【正文】 創(chuàng)造極致之美。利率市場(chǎng)化推進(jìn)，客觀上要求銀行轉(zhuǎn)變盈利增長(zhǎng)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸給儲(chǔ)蓄者提供了一個(gè)存儲(chǔ)投資機(jī)會(huì)；而商業(yè)銀行在面臨去存款化，低成本儲(chǔ)戶(hù)資金來(lái)源大幅減少后，也必將逐步提高存款利率。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與P2P小額無(wú)抵押個(gè)人貸款以及P2P理財(cái)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有占到很多的優(yōu)勢(shì)。為此，工商銀行應(yīng)該積極改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以工商銀行為核心，以旗下優(yōu)質(zhì)子公司資源為依托的新型互聯(lián)網(wǎng)投融平臺(tái)，從而拓展更廣泛的市場(chǎng)和盈利空間。（1）增加金融供給，有利于解決金融供給總體性欠缺和結(jié)構(gòu)性不足。 國(guó)內(nèi)總體上金融供給是不充分的，國(guó)有銀行一直是國(guó)內(nèi)最主要的金融供給方，這造成了金融供給總量的長(zhǎng)期不足。與此同時(shí)，金融供給結(jié)構(gòu)性不足也長(zhǎng)期存在，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為大中型企業(yè)，特別是國(guó)有企業(yè)提供金融服務(wù)，而對(duì)中小微企業(yè)供血不足，造成融資困難，金融饑渴長(zhǎng)期存在。有需求就會(huì)有市場(chǎng)，“工銀惠富”互聯(lián)網(wǎng)投融平臺(tái)作為P2P借貸的創(chuàng)新形式，借助于互聯(lián)網(wǎng)這一新的媒介，為借款人和投資人提供平臺(tái)對(duì)接，充分利用信息技術(shù)時(shí)代信息互聯(lián)互通共享的特點(diǎn)，發(fā)揮了其交易簡(jiǎn)單，程序便捷，門(mén)檻較低的優(yōu)勢(shì)，極大的加速了信息傳播，降低了交易成本，為借款人融資提供了更多的渠道，也使中小微企業(yè)甚至是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資成為可行的交易。工銀惠富互聯(lián)網(wǎng)投融平臺(tái)將會(huì)增加金融市場(chǎng)的供給，形成市場(chǎng)多級(jí)生態(tài)的金融供給局面，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。（2） 工銀惠富投融平臺(tái)的出現(xiàn)是民間借貸透明化運(yùn)作的創(chuàng)新嘗試，是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)低迷，保持經(jīng)濟(jì)繼續(xù)可持續(xù)增長(zhǎng)的有效手段。 足夠透明的平臺(tái)交易在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)信息共享平臺(tái)上被記錄，清晰的反映了資金的行業(yè)去向和交易總量，一定程度上為決策層了解底層經(jīng)濟(jì)生態(tài)提供的信息渠道和決策依據(jù)。雖然目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也存在不規(guī)范，信息不夠透明的地方，但隨著整個(gè)行業(yè)的逐步規(guī)范，信息披露的逐步強(qiáng)化，政府監(jiān)管的涉入，這種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)透明化管理的信貸投放，將形成一股金融有生力量，在金融脫媒時(shí)代演繹更多金融創(chuàng)新。工銀惠富作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的弄潮兒，必將把握先機(jī)、屹立潮頭，開(kāi)創(chuàng)金融新格局。四、產(chǎn)品可行性分析 關(guān)于在工銀惠富平臺(tái)上網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系的合法性：　　《中華人民共和國(guó)合同法》第196條規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”，允許普通民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并認(rèn)定借款人還本付息的合理性?！　」ゃy惠富平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系在借款的渠道和方式上進(jìn)行了創(chuàng)新，出借人與借款人的借貸行為原則上屬于民事主體之間的借貸，因此符合《合同法》的相關(guān)規(guī)定，受到法律保護(hù)。 關(guān)于電子合同的合法性及可執(zhí)行性：　　《合同法》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。”　　《合同法》第11條規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！薄　　吨腥A人民共和國(guó)電子簽名法》規(guī)定：“民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書(shū)，當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文?！薄爱?dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書(shū)，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力?！币虼耍娮雍贤c紙質(zhì)合同具有同等的法律效力。 關(guān)于出借人在工銀惠富平臺(tái)獲得的投資收益的合法性：　　《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”?！　　吨腥A人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）規(guī)定：“公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理?！薄　「鶕?jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?，%，%，在法律允許的范圍內(nèi)，受到法律保護(hù)。 《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》國(guó)發(fā)〔2010〕13號(hào)以及各省市出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展《意見(jiàn)》，都鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的有序、健康發(fā)展，這給了工銀惠富平臺(tái)在政策上的支持和指導(dǎo)。 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及P2P行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在技術(shù)上已經(jīng)相對(duì)成熟完備，其技術(shù)上的可行性主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)： （1）網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施完善，由于信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展，先后建成了中國(guó)公眾多媒體通信網(wǎng)、China Net、中國(guó)教育與科研計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等組成了中國(guó)Ineternet主體，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用進(jìn)入了企業(yè)與普通家庭，這為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了基礎(chǔ)設(shè)施。 （2）網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)應(yīng)用，包括加密算法，CA數(shù)字認(rèn)證、數(shù)字簽名等，為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用提供安全保證，它實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)的安全性、完整性已經(jīng)交易雙方的不可抵賴(lài)性，身份認(rèn)證等。 （3）電子支付技術(shù)應(yīng)用，通過(guò)電子支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)交易雙方電子貨幣計(jì)算，解決互聯(lián)網(wǎng)金融的支付問(wèn)題，可加速交易過(guò)程的實(shí)現(xiàn)。（4）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及與掌握，如網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)“網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)”、WEB技術(shù)、各種安全協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)以及各種安全模塊和安全部署的豐富等，使我們有能力開(kāi)發(fā)實(shí)現(xiàn)適合工銀惠富平臺(tái)自身發(fā)展需要的投融資交易系統(tǒng)，成為我們構(gòu)建網(wǎng)站的直接技術(shù)支持。因此，我們構(gòu)建工銀惠富互聯(lián)網(wǎng)投融平臺(tái)的技術(shù)瓶頸問(wèn)題（網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施、安全支付、法律保障、網(wǎng)站開(kāi)發(fā)技術(shù)）得到了有效解決，我們構(gòu)建新型互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)的技術(shù)可行。 專(zhuān)業(yè)整理分享