風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)ppt課件-資料下載頁(yè)
2025-05-12 13:41本頁(yè)面
【正文】 力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保留下來(lái)。被動(dòng)自留是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)知而未以處理，或明知有風(fēng)險(xiǎn)的存在而輕信可以避免。 ? 一般說(shuō)來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻繁和幅度低，損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)，以及最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的做法。自留風(fēng)險(xiǎn)的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節(jié)省費(fèi)用和取得基金運(yùn)用收益。但有時(shí)會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的限制和自我承受能力的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而失去作用。 ? 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位和個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移出去的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式，轉(zhuǎn)移可不分非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 （ 1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。指單位或個(gè)人通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移出去。如出租房屋轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)包工程、租賃、保證互助，基金制度等。 ? （ 2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。是單位和個(gè)人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。單位和個(gè)人向保險(xiǎn)人交納一定的費(fèi)用（即保險(xiǎn)費(fèi)），將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，一 旦約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并造成損失，則保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)補(bǔ)償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式之一，有許多優(yōu)越之處，因而在社會(huì)上得到廣泛運(yùn)用。 第三節(jié) 危險(xiǎn)與保險(xiǎn) ? 一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)在理論淵源上，在各自的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，都有十分密切的關(guān)系。正確認(rèn)識(shí)和處理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系，弄清兩者的聯(lián)系和區(qū)別，并在實(shí)踐中配合使用，充分發(fā)揮其效力，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和都是重要的。 （一）研究的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)存在的前提，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。但并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可保，亦即保險(xiǎn)不能成為處理風(fēng)險(xiǎn)的唯一方法。風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)而又高于保險(xiǎn)，范圍也大于保險(xiǎn)。保險(xiǎn)本身著眼于風(fēng)險(xiǎn)的分散、轉(zhuǎn)嫁，而風(fēng)險(xiǎn)管理則從全局的觀點(diǎn)進(jìn)行綜合治理，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法之一。 （二）保險(xiǎn)是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要內(nèi)容 ? 保險(xiǎn)作為補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的一種手段，是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，風(fēng)險(xiǎn)管理在一定程度上可以防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或減輕損失的程度，并不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)損失，何況有許多風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，有了保險(xiǎn)才能在風(fēng)險(xiǎn)損失一旦發(fā)生時(shí)，及時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)損失的影響縮少到可能的最低限度，因此有了保險(xiǎn)才使風(fēng)險(xiǎn)管理更加完善。當(dāng)然，企業(yè)各項(xiàng)管理包括風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，又對(duì)保險(xiǎn)提出更高的要求，從而促進(jìn)保險(xiǎn)的發(fā)展，所以，一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)，是不可能有出色的，健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的。 （三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段 ? 保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理都有相同有理論基礎(chǔ)，其適用的原則和方法在許多方面是一致的。保險(xiǎn)人要提高經(jīng)濟(jì)，也必須加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，保險(xiǎn)人應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法，可以幫助分析哪些風(fēng)險(xiǎn)是可保的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是不可保的，從而科學(xué)地劃定自己的責(zé)任范圍；又如利用風(fēng)險(xiǎn)估價(jià)的方法幫助合理厘訂費(fèi)率，使保險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到公平、合理、穩(wěn)定的境界，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，更是經(jīng)常運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理方法：用風(fēng)險(xiǎn)避免的方法，拒絕接受或注銷(xiāo)不良風(fēng)險(xiǎn)；用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法，確定合理的自留限額，以避免承擔(dān)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)；用轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法，安排再保險(xiǎn)，以分散風(fēng)險(xiǎn)；利用控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，引導(dǎo)保戶做好防災(zāi)、施救等工作，以減少損失等等。 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 可保風(fēng)險(xiǎn)主要是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)任何獲利可能的純粹風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可能會(huì)給人類(lèi)帶來(lái)痛苦與不幸，是值得同情的。 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外且非故意的。是指風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果必須是在被保險(xiǎn)人意料之外的，而非故意之中、非主觀預(yù)謀的，意料之內(nèi)且有預(yù)謀的風(fēng)險(xiǎn)是不能保險(xiǎn)的。 損失應(yīng)是偶然的活非故意的原因有三：首先，一旦被保險(xiǎn)人能在一定程度上控制損失發(fā)生與否或損失的嚴(yán)重程度，就有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，從社會(huì)的角度來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人故意引起的損失仍然給予賠償?shù)墓舱唢@然有失公平；第三，有些損失隨時(shí)間的推移而自然出現(xiàn)，保險(xiǎn)人不予承保。 ? 這是指可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失在原因、時(shí)間、地點(diǎn)和金額上必須是可以確定的，能夠用貨幣來(lái)衡量的。保險(xiǎn)賠償都采取貨幣形式，若風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失不明確的，或不能用貨幣來(lái)衡量，保險(xiǎn)就無(wú)法補(bǔ)償，也就無(wú)法保險(xiǎn)。 ? 這意味著不能有大比例同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位在同一時(shí)間內(nèi)發(fā)生損失。對(duì)于損失過(guò)于重大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)或巨額風(fēng)險(xiǎn)，一般是不可保的，或只有在特定條件下才是可保險(xiǎn)的。 ? 保險(xiǎn)人必須能準(zhǔn)確地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的平均頻率及平均額度，即損失機(jī)會(huì)，以便能準(zhǔn)確地計(jì)算出保費(fèi)，從而能滿足在保險(xiǎn)期限內(nèi)產(chǎn)生的求償支出、業(yè)務(wù)費(fèi)用及公司利潤(rùn)。 ? 可能性 如果風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)或幾個(gè)單位所具有的，那么保險(xiǎn)人承包風(fēng)險(xiǎn)就等于下賭注進(jìn)行投保。 ? 保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收取的保險(xiǎn)費(fèi)一定要同他所承擔(dān)的賠償義務(wù)成正比。保險(xiǎn)過(guò)高，要求保險(xiǎn)的人負(fù)擔(dān)不起；保費(fèi)過(guò)低，保險(xiǎn)人無(wú)法經(jīng)營(yíng)。
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