【正文】 主要包括：貸款信用分析管理模塊、貸款項(xiàng)目評估模塊、貸款立項(xiàng)及業(yè)務(wù)處理模塊、貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)與分析模塊、系統(tǒng)維護(hù)模塊。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 作為銀行，它的辦公自動(dòng)化系統(tǒng)還有自己的特點(diǎn)：⑴ 銀行辦公自動(dòng)化系統(tǒng)通常要包含各相關(guān)業(yè)務(wù)部門生成的各類報(bào)表的收集、匯總、統(tǒng)計(jì)，因此，與相關(guān)的信貸信息管理系統(tǒng)、資金信息管理系統(tǒng)、財(cái)會(huì)報(bào)表管理系統(tǒng)等緊密相連；⑵ 因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，它的業(yè)務(wù)幾乎都是直接跟資金相聯(lián)系，這使辦公自動(dòng)化系統(tǒng)的安全性尤其受到重視。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （四）金卡工程網(wǎng)絡(luò) 金卡工程網(wǎng)絡(luò)是實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的異行、異地互聯(lián)，為用戶提供廣泛、方便、快捷的銀行和商業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （ BOJ—NET） 日銀系統(tǒng)是由日本銀行于 1988年投入運(yùn)行的日本銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，旨在解決日本全國范圍內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)往來業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)處理和資金清算，提高各金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，創(chuàng)造良好的統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)平臺(tái)。據(jù)資料介紹，匯往美國的外匯資金的 90%由該系統(tǒng)處理，日平均處理的業(yè)務(wù)約 15萬筆，高峰達(dá) 60萬筆，日處理金額 6000億美元、高峰達(dá) 13000億美元。這些資金幾乎全是大額資金。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT系統(tǒng)在物理上、技術(shù)上和程序上都提供了保密性、安全性措施，以保障通信過程網(wǎng)絡(luò)安全，避免外來干擾及各種欺騙性交易進(jìn)人系統(tǒng)。這種處理方式使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)和中心主機(jī)上各有一份，既確保了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全，又避免了中心主機(jī)過于沉重的負(fù)擔(dān)，而且也減輕了通信的壓力。 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)使銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后可以為客戶提供相應(yīng)的信息服務(wù)和范圍有限的賬戶操作服務(wù)。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 由于開始選擇了招商銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行，因此，在選擇 “ 去網(wǎng)上銀行付款 ”后，會(huì)進(jìn)入招商銀行一網(wǎng)通支付付款通道登陸頁面。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 進(jìn)入一網(wǎng)通個(gè)人銀行大眾版，可通過多種方式進(jìn)行登陸，填入相應(yīng)的登錄名和密碼，點(diǎn)擊 “ 登錄 ” 按鈕即可。在完成前期的準(zhǔn)備工作之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就可以投入運(yùn)行了。域名作為網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的名稱，屬于無形資產(chǎn)，它相當(dāng)于公司的商標(biāo)。 ⑷ 實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)處理。 ⑴ 發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行信息。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)過程中，對數(shù)據(jù)庫的選擇主要考慮以下幾個(gè)方面：數(shù)據(jù)庫的可靠性、安全性、聯(lián)機(jī)備份和恢復(fù)能力、聯(lián)機(jī)事務(wù)處理能力、影響運(yùn)行效率的語句優(yōu)化處理方法、簡便有效的管理工具、適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模變化和新技術(shù)出現(xiàn)的能力等。網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)可以認(rèn)為是計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的發(fā)展，它是通過單機(jī)操作系統(tǒng)演變過來的，可以實(shí)現(xiàn)單機(jī)操作系統(tǒng)的所有功能，同時(shí)，其最突出的特點(diǎn)是能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)中資源進(jìn)行管理、共享并協(xié)調(diào)各個(gè)主機(jī)上任務(wù)運(yùn)行。 防火墻，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一道安全屏障，它通常設(shè)立在外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)之間，用來保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受外界的入侵，同時(shí)，使得內(nèi)部的用戶可以使用外部的各種資源。 金融專用網(wǎng)，是指銀行內(nèi)部和銀行之間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有很高的安全性。 網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息化管理。因此，金融領(lǐng)域的電子商務(wù)化給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管提出了更高的要求。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （三）對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn) 一直以來，支付服務(wù)和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)，按照傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，市場經(jīng)濟(jì)體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務(wù)的提供者幾乎是社會(huì)支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。通過網(wǎng)絡(luò)，客戶還可以享受以前沒有的各種服務(wù)，例如網(wǎng)上證券交易、在線賬戶管理、信息咨詢等等。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。目前，中國工商銀行、招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行等已經(jīng)先后開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行特色：一是通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)來提供服務(wù)；二是可以提供 B－ TO－ B、 B－ TO－ C的服務(wù)；三是通過 VISA采購卡在網(wǎng)上做中小企業(yè)的采購服務(wù)。 總體來說，可以對網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念作如下定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（ Inter）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)主要包括：辦公自動(dòng)化管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)等；中央銀行電子化管理系統(tǒng)一般包括金融數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、金融信息采集傳輸系統(tǒng)、資金監(jiān)測系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、外匯管理系統(tǒng)、黃金管理系統(tǒng)和稽核系統(tǒng)等等。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 （二）我國銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 我國銀行電子化的發(fā)展，相對發(fā)達(dá)工業(yè)國家而言起步較晚，從 20世紀(jì) 70年代開始至今不過三十多年歷程，但發(fā)展速度較快。 綜觀發(fā)達(dá)國家銀行電子化的發(fā)展歷程，其建設(shè)主要基于三個(gè)層面的信息系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 ：發(fā)展創(chuàng)新階段 20世紀(jì) 90年代中期至今，是我國銀行電子化建設(shè)發(fā)展的高潮，不僅體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)數(shù)量規(guī)模的擴(kuò)大，以及網(wǎng)絡(luò)框架建設(shè)的統(tǒng)一性和標(biāo)準(zhǔn)化上，更主要是體現(xiàn)在應(yīng)用的深度和廣度上都有極大的拓展。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行電子化自動(dòng)處理系統(tǒng)主要包括：ATM系統(tǒng)、 POS系統(tǒng)、 Call Center系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （一）北美的網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)源于美國。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （三）亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行 在亞太地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)銀行在日本、澳大利亞、新加坡以及中國臺(tái)灣、香港和中國內(nèi)地發(fā)展比較迅猛。 中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)于 1997年 7月正式投入使用， “ 積極、穩(wěn)妥、持久、創(chuàng)新 ” 是其發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)方針，目前主要提供“ 企業(yè)在線理財(cái) ” 、 “ 支付網(wǎng)上行 ” 和 “ 銀證快車 ” 三大系列服務(wù)?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時(shí)其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一場革命，它消除了時(shí)間和地域的差異，就像把銀行搬到了自己的家里或辦公室，客戶無須親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，而只需一臺(tái)與 Inter相連的計(jì)算機(jī)，就可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)享受銀行為其提供的金融服務(wù)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （四）對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn) 在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營過程中，由于資金是短缺的，銀行也有限，因此，客戶只能享受傳統(tǒng)銀行為其提供的產(chǎn)品和服務(wù)，沒有任何選擇的余地，屬于產(chǎn)品導(dǎo)向型的服務(wù)方式。 ： 20世紀(jì) 70年代中后期到 80年代初起步階段、 20世紀(jì) 80年代后期到 90年代初推廣應(yīng)用階段、20世紀(jì) 90年代中期至今發(fā)展創(chuàng)新階段。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務(wù)、帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務(wù)內(nèi)容。 交易服務(wù)器，用于對客戶提供的交易信息加以處理，完成相應(yīng)的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。它通過圖形化的操作方式使管理員的操作變得更加簡便，同時(shí)， Windows Server系列操作系統(tǒng)支持即插即用、多任務(wù)、對稱多處理和群集等一系列功能。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) Microsoft SQL Server Microsoft SQL Server是一種典型的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，可以良好地運(yùn)行于Windows操作系統(tǒng)上，它使用 TransactSQL語言完成對數(shù)據(jù)操作。 ⑷ 個(gè)性化增值服務(wù) 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行中，所有的資金全部以數(shù)字形式存在，并不出現(xiàn)實(shí)際的現(xiàn)金流通。 設(shè)備購置 申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名 確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容 確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成 軟件開發(fā) 安裝、配置服務(wù)器 網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行 自主開發(fā) 外包開發(fā) 合作開發(fā) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 軟件開發(fā)。招商銀行一網(wǎng)通主頁如圖所示。如要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網(wǎng)上支付卡。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 一旦確認(rèn)無誤，即可點(diǎn)擊 “ 確認(rèn)無誤，購買 ” 按鈕，即可進(jìn)入下一步，實(shí)際的支付寶付款程序。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 1當(dāng)所有信息被網(wǎng)絡(luò)銀行確認(rèn)無誤時(shí)，銀行即可自動(dòng)完成相應(yīng)的付款業(yè)務(wù)，在網(wǎng)頁上會(huì)顯示付款成功頁面，告知用戶。 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行等幾大部分。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑴ 該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍 主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅行支票；借 /貸通知；單據(jù) /確認(rèn)；借貸報(bào)告；支付；外匯兌換和金融市場認(rèn)可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結(jié)算報(bào)單。這個(gè)通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲(chǔ)備體系（ Federal Reserve System）所有，并由其管理。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑷ 自動(dòng)清算（ ACH）業(yè)務(wù)：在美國，大量采用支票作支付工具，通過 ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實(shí)現(xiàn)電子化。 1970年前所有的國際間的票據(jù)交換由代理銀行經(jīng)紐約票據(jù)交換中心完成清算。主要連接中國人民銀行總行及其相應(yīng)的支付資金清算處理中心，中國人民銀行分行、營業(yè)管理部和省會(huì)（首府）城市中心支行及其相應(yīng)的支付資金清算處理分中心，中國人民銀行縣支行及其清算處理節(jié)點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)高效、可靠的跨行支付交易。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 一、商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng) （一）辦公自動(dòng)化系統(tǒng) 辦公自動(dòng)化系統(tǒng)（ Office Automation System，簡稱 0A）是集計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息科學(xué)、管理科學(xué)、行為科學(xué)為一體的綜合性管理系統(tǒng)。這類系統(tǒng)的主要功能模塊有：個(gè)人信息管理模塊、公共信息管理模塊、日常辦公管理模塊、報(bào)表管理模塊以及系統(tǒng)維護(hù)管理模塊。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通過建立財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)編制報(bào)表、計(jì)算利息和賬務(wù)處理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理，提高財(cái)務(wù)費(fèi)用的使用效率，實(shí)現(xiàn)對各級部門成本開支行為的有效監(jiān)督，掌握銀行經(jīng)營狀況，找出存在的問題及原因，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) （二）全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是中國人民銀行于 1998年開始建設(shè)的全面反映借款人真實(shí)的資信狀況的系統(tǒng)，是商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)間企業(yè)信貸信息共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑶ 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)處理模塊 主要實(shí)現(xiàn)個(gè)人按揭貸款、小額質(zhì)押貸款、理財(cái)貸款等業(yè)務(wù)的處理。經(jīng)濟(jì)行為人之間由于交易而產(chǎn)生支付義務(wù)，這種支付義務(wù)必須依靠銀行為其提供支付服務(wù)，商業(yè)銀行通過往賬、來賬進(jìn)行銀行間的資金清算和結(jié)算，最終由中央銀行提供銀行間的清算，所以中央銀行是清算的終結(jié)機(jī)構(gòu)。⑸ 加快支付清算系統(tǒng)災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)，提高系統(tǒng)應(yīng)對危機(jī)事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 一、 ATM系統(tǒng) （一） ATM及其種類 ATM自動(dòng)柜員機(jī)是一種智能終端，它通過通信線路與銀行計(jì)算機(jī)主機(jī)相連，為客戶提供各種存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額貸款、查詢金融信息、查詢賬戶信息、投資咨詢等銀行服務(wù)。這樣，不僅能降低 ATM的運(yùn)營成本，而且能拓展銀行服務(wù)，創(chuàng)造新的收人來源。它利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字語音技術(shù)和通信技術(shù)，由銀行座席代表依托龐大的后臺(tái)系統(tǒng)向客戶提供交互服務(wù)。所有銀行卡磁條必須使用第二磁道作為交換磁道，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在進(jìn)行識別和信息交換時(shí)以第二磁道為準(zhǔn)，第三磁道的是否使用由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行規(guī)定。 的電子化處理系統(tǒng)和中央銀行的電子化處理系統(tǒng)。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）電子商務(wù)的產(chǎn)生 電子商務(wù)最早產(chǎn)生于 20世紀(jì) 60年代，目前人們所熟知的電子商務(wù)就是基于國際互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)，即利用Inter進(jìn)行全部貿(mào)易活動(dòng)，將信息流、資金流和物流完整地實(shí)現(xiàn)。不僅IT業(yè)的企業(yè)為電子商務(wù)提供技術(shù)支持，并廣泛