【正文】 第一節(jié) 電子商務的產(chǎn)生與發(fā)展 信用卡以其方便、快捷、安全成為人們消費支付的重要手段，并由此形成完善的全球性信用卡計算機網(wǎng)絡支付與結(jié)算系統(tǒng)，同時也為電子商務中的網(wǎng)上支付提供了重要的手段。 第一節(jié) 電子商務的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）電子商務的概念 電子商務（ Electronic Commerce）是指在整個貿(mào)易活動或商品交易活動過程中各階段全面實現(xiàn)電子化。因此，統(tǒng)一的 “ 銀聯(lián) ” 標識與各行的品牌相互依存，相互促進，共同構(gòu)建我國統(tǒng)一的銀行卡市場。 20世紀 70年代末期，中國銀行將國際流行的信用支付工具 ——信用卡引進了國門， 1985年 3月，中國銀行珠海分行第一張 “ 中銀卡 ” 問世， 1986年 6月中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，從此拉開了我國銀行卡發(fā)展的序幕。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） POS系統(tǒng)的接入方式 ⑴ 撥號 POS是基于電話網(wǎng)絡建立的，通常是集中式的應用，接人設備放在銀行側(cè)， POS終端通過 PSTN撥號到銀行授權(quán)中心的接入設備，由它們進行集中處理。 消費者身份的確認除了可以用以往的個人密碼認證的方法加以解決外，還可以采用一系列先進的生物測定技術(shù)來有效實現(xiàn)消費者身份的確認。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 目前，中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)主要包括：⑴ 大額實時支付系統(tǒng)。⑵ 建設以影像技術(shù)為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實行支票截留，改革支票清算模式，實現(xiàn)支票全國通用。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) ⑺ 結(jié)算業(yè)務處理模塊 主要實現(xiàn)往賬業(yè)務、來賬業(yè)務、同城票據(jù)交換業(yè)務、簽票業(yè)務、托收承付業(yè)務、委托收款業(yè)務、查詢查復業(yè)務等的處理。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) ⑵ 對私業(yè)務 對私業(yè)務主要有：存取業(yè)務、個人貸款業(yè)務、通存通兌業(yè)務和代收、代付業(yè)務。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 客戶信息管理系統(tǒng)的建立通常以先進的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)，利用它提供的先進的存儲管理方法，將來自各個渠道業(yè)務系統(tǒng)中的原始數(shù)據(jù)進行整合、挖掘、分析和處理，形成豐富的客戶信息和市場信息。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通常，每一筆復雜的信貸業(yè)務都要經(jīng)過貸款申請、信用分析、項目評估、簽訂合同、貸款發(fā)放和貸后管理幾個階段。實現(xiàn)了有效的溝通、協(xié)調(diào)和控制，達到了更為完善的辦公自動化、信息資源化、傳輸網(wǎng)絡化和決策科學化的水平。目前中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)已建成北京主站和無錫備份主站，開通 646個地面衛(wèi)星小站，中國人民銀行全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的 1072個收發(fā)站， 300多個城市建立了城市金融通信網(wǎng)，在 16個大、中城市建立了同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)、層次型數(shù)據(jù)庫。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個計算機處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機構(gòu)處理行際業(yè)務、傳輸金融信息的高速公路。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) CHIPS系統(tǒng)一個重要特點是與 SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)連接，承擔著國際間資金結(jié)算和匯兌業(yè)務。 ⑴ 資金轉(zhuǎn)賬（ Funds Transfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機構(gòu)劃撥到另一個金融機構(gòu)的戶頭上。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日?；顒訄蟊恚催_信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務的有效控制。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服 務器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機 路由器 交換機 分庫服務器 終端 2 終端 N Ether 幀中繼 終端 1 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 分布式網(wǎng)的特點是： ⑴ 數(shù)據(jù)分散 ⑵ 網(wǎng)絡通信依賴性較弱 ⑶ 投資成本低 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （三）集中分布式網(wǎng) 集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡節(jié)點數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結(jié)構(gòu)連接構(gòu)成一個網(wǎng)絡系統(tǒng)。 網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)主要提供信息服務、查詢服務、交易等服務。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 在對支付卡進行完相應的轉(zhuǎn)賬工作后，即可進入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點擊 “ 購買 ” 按鈕。如圖所示。 第四節(jié) 網(wǎng)絡銀行的建立過程 網(wǎng)絡銀行運行。 申請網(wǎng)絡銀行域名。 ⑶ 提高網(wǎng)絡銀行安全性。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡銀行交易系統(tǒng)作為銀行業(yè)的一種全新服務渠道，主要可以實現(xiàn)以下功能。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng) 二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)概述 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)是 20世紀 60年代末產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是一種用于操縱和管理數(shù)據(jù)庫的大型軟件，其功能主要是建立、使用和維護數(shù)據(jù)庫。 第二節(jié) 網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案 二、網(wǎng)絡銀行解決方案特點 優(yōu)秀的安全體系 可操作性強 安全穩(wěn)妥 性能優(yōu)異的硬件平臺 解決方案的客戶化支持 經(jīng)驗豐富的業(yè)務咨詢 實力強大的開發(fā)隊伍 高效實用的技術(shù)培訓 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng) 一、網(wǎng)絡操作系統(tǒng) 網(wǎng)絡操作系統(tǒng)概述 計算機操作系統(tǒng)的作用是用來管理計算機的各種軟硬件資源，通過操作系統(tǒng)提供的人機交互平臺，可以更好地應用計算機軟件。 第二節(jié) 網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案 過濾路由器，網(wǎng)絡銀行可以通過它實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)絡之間路由選擇，同時，還可以起到對流入銀行的數(shù)據(jù)流進行過濾的功能。 支付網(wǎng)關(guān)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口。 網(wǎng)絡銀行可以使銀行業(yè)務更加靈活。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。 （二）對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 隨著網(wǎng)絡銀行的進一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網(wǎng)絡銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場和金融信息。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況 因特網(wǎng)改變了銀行與客戶之間的關(guān)系，以前銀行的業(yè)務主要是面對面進行的，現(xiàn)在通過因特網(wǎng)，客戶可以不必到達銀行，直接通過網(wǎng)絡進行交易，這樣客戶去銀行的時間會越來越少，然而訪問網(wǎng)站的次數(shù)會越來越多，客戶可以在家里進行各種金融交易，享受各種服務。同時，由于計算機外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡銀行解決方案大都由 IBM、NTT、 HP等企業(yè)提供。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況 （二）我國各主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是發(fā)展速度迅猛。 盧森堡儲蓄銀行于 1856年建立，在盧森堡屬于中等銀行。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行 二、網(wǎng)絡銀行的興起 （一）網(wǎng)絡銀行的概念 網(wǎng)絡銀行簡單地講就是依托計算機網(wǎng)絡實現(xiàn)銀行服務，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 （二）我國銀行電子化系統(tǒng) 銀行電子化管理系統(tǒng)分為商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行推出了面向大眾的各類自動服務，建立了自動客戶服務系統(tǒng)網(wǎng)絡，包括銀行與企業(yè)客戶之間建立企業(yè)銀行，銀行與社會大眾之間建立電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣、自助的銀行服務。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 主要以銀行會計為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務處理，即技術(shù)先進且相互協(xié)調(diào)的柜臺業(yè)務服務網(wǎng)絡，及以銀行經(jīng)營管理為目標的銀行管理系統(tǒng)網(wǎng)絡。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 二、銀行電子化系統(tǒng)的分類 （一）國外銀行電子化系統(tǒng) 面向個人和規(guī)模較小的商業(yè)客戶，主要處理臨柜、 ATM、電話銀行以及小額支付等，該系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、交易金額小、實時性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達到高效率、高存儲容量和完備的渠道結(jié)合等要求。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 三、銀行電子化系統(tǒng)的特點 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行 一、銀行網(wǎng)絡 （一）發(fā)達國家的銀行網(wǎng)絡系統(tǒng) 發(fā)達國家 20世紀 90年代以來更充分地運用計算機技術(shù)與現(xiàn)代通信技術(shù)，其銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)廣泛運用于銀行業(yè)務交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞以及經(jīng)營管理等各個領(lǐng)域。 1995年 10月 18日，美國誕生了第一家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡銀行，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務都通過 Inter處理的開放式銀行。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況 二、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的三個階段 第一個階段從 1996年國內(nèi)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行到 2022年以前，這個階段銀行建立自己的網(wǎng)站，主要作為信息發(fā)布的渠道。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況 中國建設銀行于 1998年 8月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務，以 “ 方便、快捷、實用 ”作為主要業(yè)務標準，建成了技術(shù)先進、業(yè)務齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況 而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也遠遠不夠，管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展只會陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際金融業(yè)發(fā)展的潮流。 第四節(jié) 網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡銀行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的銀行服務，其提供的服務可以包括全球或地域性的金融信息查詢、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、股票交易、貸款、咨詢、金融分析等。 在網(wǎng)絡銀行的環(huán)境下，網(wǎng)上的信息極其充分，網(wǎng)上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強了，網(wǎng)絡銀行能夠充分利用網(wǎng)絡與客戶進行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?，通過增加以客戶為中心的服務獲得客戶的忠誠。 本章小結(jié) 實現(xiàn)銀行服務，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)應具有可管理性。 第二節(jié) 網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案 一、網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)主要包括 Web服務器、過濾路由器、交易服務器、數(shù)據(jù)庫服務器、操作服務器、客戶服務代表工作站、內(nèi)部管理工作站以及維護工作站，如圖所示。 數(shù)據(jù)庫服務器，通常安裝于 UNIX系統(tǒng)上，運行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件。 第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng) ⑵ UNIX操作系統(tǒng) UNIX操作系統(tǒng)是目前最為普及的網(wǎng)絡操作系統(tǒng)。由于 Microsoft SQL Server屬于開放式系統(tǒng)，因此，其它系統(tǒng)可以與它進行完好的交互操作。 網(wǎng)絡銀行資金清算網(wǎng)絡系統(tǒng)作的主要功能包含以下幾個方面。網(wǎng)絡銀行的建立首先要確定其人員組成。在網(wǎng)絡銀行的主營業(yè)務流程確定后，就要進行軟件的開發(fā)和系統(tǒng)調(diào)試。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 二、系統(tǒng)特點 安全可靠 功能強大 方便快捷 信息豐富 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 三、一網(wǎng)通使用流程 登陸招商銀行一網(wǎng)通主站，點擊 “ 個人銀行大眾版 ” 。如圖所示。首先選擇預先申請網(wǎng)絡支付的網(wǎng)絡銀行。如圖所示。 第三章 銀行電子化應用系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 一、銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)的類型和特點 （一）集中式網(wǎng) 集中式網(wǎng)中有一個中心主機專門負責處理所有的業(yè)務，網(wǎng)絡中所有的數(shù)據(jù)都集中存儲在該主機中，節(jié)點機上只承擔數(shù)據(jù)輸入／輸出和較為簡單的數(shù)據(jù)處理。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) ⑵ SWIFT系統(tǒng)的特點 SWIFT系統(tǒng)的一個重要特點是采用國際標準的通信格式，很容易為銀行所掌握。它作為美國國家級的支付系統(tǒng)，用于遍及全美 12個儲備區(qū)的 1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。 ⑸ 批量數(shù)據(jù)傳送（ Bulk Data）：通過FedWire進行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦儲備賬戶實現(xiàn)的。 CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與 SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機構(gòu)之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動完成。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)銀行的省、市分行和縣支行，各商業(yè)銀行面對客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點等，實現(xiàn)高質(zhì)量的跨行支付。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)