【正文】 提供網(wǎng)內(nèi)票據(jù)交換、電子聯(lián)行來(lái)/ 往帳實(shí)時(shí)收發(fā)及最 終資金清算。區(qū)域交換是指在同城交換的基礎(chǔ)上，通過(guò)金融區(qū)域網(wǎng)中的市縣網(wǎng)（CityCounty Network）連接 DPC、遠(yuǎn)郊縣人行 CN 及 EIS 小站，為區(qū)域范圍內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)提供網(wǎng)內(nèi)票據(jù)交換、電子聯(lián)行來(lái)/ 往帳實(shí)時(shí)收發(fā)及資金實(shí)時(shí)清算。錄入 (Input)將紙票據(jù)轉(zhuǎn)化為電子票據(jù)的工序。錄入需對(duì)票據(jù)的合法性進(jìn)行檢驗(yàn)：如支付密碼（如有的話），匯入行行號(hào)，接收行行號(hào)，收款人帳號(hào)、戶名等。提出 (Out Clearing)發(fā)起行發(fā)送電子票據(jù)（支付指令）到 DPC 進(jìn)行進(jìn)一步處理的傳遞工序。如果是發(fā)起行付款（貸記往帳），提出前還應(yīng)完成付款帳戶的轉(zhuǎn)帳處理．往帳 (Nostro )以某交換行處為發(fā)起行，所有由該點(diǎn)向 DPC 發(fā)起的帳務(wù)統(tǒng)稱為“往帳”。6 / 63浮動(dòng)清算－ VC(Virtual Clearing)DPC 逐筆 對(duì)發(fā) 起行送來(lái)的支付指令的付款行清算帳戶暫扣資金（即減記付款行清算帳戶）、收款行清算帳戶暫收資金（即加記收款行清算帳戶）的工序。在接受確認(rèn)或退票后再由實(shí)際清算工序?qū)υ摴P支付指令提供最終資金清算。提入 (In Clearing)DPC 將接收到的支付指令轉(zhuǎn)發(fā)到接收行的傳遞工序。來(lái)帳 (Vostro)以某交換行處為接收行，所有由 DPC 向該點(diǎn)發(fā)來(lái)的帳務(wù)統(tǒng)稱為“來(lái)帳”。確認(rèn)（含退票） (Confirm)接收行對(duì)一條支付指令表示認(rèn)可或不認(rèn)可并向 DPC 作出應(yīng)答的工序。確認(rèn) /退票前需檢驗(yàn)支付密 碼（如果有的 話）和電子票據(jù)的其它應(yīng)該由接收行檢驗(yàn)的內(nèi)容，如果是接收行付款（借記來(lái)帳），還應(yīng)先完成付款帳戶的記帳處理。檢驗(yàn)和記帳成功的，回答認(rèn)可（確認(rèn)），不正確的，回答不認(rèn)可（退票并申明退票理由）。確認(rèn)信息將經(jīng) DPC 轉(zhuǎn)發(fā)回發(fā)起行。 DPC 收到確認(rèn) 信息后，對(duì)相應(yīng) 支付指令進(jìn)行實(shí)際清算。發(fā)起行收到確認(rèn)信息后，完成最后的轉(zhuǎn)帳處理并結(jié)束相應(yīng)支付指令（電子票據(jù)）的處理。實(shí)際清算－ TC(True Clearing)DPC 對(duì) 收到確 認(rèn)/退票信息的電子票據(jù)提供最終資金清算的工序。如果接收行確認(rèn)，則貸記收款行清算帳戶，以與浮動(dòng)清算相對(duì)應(yīng)；如果接收行退票，則貸記付款行清算帳戶，以撤消浮動(dòng)清算工序。收款行和付款行清算帳戶必須保持平衡。實(shí)際清算和浮動(dòng)清算本質(zhì)上都是實(shí)時(shí)的，每筆 電子票據(jù)（或確認(rèn)信息）流經(jīng) DPC 系統(tǒng)時(shí)，接收行和發(fā)起行的清算帳戶將及時(shí)得到更新以反映資金轉(zhuǎn)帳（或可能的轉(zhuǎn)帳）。營(yíng)業(yè)日 (Working Day)系統(tǒng)在一個(gè)自然日(法定假日除外)提供對(duì)外服務(wù)的時(shí)間。對(duì)本系統(tǒng)而言，其營(yíng)業(yè)日為系統(tǒng)的電子交換時(shí)間。憑證提交號(hào) (Itemno)處理業(yè)務(wù)的電子憑證號(hào)碼，一般組成規(guī)則是：發(fā)起行的交換號(hào)+業(yè)務(wù)流水號(hào)。金額 (Amount)每次往/來(lái)帳的發(fā)生額。簽發(fā)日期 (Signing Date)也稱“出票日期 ”，是票據(jù)簽發(fā)人實(shí)際簽發(fā)某支付憑證的日期。7 / 63交換日期 (Exchange Date)紙憑證轉(zhuǎn)化為電子憑證并進(jìn)入 JB_RCS 系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的日期。提示付款日期 (Presentment Date)持票人向受理行出示票據(jù)、要求受理行發(fā)起支付指令的日期。借貸標(biāo)記（ Debit/ Credit Flags）表示交換業(yè)務(wù)記帳方向的符號(hào)。權(quán)限 (Permission)用戶進(jìn)入系統(tǒng)后操作級(jí)別的標(biāo)識(shí)。憑證種類(lèi)代碼 (Bill Code.)JB_RCS 系統(tǒng) 受理的票據(jù)種 類(lèi)代碼。交易類(lèi)別 (Transaction Type.)系統(tǒng)允許進(jìn)行的交易種類(lèi)，JB_RCS 的發(fā)起行 CN 系統(tǒng)區(qū)分以下交易類(lèi)別：交易類(lèi)別 交易碼 業(yè)務(wù)適用范圍普通往帳 1 發(fā)起行向接收行發(fā)起同城貸記/借記業(yè)務(wù)（當(dāng)發(fā)起行與接收行相同時(shí)，為“本轉(zhuǎn)”業(yè)務(wù)）。電聯(lián)往帳（正常往帳） 2 發(fā)起行通過(guò)人行 EIS 系統(tǒng)向異地匯款電聯(lián)往帳（電聯(lián)來(lái)帳退回異地）3 市人行營(yíng)業(yè)部 CN 向異地退回 EIS 來(lái)帳電聯(lián)往帳（往帳重發(fā)） 4 所有 CN 對(duì)由于“電子聯(lián)行往帳發(fā)送失敗退回”的往帳，可打印出“電子信息退票理由書(shū)”憑以產(chǎn)生重新發(fā)送憑證進(jìn)行“往帳重發(fā)”。該類(lèi)業(yè)務(wù)必須在一定時(shí)間范圍內(nèi)（兩天）進(jìn)行電聯(lián)來(lái)帳退帳 5 商業(yè)行 CN 將已經(jīng)“確認(rèn)接收”的 EIS 來(lái)帳在兩個(gè)工作日內(nèi)（不包括當(dāng)日）退回相應(yīng)的人行營(yíng)業(yè)部（從同城憑證提交號(hào)中獲取人行營(yíng)業(yè)部的交換行號(hào)）同城退報(bào) 6 接收行可將已經(jīng)確認(rèn)接收的同城貸記來(lái)帳在兩個(gè)工作日內(nèi)（不包括當(dāng)日）退回發(fā)起行跨行轉(zhuǎn)匯 7 發(fā)起行委托接收行通過(guò)接收行行內(nèi)系統(tǒng)向異地匯款（貸記業(yè)務(wù)）同城轉(zhuǎn)報(bào) 8 發(fā)起行將來(lái)自行內(nèi)系統(tǒng)的異地來(lái)帳轉(zhuǎn)報(bào)給接收行（貸記業(yè)務(wù)）退票重發(fā) 9 某筆同城貸記業(yè)務(wù)由于某種原因（非企業(yè)原因）被接收行退票，發(fā)起行打印出“電子信息退票理由書(shū)”，在兩個(gè)工作日內(nèi)（不包括當(dāng)日）另起憑證進(jìn)行“退票重發(fā)”紅字沖帳 10 對(duì)已發(fā)生的本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行沖帳處理單筆記帳 11 單邊記帳的本轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)8 / 63一借多貸 12 一張借方憑證、多張貸方憑證的本轉(zhuǎn)或跨行業(yè)務(wù)一貸多借 13 一張貸方憑證、多張借方憑證的本轉(zhuǎn)或跨行業(yè)務(wù)交易碼（ Transaction Code）業(yè)務(wù)類(lèi)別代碼。帳號(hào) (Account No.)發(fā)生支付業(yè)務(wù)的客戶帳號(hào)。本系統(tǒng)涉及的帳號(hào)有：人行營(yíng)業(yè)部的所有帳號(hào)，DPC 的清算帳號(hào)， 發(fā)起行、接收行的收款人帳號(hào)、付款人帳號(hào)等。行號(hào) (Bank No.)經(jīng)人行批準(zhǔn)的專(zhuān)門(mén)從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)代號(hào)。全國(guó)電子聯(lián)行單位以人總行批準(zhǔn)下發(fā)的全國(guó)聯(lián)行行號(hào)作為其唯一代號(hào)；參加同城交換的交換單位， 則以人行貴陽(yáng)中心支行批準(zhǔn)的同城交換行號(hào)作為其唯一代號(hào)。電子信息退票理由書(shū)當(dāng) JB_RCS 系統(tǒng)中由于某種原因 導(dǎo)致電子支付信息被“退票”時(shí)，“電子信息退票理由書(shū) ”負(fù)責(zé)記錄 退票理由及被退票業(yè)務(wù)的有關(guān)信息?！半娮有畔⑼似崩碛蓵?shū) ”既記錄 因接收行“退票” 產(chǎn)生的電子退票信息，也記錄發(fā)起行產(chǎn)生的電子退票信息。 CNAPS 與 CNFN為加強(qiáng)中央銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控職能，減少在途資金，加速資金流通，提高資金使用效率，改善對(duì)客戶的服務(wù)，方便客戶使用銀行支付工具，中國(guó)人民銀行正在實(shí)施中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱國(guó)家支付系統(tǒng)—CNAPS）建設(shè)。CNAPS 是銀行為廣大客戶提供全面支付服務(wù)，集金融管理、金融服務(wù)和金融宏觀貨幣政策職能為一體的，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為支撐環(huán)境，將中央銀行各分支機(jī)構(gòu)與各專(zhuān)業(yè)銀行有機(jī)結(jié)合在一起的綜合性大型集成系統(tǒng)。廣義的 CNAPS 包含專(zhuān)業(yè)銀行與客戶之間的資金結(jié)算和清算的下層系統(tǒng)及完成專(zhuān)業(yè)銀行之間和中央銀行與專(zhuān)業(yè)銀行之間支付活動(dòng)的最終資金結(jié)算和清算的上層系統(tǒng)。按照中國(guó)目前銀行業(yè)的職能劃分，上述下層系統(tǒng)的實(shí)施將主要由各商業(yè)行負(fù)責(zé)，而上層系統(tǒng)的建設(shè)則由人民銀行發(fā)起、 實(shí)施和管理。CNAPS 是一種可靠、安全和整體性的支付、結(jié)算和清算系統(tǒng)，它是一個(gè)跨行、跨地域的全國(guó)性的系統(tǒng)，也是與各專(zhuān)業(yè)銀行下層支付9 / 63服務(wù)系統(tǒng)互連的系統(tǒng)，是各個(gè)商業(yè)行支付服務(wù)系統(tǒng)資金清算與結(jié)算的總樞紐，它的實(shí)現(xiàn)，必將給我國(guó)的金融業(yè)、商業(yè)及其他許多行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)革命，從而在一定程度上滿足我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的需要。CNAPS的三層處理結(jié)構(gòu)是： （NPC），兩個(gè)NPC將分別建在北京懷柔和江蘇無(wú)錫。 （CCPC），將有 400個(gè)CCPC分布在全國(guó)各地。 （CLB）。中國(guó)支付業(yè)務(wù)，正在經(jīng)歷從手工和計(jì)算機(jī)單機(jī)/ 聯(lián)機(jī)應(yīng)用向以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為支撐環(huán)境、以 電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT ）為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)化現(xiàn)代支付系統(tǒng)的過(guò)渡。中國(guó)人民銀行和各商業(yè)銀行各自管理、開(kāi)發(fā)、運(yùn)行的相互獨(dú)立的，兩個(gè)層次的支付系統(tǒng)正處在相互滲透，向綜合性的統(tǒng)一的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。 EIS 與“天地對(duì)接”作為 CNAPS 的先驅(qū)，EIS 為使用 EIS 支付方式的人民銀行和專(zhuān)業(yè)銀行提供了很有價(jià)值的服務(wù)，它采用隸屬于人民銀行的 EIS 清算總中心作為交換中心或分發(fā)中心，為專(zhuān)業(yè)銀行和人民銀行提供跨行、跨地區(qū)的支付與資金劃撥服務(wù)(目前為貸記支付 )。EIS 系統(tǒng)是中國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程中的一項(xiàng)重要成果。隨著電子聯(lián)行系統(tǒng)的正常運(yùn)行，各地聯(lián)行單位越來(lái)越多，聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù)不斷增加，各小站的往帳手工錄入量越來(lái)越大，而目前我國(guó)大多數(shù)城市的同城交換都是手工方式，其低效性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng) EIS業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的需要，從而出現(xiàn)了“天上三秒，地上三天”的不正?，F(xiàn)象。為解決這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行總行提出了“天地對(duì)接” 構(gòu)想。“天地對(duì)接” 是全國(guó)電子 聯(lián)行的延伸和 擴(kuò)展，目的在于改變我國(guó)目前大多數(shù)城市同城交換及資金清算手工低效的現(xiàn)狀，以適應(yīng) EIS 業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的需要。我們理解，所謂“ 對(duì)接”應(yīng)包括網(wǎng)絡(luò)層對(duì)接和應(yīng)用層對(duì)接，網(wǎng)絡(luò)層對(duì)接解決衛(wèi)星通訊網(wǎng)（天網(wǎng)）和同城清算網(wǎng)絡(luò)（地網(wǎng)）的對(duì)接，使網(wǎng)絡(luò)延伸至各金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有組織地公布數(shù)據(jù)格式，實(shí)現(xiàn)天網(wǎng)與地網(wǎng)之間的數(shù)據(jù)傳遞；應(yīng)用層對(duì)接則要解決電子聯(lián)行系統(tǒng)與中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的對(duì)接， 變事后手工清算為逐筆實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)的充分合作。10 / 63電子聯(lián)行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)層及應(yīng)用層對(duì)接后，異地轉(zhuǎn)匯資金將實(shí)時(shí)清算、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)，從而從根本上改變目前電子聯(lián)行“ 天上三秒，地上三天”的局面，加快 資金周 轉(zhuǎn)，充分發(fā)揮電 子聯(lián)行的整體效益和社會(huì)效益，改善區(qū)域金融服務(wù)環(huán)境，提高金融服務(wù)水準(zhǔn)，以適應(yīng)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 同城（區(qū)域）資金清算系統(tǒng)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的同城票據(jù)交換方法主要有以下幾種：基于手工記帳的定時(shí)、定點(diǎn)的人工跑票，基于計(jì)算機(jī)計(jì)帳的傳盤(pán)以及通過(guò)數(shù)據(jù)通訊傳輸帳務(wù)數(shù)據(jù)，以上幾種方式的基礎(chǔ)都是實(shí)際的人工跑票，即實(shí)物票據(jù)的真實(shí)交換。如果只是用計(jì)算機(jī)處理交換總臺(tái)業(yè)務(wù)或者采用票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng)，只能加快票據(jù)交換的速度和減輕票據(jù)交換中心的工作壓力，但不能從根本上解決票據(jù)的實(shí)時(shí)清算、實(shí)時(shí)抵用問(wèn)題，只能事后清算、延時(shí)抵用，使得透支情況不易發(fā)現(xiàn)，資金在途時(shí)間長(zhǎng)。為從根本上解決這個(gè)問(wèn)題，各地開(kāi)始投資建設(shè)同城（區(qū)域）資金清算系統(tǒng)。同城（區(qū)域）資金清算系統(tǒng)是為某一城市或區(qū)域范圍內(nèi)各對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供網(wǎng)內(nèi)票據(jù)電子交換及資金實(shí)時(shí)清算的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。它以某種方式解決票據(jù)真?zhèn)闻袆e問(wèn)題（最常用的是支付密碼方式），以金融區(qū)域網(wǎng)作為清算網(wǎng)絡(luò)，以人行數(shù)據(jù)處理中心代替票據(jù)交換所，減輕工作人員勞動(dòng)強(qiáng)度，提高 勞動(dòng)效率。系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)與支付密碼系統(tǒng)的連接，變傳統(tǒng)紙票據(jù)為電子票據(jù)；系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的連接，使 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一次錄入，多次利用；系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)與中央銀行會(huì)計(jì)核算的連接， 變傳統(tǒng)手工清算模式為自動(dòng)實(shí)時(shí)清算；實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)仉娮勇?lián)行衛(wèi)星小站系統(tǒng)的連接，減少資金滯留時(shí)間，減少小站錄入人員工作量， 實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的“ 天地對(duì)接” ?？傊?，同城電子資金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)區(qū)域范圍內(nèi)行處之間轉(zhuǎn)帳結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化及自動(dòng)化，提高會(huì)計(jì)結(jié)算/ 核算質(zhì)量，減輕業(yè)務(wù)人員的勞動(dòng)強(qiáng)度，提高 資金抵用率，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，從而改善區(qū)域金融環(huán)境。中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行準(zhǔn)備投資建設(shè)的 JB_RCS 就是這樣一個(gè)典型的應(yīng)用系統(tǒng)。 支付密碼運(yùn)用體系電子資金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)是要將紙票據(jù)轉(zhuǎn)變成為“電子票據(jù)”（“ 電子支付指令 ”），使得支付指令的確認(rèn)和處理不再基于原11 / 63先的實(shí)物票據(jù)和票面上的物理印鑒而完成，即要考慮采用一種數(shù)字化的手段代替物理印鑒并作為票據(jù)和支付指令的真實(shí)性與合法性及完整性的標(biāo)識(shí)，得以用數(shù)字化的電子支付指令取代物理票據(jù)。目前同內(nèi)最為常見(jiàn)的就是電子支付密碼方式。電子支付密碼是在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上電子資金實(shí)時(shí)清算時(shí)，發(fā)起人在紙票據(jù)上提供的、用于證實(shí)票據(jù)和電子支付指令的完整性和有效性的一種數(shù)字密碼信息。受理方據(jù)以判別或委托出票行判別支付指令的真實(shí)性和完整性，從而實(shí)現(xiàn)不依賴于紙票據(jù)實(shí)物交換和印章比對(duì)而完成電子資金的實(shí)時(shí)支付。 票據(jù)信息與支付密碼銀行票據(jù)的基本信息可按屬性劃分如下：? 定性信息：出票人的身份及擔(dān)保信息，即票據(jù)真實(shí)性信息；? 定向信息：付給誰(shuí)，如收款人、背書(shū)人/被背書(shū)人；? 定時(shí)信息：何時(shí)鑒發(fā)，如出票日期；? 定額信息：付多少，如金額；? 輔助信息：說(shuō)明資金用途，如事由、備注等。以支票為例，其票面要素及其作用、屬性如表 1 所示。票面要素 作用 屬性單位印鑒、人名印 鑒 判明支票真實(shí)性的主要依據(jù)（使用兩個(gè)印鑒，便于由兩個(gè)人分別掌握和簽發(fā)，便于控制），說(shuō)明該支票確經(jīng)出票人蓋印鑒發(fā)、擔(dān)保付款。定性付款行名稱 標(biāo)明開(kāi)戶行名/ 號(hào)，說(shuō)明最終由誰(shuí)確 認(rèn)支票合法性、 帳戶的有效性（是否透支）并予以承兌。定性支票號(hào)碼 支票的標(biāo)識(shí)號(hào) 定性出票人帳號(hào) 標(biāo)明付款人，說(shuō)明是 誰(shuí)鑒發(fā)的支票，最終由誰(shuí)承付 定性收款人 標(biāo)明收款人，說(shuō)明支付 對(duì)象 定向出票日期 標(biāo)明支票鑒發(fā)日期，作 為支票有效期的 計(jì)算起點(diǎn) 定時(shí)金額/限額 標(biāo)明具體的支付金額或注明限額 定額用途/備注 輔助信息 輔助被背書(shū)人/ 背書(shū)人簽章/ 背書(shū)日期 背書(shū)人票據(jù)權(quán)利的轉(zhuǎn)讓 定向/定時(shí)表 1. 支付工具票面要素與屬性分類(lèi)表在表 1 中，“ 定性”信息確定票據(jù)支付指令的真實(shí)性，而定向、定額、定時(shí)信息則確定票據(jù)支付指令的完整性。在使用支付密碼方式的實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)中，支付密碼既要作為支付指令的真實(shí)性標(biāo)識(shí)（功能上相當(dāng)于紙票據(jù)上的圖章印鑒，主要起定性標(biāo)識(shí)作用），又要對(duì)指令的完整性進(jìn)行保證（表達(dá)紙票據(jù)上的定額、12 / 63定向、定時(shí)等信息）。原則上，支付密碼的編寫(xiě)必須由客戶自己進(jìn)行；而支付密碼的最終驗(yàn)證和確認(rèn)由付款方開(kāi)戶行進(jìn)行