【正文】 內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 因特網(wǎng)改變了銀行與客戶之間的關(guān)系，以前銀行的業(yè)務(wù)主要是面對面進(jìn)行的，現(xiàn)在通過因特網(wǎng)，客戶可以不必到達(dá)銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，這樣客戶去銀行的時間會越來越少，然而訪問網(wǎng)站的次數(shù)會越來越多，客戶可以在家里進(jìn)行各種金融交易，享受各種服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一場革命，它消除了時間和地域的差異，就像把銀行搬到了自己的家里或辦公室，客戶無須親自前往銀行網(wǎng)點，而只需一臺與 Inter相連的計算機，就可以在任何時間、任何地點享受銀行為其提供的金融服務(wù)。 （二）對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場和金融信息。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （四）對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn) 在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營過程中，由于資金是短缺的，銀行也有限，因此，客戶只能享受傳統(tǒng)銀行為其提供的產(chǎn)品和服務(wù)，沒有任何選擇的余地，屬于產(chǎn)品導(dǎo)向型的服務(wù)方式。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。 ： 20世紀(jì) 70年代中后期到 80年代初起步階段、 20世紀(jì) 80年代后期到 90年代初推廣應(yīng)用階段、20世紀(jì) 90年代中期至今發(fā)展創(chuàng)新階段。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以使銀行業(yè)務(wù)更加靈活。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有較強的適應(yīng)性。 支付網(wǎng)關(guān)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務(wù)、帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務(wù)內(nèi)容。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 過濾路由器，網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過它實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)絡(luò)之間路由選擇，同時，還可以起到對流入銀行的數(shù)據(jù)流進(jìn)行過濾的功能。 交易服務(wù)器，用于對客戶提供的交易信息加以處理，完成相應(yīng)的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 二、網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案特點 優(yōu)秀的安全體系 可操作性強 安全穩(wěn)妥 性能優(yōu)異的硬件平臺 解決方案的客戶化支持 經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)咨詢 實力強大的開發(fā)隊伍 高效實用的技術(shù)培訓(xùn) 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 一、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)概述 計算機操作系統(tǒng)的作用是用來管理計算機的各種軟硬件資源，通過操作系統(tǒng)提供的人機交互平臺，可以更好地應(yīng)用計算機軟件。它通過圖形化的操作方式使管理員的操作變得更加簡便，同時， Windows Server系列操作系統(tǒng)支持即插即用、多任務(wù)、對稱多處理和群集等一系列功能。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)概述 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)是 20世紀(jì) 60年代末產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是一種用于操縱和管理數(shù)據(jù)庫的大型軟件，其功能主要是建立、使用和維護(hù)數(shù)據(jù)庫。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) Microsoft SQL Server Microsoft SQL Server是一種典型的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，可以良好地運行于Windows操作系統(tǒng)上，它使用 TransactSQL語言完成對數(shù)據(jù)操作。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)作為銀行業(yè)的一種全新服務(wù)渠道，主要可以實現(xiàn)以下功能。 ⑷ 個性化增值服務(wù) 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行中，所有的資金全部以數(shù)字形式存在，并不出現(xiàn)實際的現(xiàn)金流通。 ⑶ 提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。 設(shè)備購置 申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名 確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容 確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成 軟件開發(fā) 安裝、配置服務(wù)器 網(wǎng)絡(luò)銀行運行 自主開發(fā) 外包開發(fā) 合作開發(fā) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成。 申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 軟件開發(fā)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 網(wǎng)絡(luò)銀行運行。招商銀行一網(wǎng)通主頁如圖所示。如圖所示。如要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網(wǎng)上支付卡。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 在對支付卡進(jìn)行完相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬工作后，即可進(jìn)入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點擊 “ 購買 ” 按鈕。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 一旦確認(rèn)無誤，即可點擊 “ 確認(rèn)無誤，購買 ” 按鈕，即可進(jìn)入下一步，實際的支付寶付款程序。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 1當(dāng)所有信息被網(wǎng)絡(luò)銀行確認(rèn)無誤時，銀行即可自動完成相應(yīng)的付款業(yè)務(wù)，在網(wǎng)頁上會顯示付款成功頁面，告知用戶。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要提供信息服務(wù)、查詢服務(wù)、交易等服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運行等幾大部分。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服 務(wù)器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機 路由器 交換機 分庫服務(wù)器 終端 2 終端 N Ether 幀中繼 終端 1 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 分布式網(wǎng)的特點是： ⑴ 數(shù)據(jù)分散 ⑵ 網(wǎng)絡(luò)通信依賴性較弱 ⑶ 投資成本低 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （三）集中分布式網(wǎng) 集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結(jié)構(gòu)連接構(gòu)成一個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑴ 該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍 主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅行支票；借 /貸通知；單據(jù) /確認(rèn)；借貸報告；支付；外匯兌換和金融市場認(rèn)可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結(jié)算報單。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日?；顒訄蟊?，未達(dá)信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務(wù)的有效控制。這個通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲備體系（ Federal Reserve System）所有，并由其管理。 ⑴ 資金轉(zhuǎn)賬（ Funds Transfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機構(gòu)劃撥到另一個金融機構(gòu)的戶頭上。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑷ 自動清算（ ACH）業(yè)務(wù)：在美國，大量采用支票作支付工具，通過 ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實現(xiàn)電子化。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) CHIPS系統(tǒng)一個重要特點是與 SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接，承擔(dān)著國際間資金結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)。 1970年前所有的國際間的票據(jù)交換由代理銀行經(jīng)紐約票據(jù)交換中心完成清算。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個計算機處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機構(gòu)處理行際業(yè)務(wù)、傳輸金融信息的高速公路。主要連接中國人民銀行總行及其相應(yīng)的支付資金清算處理中心，中國人民銀行分行、營業(yè)管理部和省會（首府）城市中心支行及其相應(yīng)的支付資金清算處理分中心，中國人民銀行縣支行及其清算處理節(jié)點等，實現(xiàn)高效、可靠的跨行支付交易。目前中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)已建成北京主站和無錫備份主站，開通 646個地面衛(wèi)星小站，中國人民銀行全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的 1072個收發(fā)站， 300多個城市建立了城市金融通信網(wǎng)，在 16個大、中城市建立了同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)、層次型數(shù)據(jù)庫。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 一、商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng) （一）辦公自動化系統(tǒng) 辦公自動化系統(tǒng)（ Office Automation System，簡稱 0A）是集計算機技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息科學(xué)、管理科學(xué)、行為科學(xué)為一體的綜合性管理系統(tǒng)。實現(xiàn)了有效的溝通、協(xié)調(diào)和控制，達(dá)到了更為完善的辦公自動化、信息資源化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化和決策科學(xué)化的水平。這類系統(tǒng)的主要功能模塊有：個人信息管理模塊、公共信息管理模塊、日常辦公管理模塊、報表管理模塊以及系統(tǒng)維護(hù)管理模塊。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通常，每一筆復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)都要經(jīng)過貸款申請、信用分析、項目評估、簽訂合同、貸款發(fā)放和貸后管理幾個階段。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通過建立財務(wù)管理系統(tǒng)實現(xiàn)自動編制報表、計算利息和賬務(wù)處理，加強財務(wù)費用管理，提高財務(wù)費用的使用效率，實現(xiàn)對各級部門成本開支行為的有效監(jiān)督，掌握銀行經(jīng)營狀況，找出存在的問題及原因，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 客戶信息管理系統(tǒng)的建立通常以先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)，利用它提供的先進(jìn)的存儲管理方法，將來自各個渠道業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、挖掘、分析和處理，形成豐富的客戶信息和市場信息。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) （二）全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是中國人民銀行于 1998年開始建設(shè)的全面反映借款人真實的資信狀況的系統(tǒng)，是商業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)間企業(yè)信貸信息共享的數(shù)據(jù)平臺。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑵ 對私業(yè)務(wù) 對私業(yè)務(wù)主要有：存取業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、通存通兌業(yè)務(wù)和代收、代付業(yè)務(wù)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑶ 個人信貸業(yè)務(wù)處理模塊 主要實現(xiàn)個人按揭貸款、小額質(zhì)押貸款、理財貸款等業(yè)務(wù)的處理。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑺ 結(jié)算業(yè)務(wù)處理模塊 主要實現(xiàn)往賬業(yè)務(wù)、來賬業(yè)務(wù)、同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)、簽票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、查詢查復(fù)業(yè)務(wù)等的處理。經(jīng)濟行為人之間由于交易而產(chǎn)生支付義務(wù)，這種支付義務(wù)必須依靠銀行為其提供支付服務(wù)，商業(yè)銀行通過往賬、來賬進(jìn)行銀行間的資金清算和結(jié)算，最終由中央銀行提供銀行間的清算，所以中央銀行是清算的終結(jié)機構(gòu)。⑵ 建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實行支票截留，改革支票清算模式，實現(xiàn)支票全國通用。⑸ 加快支付清算系統(tǒng)災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)，提高系統(tǒng)應(yīng)對危機事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運行。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 目前，中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)主要包括：⑴ 大額實時支付系統(tǒng)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 一、 ATM系統(tǒng) （一） ATM及其種類 ATM自動柜員機是一種智能終端，它通過通信線路與銀行計算機主機相連，為客戶提供各種存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額貸款、查詢金融信息、查詢賬戶信息、投資咨詢等銀行服務(wù)。 消費者身份的確認(rèn)除了可以用以往的個人密碼認(rèn)證的方法加以解決外，還可以采用一系列先進(jìn)的生物測定技術(shù)來有效實現(xiàn)消費者身份的確認(rèn)。這樣，不僅能降低 ATM的運營成本，而且能拓展銀行服務(wù)，創(chuàng)造新的收人來源。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） POS系統(tǒng)的接入方式 ⑴ 撥號 POS是基于電話網(wǎng)絡(luò)建立的，通常是集中式的應(yīng)用，接人設(shè)備放在銀行側(cè)， POS終端通過 PSTN撥號到銀行授權(quán)中心的接入設(shè)備，由它們進(jìn)行集中處理。它利用先進(jìn)的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字語音技術(shù)和通信技術(shù)，由銀行座席代表依托龐大的后臺系統(tǒng)向客戶提供交互服務(wù)。 20世紀(jì) 70年代末期，中國銀行將國際流行的信用支付工具 ——信用卡引進(jìn)了國門， 1985年 3月，中國銀行珠海分行第一張 “ 中銀卡 ” 問世， 1986年 6月中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，從此拉開了我國銀行卡發(fā)展的序幕。所有銀行卡磁條必須使用第二磁道作為交換磁道，各發(fā)卡機構(gòu)在進(jìn)行識別和信息交換時以第二磁道為準(zhǔn)，第三磁道的是否使用由發(fā)卡機構(gòu)自行規(guī)定。因此，統(tǒng)一的 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識與各行的品牌相互依存，相互促進(jìn)，共同構(gòu)建我國統(tǒng)一的銀行卡市場。 的電子化處理系統(tǒng)和中央銀行的電子化處理系統(tǒng)。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）電子商務(wù)的概念 電子商務(wù)（ Electronic Commerce）是指在整個貿(mào)易活動或商品交易活動過程中各階段全面實現(xiàn)電子化。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）電子商務(wù)的產(chǎn)生 電子商務(wù)最早產(chǎn)生于 20世紀(jì) 60年代，目前人們所熟知的電子商務(wù)就是基于國際互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)，即利用Inter進(jìn)行全部貿(mào)易活動，將信息流、資金流和物流完整地實現(xiàn)。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 信用卡以其方便、快捷、安全成為人們消費支付的重要手段，并由此形成完善的全球性信用卡計算機網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算系統(tǒng)，同時也為電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付提供了重要的手段。不僅IT業(yè)的企業(yè)為電子商務(wù)提供技術(shù)支持，并廣泛