【正文】 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 信用卡以其方便、快捷、安全成為人們消費(fèi)支付的重要手段，并由此形成完善的全球性信用卡計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算系統(tǒng)，同時也為電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付提供了重要的手段。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）電子商務(wù)的概念 電子商務(wù)（ Electronic Commerce）是指在整個貿(mào)易活動或商品交易活動過程中各階段全面實(shí)現(xiàn)電子化。因此，統(tǒng)一的 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識與各行的品牌相互依存，相互促進(jìn)，共同構(gòu)建我國統(tǒng)一的銀行卡市場。 20世紀(jì) 70年代末期，中國銀行將國際流行的信用支付工具 ——信用卡引進(jìn)了國門， 1985年 3月，中國銀行珠海分行第一張 “ 中銀卡 ” 問世， 1986年 6月中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，從此拉開了我國銀行卡發(fā)展的序幕。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） POS系統(tǒng)的接入方式 ⑴ 撥號 POS是基于電話網(wǎng)絡(luò)建立的，通常是集中式的應(yīng)用，接人設(shè)備放在銀行側(cè)， POS終端通過 PSTN撥號到銀行授權(quán)中心的接入設(shè)備，由它們進(jìn)行集中處理。 消費(fèi)者身份的確認(rèn)除了可以用以往的個人密碼認(rèn)證的方法加以解決外，還可以采用一系列先進(jìn)的生物測定技術(shù)來有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者身份的確認(rèn)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 目前，中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)主要包括：⑴ 大額實(shí)時支付系統(tǒng)。⑵ 建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實(shí)行支票截留，改革支票清算模式，實(shí)現(xiàn)支票全國通用。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑺ 結(jié)算業(yè)務(wù)處理模塊 主要實(shí)現(xiàn)往賬業(yè)務(wù)、來賬業(yè)務(wù)、同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)、簽票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、查詢查復(fù)業(yè)務(wù)等的處理。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑵ 對私業(yè)務(wù) 對私業(yè)務(wù)主要有：存取業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、通存通兌業(yè)務(wù)和代收、代付業(yè)務(wù)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 客戶信息管理系統(tǒng)的建立通常以先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)，利用它提供的先進(jìn)的存儲管理方法，將來自各個渠道業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、挖掘、分析和處理，形成豐富的客戶信息和市場信息。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通常，每一筆復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)都要經(jīng)過貸款申請、信用分析、項目評估、簽訂合同、貸款發(fā)放和貸后管理幾個階段。實(shí)現(xiàn)了有效的溝通、協(xié)調(diào)和控制，達(dá)到了更為完善的辦公自動化、信息資源化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化和決策科學(xué)化的水平。目前中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)已建成北京主站和無錫備份主站，開通 646個地面衛(wèi)星小站，中國人民銀行全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的 1072個收發(fā)站， 300多個城市建立了城市金融通信網(wǎng)，在 16個大、中城市建立了同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)、層次型數(shù)據(jù)庫。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個計算機(jī)處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機(jī)構(gòu)處理行際業(yè)務(wù)、傳輸金融信息的高速公路。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) CHIPS系統(tǒng)一個重要特點(diǎn)是與 SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接，承擔(dān)著國際間資金結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)。 ⑴ 資金轉(zhuǎn)賬（ Funds Transfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機(jī)構(gòu)劃撥到另一個金融機(jī)構(gòu)的戶頭上。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日常活動報表，未達(dá)信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務(wù)的有效控制。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服 務(wù)器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機(jī) 路由器 交換機(jī) 分庫服務(wù)器 終端 2 終端 N Ether 幀中繼 終端 1 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 分布式網(wǎng)的特點(diǎn)是： ⑴ 數(shù)據(jù)分散 ⑵ 網(wǎng)絡(luò)通信依賴性較弱 ⑶ 投資成本低 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （三）集中分布式網(wǎng) 集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點(diǎn)，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結(jié)構(gòu)連接構(gòu)成一個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要提供信息服務(wù)、查詢服務(wù)、交易等服務(wù)。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 在對支付卡進(jìn)行完相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬工作后，即可進(jìn)入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點(diǎn)擊 “ 購買 ” 按鈕。如圖所示。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行。 申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名。 ⑶ 提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)作為銀行業(yè)的一種全新服務(wù)渠道，主要可以實(shí)現(xiàn)以下功能。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)概述 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)是 20世紀(jì) 60年代末產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是一種用于操縱和管理數(shù)據(jù)庫的大型軟件，其功能主要是建立、使用和維護(hù)數(shù)據(jù)庫。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 二、網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案特點(diǎn) 優(yōu)秀的安全體系 可操作性強(qiáng) 安全穩(wěn)妥 性能優(yōu)異的硬件平臺 解決方案的客戶化支持 經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)咨詢 實(shí)力強(qiáng)大的開發(fā)隊伍 高效實(shí)用的技術(shù)培訓(xùn) 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 一、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)概述 計算機(jī)操作系統(tǒng)的作用是用來管理計算機(jī)的各種軟硬件資源，通過操作系統(tǒng)提供的人機(jī)交互平臺，可以更好地應(yīng)用計算機(jī)軟件。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 過濾路由器，網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過它實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)絡(luò)之間路由選擇，同時，還可以起到對流入銀行的數(shù)據(jù)流進(jìn)行過濾的功能。 支付網(wǎng)關(guān)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以使銀行業(yè)務(wù)更加靈活。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。 （二）對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場和金融信息。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 因特網(wǎng)改變了銀行與客戶之間的關(guān)系，以前銀行的業(yè)務(wù)主要是面對面進(jìn)行的，現(xiàn)在通過因特網(wǎng)，客戶可以不必到達(dá)銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，這樣客戶去銀行的時間會越來越少，然而訪問網(wǎng)站的次數(shù)會越來越多，客戶可以在家里進(jìn)行各種金融交易，享受各種服務(wù)。同時，由于計算機(jī)外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由 IBM、NTT、 HP等企業(yè)提供。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）我國各主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是發(fā)展速度迅猛。 盧森堡儲蓄銀行于 1856年建立，在盧森堡屬于中等銀行。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行簡單地講就是依托計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 （二）我國銀行電子化系統(tǒng) 銀行電子化管理系統(tǒng)分為商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行推出了面向大眾的各類自動服務(wù)，建立了自動客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括銀行與企業(yè)客戶之間建立企業(yè)銀行，銀行與社會大眾之間建立電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣、自助的銀行服務(wù)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 主要以銀行會計為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理，即技術(shù)先進(jìn)且相互協(xié)調(diào)的柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及以銀行經(jīng)營管理為目標(biāo)的銀行管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 二、銀行電子化系統(tǒng)的分類 （一）國外銀行電子化系統(tǒng) 面向個人和規(guī)模較小的商業(yè)客戶，主要處理臨柜、 ATM、電話銀行以及小額支付等，該系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、交易金額小、實(shí)時性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達(dá)到高效率、高存儲容量和完備的渠道結(jié)合等要求。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 三、銀行電子化系統(tǒng)的特點(diǎn) 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 一、銀行網(wǎng)絡(luò) （一）發(fā)達(dá)國家的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 發(fā)達(dá)國家 20世紀(jì) 90年代以來更充分地運(yùn)用計算機(jī)技術(shù)與現(xiàn)代通信技術(shù)，其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)廣泛運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞以及經(jīng)營管理等各個領(lǐng)域。 1995年 10月 18日，美國誕生了第一家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過 Inter處理的開放式銀行。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 二、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的三個階段 第一個階段從 1996年國內(nèi)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行到 2022年以前，這個階段銀行建立自己的網(wǎng)站，主要作為信息發(fā)布的渠道。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 中國建設(shè)銀行于 1998年 8月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以 “ 方便、快捷、實(shí)用 ”作為主要業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建成了技術(shù)先進(jìn)、業(yè)務(wù)齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只會陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際金融業(yè)發(fā)展的潮流。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的銀行服務(wù)，其提供的服務(wù)可以包括全球或地域性的金融信息查詢、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、股票交易、貸款、咨詢、金融分析等。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境下，網(wǎng)上的信息極其充分，網(wǎng)上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強(qiáng)了，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，通過增加以客戶為中心的服務(wù)獲得客戶的忠誠。 本章小結(jié) 實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有可管理性。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要包括 Web服務(wù)器、過濾路由器、交易服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、操作服務(wù)器、客戶服務(wù)代表工作站、內(nèi)部管理工作站以及維護(hù)工作站，如圖所示。 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，通常安裝于 UNIX系統(tǒng)上，運(yùn)行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) ⑵ UNIX操作系統(tǒng) UNIX操作系統(tǒng)是目前最為普及的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。由于 Microsoft SQL Server屬于開放式系統(tǒng)，因此，其它系統(tǒng)可以與它進(jìn)行完好的交互操作。 網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作的主要功能包含以下幾個方面。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立首先要確定其人員組成。在網(wǎng)絡(luò)銀行的主營業(yè)務(wù)流程確定后，就要進(jìn)行軟件的開發(fā)和系統(tǒng)調(diào)試。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 二、系統(tǒng)特點(diǎn) 安全可靠 功能強(qiáng)大 方便快捷 信息豐富 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 三、一網(wǎng)通使用流程 登陸招商銀行一網(wǎng)通主站，點(diǎn)擊 “ 個人銀行大眾版 ” 。如圖所示。首先選擇預(yù)先申請網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)絡(luò)銀行。如圖所示。 第三章 銀行電子化應(yīng)用系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 一、銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的類型和特點(diǎn) （一）集中式網(wǎng) 集中式網(wǎng)中有一個中心主機(jī)專門負(fù)責(zé)處理所有的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)中所有的數(shù)據(jù)都集中存儲在該主機(jī)中，節(jié)點(diǎn)機(jī)上只承擔(dān)數(shù)據(jù)輸入／輸出和較為簡單的數(shù)據(jù)處理。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑵ SWIFT系統(tǒng)的特點(diǎn) SWIFT系統(tǒng)的一個重要特點(diǎn)是采用國際標(biāo)準(zhǔn)的通信格式，很容易為銀行所掌握。它作為美國國家級的支付系統(tǒng)，用于遍及全美 12個儲備區(qū)的 1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。 ⑸ 批量數(shù)據(jù)傳送（ Bulk Data）：通過FedWire進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦儲備賬戶實(shí)現(xiàn)的。 CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與 SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動完成。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)銀行的省、市分行和縣支行，各商業(yè)銀行面對客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的跨行支付。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)