【正文】 賠償?shù)氖欠缮蠎?yīng)由 被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失 賠償責(zé)任。對于不該由被保險人承擔(dān)的那一部分經(jīng)濟(jì)損失，以及對于交通事故的發(fā)生被保險人所承擔(dān)的刑事責(zé)任、行政責(zé)任，保險人不予以承擔(dān)。 保險人只承擔(dān)損害事故造成的 直接損失補(bǔ)償責(zé)任 ，即被保險車輛發(fā)生意外事故時，直接造成的第三者人身傷亡以及財產(chǎn)損失可在保險合同限額內(nèi)負(fù)責(zé)，對于間接損失保險人不予補(bǔ)償。 保險人對依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 不是無條件的賠償 ，而是按照保險合同的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償。 保險人賠償?shù)姆秶浅?交強(qiáng)險保障范圍以外 的部分。 91 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 167。 責(zé)任免除 不保風(fēng)險 第一，保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（ 1）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（ 2）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失 ；（注：分析探討為什么？） （ 3）本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 第二，下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（ 1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； （ 2）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間； （ 3）利用保險車輛從事違法活動； 92 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 “車上人員”認(rèn)定爭議 ? 一般情況下，受害人的身份是否是第三者責(zé)任險中的“第三者”爭議不大，通常在肇事車輛上的司機(jī)和乘客都不是“第三者”，而被肇事車輛撞到的車輛外的受害人則是“第三者”。但在實踐中，有時會出現(xiàn)受害人原本是該肇事車輛上的乘客，但在事故發(fā)生時卻已經(jīng)下車或者因為事故而被甩出車外等情況，此時該乘客能否成為“第三者”，則頗多爭議。 93 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 案例 ? 2022 年 3 月 15 日，王某駕駛投保的拖拉機(jī)行駛在公路時，案外人陳某從拖拉機(jī)上跳車后被拖拉機(jī)碾壓受傷。經(jīng)某市交警大隊認(rèn)定，陳某負(fù)主要責(zé)任，王某負(fù)次要責(zé)任。此后，陳某先后在某市人民醫(yī)院、某市某衛(wèi)生院住院治療，王某為其支付醫(yī)療費用 42581 元。 ? 2022年 12月 26日傍晚，安慶市余某駕駛一輛重型半掛車牽引一輛重型普通半掛車時，因采取緊急制動避讓其他車輛時致使車輛發(fā)生側(cè)翻，車上乘坐人余某被甩出車外并被其乘坐的車輛軋死。后經(jīng)交警現(xiàn)場勘查，認(rèn)定余某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。 上述兩則案件中，車主都投保了第三者責(zé)任險中的交強(qiáng)險， 但保險公司都以受害人不是第三者責(zé)任險中的“第三者”而拒賠。 你們認(rèn)為受害人是否屬于？ 94 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 ? 江西新余市渝水區(qū)人民法院 趙青楊認(rèn)為： 車上人員的身份是由特定的空間范圍確定的，當(dāng)一個人乘坐一輛車時，他就是該車的車上人員，當(dāng)他離開該車時，就不再具有該身份。判斷因保險車輛發(fā)生意外交通事故而受害的人屬于“第三者”還是屬于“車上人員”，必須以該人在交通事故發(fā)生當(dāng)時這一特定的時間是否身處保險車輛之上為依據(jù)，在車上即為“車上人員”，在車下即為“第三者”。因此，涉案機(jī)動車輛保險合同中所涉及的“第三者”和“車上人員”均為在特定時空條件下的臨時性身份，即“第三者”與“車上人員”均不是永久的、固定不變的身份，二者可以因特定時空條件的變化而轉(zhuǎn)化。上述案件中，事故發(fā)生前，受害人的確乘坐于車上，屬于車上人員。但在事故發(fā)生時，受害人都是在車外被肇事車輛碾壓，而事實上如果受害人當(dāng)時在車上，也不至于受到上述碾壓傷害。因此，該受害人在事故發(fā)生時的身份已經(jīng)轉(zhuǎn)化為了第三者責(zé)任險中的“第三者”，保險公司應(yīng)按照第三者責(zé)任險對其進(jìn)行賠償。 95 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 （ 4）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒毒品、被藥物麻麻醉后使用保險車輛；（ 5）保險車輛肇事逃逸； （ 6）駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：①無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；②公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；③使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員，無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；④駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。 （ 7）非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛； （ 8）保險車輛不具備有效行駛證件； （ 9）保險車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險的其他車輛拖帶。 167。 保險免除 96 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 不保損失和費用 （ 1）保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失； （ 2）精神損害賠償；（ 3）因污染（含放射性污染）造成的損失； （ 4）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失； （ 5）保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者傷亡或財產(chǎn)損失； （ 6）被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失； （ 7）仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用； （ 8）應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償；發(fā)生保險事故時，被保險機(jī)動車輛未投保交強(qiáng)險或交強(qiáng)險合同已經(jīng)失效的，對于交強(qiáng)險各分項賠償限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。 167。 責(zé)任免除 97 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 167。 保險賠償 目前，我國第三者責(zé)任保險采取 最高賠償限額 責(zé)任方式。賠償限額是保險人計收保險費的依據(jù)，也是承擔(dān)每次責(zé)任險事故補(bǔ)償?shù)淖罡哳~度。第三者責(zé)任險的最高賠償限額，按汽車、摩托車、拖拉機(jī)分列。 1. 責(zé) 任 限 額 投保人依據(jù)車輛的不同情況來確定最高限額，如某公司三者險承保家庭自用車包括 6座以下、 610座和 10座以上三類。 摩托車、拖拉機(jī)分 2萬元、 5萬元、 10萬元和 20萬元四個檔次，摩托車、拖拉機(jī)采取定額保單與普通保單并存的承保方式 。 98 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 ? 根據(jù) 《 道路交通安全法 》 規(guī)定，交通事故責(zé)任分為全部責(zé)任、主要責(zé)任、同等責(zé)任、次要責(zé)任四個等級。全部責(zé)任是指交通事故完全由一方當(dāng)事人的違章行為造成的交通事故責(zé)任；主要責(zé)任是指當(dāng)事人違章行為在交通事故中作用較大的交通事故責(zé)任；同等責(zé)任是指當(dāng)事人違章行為在交通事故中作用基本相當(dāng)?shù)慕煌ㄊ鹿守?zé)任；次要責(zé)任是指，當(dāng)事人違章行為在交通事故中作用較小的交通事故責(zé)任。 賠償劃分 免賠率 （ 1）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為 5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠額為 10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為 15%，負(fù)全部責(zé)任的免賠率 20%。 （ 2）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率 10%。 （ 3）投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車的，增加免賠率 10%。 （ 4）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率 10%。 99 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 賠償處理 保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)中國現(xiàn)行《 道路交通事故處理辦法 》 規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定處理。根據(jù)保險單載明的責(zé)任限額核定賠償金額，在不同情況下有兩種計算賠償?shù)墓剑? （ 1）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額 超過 保險單載明的賠償限額情況下。 三者險賠款 =賠償限額 （ 1免賠率） （ 2）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額 低于 保險單載明的賠償限額情況下。 三者險賠款 =應(yīng)負(fù)第三者責(zé)任的賠償金額 （ 1免賠率） 此外，對未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出其應(yīng)賠償金額的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。（第25條） 100 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 車上人員責(zé)任保險是指，以被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。車上人員責(zé)任保險可以作為基本險單獨購買，也可以作為附加險購買。在作為附加險投保車上人員責(zé)任保險時，必須先購買三者險，即只有在投保了三者險的基礎(chǔ)上，才可以投保車上人員責(zé)任保險。 保險責(zé)任 投保了車上人員責(zé)任保險的保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險車輛上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費用，由保險公司在保險單所載明的賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 167。 機(jī)動 車輛的其他保險 167。 車上人員責(zé)任保險 101 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 責(zé)任免除 不保風(fēng)險與機(jī)動車第三者責(zé)任保險相同，不保損失與費用如下： （ 1）被保險人或駕駛?cè)说?故意行為 造成的人身傷亡； （ 2）被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的 自身傷亡 ； （ 3）違法、違章搭乘人員的人身傷亡； （ 如超載等） （ 4）車上人員在被保險機(jī)動車 車下時 遭受的人身傷亡； （ 5）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的 自身傷亡 ； （ 6）保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡； （ 7）保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償； （ 8）應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險賠償?shù)膿p失和費用； （ 9）根據(jù)保單約定的免賠率計算的被保險人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的部分。 除上述五點責(zé)任免除以外，另有一些責(zé)任免除與三者險條款中相同，并且關(guān)于保險期間、保險人義務(wù)、投保人、被保險人義務(wù)也與三者險條款中相同。 （ 略有不同：停駛期間） 167。 車上人員責(zé)任保險 102 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 賠償限額 車上人員的賠償限額可以從兩方面來界定： 首先，單座賠償限額，即每個座位每次事故的賠償限額。一般要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況和經(jīng)濟(jì)賠償標(biāo)準(zhǔn)制定一個或幾個限額供投保人選擇投保，如 5000元、 10000元、20220元、 50000元等。投保時允許駕駛員座位與其他額定座位的單座賠償限額不同。 其次，投保座位數(shù)，即該車投保的座位總數(shù)。條款規(guī)定最高投保座位數(shù)不得超過該車額定載客人數(shù)，超過部分無效。額定載客人數(shù)以車輛管理部門核發(fā)的行駛證為準(zhǔn)。座位數(shù)的投保有幾種情況，一是按照車輛額定載客數(shù)投保，即將本車的所有座位全部投保；二是指定座位投保，即僅對指定座位投保，如指定投保駕駛員、客車售票員等特別約定的座位。按此方式投保時，應(yīng)在保險單特別約定欄中注明約定的具體座位。 167。 車上人員責(zé)任保險 103 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 賠償計算 發(fā)生車上人員的人身傷亡后，按以下方法計算車上人員的賠償金額： 賠償金額 =（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額 應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~） 事故責(zé)任比例 （ 1）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額 高于 每座賠償限額時： 賠款＝每座賠償限額 （ 1－事故責(zé)任免賠率） （ 1－絕對免賠率） （ 2）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額 等于或低于 每座賠償限額時： 賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額 （ 1－事故責(zé)任免賠率） （ 1－絕對免賠率） 167。 車上人員責(zé)任保險 104 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 ? 例： 人保 車上人員責(zé)任險 第十六條 （除保險合同另有約定外，保險人依據(jù)保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 ? 公安交通管理部門處理事故時未確定事故責(zé)任比例且出險地的相關(guān)法律法規(guī)對事故責(zé)任比例沒有明確規(guī)定的，保險人按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任： ? 保險機(jī)動車一方負(fù)全部事故責(zé)任的，保險人按 100％事故責(zé)任比例計算賠償； ? 保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，保險人按 70％事故責(zé)任比例計算賠償； ? 保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，保險人按 50％事故責(zé)任比例計算賠償； ? 保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，保險人按 30％事故責(zé)任比例計算賠償； ? 保險機(jī)動車一方無事故責(zé)任或無過錯的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 第十七條 保險人根據(jù)保險機(jī)動車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責(zé)任免賠率 :負(fù)全部責(zé)任的免賠 15%，負(fù)主要責(zé)任的免賠 10%，負(fù)同等責(zé)任的免賠 8%，負(fù)次要責(zé)任的免賠 5%。 單方事故 責(zé)任免賠率為 15%。（ 2022新示范條例為 5%、 10%、 15%、 20%） ? 單方事故 在交通事故中最為常見，是指不涉及第三方人員傷（亡）或財物損失的單方交通事故，即碰撞外界物體，自身車輛損壞，但外界物體無損壞或者無需賠償。由于單方事故僅僅造成被保險車輛損壞，事故責(zé)任為被保險車輛負(fù)全部責(zé)任，所以事故處理非常簡單。 105 20221120 現(xiàn)代財產(chǎn)保險☆唐金成制作 投保了機(jī)動車第三者責(zé)任保險的機(jī)動車，可投保車上貨物責(zé)任保