【正文】 ⑶ 通過技術(shù)手段與客戶保持密切聯(lián)系并為之提供個性化服務(wù) ⑷ 讓客戶給服務(wù)定價 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 在收購 SFNB之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略： ⑴ 提高了支票賬戶的存款利息 ⑵ 購買了超級服務(wù)器（ fat server） 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）歐洲的網(wǎng)上銀行 到 1999年底，全歐洲有 2022多家金融機構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其中三分之二提供網(wǎng)上交易服務(wù)。 中國農(nóng)業(yè)銀行在 2022年建成網(wǎng)上銀行中心，建立了包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付在內(nèi)的電子商務(wù)系統(tǒng)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在以下幾個方面： （一）廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個性化需求 （二）提供全方位、多元化銀行服務(wù) （三）降低銀行、客戶交易成本 （四）為客戶提供更及時、有效的銀行服務(wù) （五）銀行管理更高效、更科學(xué) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 二、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （一）對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運營成本大為降低。 、對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢、對傳統(tǒng)銀行支付地位、對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念以及對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控都帶來了大的挑戰(zhàn)。 加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務(wù)器 客戶瀏覽器 互聯(lián)網(wǎng) 過濾路由器 交易服務(wù)器 Web服務(wù)器 客戶服務(wù)代表工作站 防火墻 安全審計 系統(tǒng) 負載均衡器 路由器 銀行內(nèi)部網(wǎng) 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 Web服務(wù)器，采用動態(tài)網(wǎng)站技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息如網(wǎng)上銀行演示、網(wǎng)上銀行熱點問題解答以及網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議和申請方法，還包括網(wǎng)上填寫開戶申請表等。 UNIX操作系統(tǒng)的功能強大、安全性和穩(wěn)定性高，其通常與硬件服務(wù)器產(chǎn)品一起捆綁銷售。 ⑴ 減少了實際現(xiàn)金流量。 ⑴ 自主開發(fā) ⑵ 外包開發(fā) ⑶ 合作開發(fā) 安裝、配置服務(wù)器。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 銀行卡綁定后，可通過網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，將銀行卡內(nèi)部部分資金轉(zhuǎn)入已開通的網(wǎng)絡(luò)支付一卡通內(nèi)，這樣便為網(wǎng)絡(luò)支付建立了基本條件。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 本章小結(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)是一個完整的、集成的金融信息系統(tǒng)。這使得SWIFT系統(tǒng)能在全球范圍內(nèi)運行，并提供 24小時全天服務(wù)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （三） CHIPS系統(tǒng) CHIPS（ Clearing House Interbank Payment System）是美國紐約清算中心在1970年開發(fā)投人使用的聯(lián)行清算支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，由設(shè)在美國 12家銀行及信托公司聯(lián)合組織開發(fā)。連接在中國人民銀行開立有資金清算賬戶的其他銀行及金融機構(gòu)，根據(jù)需要提供類似國有商業(yè)銀行各層次分、支機構(gòu)的通信服務(wù)。以往按照手工操作單一化的管理很難提升管理水平，無法滿足防范風(fēng)險的需求，只有利用現(xiàn)代計算機技術(shù)、通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，運用多種數(shù)學(xué)模型對信貸信息進行有效的分析，才能為信貸業(yè)務(wù)各個流程提供強有力的決策支持。旨在解決企業(yè)多頭貸款、多頭開戶、企業(yè)的貸款信息在銀行間沒有聯(lián)網(wǎng)互通、銀行無法真實地了解企業(yè)在他行的貸款情況等諸多問題，從而從根本上解決我國商業(yè)銀行長期以來貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 展 2022年 6月 ,完成大額支付系統(tǒng)在全國的推廣應(yīng)用，實現(xiàn)了跨行資金清算的零在途；同步開發(fā)建設(shè)的小額批量支付系統(tǒng)將于 2022年 6月底前完成在全國的推廣應(yīng)用。 ATM的基本功能模塊有：主板、存款模塊、吐鈔模塊、客戶憑條打印模塊、流水賬打印模塊、顯示器模塊、讀卡器模塊、電源模塊和其他附屬模塊，能提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、修改自身密碼等多種銀行服務(wù)功能。自助銀行作為銀行服務(wù)新手段，為客戶提供了新的理財方式，它有效地提高了銀行的形象及競爭力，降低運營成本，使客戶與銀行的聯(lián)系更緊密、更直接。 第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù) 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 第二節(jié) 電子商務(wù)交易服務(wù) 第三節(jié) 網(wǎng)上支付 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 一、電子商務(wù)的產(chǎn)生 20世紀(jì) 90年代以來，網(wǎng)絡(luò)化和全球化成為不可抗拒的世界潮流。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 二、電子商務(wù)的發(fā)展 電子商務(wù)近年來的快速發(fā)展，已經(jīng)引起全社會關(guān)注和政策支持， 1996年 6月聯(lián)合國國際貿(mào)易委員會提出 《 電子商務(wù)示范法 》 、 1997年歐盟提出 《 歐盟電子商務(wù)行動方案 》 、美國提出 《 全球電子商務(wù)框架 》 、美國和歐盟還共同發(fā)表了有關(guān)電子商務(wù)的聯(lián)合宣言。 、多樣化、多功能、全方位的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，主要有：商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、中國國家金融網(wǎng)（ CNFN）、中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)以及金卡工程網(wǎng)絡(luò)等。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 三、電話銀行系統(tǒng) （一）普通的電話銀行系統(tǒng) 普通的電話銀行系統(tǒng)（ Telephong Banking）是一個實時查詢和轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)，它采用先進的計算機技術(shù)、通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字語音轉(zhuǎn)換技術(shù)，利用現(xiàn)實生活中廣泛使用的普通音頻電話同銀行計算機相連接，客戶通過電話機撥號發(fā)出服務(wù)請求，銀行計算機系統(tǒng)將銀行的客戶數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)換成聲音信息傳給客戶，滿足客戶的服務(wù)需要。⑵ 小額批量支付系統(tǒng)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑼ 其他公共業(yè)務(wù)處理模塊 包括各種公共信息查詢、柜員管理、網(wǎng)點管理、參數(shù)管理、報表管理等業(yè)務(wù)的處理。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通常，客戶信息管理系統(tǒng)的分析主要包括各類存款客戶存款狀況和趨勢分析，各類貸款客戶貸款狀況和趨勢分析，各類客戶的效益狀況分析、行為分析和趨勢分析，市場信息動態(tài)分析等，從而提供存款效益類客戶，貸款效益類客戶，結(jié)算效益類客戶和潛在效益類客戶，提供客戶的還貸能力、市場細分、發(fā)展趨勢的分析。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 銀行辦公自動化系統(tǒng)要解決的主要問題有：個人信息管理、公共信息管理、El常公文管理、日常檔案管理、報表管理以及系統(tǒng)維護管理等。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 三、我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （一）商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 目前，我國各大、中商業(yè)銀行的主機系統(tǒng)以大型機為主，通常設(shè)有兩臺互為備份的主機系統(tǒng)，便于在一臺主機發(fā)生故障的情況下整個系統(tǒng)能照常運行。 ⑵ 傳輸美國政府和聯(lián)邦機構(gòu)的各種證券交易信息。隨著開放式系統(tǒng)的興起，這種數(shù)據(jù)處理方式日益受到人們的青睞。此時，可輸入持有的銀行卡卡號、密碼及網(wǎng)頁附加碼等必需的信息，確認付款。如圖所示。 確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容。 ⑵ 賬戶信息查詢。目前，在網(wǎng)絡(luò)銀行中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)有： Microsoft公司的 Windows Server系列、 UNIX等。 認證機構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中，認證機構(gòu)負責(zé)為參與各方提供數(shù)字認證服務(wù)，發(fā)放數(shù)字證書。 本章小結(jié) ，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)。通過網(wǎng)上銀行，你可以在家里開賬戶，存取款，管理賬戶。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 中國工商銀行于 2022年推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行服務(wù)歸為一類，統(tǒng)稱電子銀行，樹立了以 “ 金融 e通道 ”為主品牌， “ 金融 家 ” 、 “ 工行財 e通 ” 、“ 95588”為子品牌的電子銀行品牌體系，形成集資金管理、收費繳費、金融理財、電子商務(wù)和營銷服務(wù)功能于一體的綜合金融服務(wù)平臺。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 、快捷、高效、可靠 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 一、發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 全球第一家網(wǎng)上銀行 ——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ SFNB）出現(xiàn)后，受其影響，在國外的網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展非常迅猛。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 ：起步階段 20世紀(jì) 70年代中后期到 80年代初，以中國銀行引進第一套 RICOH8型主機系統(tǒng)為標(biāo)志，我國銀行電子化建設(shè)進入試點。 ：推廣應(yīng)用階段 從 20世紀(jì) 80年代后期到 90年代初，商業(yè)銀行以全面實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)處理計算機自動化為目標(biāo)，開發(fā)了許多業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。這一風(fēng)潮已從美國吹到歐洲、澳洲及日本，而且有更多的傳統(tǒng)大型銀行也有意在因特網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行像雨后春筍一樣冒出來。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 招商銀行于 1997年 4月推出銀行網(wǎng)站以來，已形成了以網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城等子系統(tǒng)為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行打破了一百多年來銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，讓消費者第一次發(fā)現(xiàn)銀行服務(wù)的費用原來可以如此低廉，所提供服務(wù)的效率可以如此之高，服務(wù)方式可以如此便利。我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)、銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和銀行電子化自動處理系統(tǒng)。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 四、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需求和自身具備的信息系統(tǒng)設(shè)計的，在系統(tǒng)中結(jié)合了數(shù)字證書安全體系。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 常見網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) ⑴ Windows Server系列操作系統(tǒng) Windows Server系列操作系統(tǒng)是微軟開發(fā)一種界面友好操作簡便的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。 ⑶ 在線交易功能。網(wǎng)絡(luò)銀行建立的這一階段直接關(guān)系到銀行的實際業(yè)務(wù)內(nèi)容，主要是確定網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類和功能。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 進入一網(wǎng)通個人銀行大眾版后，可進行各種網(wǎng)上銀行操作，辦理各種業(yè)務(wù)。如圖所示。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 二、發(fā)達國家銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （一） SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT是國際銀行間金融通信協(xié)會（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunications）為實現(xiàn)各國銀行之間外匯結(jié)算業(yè)務(wù)而建立的電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， SWIFT是取代原有的以郵遞或電報為主要通信手段而開發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信計算機處理系統(tǒng)。 ⑶ 傳輸聯(lián)邦儲備體系的管理信息和調(diào)查研究信息。 端組成 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （二）中國國家金融網(wǎng)（ CNFN） CNFN是為全國金融業(yè)包括中國人民銀行、各大商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)提供各類通信服務(wù)的大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 目前，銀行通常以總分行局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)為基礎(chǔ)，以 Lotus Domino／ Notes群件平臺和Windows NT操作系統(tǒng)為支撐環(huán)境，采用集中分布式結(jié)構(gòu)，用平臺化的思想，全面集成光盤存儲、圖文掃描和無線通信等比較先進的技術(shù)設(shè)備，向各級機構(gòu)和用戶，提供辦公信息自動化處理系統(tǒng)功能。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 二、中央銀行電子化管理系統(tǒng) （一）中央銀行電子化管理系統(tǒng) 中國人民銀行從 20世紀(jì) 80年代起開始著手信息化的建設(shè)，到目前為止，已經(jīng)逐步形成了我國中央銀行電子化管理系統(tǒng)的基本框架，初步建立了方便、安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務(wù)體系，實現(xiàn)了政務(wù)信息化、支付信息化和管理信息化。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 二、中央銀行支付清算系統(tǒng) （一）支付清算系統(tǒng) 支付清算是指金融業(yè)為了解決經(jīng)濟行為人之間由于經(jīng)濟活動中的商品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)的清算和結(jié)算所提供的一系列金融服務(wù)。主要提供各種低成本的、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，處理同城和異地的借記支付業(yè)務(wù)和規(guī)定金額起點以下的小額貸記業(yè)務(wù)，實行批量發(fā)送支付指令，凈額清算資會。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二）呼叫中心 新一代的集中式電話銀行 ——呼叫中心（ Call Center）則賦予了電話銀行新的含義。 本章小結(jié) ，商業(yè)銀行運用比較廣泛的電子化管理系統(tǒng)有：辦公自動化系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。 平均