當(dāng)今保險合同糾紛案件審理中存在的主要問題及對策分析-資料下載頁
2025-04-27 13:16本頁面
【正文】 種分類并非涇渭分明,財(cái)產(chǎn)保險均為損害保險無疑義,但人身保險中也有一部分屬于損害保險,比如醫(yī)療費(fèi)用、喪葬費(fèi)用保險,其目的在于補(bǔ)償被保險人因治療疾病或死亡安葬花費(fèi)費(fèi)用而造成的經(jīng)濟(jì)上的損失,被保險人或受益人同樣不得因疾病、傷害治療或死亡安葬而重復(fù)獲得賠償,否則一樣構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?所以,在醫(yī)療費(fèi)用保險中應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)償原則。 我們建議,學(xué)理上有人將健康險或者意外傷害險中之醫(yī)療費(fèi)用保險稱之為“中間性保險”,其目的在補(bǔ)償被保險人因治療疾病、傷害所生之費(fèi)用。亦屬于損害賠償。在立法層面,今后可以考慮增加保險合同分類的標(biāo)準(zhǔn),即依其所欲填補(bǔ)之損害分為損害保險和定額保險。在司法解釋中增設(shè)健康保險或意外傷害保險中的醫(yī)療等費(fèi)用保險是否適用補(bǔ)償原則的規(guī)定。在法院處理上,最高院可以通過發(fā)布案例,進(jìn)而指導(dǎo)全國法院統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),一旦司法實(shí)踐中的標(biāo)準(zhǔn)明確,雙方當(dāng)事人對該類案件的預(yù)期也相應(yīng)趨于合理,今后該類案件的涉訴情況尚有減少空間。 四、多種原因共同造成保險事故的發(fā)生,如何確定保險責(zé)任 在因多種原因造成保險事故,保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任的問題上,過去一直適用近因原則。所謂近因原則,就是在造成保險事故的多種原因中再尋找出唯一具有法律效果的原因,若此原因?qū)儆诔斜７秶?則保險人須承擔(dān)責(zé)任。近因理論原產(chǎn)生于海上保險,是否可推廣至一切保險合同適用本值得商榷。再者,所謂近因在審判實(shí)務(wù)中極難判斷和把握,尤其是待案件訴至法院早已事過境遷,再去核查事故的近因往往已無可能。而依據(jù)近因所得出結(jié)論是保險人或者全額賠償或給付,或者完全不承擔(dān)責(zé)任,于保險各方當(dāng)事人的利益也難以平衡。《征求意見稿》 中規(guī)定:“多個原因造成保險標(biāo)的損失,其中既有承保風(fēng)險又有非承保風(fēng)險,承保風(fēng)險與損失之間的因果關(guān)系難以確定的,人民法院可以按照承保風(fēng)險所占事故原因的比例或者程度認(rèn)定保險人的保險責(zé)任?！痹撘?guī)定不僅解決了判斷“唯一具有法律效果的原因”的難題,而且適用“分擔(dān)原則”根據(jù)各個原因的原因力大小確定責(zé)任,有利于平衡各方的利益,解決了長期困擾審判實(shí)務(wù)的難題。 《征求意見稿 》 首次規(guī)定了因多個原因造成保險事故時如何確定保險責(zé)任的問題,這是一個進(jìn)步。但實(shí)務(wù)中,在多個原因造成同一后果的情況下,各個原因?qū)蠊脑蛄Υ笮∪绾未_定是一個難以把握的問題,為保證個案裁判尺度統(tǒng)一,建議以案例形式加以具體指導(dǎo)。另外,在多因一果造成的保險事故中,如果有一個原因是侵權(quán)人造成的,且侵權(quán)損害之訴尚未處理,那么建議在訴訟中通知侵權(quán)人參加,否則保險人嗣后向侵權(quán)人追償?shù)倪^程中,一旦侵權(quán)人對保險合同糾紛中保險人承擔(dān)的保險責(zé)任的結(jié)果或者比例不認(rèn)同,就有可能引起新的訴訟。 注釋: 《征求意見稿》第11條(法定免責(zé)合同化說明義務(wù)的履行)規(guī)定:保險人以法律、行政 法規(guī)的禁止性規(guī)定作為保險合同免責(zé)條款的,可以免除保險人對該條款的提示和明確說明義務(wù)。 《江蘇高院紀(jì)要》第5條規(guī)定:“下列情形,保險人的明確說明義務(wù)可適當(dāng)減輕但不 免除:(一)同一投保人簽訂二次以上同種類保險合同的。(二)機(jī)動車輛保險合同中規(guī)定嚴(yán)重違反交通法規(guī)的免責(zé)條款,如無證駕駛、酒后駕車、肇事后逃逸等?！? 王利明:《合同法研究》第1卷(修訂版),中國人民大學(xué)出版社20XX年版。 江朝國:《保險法基礎(chǔ)理論》,中國政法大學(xué)出版社20XX年版,第230頁。 同上注,第231頁。 梁宇賢:《保險法新論》(修訂新版),中國政法大學(xué)出版社20XX年版,第21頁。 同注,第334頁
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