【正文】 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 政策性保險(xiǎn)可分為兩類(lèi)，一是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對(duì)象一般是關(guān)系國(guó)計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 44 第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度比較 （三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較 （四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較 儲(chǔ)蓄是自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對(duì)策，保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。 45 第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度比較 （五）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。 46 第五節(jié) 保險(xiǎn)公司 一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì) 我國(guó)保險(xiǎn)公司與世界各國(guó)的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。 二、保險(xiǎn)公司的功能 保險(xiǎn)公司的功能可分為兩組 ， 一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能 ， 有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 （ 簡(jiǎn)稱：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ） 功能 、 掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功能 。 二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能 ， 有融通資金和吸收儲(chǔ)蓄的功能 。 所謂的金融型保險(xiǎn)公司 ， 即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一 。 47 第五節(jié) 保險(xiǎn)公司 二、保險(xiǎn)公司的功能 （一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 —— 基本功能之一 保險(xiǎn)公司通過(guò)承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上 ， 出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù) ， 實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；另一方面 ， 它又通過(guò)擴(kuò)大承保面 （ 標(biāo)的大量化 ） 和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去 ， 在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?， 從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能 。 保險(xiǎn)公司這種集散風(fēng)險(xiǎn)的操作能力 ， 就是保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?。 保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芘c保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng) ， 并由保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能決定 。 同時(shí) ， 保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能則又是保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能實(shí)現(xiàn)的條件 。 48 第五節(jié) 保險(xiǎn)公司 二、保險(xiǎn)公司的功能 （二）掌管保險(xiǎn)基金的功能 保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)其組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽ㄟ^(guò)收取保費(fèi)，建立賠付或給付準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)基金）。保險(xiǎn)費(fèi)的收入表現(xiàn)為貨幣單方面轉(zhuǎn)移，保單相當(dāng)于有條件的 “ 債權(quán)證書(shū) ” ，所以，盡管保險(xiǎn)公司所積累的保險(xiǎn)基金屬于保險(xiǎn)公司所有（壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值除外），但是，從保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)看，毋寧說(shuō)是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。保險(xiǎn)公司的這種負(fù)債，就是其掌管保險(xiǎn)基金的功能。 該功能由保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能所決定，同時(shí)又是保險(xiǎn)積蓄保險(xiǎn)基金功能實(shí)現(xiàn)的條件。 49 第五節(jié) 保險(xiǎn)公司 二、保險(xiǎn)公司的功能 （三）防災(zāi)防險(xiǎn)功能 保險(xiǎn)公司所具有的為保障國(guó)家 、 經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力 ， 即為保險(xiǎn)公司的防險(xiǎn)防災(zāi)功能 。 該功能是保險(xiǎn)監(jiān)督危險(xiǎn)功能的要求和實(shí)現(xiàn)的條件 。 （四）融通資金功能 —— 基本功能之一 保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)不需要賠付或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于短期貸放或投資 ， 這種把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力 ， 就是保險(xiǎn)公司的融通資金功能 。 該功能是基于保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金的功能 ， 或者說(shuō)是后者的派生功能 ， 也是保險(xiǎn)公司之所以被稱為金融機(jī)構(gòu)的條件 。 50 第五節(jié) 保險(xiǎn)公司 二、保險(xiǎn)公司的功能 （五） 吸收儲(chǔ)蓄功能 嚴(yán)格地說(shuō)，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能?；趬垭U(xiǎn)可提供長(zhǎng)期性資金，同時(shí)也為了迎合和吸引顧客，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兒童保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等等名目繁多的帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄巧妙地結(jié)合起來(lái)，這就使得保險(xiǎn)公司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能。 在這里提的是 “ 吸收儲(chǔ)蓄功能 ” ，而不是 “ 儲(chǔ)蓄功能 ” ，因?yàn)閮?chǔ)蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。 51 本章小結(jié) 從經(jīng)濟(jì)的角度上說(shuō)，保險(xiǎn)主要是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度和手段。從法律的角度上說(shuō)，保險(xiǎn)是一種合同行為。 保險(xiǎn)是以特定的風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象、以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)、以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的，以及科學(xué)合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金為積累基金的前提。 保險(xiǎn)不同于賭博、救濟(jì)以及儲(chǔ)蓄。 現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能、防災(zāi)防損職能和融資三大職能。 保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于社會(huì)再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)。它通過(guò)對(duì)國(guó)民收入的再分配，實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。 保險(xiǎn)的作用主要有：及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失、安定人民生活、促進(jìn)防災(zāi)防損工作、聚建設(shè)資金、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步和促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往等。 返回目錄