(zhǎng)度為 107個(gè)字符，分為動(dòng)態(tài)與靜態(tài)字段，動(dòng)態(tài)字段在交易過(guò)程中可由交換者根據(jù)情況修改內(nèi)容，而靜態(tài)字段只能由發(fā)卡機(jī)構(gòu)修改字段內(nèi)容。所有銀行卡磁條必須使用第二磁道作為交換磁道，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在進(jìn)行識(shí)別和信息交換時(shí)以第二磁道為準(zhǔn)，第三磁道的是否使用由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行規(guī)定。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 2022年 1月 13日中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，開(kāi)始推出真正聯(lián)網(wǎng)的銀行卡 ——“銀聯(lián)卡 ” 。 “ 銀聯(lián)卡 ” 是指符合全國(guó)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在指定位置印有 “ 銀聯(lián) ” 字樣的銀行卡，它為各種自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM）和銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)（ POS）受理各商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡提供了一種統(tǒng)一的識(shí)別標(biāo)志，以便使不同銀行發(fā)行的銀行卡能夠在帶有 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識(shí)的自動(dòng)柜員機(jī)和銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)上通用，為廣大消費(fèi)者提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) “銀聯(lián)卡 ” 并不是要取代各商業(yè)銀行自己的銀行卡品牌，如牡丹卡、金穗卡、長(zhǎng)城卡、龍卡、太平洋卡、一卡通等，而是為了發(fā)展國(guó)內(nèi)銀行卡受理市場(chǎng)、規(guī)范商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、保障持卡人和特約商戶的權(quán)益。因此，統(tǒng)一的 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識(shí)與各行的品牌相互依存，相互促進(jìn)，共同構(gòu)建我國(guó)統(tǒng)一的銀行卡市場(chǎng)。 本章小結(jié) 管理方式的不同，可以分為集中式網(wǎng)、分布式網(wǎng)和集中分布式網(wǎng)。 、多樣化、多功能、全方位的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，主要有：商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（ CNFN）、中國(guó)人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)以及金卡工程網(wǎng)絡(luò)等。 本章小結(jié) ，商業(yè)銀行運(yùn)用比較廣泛的電子化管理系統(tǒng)有：辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。 的電子化處理系統(tǒng)和中央銀行的電子化處理系統(tǒng)。 本章小結(jié) ATM系統(tǒng)、 POS系統(tǒng)、集中式電話銀行中心系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)等。 第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù) 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 第二節(jié) 電子商務(wù)交易服務(wù) 第三節(jié) 網(wǎng)上支付 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 一、電子商務(wù)的產(chǎn)生 20世紀(jì) 90年代以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)化和全球化成為不可抗拒的世界潮流。與傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)技術(shù)不同，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一直在尋求文字處理和信息傳遞領(lǐng)域之外的更大、更直接的利潤(rùn)空間，商業(yè)領(lǐng)域成為首選對(duì)象。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）電子商務(wù)的概念 電子商務(wù)（ Electronic Commerce）是指在整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)或商品交易活動(dòng)過(guò)程中各階段全面實(shí)現(xiàn)電子化。包括信息流、資金流和物流的電子化。 從狹義上理解，電子商務(wù)就是企業(yè)通過(guò)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化、電子化與網(wǎng)絡(luò)化實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品交易的手段。 從廣義上理解，電子商務(wù)泛指基于Inter的一切與數(shù)字化處理有關(guān)的商務(wù)活動(dòng)。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）電子商務(wù)的產(chǎn)生 電子商務(wù)最早產(chǎn)生于 20世紀(jì) 60年代，目前人們所熟知的電子商務(wù)就是基于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)，即利用Inter進(jìn)行全部貿(mào)易活動(dòng)，將信息流、資金流和物流完整地實(shí)現(xiàn)。 60年代人們用電報(bào)發(fā)送商務(wù)文件； 70年代普遍采用傳真機(jī)替代電報(bào)。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 技術(shù)的進(jìn)步及各國(guó)政府對(duì)電子商務(wù)的重視，為其迅速發(fā)展創(chuàng)造了條件： 計(jì)算機(jī)處理速度越來(lái)越快，能力越來(lái)越強(qiáng)，價(jià)格越來(lái)越低，應(yīng)用越來(lái)越廣泛，為電子商務(wù)應(yīng)用提供了基礎(chǔ)。 以通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的 Inter應(yīng)用在環(huán)境、技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)上都為電子商務(wù)創(chuàng)造了有利條件，為數(shù)以?xún)|計(jì)的網(wǎng)民提供了豐富的信息、服務(wù)資源，逐漸成為全球通信與交易的媒體。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 信用卡以其方便、快捷、安全成為人們消費(fèi)支付的重要手段，并由此形成完善的全球性信用卡計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算系統(tǒng)，同時(shí)也為電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付提供了重要的手段。 由美國(guó)機(jī)構(gòu)指定的安全電子交易協(xié)議出臺(tái)，以及歐盟和美國(guó)先后發(fā)布電子商務(wù)協(xié)議，電子商務(wù)受到各國(guó)政府的重視，為電子商務(wù)發(fā)展提供了有力的支持，也為電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)提供了安全、高效的支付環(huán)境。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 二、電子商務(wù)的發(fā)展 電子商務(wù)近年來(lái)的快速發(fā)展，已經(jīng)引起全社會(huì)關(guān)注和政策支持， 1996年 6月聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)提出 《 電子商務(wù)示范法 》 、 1997年歐盟提出 《 歐盟電子商務(wù)行動(dòng)方案 》 、美國(guó)提出 《 全球電子商務(wù)框架 》 、美國(guó)和歐盟還共同發(fā)表了有關(guān)電子商務(wù)的聯(lián)合宣言。 平均每小時(shí)就有 3~4個(gè)新的網(wǎng)絡(luò)加入，Inter幾乎延伸到世界上各個(gè)角落。不僅IT業(yè)的企業(yè)為電子商務(wù)提供技術(shù)支持，并廣泛開(kāi)展商