【正文】 于十分重要的地位，信貸管理水平的高低關(guān)系著商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的好壞。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 作為銀行，它的辦公自動化系統(tǒng)還有自己的特點(diǎn)：⑴ 銀行辦公自動化系統(tǒng)通常要包含各相關(guān)業(yè)務(wù)部門生成的各類報(bào)表的收集、匯總、統(tǒng)計(jì)，因此，與相關(guān)的信貸信息管理系統(tǒng)、資金信息管理系統(tǒng)、財(cái)會報(bào)表管理系統(tǒng)等緊密相連；⑵ 因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，它的業(yè)務(wù)幾乎都是直接跟資金相聯(lián)系，這使辦公自動化系統(tǒng)的安全性尤其受到重視。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第一代的 0A主要是用于處理企業(yè)內(nèi)部的計(jì)算和統(tǒng)計(jì)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （四）金卡工程網(wǎng)絡(luò) 金卡工程網(wǎng)絡(luò)是實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的異行、異地互聯(lián)，為用戶提供廣泛、方便、快捷的銀行和商業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)銀行的省、市分行和縣支行，各商業(yè)銀行面對客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的跨行支付。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （ BOJ—NET） 日銀系統(tǒng)是由日本銀行于 1988年投入運(yùn)行的日本銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，旨在解決日本全國范圍內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)往來業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)處理和資金清算，提高各金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，創(chuàng)造良好的統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)平臺。 CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與 SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動完成。據(jù)資料介紹，匯往美國的外匯資金的 90%由該系統(tǒng)處理，日平均處理的業(yè)務(wù)約 15萬筆，高峰達(dá) 60萬筆，日處理金額 6000億美元、高峰達(dá) 13000億美元。 ⑸ 批量數(shù)據(jù)傳送（ Bulk Data）：通過FedWire進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦儲備賬戶實(shí)現(xiàn)的。這些資金幾乎全是大額資金。它作為美國國家級的支付系統(tǒng)，用于遍及全美 12個儲備區(qū)的 1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT系統(tǒng)在物理上、技術(shù)上和程序上都提供了保密性、安全性措施，以保障通信過程網(wǎng)絡(luò)安全，避免外來干擾及各種欺騙性交易進(jìn)人系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑵ SWIFT系統(tǒng)的特點(diǎn) SWIFT系統(tǒng)的一個重要特點(diǎn)是采用國際標(biāo)準(zhǔn)的通信格式，很容易為銀行所掌握。這種處理方式使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)和中心主機(jī)上各有一份，既確保了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全，又避免了中心主機(jī)過于沉重的負(fù)擔(dān)，而且也減輕了通信的壓力。 第三章 銀行電子化應(yīng)用系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 一、銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的類型和特點(diǎn) （一）集中式網(wǎng) 集中式網(wǎng)中有一個中心主機(jī)專門負(fù)責(zé)處理所有的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)中所有的數(shù)據(jù)都集中存儲在該主機(jī)中，節(jié)點(diǎn)機(jī)上只承擔(dān)數(shù)據(jù)輸入／輸出和較為簡單的數(shù)據(jù)處理。 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)使銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后可以為客戶提供相應(yīng)的信息服務(wù)和范圍有限的賬戶操作服務(wù)。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 由于開始選擇了招商銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行，因此，在選擇 “ 去網(wǎng)上銀行付款 ”后，會進(jìn)入招商銀行一網(wǎng)通支付付款通道登陸頁面。首先選擇預(yù)先申請網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)絡(luò)銀行。如圖所示。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 進(jìn)入一網(wǎng)通個人銀行大眾版，可通過多種方式進(jìn)行登陸，填入相應(yīng)的登錄名和密碼，點(diǎn)擊 “ 登錄 ” 按鈕即可。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 二、系統(tǒng)特點(diǎn) 安全可靠 功能強(qiáng)大 方便快捷 信息豐富 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 三、一網(wǎng)通使用流程 登陸招商銀行一網(wǎng)通主站，點(diǎn)擊 “ 個人銀行大眾版 ” 。在完成前期的準(zhǔn)備工作之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就可以投入運(yùn)行了。在網(wǎng)絡(luò)銀行的主營業(yè)務(wù)流程確定后，就要進(jìn)行軟件的開發(fā)和系統(tǒng)調(diào)試。域名作為網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的名稱，屬于無形資產(chǎn)，它相當(dāng)于公司的商標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立首先要確定其人員組成。 ⑷ 實(shí)現(xiàn)資金自動處理。 網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作的主要功能包含以下幾個方面。 ⑴ 發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行信息。由于 Microsoft SQL Server屬于開放式系統(tǒng)，因此，其它系統(tǒng)可以與它進(jìn)行完好的交互操作。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)過程中，對數(shù)據(jù)庫的選擇主要考慮以下幾個方面：數(shù)據(jù)庫的可靠性、安全性、聯(lián)機(jī)備份和恢復(fù)能力、聯(lián)機(jī)事務(wù)處理能力、影響運(yùn)行效率的語句優(yōu)化處理方法、簡便有效的管理工具、適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模變化和新技術(shù)出現(xiàn)的能力等。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) ⑵ UNIX操作系統(tǒng) UNIX操作系統(tǒng)是目前最為普及的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)可以認(rèn)為是計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的發(fā)展，它是通過單機(jī)操作系統(tǒng)演變過來的，可以實(shí)現(xiàn)單機(jī)操作系統(tǒng)的所有功能，同時，其最突出的特點(diǎn)是能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)中資源進(jìn)行管理、共享并協(xié)調(diào)各個主機(jī)上任務(wù)運(yùn)行。 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，通常安裝于 UNIX系統(tǒng)上，運(yùn)行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件。 防火墻，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一道安全屏障，它通常設(shè)立在外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)之間，用來保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受外界的入侵，同時，使得內(nèi)部的用戶可以使用外部的各種資源。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要包括 Web服務(wù)器、過濾路由器、交易服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、操作服務(wù)器、客戶服務(wù)代表工作站、內(nèi)部管理工作站以及維護(hù)工作站，如圖所示。 金融專用網(wǎng)，是指銀行內(nèi)部和銀行之間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有很高的安全性。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有可管理性。 網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息化管理。 本章小結(jié) 實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。因此，金融領(lǐng)域的電子商務(wù)化給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管提出了更高的要求。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境下，網(wǎng)上的信息極其充分，網(wǎng)上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強(qiáng)了，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，通過增加以客戶為中心的服務(wù)獲得客戶的忠誠。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （三）對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn) 一直以來，支付服務(wù)和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)，按照傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，市場經(jīng)濟(jì)體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務(wù)的提供者幾乎是社會支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的銀行服務(wù)，其提供的服務(wù)可以包括全球或地域性的金融信息查詢、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、股票交易、貸款、咨詢、金融分析等。通過網(wǎng)絡(luò)，客戶還可以享受以前沒有的各種服務(wù)，例如網(wǎng)上證券交易、在線賬戶管理、信息咨詢等等。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只會陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際金融業(yè)發(fā)展的潮流。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 中國建設(shè)銀行于 1998年 8月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以 “ 方便、快捷、實(shí)用 ”作為主要業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建成了技術(shù)先進(jìn)、業(yè)務(wù)齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，中國工商銀行、招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行等已經(jīng)先后開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 二、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的三個階段 第一個階段從 1996年國內(nèi)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行到 2022年以前，這個階段銀行建立自己的網(wǎng)站，主要作為信息發(fā)布的渠道。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行特色：一是通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)來提供服務(wù)；二是可以提供 B－ TO－ B、 B－ TO－ C的服務(wù)；三是通過 VISA采購卡在網(wǎng)上做中小企業(yè)的采購服務(wù)。 1995年 10月 18日，美國誕生了第一家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過 Inter處理的開放式銀行。 總體來說，可以對網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念作如下定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（ Inter）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 三、銀行電子化系統(tǒng)的特點(diǎn) 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 一、銀行網(wǎng)絡(luò) （一）發(fā)達(dá)國家的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 發(fā)達(dá)國家 20世紀(jì) 90年代以來更充分地運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)與現(xiàn)代通信技術(shù)，其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)廣泛運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞以及經(jīng)營管理等各個領(lǐng)域。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)主要包括：辦公自動化管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)等；中央銀行電子化管理系統(tǒng)一般包括金融數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、金融信息采集傳輸系統(tǒng)、資金監(jiān)測系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、外匯管理系統(tǒng)、黃金管理系統(tǒng)和稽核系統(tǒng)等等。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 二、銀行電子化系統(tǒng)的分類 （一）國外銀行電子化系統(tǒng) 面向個人和規(guī)模較小的商業(yè)客戶，主要處理臨柜、 ATM、電話銀行以及小額支付等，該系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、交易金額小、實(shí)時性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達(dá)到高效率、高存儲容量和完備的渠道結(jié)合等要求。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 （二）我國銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 我國銀行電子化的發(fā)展，相對發(fā)達(dá)工業(yè)國家而言起步較晚，從 20世紀(jì) 70年代開始至今不過三十多年歷程，但發(fā)展速度較快。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 主要以銀行會計(jì)為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理，即技術(shù)先進(jìn)且相互協(xié)調(diào)的柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及以銀行經(jīng)營管理為目標(biāo)的銀行管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。 綜觀發(fā)達(dá)國家銀行電子化的發(fā)展歷程，其建設(shè)主要基于三個層面的信息系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行推出了面向大眾的各類自動服務(wù)，建立了自動客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括銀行與企業(yè)客戶之間建立企業(yè)銀行，銀行與社會大眾之間建立電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣、自助的銀行服務(wù)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 ：發(fā)展創(chuàng)新階段 20世紀(jì) 90年代中期至今，是我國銀行電子化建設(shè)發(fā)展的高潮，不僅體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)數(shù)量規(guī)模的擴(kuò)大，以及網(wǎng)絡(luò)框架建設(shè)的統(tǒng)一性和標(biāo)準(zhǔn)化上，更主要是體現(xiàn)在應(yīng)用的深度和廣度上都有極大的拓展。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 （二）我國銀行電子化系統(tǒng) 銀行電子化管理系統(tǒng)分為商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行電子化自動處理系統(tǒng)主要包括：ATM系統(tǒng)、 POS系統(tǒng)、 Call Center系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行簡單地講就是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （一）北美的網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)源于美國。 盧森堡儲蓄銀行于 1856年建立，在盧森堡屬于中等銀行。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （三）亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行 在亞太地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)銀行在日本、澳大利亞、新加坡以及中國臺灣、香港和中國內(nèi)地發(fā)展比較迅猛。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）我國各主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是發(fā)展速度迅猛。 中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)于 1997年 7月正式投入使用， “ 積極、穩(wěn)妥、持久、創(chuàng)新 ” 是其發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)方針，目前主要提供“ 企業(yè)在線理財(cái) ” 、 “ 支付網(wǎng)上行 ” 和 “ 銀證快車 ” 三大系列服務(wù)。同時，由于計(jì)算機(jī)外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由 IBM、NTT、 HP等企業(yè)提供。現(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時其